■張智富

當(dāng)前民營(yíng)和小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題受到社會(huì)各界的普遍關(guān)注。2018年4月開(kāi)始人民銀行南昌中心支行在全省建立“有求必應(yīng)、合規(guī)授信、應(yīng)貸盡貸、全程留痕”的優(yōu)化民營(yíng)小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，并開(kāi)發(fā)上線(xiàn)民營(yíng)小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)。近期，我就服務(wù)平臺(tái)推進(jìn)情況深入省內(nèi)多個(gè)市縣開(kāi)展調(diào)研，對(duì)破解民營(yíng)小微企業(yè)融資難題有了更深入的認(rèn)識(shí)和體會(huì)。該平臺(tái)上線(xiàn)后，民營(yíng)小微客戶(hù)信貸覆蓋面、可得性、便利化和滿(mǎn)意度得到了提升。總結(jié)這一機(jī)制之所以取得成效：一是尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律和市場(chǎng)規(guī)律，為解決政銀企信息不對(duì)稱(chēng)、不完全問(wèn)題“鋪路架橋”；二是做好監(jiān)測(cè)分析和留痕管理，為金融管理精準(zhǔn)施策、靶向發(fā)力提供保障；三是著力凝聚共識(shí)和增進(jìn)理解，為各方促進(jìn)合作、傳遞信心夯實(shí)基礎(chǔ)。

民營(yíng)和小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，是創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重要領(lǐng)域，是國(guó)家稅收的重要來(lái)源。當(dāng)前民營(yíng)和小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題受到社會(huì)各界的普遍關(guān)注。習(xí)近平總書(shū)記在2018年11月1日民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上指出，“要優(yōu)先解決民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問(wèn)題，同時(shí)逐步降低融資成本”；在2019年2月22日中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)指出，“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本”。江西95%的小微企業(yè)是民營(yíng)企業(yè)，我們要把破解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題作為一項(xiàng)重要的政治任務(wù)來(lái)抓落實(shí)?！安煌跣摹⒗斡浭姑敝黝}教育活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，我遵照習(xí)近平總書(shū)記在2019年2月22日在中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)要“改進(jìn)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’金融服務(wù)”和2016年3月4日在民建、工商聯(lián)界委員聯(lián)組會(huì)上強(qiáng)調(diào)“各地各部門(mén)要細(xì)化量化政策措施，制定相關(guān)配套舉措，使有關(guān)鼓勵(lì)支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策落地落細(xì)落實(shí)，讓民營(yíng)企業(yè)真正從政策中增強(qiáng)獲得感”的指示要求，圍繞南昌中支去年以來(lái)破解民營(yíng)小微企業(yè)融資難融資貴開(kāi)發(fā)上線(xiàn)運(yùn)行的“民營(yíng)小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)”應(yīng)用情況，深入贛州市、黎川縣、永修縣、新建縣等地開(kāi)展專(zhuān)題調(diào)研，將樹(shù)典型與找差距相結(jié)合，摸清了情況，深化了認(rèn)識(shí)，推動(dòng)了工作。

一、破解民營(yíng)小微企業(yè)融資難題，思想認(rèn)識(shí)必須深化

習(xí)近平總書(shū)記在2013年12月26日紀(jì)念毛澤東同志誕辰120周年座談會(huì)上指出，“實(shí)事求是，是馬克思主義的根本觀(guān)點(diǎn)，是中國(guó)共產(chǎn)黨人認(rèn)識(shí)世界、改造世界的根本要求，是黨的基本思想方法、工作方法、領(lǐng)導(dǎo)方法”；在2012年5月16日中央黨校春季學(xué)期第二批入學(xué)學(xué)員開(kāi)學(xué)典禮上指出，“大家在學(xué)習(xí)和工作中要注意深刻理解實(shí)事求是的科學(xué)含義和精神實(shí)質(zhì)，正確掌握實(shí)事求是這個(gè)馬克思主義的精神和靈魂，始終按實(shí)事求是的要求辦事。”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)小微企業(yè)融資難題是多因素形成的綜合結(jié)果，需要客觀(guān)評(píng)價(jià)、辯證分析。破解難題必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)事求是，尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律和市場(chǎng)規(guī)律，從供需雙方的理念、偏好、職責(zé)、感知等方面分析問(wèn)題、研提措施。

