袁章帥

孔子曰：“言必行，行必果”。從古至今，誠信一直都是中華民族的傳統(tǒng)美德。隨著社會的快速發(fā)展，我國社會誠信和信用水平缺失問題越發(fā)突出。社會信用體系建設(shè)引起了黨中央、國務(wù)院的高度重視，而個人信用則是整個體系成立的基礎(chǔ)。大學(xué)生作為重要的社會參與者，其個人信用亦存在許多不足之處。大學(xué)生信用評價體系建設(shè)一方面有助于推動高校學(xué)生誠信教育機制的形成和完善，有利于為國家助學(xué)貸款的發(fā)放提供參考，有利于建立科學(xué)化、公平化、社會化的人才評估機制；另一方面，大學(xué)生信用體系建設(shè)也是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，有助于拓寬社會信用體系建設(shè)的范疇，也有助于加快推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)。因此，當(dāng)務(wù)之急是創(chuàng)建一套兼具科學(xué)性及實用性的大學(xué)生信用評估指標(biāo)體系，其不僅可以為發(fā)放各類獎助學(xué)金、貸款和用人單位招聘提供參考數(shù)據(jù)，且大學(xué)生也會更加注重個人信用狀況維護(hù)和改善。

表1 大學(xué)生信用指標(biāo)打分量表（部分）

一、研究綜述

目前國內(nèi)外學(xué)者在大學(xué)生個人信用畫像的研究主要集中在兩個方面。其一是評價指標(biāo)內(nèi)容。James W P 等[1]在學(xué)費上漲，以及更少資助金的情況下，父母的是否參與、沖動的強迫癥、金融焦慮、社會地位等是促成大學(xué)生使用信用卡的主要因素；劉根[2]通過建立逐步回歸模型，研究出影響大學(xué)生信貸消費的因素隨著性別、專業(yè)、生源地等因素的不同而有所差異。其二在構(gòu)建信用評價指標(biāo)系統(tǒng)方面。Joshua L 等[3]使用FICO 方法，開發(fā)了一種基于多標(biāo)準(zhǔn)決策原則的信用評分模型決策支持工具，很好的反映借款人在每個評分維度上的優(yōu)勢和劣勢；Caterina L等[4]通過構(gòu)建信用評分的分類模型，發(fā)現(xiàn)人格態(tài)度包含在模型中時，評估影響信用的每個預(yù)測變量更具有利用價值。

國內(nèi)外學(xué)者主要側(cè)重大學(xué)生在校的各方面表現(xiàn)，而忽略了其與社會的相互作用。大數(shù)據(jù)時代下，眾多學(xué)科領(lǐng)域普遍追求更為細(xì)化的數(shù)字管理，因此傳統(tǒng)的管理決策方法受到了極大的挑戰(zhàn)。本文將基于大數(shù)據(jù)驅(qū)動下的粒度縮放、跨界關(guān)聯(lián)、全局視圖等視角[5]應(yīng)用于大學(xué)生個人信用畫像的構(gòu)建中，有效提升了畫像的“像素”，使得更清晰地從大學(xué)生在校表現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)社交、與電商平臺的交易記錄的互聯(lián)網(wǎng)行為以及和金融機構(gòu)發(fā)生的履約記錄的信用行為描繪出大學(xué)生個人信用畫像。

二、大學(xué)生個人信用畫像構(gòu)建

（一）問卷設(shè)計及信度檢驗

為保證調(diào)查問卷的有效性，在正式發(fā)放問卷之前對安徽財經(jīng)大學(xué)的50 名學(xué)生進(jìn)行了預(yù)調(diào)研，根據(jù)反饋得到的預(yù)調(diào)研問卷數(shù)據(jù)，調(diào)整問卷自身問題的設(shè)置，使得正式發(fā)放的問卷更加科學(xué)且合理。本問卷需要被調(diào)查學(xué)生根據(jù)問卷所設(shè)計的各項指標(biāo)對自身在大學(xué)期間的信用行為進(jìn)行合理的評分，采用打分法進(jìn)行評分。為提升問卷數(shù)據(jù)的真實性，統(tǒng)一發(fā)放不記名的網(wǎng)絡(luò)問卷進(jìn)行調(diào)查。問卷總共發(fā)放574 份，有效問卷543 份，回收率為94.60%。

