劉敏

諸城市地方金融監(jiān)督管理局 山東諸城 262200

1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣泛，涉及領(lǐng)域眾多，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)虛擬的平臺(tái)存在很多風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管空白。網(wǎng)絡(luò)攻擊屢禁不止，互聯(lián)網(wǎng)病毒時(shí)有發(fā)生，無(wú)論工作還是私人生活，經(jīng)常受到網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲。另一方面，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為新型詐騙手段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為新型企業(yè)，在安保防范方面存在專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員缺乏的問(wèn)題，在防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)方面存在困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管空白的空子，也試圖從中進(jìn)行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計(jì)算，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)依托與云計(jì)算平臺(tái)，而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復(fù)被利用等問(wèn)題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。監(jiān)管存在空白，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設(shè)計(jì)領(lǐng)域多等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)在服務(wù)于大眾的同時(shí)還存在許多弊端，這為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來(lái)很多困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)而成長(zhǎng)起來(lái)的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管難的問(wèn)題。對(duì)于最早在我國(guó)興起的網(wǎng)絡(luò)支付，由于這種交易模式已經(jīng)成熟且逐漸被大眾接受，網(wǎng)絡(luò)支付有第三方作為保障，監(jiān)管能夠很大程度起到作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于門(mén)檻低，種類(lèi)多，監(jiān)管還存灰色地帶，一些企業(yè)利用監(jiān)管的空白進(jìn)行牟利[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

2.1 動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融還未開(kāi)展的情況下，各個(gè)企業(yè)由于背景、發(fā)展現(xiàn)狀等多個(gè)方面，本來(lái)就呈現(xiàn)出各有特色的局面，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，我們也要根據(jù)不同企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其企業(yè)內(nèi)部硬實(shí)力進(jìn)行動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管，不死套一種標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)具體情況具體實(shí)施，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予足夠彈性，在實(shí)踐中，對(duì)于企業(yè)較小的情況，我們可以采用企業(yè)自主監(jiān)管配合當(dāng)?shù)卣茌牐粚?duì)于大型企業(yè)，我們可以采用國(guó)家嚴(yán)格政策監(jiān)管，以避免其突然變化帶來(lái)的巨大影響力。

2.2 關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)也帶來(lái)相應(yīng)變革，一方面，基于技術(shù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)金融有利于消費(fèi)者信息的收集，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)情況下無(wú)法做到的消費(fèi)者信息全面獲取，進(jìn)一步利用數(shù)據(jù)分析來(lái)刻畫(huà)消費(fèi)者畫(huà)像，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其主要消費(fèi)人群特征的明確，推出符合目標(biāo)人群的金融業(yè)務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)增大，針對(duì)這點(diǎn)，股市金融服務(wù)就有很明顯的特征，當(dāng)大量股民開(kāi)始拋售某一只股票時(shí)，目前經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性就會(huì)遭受挑戰(zhàn)，這也就要求企業(yè)推出針對(duì)性策略，及時(shí)止損。另外，信息安全的問(wèn)題也是我們需要不短調(diào)整改善的關(guān)鍵問(wèn)題之一，不僅是消費(fèi)者本人的隱私信息，一旦管理不善，企業(yè)的信息被泄露，形象也會(huì)受到影響[2]。

2.3 全面數(shù)據(jù)監(jiān)管

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，但這也是互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵問(wèn)題所在，由于互聯(lián)網(wǎng)具有人數(shù)眾多、密度大的特點(diǎn)，當(dāng)面臨“雙11”等節(jié)日大促，這時(shí)資金不僅流動(dòng)速度快，數(shù)量還大，只要稍有不慎，互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)因?yàn)橥蝗蛔兏木薮罅髁勘辣P(pán)甚至遭受利益損失。針對(duì)這個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要實(shí)時(shí)進(jìn)行全面數(shù)據(jù)監(jiān)管，通過(guò)這個(gè)手段加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)突變的預(yù)防能力，以便及時(shí)止損。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的新范式

3.1 設(shè)立具體可量化的風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度大與金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和突發(fā)性有關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)的傳播性放大了風(fēng)險(xiǎn)特性，使得監(jiān)管難度更大。為此應(yīng)建立一套風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期披露，防患于未然。可參考傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如《巴塞爾協(xié)議》中的資本充足率，不良資產(chǎn)率等，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)做出調(diào)整，做到事前監(jiān)控和預(yù)警。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展非常迅速，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展因此也相當(dāng)迅速，因此國(guó)內(nèi)已經(jīng)頒布了一些相匹配的法律法規(guī)，例如《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》、《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，卻依舊跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步。因此，相關(guān)部門(mén)還需要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的建立，吸取國(guó)外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適應(yīng)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能盡早形成權(quán)責(zé)分明、立法明確的新環(huán)境。

3.3 加強(qiáng)行業(yè)自身約束

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融管控體系還不完善，行業(yè)內(nèi)還有較多的不確定性。又因互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門(mén)檻低的特性，很多審查機(jī)制還不夠完善，整個(gè)行業(yè)中的企業(yè)實(shí)力良莠不齊，導(dǎo)致整體的行業(yè)環(huán)境復(fù)雜。如果我們能教導(dǎo)傳播行業(yè)內(nèi)對(duì)自身的約束能力變強(qiáng)，那么行業(yè)的監(jiān)管將會(huì)變得更易于實(shí)施，整體的互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)環(huán)境也會(huì)因此變得健康積極。行業(yè)自我約束可以從各個(gè)企業(yè)的管理層出發(fā)，對(duì)各自的公司從內(nèi)部建立一套良好的約束體制，每個(gè)公司主動(dòng)、積極地的自我審查將會(huì)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康積極發(fā)展起到極大地促進(jìn)作用。

3.4 完善信用體系，建立信息共享系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作的根本，離不開(kāi)對(duì)用戶(hù)信用的監(jiān)管。國(guó)家根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展可以建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的信用征集體系，將虛無(wú)的，零散的用戶(hù)信用以實(shí)體的數(shù)據(jù)顯示，同時(shí)加強(qiáng)信管部門(mén)與監(jiān)管部門(mén)、公安部門(mén)的聯(lián)系，保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能夠及時(shí)有效的得到解決。同時(shí)，這種自律式的管理方式，也從根本上解決了信息虛假的問(wèn)題，保證了信息的有效真實(shí)性，一定程度上避免了不法分子妄圖通過(guò)信息不確定性或信息不平衡性實(shí)施犯罪[3]。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過(guò)程中，不僅需要堅(jiān)持合理的監(jiān)管原則，還需健全監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與相關(guān)的法律制度、政策體系，這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成有效監(jiān)管與防范。