（一）解決供需信息不對(duì)稱(chēng)是核心。企業(yè)融資是資金供需雙方的信用交易，雙方權(quán)利義務(wù)是信用交易的前提和基礎(chǔ)。從資金供給角度看，銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)都是為了在確保資金安全的前提下實(shí)現(xiàn)最大化盈利，銀行信貸決策重點(diǎn)考慮的是企業(yè)是否滿(mǎn)足信貸標(biāo)準(zhǔn)，也即借款者是否符合銀行信貸政策，是否具備還款意愿和能力，以及是否具備其他增信手段等，具有選擇貸與不貸、貸多貸少和設(shè)定貸款條件等權(quán)利，是權(quán)衡多方面綜合考慮的復(fù)雜過(guò)程。而從資金需求角度看，企業(yè)一般出于維持或擴(kuò)大生產(chǎn)考慮而提交融資需求，主要關(guān)注能否以最快捷和較廉價(jià)的成本獲得預(yù)期額度的資金，決策過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單便利?？陀^(guān)看，民營(yíng)小微企業(yè)融資需求由于條件優(yōu)劣不同并不是都能得到滿(mǎn)足。實(shí)際工作中，銀行如何尋找符合其信貸標(biāo)準(zhǔn)的民營(yíng)小微企業(yè)？有融資需求的民營(yíng)小微企業(yè)又怎樣找到合適的銀行為其提供信貸服務(wù)？過(guò)去銀行即便主動(dòng)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，有的銀行甚至開(kāi)展“掃街”上門(mén)排查需求，結(jié)果也是事倍功半。習(xí)近平總書(shū)記在2015年7月17日召開(kāi)部分省區(qū)黨委主要負(fù)責(zé)同志座談會(huì)時(shí)強(qiáng)調(diào)，“要改善金融服務(wù)，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)的管道?！泵駹I(yíng)小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)上線(xiàn)后，通過(guò)將所有提出融資需求的企業(yè)都建立信貸檔案，并將受理、授信及審批流程信息在規(guī)定時(shí)限內(nèi)反饋給企業(yè)，實(shí)事求是地解決了這方面的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，服務(wù)平臺(tái)自去年11月上線(xiàn)至今年8月，線(xiàn)上企業(yè)有融資需求的信貸滿(mǎn)足率已經(jīng)超過(guò)80%。平臺(tái)的建立，解決了銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。對(duì)于銀行而言，可以基于自身的篩選規(guī)則挖掘更多的潛在客戶(hù)，平衡好資金安全性和收益性之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；對(duì)于企業(yè)而言，可以在符合信貸標(biāo)準(zhǔn)條件下盡可能多地接觸供方信息，處理好合理舉債與充分發(fā)展之間的關(guān)系，促進(jìn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）解決融資需求精準(zhǔn)分類(lèi)是基礎(chǔ)。調(diào)查表明，民營(yíng)小微企業(yè)融資難，對(duì)供方而言，表現(xiàn)為有需求的客戶(hù)多，但符合貸款條件的可能少。根據(jù)對(duì)江西新設(shè)小微企業(yè)的分析，小微企業(yè)成立后三年的存活比率僅在1/3左右，意味著大部分小微企業(yè)嚴(yán)重缺乏可持續(xù)生存能力，銀行為此強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管控也是完全必要的。對(duì)需方而言，融資難主要表現(xiàn)為融資需求無(wú)法得到及時(shí)有效足額滿(mǎn)足，信貸覆蓋面、可得性、便利化和滿(mǎn)意度不高?，F(xiàn)實(shí)中由于供需雙方很難實(shí)現(xiàn)信息交流和匹配對(duì)接，需方面臨兩種結(jié)果：一是在符合信貸標(biāo)準(zhǔn)且獲貸時(shí)，融資條件設(shè)定由銀行主導(dǎo)，難以獲得同等條件下其他機(jī)構(gòu)關(guān)于利率或額度的信息，議價(jià)談判處于劣勢(shì)；二是在不符合信貸標(biāo)準(zhǔn)且被拒貸時(shí)，無(wú)法及時(shí)得知原因，難以快速做出經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)調(diào)整，抑或無(wú)法及時(shí)轉(zhuǎn)向其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，錯(cuò)失最佳的融資時(shí)機(jī)。那么，造成民營(yíng)小微企業(yè)融資難的原因究竟是銀行不愿放貸，還是企業(yè)原因影響了銀行不敢貸？要做具體分析才能得出可靠結(jié)論。遵照習(xí)近平總書(shū)記在2019年2月22日中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)上關(guān)于“要做好金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)，健全及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的信息系統(tǒng)，完善信息發(fā)布管理規(guī)則，健全信用懲戒機(jī)制”的指示，我們就此進(jìn)行了探索。過(guò)去我們沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)制度采集相關(guān)數(shù)據(jù)，我們也無(wú)法全面準(zhǔn)確回答這個(gè)問(wèn)題。民營(yíng)小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)實(shí)事求是地針對(duì)小微企業(yè)融資難題，通過(guò)規(guī)范和引導(dǎo)銀行做實(shí)貸前盡職調(diào)查，全面掌握客戶(hù)信息，精準(zhǔn)區(qū)分有效需求、潛在需求和無(wú)效需求，對(duì)有效需求及時(shí)給予授信，對(duì)潛在需求充分挖掘或增信，對(duì)無(wú)效需求及時(shí)反饋不予受理原因，從而既摒棄因防控風(fēng)險(xiǎn)而惜貸的消極理念，又防止因優(yōu)化服務(wù)而放任風(fēng)險(xiǎn)管控的片面追求。服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，銀行對(duì)基本賬戶(hù)行以外的客戶(hù)提供貸款占比達(dá)到20%左右，首次對(duì)接客戶(hù)占總戶(hù)數(shù)的比例接近50%，暫無(wú)融資需求、缺乏有效抵押擔(dān)保、主要產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足在被拒貸原因中占比近40%，說(shuō)明服務(wù)平臺(tái)有效促進(jìn)了融資需求的挖掘發(fā)現(xiàn)和分類(lèi)處理，對(duì)客戶(hù)的融資需求滿(mǎn)足度做出了客觀(guān)評(píng)判。

