夏睿鑫

（北京農(nóng)商銀行，北京 102200）

一、首都銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興責(zé)無旁貸

《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提到，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題”，銀行業(yè)作為金融體系的主導(dǎo)，除了確保金融投資的持續(xù)增長、拓寬資金籌資渠道外，還提出了應(yīng)不斷提高金融服務(wù)水平，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（一）實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手，對于推動農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。2018年作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施元年，迎來了農(nóng)業(yè)農(nóng)村扶持改革政策密集出臺的“窗口期”，為首都銀行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟帶來了新的行業(yè)機遇。

（二）首都金融機構(gòu)迎來了參與國家戰(zhàn)略開發(fā)和首都經(jīng)濟改革的戰(zhàn)略機遇。北京市作為首都實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必將率先貫徹、帶頭完成、緊抓在手，堅持首善標準，緊扣“大城市小農(nóng)村”“大京郊小城區(qū)”“大生態(tài)小農(nóng)業(yè)”的特點，扎實做好鄉(xiāng)村改革、鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理四項工作。

二、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）合規(guī)經(jīng)營與防范風(fēng)險任重而道遠

2018年開始，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理會議提出銀行業(yè)改革、發(fā)展和監(jiān)督將堅持穩(wěn)步推進的整體基調(diào)。強監(jiān)管嚴監(jiān)管的態(tài)勢將持續(xù)深化。在強監(jiān)管背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)外部形勢極其復(fù)雜、既面臨著國家繼續(xù)推進改革開放、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等難得的歷史機遇，又面臨著全球經(jīng)濟跌宕起伏、國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)下行和金融風(fēng)險暴露等多重挑戰(zhàn)，負債端壓力上行，通道類業(yè)務(wù)收縮，信貸規(guī)模管控和風(fēng)險管控壓力加大。

同時，土地“三權(quán)”分置制度將逐步完善，農(nóng)村土地改革為金融機構(gòu)的發(fā)展提供了機遇，但同時也伴隨著巨大的風(fēng)險因素，由于政策和法律方面的不一致，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)地市場的特殊性提供更加差異化、特色化、個性化的金融服務(wù)，可以說是問題和風(fēng)險交織、機遇與挑戰(zhàn)并存。

（二）農(nóng)村金融風(fēng)險的特質(zhì)制約信貸業(yè)務(wù)的推廣

黨的十九大報告中提到“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，就是要讓社會資源、社會人才向鄉(xiāng)村流動，從而推進鄉(xiāng)村振興。但是農(nóng)村合格抵押資產(chǎn)缺少、信用擔(dān)保機制缺失、農(nóng)業(yè)保險機制缺位，投資大、風(fēng)險大是金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的基本特征，風(fēng)險難以把控成為金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場的巨大障礙。根據(jù)現(xiàn)行政策針對“三農(nóng)”資金的需求，各金融機構(gòu)紛紛響應(yīng)國家的號召，適時推出了以額度小、利息低為特征的針對小農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品。但農(nóng)民一般沒有固定的收入來源，可供處置的財產(chǎn)相對較少，征信機制對農(nóng)民的威懾力不足，導(dǎo)致發(fā)生信用風(fēng)險的概率居高不下。信用風(fēng)險高及風(fēng)險難以分散等農(nóng)村金融風(fēng)險特征不僅掣肘了農(nóng)民對貸款的獲得性，也影響了農(nóng)民要求貸款的積極性，同時還加劇了信用風(fēng)險的不確定性，對金融機構(gòu)的通過涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)支持鄉(xiāng)村振興提出了更高要求。

（三）金融產(chǎn)品與服務(wù)無法充分與市場需求相匹配

隨著農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動模式的多樣化，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有明顯的區(qū)域性特征，不同地區(qū)、不同類型農(nóng)戶的金融需求差異較大。銀行單一的信貸產(chǎn)品已難以與當(dāng)?shù)貙嶋H的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求相適應(yīng)，導(dǎo)致貸款的使用效率低，對農(nóng)業(yè)的推動作用小，且傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品重抵押、期限短、額度小，已經(jīng)難以與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求相匹配。同時，受限于農(nóng)村金融風(fēng)險的特質(zhì)，銀行現(xiàn)有的新農(nóng)村建設(shè)系列貸款及特色農(nóng)貸主要的目標群體集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶，目標群體范圍相對狹窄，審批條件苛刻，受益群體十分受限。

（四）新模式帶來新課題與新挑戰(zhàn)

集體土地開發(fā)運營的新模式和試點政策的探索性對現(xiàn)有的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險把控提出新挑戰(zhàn)。根據(jù)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的政策導(dǎo)向，未來農(nóng)村土地制度改革將持續(xù)深化，“三塊地”改革打破了傳統(tǒng)的集體土地利用模式，催生了集體經(jīng)濟組織與多元社會主體的合作，促進了集體土地與社會資本的融合，推動了項目運營模式的多元化。如何應(yīng)對農(nóng)村土地改革對金融機構(gòu)的影響成為一個重大挑戰(zhàn)，農(nóng)地改革作為一個新的領(lǐng)域，需要金融機構(gòu)進一步的探索和研究，才能充分發(fā)揮金融的杠桿協(xié)調(diào)功能，將農(nóng)村土地改革制度轉(zhuǎn)化為促進三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推手，而不是成為難以逾越、不能觸碰的鴻溝。

