文/蔣洪平

本文的研究?jī)?nèi)容為明確我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀以及我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題，通過(guò)提出相應(yīng)的策略，進(jìn)而提高我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)水平。通過(guò)本文的研究得知，提高我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)水平可以從構(gòu)建完善的金融服務(wù)環(huán)境、完善小微企業(yè)金融服務(wù)配套體系兩個(gè)方面入手。希望本文研究能對(duì)我國(guó)相關(guān)金融工作者有所啟發(fā)。

普惠金融的核心就是進(jìn)行社會(huì)金融資源的合理配置，而小微企業(yè)金融服務(wù)普惠水平較低是困擾著我國(guó)小微企業(yè)業(yè)主的一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，大部分銀行部門由于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難以及貸款運(yùn)營(yíng)管理成本較高等原因而不為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，這也是制約我國(guó)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要原因?；诖?，本文研究對(duì)提高我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)水平具有重要意義。

一、我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

就目前我國(guó)小微企業(yè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，我國(guó)小微企業(yè)無(wú)論是企業(yè)規(guī)模、從業(yè)人數(shù)，還是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平等方面都處于劣勢(shì)。但從行業(yè)整體角度來(lái)看，小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)占據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的大半部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變化中具有重要的引導(dǎo)作用。根據(jù)國(guó)家工商總局日前發(fā)布的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》的數(shù)據(jù)，可以看出目前我國(guó)小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展中的重要作用，小微企業(yè)數(shù)量占據(jù)我國(guó)所有企業(yè)總數(shù)的94.32%，并且中小型企業(yè)創(chuàng)造的國(guó)民生產(chǎn)總值占據(jù)全國(guó)的60%，稅收占據(jù)50%，65%以上的專利申請(qǐng)以及80%以上的新產(chǎn)品發(fā)明也是由中小型企業(yè)完成的。

可以說(shuō)，中小型企業(yè)在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、增加國(guó)家財(cái)政收入、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、提高國(guó)民生活質(zhì)量上有著至關(guān)重要的作用。但在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的背景下，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的生存環(huán)境卻不是很樂(lè)觀。目前國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款請(qǐng)求支持率較低，大部分小微企業(yè)只能尋求小型貸款公司、典當(dāng)行等民間貸款機(jī)構(gòu)尋求融資渠道。并且，大部分網(wǎng)絡(luò)借貸的利率為13%，相對(duì)于利率較低的銀行貸款，這無(wú)疑是非常不利于小微企業(yè)的健康發(fā)展的。

二、我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境構(gòu)建較差

目前我國(guó)金融結(jié)構(gòu)在小額度信用貸款上的運(yùn)營(yíng)成本比較高，首先，大部分小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上的規(guī)范性不足，缺少相應(yīng)的財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制，銀行機(jī)構(gòu)很難通過(guò)財(cái)務(wù)分析來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法憑借風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)判斷是否向小微企業(yè)提供金融服務(wù)，而企業(yè)業(yè)主人品、企業(yè)信譽(yù)等信息并不能作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要依據(jù)。這種貸款信息的不完整，造成銀行機(jī)構(gòu)需要投入大量的金融分析人力資源來(lái)進(jìn)行小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的核實(shí)和查證，這從側(cè)面加重了銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行小型貸款的負(fù)擔(dān)。其次，小微企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)是貸款時(shí)間段、用款次數(shù)多、貸款金額小、單筆收益低的特點(diǎn)，這就造成銀行機(jī)構(gòu)的后期存續(xù)期管理難度比較困難。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)配套體系不健全

小微企業(yè)目前大部分的金融服務(wù)配套體系的構(gòu)建都尚不完全，比如小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金機(jī)制的實(shí)效性較低，政府層面雖然在政策上為小微金融服務(wù)方面提供了一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，但在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，存在覆蓋面積低、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償發(fā)揮不到位等問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的效果并沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。另外，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也不夠完善，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施包括國(guó)家征信體系、登記與查詢系統(tǒng)、融資平臺(tái)等，這導(dǎo)致目前我國(guó)小微企業(yè)的信用信息共享比較困難，不同行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不能夠得到及時(shí)的統(tǒng)一，多種信息資源分布比較散亂，小微企業(yè)融資、應(yīng)收賬管理等工作的開(kāi)展存在一定難度，這種不健全的金融服務(wù)配套體系很難滿足我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展需求。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)普惠金融體系的建設(shè)策略

（一）構(gòu)建完善的金融服務(wù)環(huán)境

首先應(yīng)充分發(fā)揮政府的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用，提高政府對(duì)小微企業(yè)的支持力度，加強(qiáng)政府與銀行機(jī)構(gòu)的合作，建設(shè)起更具實(shí)效性的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)而為小微企業(yè)提供增信與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段。其次，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)推動(dòng)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建，將小型貸款服務(wù)的范圍提升到政府擔(dān)保的公司，并且將商業(yè)性擔(dān)保公司作為金融服務(wù)開(kāi)展的服務(wù)，同時(shí)銀行部門應(yīng)加強(qiáng)普惠大眾的金融服務(wù)意識(shí)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，進(jìn)一步強(qiáng)化自身的小微企業(yè)貸款技術(shù)，定制相應(yīng)的小微貸款服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而建設(shè)更加完善的金融服務(wù)環(huán)境。

（二）完善小微企業(yè)金融服務(wù)配套體系

小微企業(yè)發(fā)展時(shí)間普遍較短，其自身的財(cái)務(wù)管理制度構(gòu)建并不完善，這也是造成小微企業(yè)融資困難的主要原因之一。信息公開(kāi)速度滿，財(cái)務(wù)信息不透明，銀行機(jī)構(gòu)很難對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。而依靠現(xiàn)如今的大數(shù)據(jù)技術(shù)，完全能夠構(gòu)建起一套完整的小微企業(yè)金融服務(wù)配套體系，通過(guò)信息共享機(jī)制的構(gòu)建，能夠打破傳統(tǒng)信息孤島的局面，并且能夠?qū)崿F(xiàn)社保、司法、水力、電力、稅務(wù)等企業(yè)信息的實(shí)時(shí)共享，這些能夠有效反應(yīng)出一個(gè)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況，為銀行機(jī)構(gòu)定制小微企業(yè)貸款服務(wù)提供了便利。

四、結(jié)論

本文的研究結(jié)果為目前我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題有小微企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境構(gòu)建較差、小微企業(yè)金融服務(wù)配套體系不健全。由此本文提出以下策略：構(gòu)建完善的金融服務(wù)環(huán)境、完善小微企業(yè)金融服務(wù)配套體系。

我國(guó)普惠金融的發(fā)展之路還是任重而道遠(yuǎn)的，因此，我國(guó)相關(guān)金融工作者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)及小微企業(yè)金融服務(wù)的研究，同時(shí)將創(chuàng)建普惠金融服務(wù)體系的政策研究工作作為主要研究?jī)?nèi)容，進(jìn)而提高全面提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。