（三）解決政策引導(dǎo)和加強(qiáng)監(jiān)督管理是手段。銀行和民營(yíng)小微企業(yè)是“魚(yú)水關(guān)系”，唇齒相依、共生共榮。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，融資供需對(duì)接成功率是判斷市場(chǎng)興衰的重要風(fēng)向標(biāo)。但是，在實(shí)際融資對(duì)接過(guò)程中通常面臨兩個(gè)問(wèn)題：一是企業(yè)一般從資金可得性和便利性角度做出融資決策，越是經(jīng)營(yíng)困難、資金緊張，對(duì)信貸需求越迫切，而對(duì)于其是否具備貸款條件，是否建立清晰有效的財(cái)務(wù)約束機(jī)制，到底是缺資金還是缺資本金，是否存在通過(guò)融資搞無(wú)本經(jīng)營(yíng)、少本經(jīng)營(yíng)的傾向，考慮甚少，通常也無(wú)法按照信貸標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)準(zhǔn)確地向銀行提供能夠反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的審核材料；二是銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制角度做出信貸決策，順周期偏好明顯，在經(jīng)濟(jì)下行背景下更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防控，執(zhí)行更嚴(yán)格的信貸標(biāo)準(zhǔn)，更看重企業(yè)的顯性財(cái)務(wù)指標(biāo)，放緩整體授信額度增速，壓縮授信額度內(nèi)的實(shí)際授信規(guī)模，降低對(duì)潛在需求的風(fēng)險(xiǎn)容忍，而基于社會(huì)責(zé)任的盡職履職往往重視不足。那么，怎樣讓企業(yè)在最短時(shí)間內(nèi)提供全面合規(guī)有效的融資申請(qǐng)？怎樣讓銀行在合規(guī)授信的前提下做到應(yīng)貸盡貸？需要銀企雙方精準(zhǔn)對(duì)接。習(xí)近平總書(shū)記在2019年1月21日省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部堅(jiān)持底線(xiàn)思維著力防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)題研討班上指出，要“加強(qiáng)市場(chǎng)心理分析，做好政策出臺(tái)對(duì)金融市場(chǎng)影響的評(píng)估，善于引導(dǎo)預(yù)期”。小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)從實(shí)際出發(fā)，有針對(duì)性地解決了兩個(gè)問(wèn)題：一方面，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)，通過(guò)線(xiàn)上的政策宣傳、產(chǎn)品展示和線(xiàn)下的培訓(xùn)宣傳、推廣運(yùn)用，引導(dǎo)其盡快了解信貸產(chǎn)品、信貸流程并按要求及時(shí)提交合規(guī)材料；另一方面，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督管理，要求銀行充分挖掘和培養(yǎng)潛在的信貸需求，對(duì)于授信額度內(nèi)的合理需求做到應(yīng)貸盡貸，更多踐行社會(huì)責(zé)任，對(duì)于無(wú)正當(dāng)理由隨意拒貸、斷貸和抽貸的進(jìn)行及時(shí)提示或定期通報(bào)。對(duì)企業(yè)的抽樣調(diào)查顯示，反映服務(wù)平臺(tái)提升融資便利性和滿(mǎn)足度的企業(yè)占比接近80%，說(shuō)明服務(wù)平臺(tái)較好實(shí)現(xiàn)了引導(dǎo)和管理作用。

（四）解決監(jiān)測(cè)分析和輿論引導(dǎo)是關(guān)鍵。市場(chǎng)感知能力會(huì)同時(shí)影響供需雙方的交易行為。在接近封閉的交易場(chǎng)景下，一些重要的融資信息零散分布于不同機(jī)構(gòu)，有的信息甚至未能實(shí)現(xiàn)跟蹤記錄。金融管理部門(mén)對(duì)于社會(huì)關(guān)注和反映強(qiáng)烈的民營(yíng)小微企業(yè)融資難問(wèn)題，尤其是關(guān)于融資難的程度、分布、原因等關(guān)鍵因素并不能給出準(zhǔn)確有效的評(píng)估，歸根到底是因?yàn)槿狈τ行У拇髷?shù)據(jù)支撐。這無(wú)疑給金融管理帶來(lái)了挑戰(zhàn)：一是由于無(wú)法準(zhǔn)確掌握企業(yè)融資需求情況以及銀行反饋處理過(guò)程，難以摸透企業(yè)融資難的結(jié)構(gòu)分布及真實(shí)原因，導(dǎo)致在判斷企業(yè)融資難和評(píng)估銀行信貸執(zhí)行效果時(shí)缺乏有效的定量分析手段；二是由于經(jīng)濟(jì)下行與企業(yè)融資難交錯(cuò)疊加，難免出現(xiàn)關(guān)于企業(yè)融資形勢(shì)的誤判，導(dǎo)致在穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期和引導(dǎo)社會(huì)輿論方面缺乏有力的多維度數(shù)據(jù)支撐。那么，怎樣提高破解企業(yè)融資難題的主動(dòng)性和信貸管理的有效性？怎樣進(jìn)一步把握社會(huì)輿論的主導(dǎo)權(quán)？民營(yíng)小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)針對(duì)實(shí)際工作中的具體問(wèn)題，將民營(yíng)小微客戶(hù)線(xiàn)下及線(xiàn)上申請(qǐng)授信、貸款發(fā)放、未授信原因等多維數(shù)據(jù)統(tǒng)一納入服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)管理，有針對(duì)性引導(dǎo)銀行全身心投入，實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋、全口徑對(duì)接、全流程監(jiān)控，提高了信貸過(guò)程的透明度和結(jié)果的滿(mǎn)意度；通過(guò)及時(shí)發(fā)布企業(yè)的真實(shí)融資需求和金融機(jī)構(gòu)的辦理情況，既為信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整提供決策參考，提高信貸管理的有效性，也讓社會(huì)各界及時(shí)了解民營(yíng)小微企業(yè)融資的真實(shí)狀況，主動(dòng)引導(dǎo)社會(huì)輿論導(dǎo)向。數(shù)據(jù)顯示，服務(wù)平臺(tái)的有效需求占比90%，成功獲貸100萬(wàn)元以下的戶(hù)數(shù)占比接近80%，說(shuō)明服務(wù)平臺(tái)不僅有效促進(jìn)了民營(yíng)小微企業(yè)融資需求信息的透明化，而且促進(jìn)了民營(yíng)小微企業(yè)信貸可得性和普惠性的提升。