三、高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵是銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)力點

高質(zhì)量發(fā)展是未來我國經(jīng)濟發(fā)展的根本要求，對于銀行業(yè)而言，其核心要義是經(jīng)營質(zhì)效高、發(fā)展動力強、風(fēng)險穩(wěn)定可控、有量有質(zhì)、穩(wěn)健可持續(xù)。因此，新時代背景下，銀行業(yè)處在轉(zhuǎn)型發(fā)展、動能轉(zhuǎn)換的重要時期，以高質(zhì)量的發(fā)展助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要深耕“三農(nóng)”市場，實施轉(zhuǎn)型發(fā)展與扶貧開發(fā)深度融合。

（一）堅持立足城鄉(xiāng)一體化的高質(zhì)量發(fā)展

堅守城鄉(xiāng)一體化發(fā)展優(yōu)勢陣地，堅持穩(wěn)健可持續(xù)全面發(fā)展的經(jīng)營理念，以服務(wù)實體經(jīng)濟為宗旨，正視和解決不平衡不充分的發(fā)展問題，積極探索服務(wù)方式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，聚焦文化產(chǎn)業(yè)、高精尖、節(jié)能環(huán)保、綠色生態(tài)等城市新興行業(yè)，努力發(fā)展普惠金融、綠色金融，打造定位清晰、特色鮮明的城鄉(xiāng)一體化精品銀行。

（二）堅持服務(wù)首都經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展

按照“質(zhì)量第一、效益優(yōu)先”的原則，以推進首都供給側(cè)改革為主線，以差異化的目標群體和特色化、專業(yè)化的比較優(yōu)勢，主動契合首都經(jīng)濟重大決策部署精準發(fā)力，著力破解阻礙發(fā)展的深層次問題，逐步向內(nèi)涵高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，加快補齊短板，全面增強穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的能力。

（三）堅持以普惠金融為抓手的高質(zhì)量發(fā)展

提倡和發(fā)展普惠金融是解決發(fā)展不平衡、不充分問題的現(xiàn)實需求，是經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，更是新時代我國人民對美好生活的迫切需要。要在積極推進金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，發(fā)揮各家銀行涉農(nóng)特色的多樣產(chǎn)品體系和金融支農(nóng)實踐經(jīng)驗等不同優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域的相關(guān)項目提供綜合化的金融保障與服務(wù)。

（四）堅持貫徹政策導(dǎo)向，服務(wù)實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展

面對不斷積累的金融風(fēng)險和激烈的同業(yè)、跨業(yè)競爭，銀行業(yè)必須始終堅持“穩(wěn)定、可持續(xù)、全面發(fā)展”的經(jīng)營理念，立足服務(wù)實體經(jīng)濟，聚焦高質(zhì)量發(fā)展。開展跨行業(yè)和跨市場金融業(yè)務(wù),應(yīng)該按照減少嵌套和縮短鏈的原理,穿透的資金流動的監(jiān)測,全面掌握基礎(chǔ)基本的信息資產(chǎn),真正轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟。正確理解強監(jiān)管的政策背景和目的，充分利用各項惠農(nóng)政策的實施，發(fā)揮各家銀行的特色優(yōu)勢。加強與國家發(fā)改委、農(nóng)委等部門的合作，密切關(guān)注市場需求的變化，不斷增加以農(nóng)民收入和保障有效供給為主要目標，繼續(xù)推進農(nóng)村金融改革強化服務(wù)“三農(nóng)”職能。

（五）堅持創(chuàng)新驅(qū)動的高質(zhì)量發(fā)展

當(dāng)前和未來，“三農(nóng)”金融應(yīng)以京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略為重點，以緩解非資本功能為重點。這將成為“三農(nóng)”發(fā)展的熱點和重點，也為三農(nóng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展提供了新的思路和方向。同時，隨著農(nóng)村土地制度改革的政策日漸明朗，“三塊地”帶來的生產(chǎn)要素釋放，它為農(nóng)村市場帶來了巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ谌龣?quán)分立和兩權(quán)抵押改革的推動下，有可能將更多的金融資本用于農(nóng)業(yè)，這是農(nóng)村金融未來發(fā)展的重要突破口。

四、結(jié)論

要以高質(zhì)量發(fā)展為導(dǎo)向，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將金融產(chǎn)品及服務(wù)與鄉(xiāng)村發(fā)展相銜接，充分發(fā)揮各家銀行人緣、地緣和渠道優(yōu)勢，重點實施“三農(nóng)”戰(zhàn)略，主動對標高質(zhì)量發(fā)展，以高質(zhì)量發(fā)展助推鄉(xiāng)村振興。