表2 采用因子分析構(gòu)建的大學(xué)生信用評價指標(biāo)體系

（二）模型驗證與構(gòu)建

根據(jù)表1 得到的樣本數(shù)據(jù)，通過SPSS 軟件進(jìn)行因子分析處理，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗，觀察其是否適合作因子分析的結(jié)果。由下表2 可知，經(jīng)過Bartlett 球度檢驗，其給出的顯著性為0.000，小于顯著性水平0.05，因此拒絕Bartlett 球度檢驗的零假設(shè)，且KMO取樣適切性量數(shù)為0.456，認(rèn)為可以適用因子分析。

在因子分析適宜性檢驗的基礎(chǔ)上，采用主成分分析對16 個信用評價指標(biāo)提取公因子，被提取的特征值大于1的公因子共有7個，這7 個因子的累計貢獻(xiàn)率為63.693%。因子1 包括健康狀況（0.870）；因子2 包括學(xué)校工作情況（0.425）、社會實踐情況（0.064）；因子3 包括圖書借閱情況（0.550）、上課考勤情況（0.680）；因子4 包含生活費（0.407）、芝麻信用分（0.252）；因子5包含獲得獎勵（0.287）、獲得處分（0.662）、班級綜合成績排名（0.287）；因子6 包含住宿費、科研情況（0.601）、學(xué)費繳費情況（0.652）、按時繳納電費（0.758）、勤工儉學(xué)（0.386）；因子7 包含獎學(xué)金（0.219）、社會資格考試證書（0.355）。對提取的因子分別命名為個人情況、社會工作、守信記錄、個人消費、學(xué)習(xí)獎懲、繳費記錄、證書獎金7類二級指標(biāo)，同時根據(jù)二級指標(biāo)類別構(gòu)建了四類一級指標(biāo)，分別為社會信用、經(jīng)濟(jì)信用、生活信用以及學(xué)業(yè)信用。因此，本研究最終構(gòu)建的大學(xué)生信用評價指標(biāo)體系如表2 所示：

三、對策及建議

在大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下，征信體系變得更加精確且細(xì)化，站在大數(shù)據(jù)視角下構(gòu)建大學(xué)生個人信用畫像，對提高大學(xué)生個人信用評價指標(biāo)體系的合理性和信用評價制度的科學(xué)性具有重要意義。

本文在大數(shù)據(jù)背景下針對現(xiàn)行信用體系建設(shè)存在的問題對國內(nèi)高校及在校大學(xué)生提出以下幾點建議：（1）學(xué)校應(yīng)加強素質(zhì)教育。開設(shè)誠信教育課程，多涉及典型失信案例，以此讓學(xué)生意識到信用問題在社會上不僅僅是簡單的道德問題，更是法律問題；（2）學(xué)校教育工作者以身作則。某種程度上，學(xué)生的誠信問題直接反應(yīng)其老師的教育質(zhì)量。俗話說為人師表,教育工作者應(yīng)當(dāng)注重自身品德修養(yǎng)，其誠信問題將對學(xué)生的個人信用產(chǎn)生極大的影響。

四、結(jié)束語

通過從大數(shù)據(jù)驅(qū)動下的粒度縮放、跨界關(guān)聯(lián)及全局視圖等管理視角深入分析大學(xué)生個人信用特征，并根據(jù)大學(xué)生在校表現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融行為等方面描繪出大學(xué)生更為豐富的信用“畫像”，進(jìn)一步提高大學(xué)生個人信用評價的合理化和信用評價模型的科學(xué)性，并給出提高大學(xué)生個人信用的相關(guān)建議，為推動大學(xué)生個人信用建設(shè)提供參考。