二、民營(yíng)小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用深入推進(jìn)，工作導(dǎo)向必須精準(zhǔn)

從調(diào)研情況看，小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)的可行性、必要性和重要性不言而喻。6月份之前，民營(yíng)小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)數(shù)撫州市占到全省32.8%，其中黎川占到全省8.3%，推廣工作遙遙領(lǐng)先，其經(jīng)驗(yàn)主要有兩點(diǎn)：一是政府高度重視、大力支持，將服務(wù)平臺(tái)向園區(qū)企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)主和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)推介傳導(dǎo)；二是加強(qiáng)宣傳推廣，結(jié)合傳統(tǒng)媒體和新媒體手段擴(kuò)大服務(wù)平臺(tái)知曉度和注冊(cè)率。從全省看，目前服務(wù)平臺(tái)推進(jìn)需關(guān)注四個(gè)重點(diǎn)。

（一）推進(jìn)力度進(jìn)度懸殊，服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)覆蓋面要加快擴(kuò)大。小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)旨在解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，擴(kuò)大服務(wù)平臺(tái)覆蓋面，讓盡可能多的企業(yè)知道和了解服務(wù)平臺(tái)并將融資需求傳導(dǎo)至服務(wù)平臺(tái)，是做到“有求必應(yīng)”的基礎(chǔ)和前提。從服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)進(jìn)度看，由于不同地區(qū)不同機(jī)構(gòu)推進(jìn)力度進(jìn)度不一，部分地市和銀行機(jī)構(gòu)存在很大差距。6月份之前，推進(jìn)最快的撫州占比達(dá)到1/3，其他地區(qū)尤其是萍鄉(xiāng)、贛州、鷹潭差距明顯；推進(jìn)最快的省農(nóng)商行占比超過(guò)50%，但在其系統(tǒng)內(nèi)也存在參差不齊的現(xiàn)象。近期經(jīng)密集調(diào)研推動(dòng)，服務(wù)平臺(tái)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。截至8月20日，平臺(tái)注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)到14.7萬(wàn)戶(hù)，較5月底增長(zhǎng)4.2倍；部分地市服務(wù)平臺(tái)運(yùn)用成效突飛猛進(jìn)，如宜春服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)戶(hù)數(shù)4.6萬(wàn)，較5月底增長(zhǎng)27.7倍，萍鄉(xiāng)、鷹潭、贛州均實(shí)現(xiàn)了超過(guò)10倍增長(zhǎng)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)和機(jī)構(gòu)推進(jìn)慢、效果不好，主要原因在于：一是平臺(tái)推進(jìn)工作沒(méi)有很好地得到當(dāng)?shù)卣闹С?，沒(méi)有上升為全局性的工作規(guī)劃，在借力發(fā)力上缺乏實(shí)質(zhì)舉措；二是宣傳推介工作沒(méi)有考慮到客戶(hù)群體特征和媒體受眾差異，宣傳推介的隨意性和碎片化特征明顯，在提升覆蓋面和強(qiáng)化宣傳效果方面缺乏有效方法；三是培訓(xùn)教育工作沒(méi)能及時(shí)推進(jìn)，宣傳推介的專(zhuān)業(yè)性、親和力和針對(duì)性不強(qiáng)，難以形成從宣傳推介到注冊(cè)使用的直接傳導(dǎo)效應(yīng)。所以，提升服務(wù)平臺(tái)注冊(cè)覆蓋面是平臺(tái)應(yīng)用和效率提升的基礎(chǔ)和前提，只有客戶(hù)注冊(cè)覆蓋面不斷擴(kuò)大才能為后續(xù)的功能拓展和應(yīng)用完善奠定基礎(chǔ)，才能借助服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)供需雙方對(duì)接互通和融資覆蓋面及可得性提升的目的。

