焦惠俐
貴陽銀行股份有限公司 貴州貴陽 550001
金融行業(yè)的風(fēng)險管理主要存在于銀行信貸資產(chǎn)方面,風(fēng)險主要是指經(jīng)濟行為在一定時期過程中可能發(fā)生的變動出結(jié)果,不確定性和不穩(wěn)定性比較強。風(fēng)險形成都有自己獨特的因素,所以防范措施的制定一定要具備一定的針對性。社會信用程度以及市場經(jīng)濟環(huán)境等各方面因素都有可能讓銀行的信貸資產(chǎn)面臨風(fēng)險,做好預(yù)警和防范是非常有必要的,控制解決風(fēng)險的過程中債權(quán)人一定要給予最大程度的重視[1]。
目前復(fù)雜的國際環(huán)境對金融行業(yè)影響是比較大的,國內(nèi)國際的大環(huán)境對行業(yè)內(nèi)部的競爭有非常大的影響,不良貸款出現(xiàn)的概率正在不斷升高,這種概率讓銀行本身的營運風(fēng)險加大,銀行資產(chǎn)流動性也比較容易受到影響,這樣的問題威脅到我國社會的安定局面。
信貸資產(chǎn)主要是對風(fēng)險管控的管理模式進行控制,多元化的投資模式主要就將風(fēng)險分散化,風(fēng)險劃分到小的項目中才能讓銀行的各種業(yè)務(wù)正常進行,保證利益的進入。多種以上的投資可以讓預(yù)期收益不同的資產(chǎn)本身存在的風(fēng)險被有效分散,這樣風(fēng)險發(fā)生的概率也就會降低。想要讓投資組合各種類型的風(fēng)險降低到最小,需要對風(fēng)險進行分類,系統(tǒng)風(fēng)險以及非系統(tǒng)風(fēng)險都有針對性較強的防范措施,先分散再解決是最基本的規(guī)則。
目前銀行在規(guī)避相關(guān)預(yù)期資產(chǎn)的損失過程中,會購買一些和標(biāo)的資產(chǎn)收益相悖的產(chǎn)品,這樣做就是顯然的風(fēng)險沖突。這種策略是在銀行風(fēng)險控制行為的影響下出現(xiàn)的,對于利率、匯率甚至是股票都有一定程度的控制作用[2]。
銀行需要通過合法的經(jīng)濟行為將信貸資產(chǎn)的風(fēng)險進行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移,風(fēng)險轉(zhuǎn)移行動主要分為保險型和非保險型兩種。第一種保險型主要是通過銀行購買保險,將風(fēng)險轉(zhuǎn)到承保人身上,銀行如果發(fā)生風(fēng)險產(chǎn)生了一定的損失可以讓承保人對銀行做出相應(yīng)的補償。第二種非保險型則是銀行要求承貸人為銀行承擔(dān)擔(dān)保的行為,如果發(fā)生了較大的損失,需要擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟成本以及相應(yīng)的利息
銀行在面對信貸資產(chǎn)相關(guān)的風(fēng)險危機過程中如果只通過簡單的催賬是很被動的,相關(guān)的司法訴訟以及抵押處理也比較被動。所以銀行需要從大的管理方向入手,轉(zhuǎn)變相關(guān)的思路,利用多種多樣的信息了解償債人的問題所在。償債的壓力一般都是比較大的,銀行也需要通過調(diào)查給出更加合理的緩解方案,想要轉(zhuǎn)化對銀行信貸資產(chǎn)方面不利的局面需要從針對性方案制作開始。想要實現(xiàn)銀行股和償債客戶雙贏的局面也應(yīng)該建立長期合作的良好信用關(guān)系。
銀行利潤來源是比較多樣化的,這樣的組織都是以基本的盈利為目的,銀行自身的情況主要是對中間業(yè)務(wù)有很高的要求,在競爭比較激烈的金融行業(yè)中,對客戶的償債能力等各方面進行調(diào)查是非常有必要的,所以想要開發(fā)多種投資途徑需要將中間業(yè)務(wù)范圍不斷擴展,這種擴展也有利于銀行繼續(xù)開發(fā)先關(guān)的信貸產(chǎn)品,這樣才能有效抵御信貸資產(chǎn)運作過程中出現(xiàn)的風(fēng)險,更快的實現(xiàn)和客戶的共贏局面[3]。
不同銀行都有不一樣的分支機構(gòu),這些機構(gòu)之間的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是有很大差別的,所以我國銀行提出了很多劃分標(biāo)準(zhǔn),這些標(biāo)準(zhǔn)也就構(gòu)成了不同的管理方針。目前不良貸款產(chǎn)生的差異已經(jīng)對很多行業(yè)造成了影響,這些產(chǎn)業(yè)差異的背后都隱藏著巨大的風(fēng)險,這是對信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響的最大因素。銀行對這樣的不良貸款現(xiàn)象有自己獨特的處理方式,定制針對性比較強的方案是一個基本前提,針對不同情況各個分支機構(gòu)要有自己的經(jīng)營理念和考核目標(biāo),這樣的處理可以讓企業(yè)管控效果變得更好。清收處理的措施需要根據(jù)考核目標(biāo)以及相關(guān)的經(jīng)營方針進行調(diào)整,各個銀行的分支機構(gòu)要對自身的需求進行整理概括,這樣才能讓銀行下達一個最準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)定位,對于提升銀行信貸資產(chǎn)的工作質(zhì)量有很好的效果。
信貸綜合管理系統(tǒng)主要是分散在各個銀行分支機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫,在出現(xiàn)風(fēng)險的情況下數(shù)據(jù)庫需要被升級完善,想要改造容易出現(xiàn)風(fēng)險的模式應(yīng)該在具體的應(yīng)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型上入手,根據(jù)當(dāng)前的實際情況對相關(guān)模型進行重新組建,對于系統(tǒng)信息的數(shù)據(jù)也要不斷完善給會計系統(tǒng)一個更加完整科學(xué)的信息數(shù)據(jù)。不同系統(tǒng)之間需要交接工作,放貸信息以及相關(guān)的貸款賬戶資金流動情況要保證交接完整,新舊系統(tǒng)之間也應(yīng)該盡量完整轉(zhuǎn)換,爭取信貸風(fēng)險管理信息系統(tǒng)能得到同步的處理,不影響工作效率。
信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理最主要的一個過程就是數(shù)據(jù)庫的建設(shè),我國銀行的體系對企業(yè)相關(guān)的信用等級有一個相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查,但是很多數(shù)據(jù)的進度是比較緩慢的,不能及時更新適應(yīng)現(xiàn)代化的經(jīng)濟節(jié)奏。這種情況不利于風(fēng)險管理,所以應(yīng)該對這樣的手段進行及時的升級調(diào)整。我國銀行建立全面的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫可以讓風(fēng)險管理更順利的進行,風(fēng)控模型的建立也能讓企業(yè)自身的發(fā)展更加完善,這種手段的調(diào)整能讓金融行業(yè)的相關(guān)參數(shù)得到最正確的處理,增強銀行處理風(fēng)險的能力。
銀行信貸在我國經(jīng)濟建設(shè)中占據(jù)很重要的地位,很多企業(yè)在發(fā)展轉(zhuǎn)型的過程中都會和銀行產(chǎn)生信貸相關(guān)業(yè)務(wù),在交接的過程中會產(chǎn)生很多風(fēng)險。銀行要根據(jù)風(fēng)險類型以及以自身的發(fā)展需求對這樣的風(fēng)險進行管理,管理手段要根據(jù)時代發(fā)展不斷進行升級,這樣才能有效推動我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展[4]。