（二）潛在需求挖掘不夠，首次貸款客戶(hù)獲貸率有待提高。目前服務(wù)平臺(tái)將融資需求分為三類(lèi)：一是有效需求，屬于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)接早，融資需求基本能夠得到滿(mǎn)足；二是無(wú)效需求，往往不能滿(mǎn)足信貸標(biāo)準(zhǔn)，一般被直接拒絕；三是潛在需求，雖然不是現(xiàn)實(shí)的有效需求，但經(jīng)創(chuàng)造條件如提供擔(dān)保抵押或增信后，即可成為現(xiàn)實(shí)有效需求。潛在需求是解決融資難題的重點(diǎn)，也是挖掘提升信貸可得性和覆蓋面的重點(diǎn)。因此，我們要重點(diǎn)聚焦兩類(lèi)客戶(hù)：一方面，針對(duì)銀企有對(duì)接歷史但在企業(yè)最近提交融資需求后被拒絕的存量貸款客戶(hù)，在銀行反饋拒絕原因及企業(yè)通過(guò)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)調(diào)整后可能重新滿(mǎn)足信貸標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，針對(duì)銀企歷史上從未發(fā)生過(guò)信用關(guān)系但積極引導(dǎo)其通過(guò)服務(wù)平臺(tái)提交融資需求的新增貸款客戶(hù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有兩個(gè)問(wèn)題值得關(guān)注：一是潛在需求占比不到10%，表明破解難題的空間不大，這與我們對(duì)融資難題的一般認(rèn)識(shí)不符，說(shuō)明服務(wù)平臺(tái)在記錄融資需求時(shí)的真實(shí)性存疑；二是首次貸款客戶(hù)占比達(dá)到30%左右，體現(xiàn)了覆蓋面在擴(kuò)大，但這個(gè)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)可能存在認(rèn)識(shí)上的偏差。抽樣調(diào)查顯示，對(duì)首次貸款客戶(hù)存在認(rèn)識(shí)偏差的企業(yè)占比達(dá)到2/3，且在我們重申對(duì)首次貸款客戶(hù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)后，很多銀行機(jī)構(gòu)也表示實(shí)際的首次貸款客戶(hù)并沒(méi)有那么多。這兩個(gè)問(wèn)題都涉及數(shù)據(jù)質(zhì)量的問(wèn)題，必須高度重視。習(xí)近平總書(shū)記在2012年5月16日中央黨校春季學(xué)期第二批入學(xué)學(xué)員開(kāi)學(xué)典禮上指出，“堅(jiān)持實(shí)事求是，最基礎(chǔ)的工作在于搞清楚‘實(shí)事’，就是了解實(shí)際、掌握實(shí)情。這就要求我們不斷對(duì)實(shí)際情況做深入系統(tǒng)而不是粗枝大葉的調(diào)查研究，使思想、行動(dòng)、決策符合客觀(guān)實(shí)際。”所以，正確理解首次貸款客戶(hù)獲貸率的經(jīng)濟(jì)含義至關(guān)重要，只有在此基礎(chǔ)上進(jìn)行精準(zhǔn)對(duì)接、規(guī)范分類(lèi)，提高首次貸款客戶(hù)獲貸率，才能真正地挖掘潛在需求，更好地做到“合規(guī)授信”。

（三）過(guò)度強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，有效需求滿(mǎn)足率仍需提升。保障資金安全是銀行的天性，無(wú)可厚非，但必須權(quán)衡好商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任。習(xí)近平總書(shū)記在2015年1月23日主持中央政治局第二十次集體學(xué)習(xí)時(shí)指出，“在任何工作中，我們既要講兩點(diǎn)論，又要講重點(diǎn)論，沒(méi)有主次，不加區(qū)別，眉毛胡子一起抓，是做好不工作的?！币虼?，從辯證角度看：一是企業(yè)的需求既有可貸款的需求，也有無(wú)效需求，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)效需求不貸款也不應(yīng)構(gòu)成融資難，只要能在拒絕貸款的同時(shí)說(shuō)清楚具體原因并及時(shí)反饋給企業(yè)，做到合規(guī)合理、有據(jù)可查，同樣表明為服務(wù)小微企業(yè)融資做出了貢獻(xiàn)；二是銀行機(jī)構(gòu)對(duì)有效需求應(yīng)全力滿(mǎn)足，特別是在授信額度內(nèi)的有效需求應(yīng)盡量足額滿(mǎn)足，尤其是對(duì)于企業(yè)處于經(jīng)營(yíng)發(fā)展緊要關(guān)口的有效需求不能出現(xiàn)拒貸、惜貸。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行機(jī)構(gòu)存在對(duì)授信額度內(nèi)有效需求的授信進(jìn)行不合理壓縮控制，或?qū)εc履約保函或預(yù)付款保函等相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行一刀切拒絕受理的現(xiàn)象。其深層次原因在于：一是缺乏創(chuàng)新理念和認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致在面臨創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)采取了貌似正常合情合理但卻顯得傳統(tǒng)保守落后的理念和做法；二是風(fēng)險(xiǎn)防控理念存在偏差，現(xiàn)有信貸標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于看重抵押擔(dān)保，導(dǎo)致在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)忽略了對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、信貸用途、企業(yè)家人品等穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)特征的深入考察。所以，銀行機(jī)構(gòu)只有將支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展擺在與風(fēng)險(xiǎn)防控同等重要的位置，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)防控與創(chuàng)新發(fā)展、優(yōu)化服務(wù)的關(guān)系，才能更好地做到“應(yīng)貸盡貸”。

（四）銀企認(rèn)識(shí)存在偏差，有效需求的發(fā)現(xiàn)有待提高。認(rèn)識(shí)是否正確，直接影響服務(wù)平臺(tái)推廣的進(jìn)度和成效。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)在服務(wù)平臺(tái)推廣中或多或少地存在認(rèn)識(shí)偏差。主要表現(xiàn)為：對(duì)于線(xiàn)下業(yè)務(wù)和存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與線(xiàn)上業(yè)務(wù)和新增業(yè)務(wù)都納入服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一管理，有銀行認(rèn)為從融資申請(qǐng)到信貸審批等多環(huán)節(jié)增加了工作量，在業(yè)績(jī)表現(xiàn)不明顯且考核激勵(lì)機(jī)制不完善的情況下，與其增加很多額外的工作量，不如等一等、靠一靠。之所以出現(xiàn)這類(lèi)認(rèn)識(shí)問(wèn)題，主要原因在于：一是對(duì)服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)涵和操作缺乏深刻理解，沒(méi)有從做實(shí)做精主業(yè)的角度積極主動(dòng)地進(jìn)行深入思考謀劃。一方面，宣傳缺位，社會(huì)公眾對(duì)融資平臺(tái)的知曉度未達(dá)到全覆蓋，未能推動(dòng)企業(yè)有求必上平臺(tái)的行動(dòng)自覺(jué)。另一方面，未能循循善誘主動(dòng)引導(dǎo)線(xiàn)下客戶(hù)到線(xiàn)上申請(qǐng)。這是因?yàn)?，企業(yè)端往往關(guān)注融資的結(jié)果，如果企業(yè)在線(xiàn)下向銀行申請(qǐng)貸款，但沒(méi)有馬上被作為貸款對(duì)象，那么企業(yè)一般選擇不線(xiàn)下再注冊(cè)，銀行也就無(wú)法繼續(xù)跟蹤對(duì)接，企業(yè)的潛在需求就無(wú)法激活。根據(jù)服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，在服務(wù)平臺(tái)融資需求滿(mǎn)足率提高或下降的同時(shí)，普惠小額貸款增速同步提高或下降的銀行機(jī)構(gòu)占比達(dá)到80%，說(shuō)明認(rèn)識(shí)是否到位不僅影響服務(wù)平臺(tái)推進(jìn)，更影響總體信貸投放目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。服務(wù)平臺(tái)建設(shè)將促進(jìn)理解、達(dá)成共識(shí)貫穿始終，不僅是要正確理解和認(rèn)識(shí)服務(wù)平臺(tái)的初衷在于更多地發(fā)現(xiàn)有效需求，更要通過(guò)“全程留痕”，讓銀行和企業(yè)相互理解，逐漸引導(dǎo)雙方達(dá)成共識(shí)，客觀(guān)公正地看待小微企業(yè)融資難題，從而尋求令各方都能理解接受的解決方案。

三、推進(jìn)民營(yíng)小微客戶(hù)融資服務(wù)平臺(tái)高效運(yùn)行，工作措施必須做實(shí)

（一）提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)。習(xí)近平在2017年14日至15日全國(guó)金融工作會(huì)上指出，“金融要回歸本源，服從于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”。而小微企業(yè)多數(shù)是民營(yíng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我們要按照習(xí)近平總書(shū)記在2019年5月20日至22日在江西考察時(shí)對(duì)江西工作提出“兩個(gè)定位、五個(gè)推進(jìn)”的指示要求，強(qiáng)化在革命老區(qū)高質(zhì)量發(fā)展做示范、在中部崛起勇?tīng)?zhēng)先的政治擔(dān)當(dāng)；準(zhǔn)確理解總書(shū)記在2018年11月1日主持民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)時(shí)提出的關(guān)于“民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)家是我們自己人”的精神，把服務(wù)民營(yíng)企業(yè)當(dāng)作自己的事來(lái)辦，深化思想認(rèn)識(shí)，提高政治站位，按照實(shí)事求是的工作方法和原則，以“釘釘子精神”狠抓服務(wù)平臺(tái)落實(shí)。習(xí)近平總書(shū)記在2014年10月10日至11日作出重要批示，“崇尚實(shí)干、狠抓落實(shí)是我反復(fù)強(qiáng)調(diào)的。如果不沉下心來(lái)抓落實(shí)，再好的目標(biāo)，再好的藍(lán)圖，也只是鏡中花、水中月?！币虼耍覀円獜?qiáng)化宣傳推介，積極主動(dòng)對(duì)接，層層落實(shí)責(zé)任，切實(shí)把工作做實(shí)，把難事辦成好事。

（二）強(qiáng)化宣傳推介，重點(diǎn)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，夯實(shí)擴(kuò)大應(yīng)用基礎(chǔ)。服務(wù)平臺(tái)既具備公共品屬性和特征，又遵循市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行，故而在建設(shè)初期，政府要在引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)建章立制和規(guī)范管理方面給予支持，加強(qiáng)行政推動(dòng)和宣傳推介，在尊重市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制作用的同時(shí)更注重發(fā)揮政府行政推動(dòng)作用。習(xí)近平總書(shū)記在2015年1月23日中央第二十次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，就要真正承認(rèn)客觀(guān)事實(shí)，尊重客觀(guān)事實(shí)，忠于客觀(guān)事實(shí)，對(duì)客觀(guān)事實(shí)決不要帶上任何的主觀(guān)隨意性。當(dāng)前首先要做好宣傳推介工作，要尊重事物發(fā)展規(guī)律，循序漸進(jìn)地讓所有企業(yè)通過(guò)服務(wù)平臺(tái)了解銀行信貸政策、信貸產(chǎn)品并提出融資需求，讓銀行了解企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和需求信息，重點(diǎn)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，夯實(shí)平臺(tái)應(yīng)用“有求必應(yīng)”的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一方面，轄內(nèi)各級(jí)人民銀行要提高政治站位，全面加深對(duì)服務(wù)平臺(tái)認(rèn)識(shí)和應(yīng)用掌握，積極主動(dòng)向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С趾透呶煌苿?dòng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)平臺(tái)向銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)的精準(zhǔn)部署和推介傳導(dǎo)，同時(shí)將自身對(duì)服務(wù)平臺(tái)的理解和認(rèn)識(shí)及時(shí)有效地傳導(dǎo)至銀行機(jī)構(gòu)，積極主動(dòng)向銀行機(jī)構(gòu)宣傳推介，充分調(diào)動(dòng)其工作積極性和主動(dòng)性。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)在自身強(qiáng)化學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)的同時(shí)，要積極主動(dòng)對(duì)小微企業(yè)和園區(qū)開(kāi)展宣傳培訓(xùn)，積極主動(dòng)宣傳推介服務(wù)平臺(tái)的目的、便利性以及具體操作和系統(tǒng)規(guī)則，提升服務(wù)平臺(tái)的可操作性和公眾知曉度，并充分發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理眾多和貼近一線(xiàn)客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，形成從行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)到客戶(hù)經(jīng)理、一線(xiàn)企業(yè)的工作推動(dòng)機(jī)制。但也要強(qiáng)調(diào)，在平臺(tái)建設(shè)運(yùn)行一段時(shí)期后，平臺(tái)注冊(cè)量、覆蓋面和知曉度要滿(mǎn)足大數(shù)據(jù)管理要求，政府作用需逐漸轉(zhuǎn)向監(jiān)測(cè)平臺(tái)規(guī)范運(yùn)行、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析運(yùn)用、提升政策調(diào)控效果上，在發(fā)揮政府公共管理作用的同時(shí)更注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)調(diào)節(jié)作用。

（三）積極主動(dòng)對(duì)接，重點(diǎn)解決需求難區(qū)分問(wèn)題，確保精準(zhǔn)規(guī)范操作。對(duì)于客戶(hù)融資需求，銀行機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行精準(zhǔn)對(duì)接、及時(shí)反饋，這既是做好小微客戶(hù)融資服務(wù)的關(guān)鍵，也是防控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。一是轄內(nèi)人民銀行要積極動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理在服務(wù)平臺(tái)上對(duì)融資需求進(jìn)行精準(zhǔn)分類(lèi)，協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)共同挖掘潛在需求客戶(hù)，探索實(shí)施激活企業(yè)發(fā)展活力的有效舉措，培育并將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效需求。二是銀行機(jī)構(gòu)在辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)融資需求狀況，合規(guī)授信，既不能壓縮授信規(guī)模，該授信的全力授信，更要防范多頭授信，不該授信的堅(jiān)決不授信，做到規(guī)范操作。針對(duì)“一企多行”現(xiàn)象，應(yīng)建立主辦行統(tǒng)一授信、多行共同配合的機(jī)制，避免超額授信。三是轄內(nèi)人民銀行和銀行機(jī)構(gòu)都要建立考核機(jī)制，及時(shí)反饋數(shù)據(jù)信息，加大分析監(jiān)測(cè)和調(diào)研力度，研究小微企業(yè)融資存在的短板和問(wèn)題，并據(jù)此提出有針對(duì)性的解決措施。例如：潛在需求占比很高，就要分析其原因是抵押擔(dān)保問(wèn)題、征信問(wèn)題或其他問(wèn)題；銀行拒絕原因是缺乏抵質(zhì)押物或開(kāi)業(yè)年限不足，就要協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)完善增信擔(dān)保措施。當(dāng)前小微企業(yè)普遍反映的銀行過(guò)度依賴(lài)擔(dān)保抵押來(lái)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度機(jī)制，弊多利少，亟待改進(jìn)和完善，應(yīng)堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)對(duì)企業(yè)需求進(jìn)行甄別和開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)審查，做到全面綜合客觀(guān)地反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況。

（四）加強(qiáng)督導(dǎo)檢查，重點(diǎn)解決傳導(dǎo)不到位問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)工作提質(zhì)增效。今年以來(lái)，江西小微企業(yè)貸款增速出現(xiàn)了回落，部分機(jī)構(gòu)沒(méi)有達(dá)標(biāo)，甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。這其中固然有國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的因素，但主要是市場(chǎng)供需雙方的行為特征發(fā)生變化以及信息溝通交流不充分所致。具體表現(xiàn)為：一是隨著小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的開(kāi)展及問(wèn)責(zé)追責(zé)力度的加大，銀行機(jī)構(gòu)在進(jìn)行規(guī)范調(diào)整時(shí)對(duì)信貸業(yè)務(wù)造成了一定影響；二是銀行機(jī)構(gòu)本身不合理的信貸標(biāo)準(zhǔn)或授信條件限制了信貸提升空間，如較低的抵押率、要求合伙人或家屬提供的無(wú)限擔(dān)保、在擔(dān)?；A(chǔ)上再設(shè)定反擔(dān)保等削弱了抵押擔(dān)保措施推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際效果。習(xí)近平總書(shū)記在2018年11月1日民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上指出，“在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)惜貸甚至直接抽貸斷貸，造成企業(yè)流動(dòng)性困難甚至停業(yè)”，“要根據(jù)實(shí)際情況加以解決，為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境?！币虼?，金融部門(mén)必須緊緊圍繞“應(yīng)貸盡貸”的目標(biāo)要求，切實(shí)提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。一方面，轄內(nèi)人民銀行要對(duì)服務(wù)平臺(tái)推進(jìn)運(yùn)用工作設(shè)定明確的工作目標(biāo)、計(jì)劃和進(jìn)度安排，并實(shí)行定期通報(bào)制度，將服務(wù)平臺(tái)推廣運(yùn)用與貨幣政策工具、金融市場(chǎng)管理和宏觀(guān)審慎評(píng)估相結(jié)合，將小微企業(yè)注冊(cè)率、申請(qǐng)數(shù)量與金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性核查相結(jié)合，將對(duì)接處理情況、信貸檔案建立情況與人民銀行信貸政策管理綜合評(píng)價(jià)、內(nèi)部評(píng)級(jí)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率確定核查相結(jié)合，督促銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)小微客戶(hù)融資服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，做實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)，加大信貸資源投入。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要明確具體推廣步驟和獎(jiǎng)懲措施，安排專(zhuān)人對(duì)接組織實(shí)施服務(wù)平臺(tái)推進(jìn)工作，確保線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)同步推進(jìn)，同時(shí)督促做好存量檔案數(shù)據(jù)信息的及時(shí)修正和補(bǔ)充以及增量數(shù)據(jù)的收集整理和匯總審核工作，確保服務(wù)平臺(tái)持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

（五）優(yōu)化系統(tǒng)功能，重點(diǎn)解決應(yīng)用拓展少問(wèn)題，提升決策分析能力。解決小微企業(yè)融資難題沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，需要從促進(jìn)溝通理解、推動(dòng)達(dá)成共識(shí)、提升獲得感方面尋找對(duì)策。例如：在事前，通過(guò)充分的信息溝通和交流談判，在貸款額度、貸款期限、貸款利率等方面達(dá)成雙方都比較能接受的授信方案；在事中，通過(guò)持續(xù)的跟蹤評(píng)估和情況反饋，在追貸、續(xù)貸、還貸等方面形成具備包容性和靈活性的授信機(jī)制；在事后，通過(guò)及時(shí)的體驗(yàn)評(píng)價(jià)和回訪(fǎng)機(jī)制，在挖掘潛在需求、擴(kuò)大有效需求上構(gòu)建穩(wěn)健可靠、值得信賴(lài)的合作機(jī)制。目前服務(wù)平臺(tái)在這方面雖然取得了顯著成效，但與多維度分析、精細(xì)化管理仍存在差距，亟待改進(jìn)信息分析體系和提高信息挖掘能力。一是優(yōu)化平臺(tái)設(shè)置，針對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)端口數(shù)量不足、征信查詢(xún)次數(shù)限制、缺少適時(shí)業(yè)務(wù)提醒、激勵(lì)機(jī)制不完善、業(yè)務(wù)并發(fā)推動(dòng)不合理等問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真分析研究并盡快改進(jìn)完善。二是加大現(xiàn)有零星服務(wù)平臺(tái)的整合運(yùn)用，本著棄繁就簡(jiǎn)、突出專(zhuān)業(yè)性原則對(duì)現(xiàn)有各類(lèi)融資服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行論證評(píng)估，明確服務(wù)平臺(tái)的職能定位，充分發(fā)揮各平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)功能作用，減輕銀行機(jī)構(gòu)工作量，提升小微客戶(hù)體驗(yàn)。三是推動(dòng)政府牽頭實(shí)現(xiàn)部門(mén)信息共享，爭(zhēng)取高位推動(dòng)整合金融、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法、環(huán)保等領(lǐng)域的企業(yè)信用信息，并垂直落實(shí)到各地市，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自動(dòng)采集、查詢(xún)和實(shí)時(shí)更新，為銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸審批提供信息支撐。