文/張紅冉，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社

近年來(lái)，我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作取得了非常不錯(cuò)的成效。為有效完成全面建設(shè)小康社會(huì)戰(zhàn)略任務(wù)，國(guó)家布置和實(shí)施了金融精準(zhǔn)扶貧專(zhuān)項(xiàng)工作。金融精準(zhǔn)扶貧是落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于扶貧工作總要求的重要抓手，是實(shí)踐和檢驗(yàn)馬克思主義反貧困理論的重要戰(zhàn)場(chǎng)，一直為各級(jí)主管部門(mén)重視和推廣。

1 農(nóng)商行在助推扶貧中的作用

1.1 賦予扶貧目標(biāo)以發(fā)展權(quán)，全面建成小康社會(huì)重點(diǎn)在農(nóng)村，重點(diǎn)主體在農(nóng)民。響應(yīng)國(guó)家扶貧工作的需要，農(nóng)商銀行針對(duì)農(nóng)村貧困人口制定相關(guān)優(yōu)惠政策，推出系列金融產(chǎn)品以幫助重點(diǎn)扶貧對(duì)象實(shí)現(xiàn)脫貧。在實(shí)踐當(dāng)中，很多銀行都推出了農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品來(lái)幫助農(nóng)村貧困對(duì)象，主要是幫助想要發(fā)展卻沒(méi)有資金基礎(chǔ)的農(nóng)民主體。農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施為農(nóng)村貧困人口進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持，是一種創(chuàng)新性的金融扶貧模式，為金融扶貧工作的進(jìn)展注入新的生機(jī)和活力，賦予貧困農(nóng)民以新內(nèi)涵的生存發(fā)展權(quán)?；谵r(nóng)村小額信貸政策所展現(xiàn)出的生機(jī)與積極作用，目前農(nóng)村小額信貸作為扶貧工作中的重要手段已被廣泛應(yīng)用，有著深遠(yuǎn)的發(fā)展前景和意義。

1.2 實(shí)現(xiàn)政府、銀行及扶貧對(duì)象在扶貧工作中的融合，農(nóng)商銀行在扶貧工作進(jìn)行的過(guò)程中，為了達(dá)到精準(zhǔn)的扶貧策略，不斷地與政府進(jìn)行溝通與交流，能夠有效了解政府扶貧工作的具體要求和目標(biāo)，從而制定更加具有針對(duì)性的扶貧策略。此外，在扶貧對(duì)象對(duì)扶貧政策的認(rèn)識(shí)方面，通過(guò)銀行的政策宣傳可以使扶貧對(duì)象對(duì)政府政策的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步加深，簡(jiǎn)而言之，銀行作為國(guó)家扶貧政策的重要幫手，能夠?yàn)檎吲c扶貧對(duì)象之間搭建橋梁，使國(guó)家的政策有效落實(shí)，使人民積極配合政府的扶貧政策，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、扶貧對(duì)象之間的溝通交流，達(dá)到三方之間在扶貧工作中的有機(jī)融合。

2 農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的主要特征

2.1 政策導(dǎo)向比較明確。

農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧是整體扶貧工作的重要組織部分，是政府治理體系的延伸。一是提出對(duì)農(nóng)商銀行的明確要求。要求農(nóng)商銀行金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，調(diào)整內(nèi)部授權(quán)與績(jī)效考核，增加貧困地區(qū)信貸投放。二是創(chuàng)新農(nóng)商銀行工具。農(nóng)商銀行設(shè)立扶貧再貸款，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。由國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行發(fā)行政策性金融債，按保本微利原則發(fā)放長(zhǎng)期貸款，中央財(cái)政給予90%的貸款貼息，專(zhuān)項(xiàng)用于易地扶貧搬遷。三是優(yōu)化扶貧小額信貸政策。推進(jìn)扶貧小額信貸服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)無(wú)還本續(xù)貸、不良貸款容忍度、盡職免責(zé)等作出明確規(guī)定。

2.2 形成多元農(nóng)商銀行供給主體。

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧供給主體主要由四類(lèi)金融機(jī)構(gòu)組成。一是開(kāi)發(fā)性、政策性銀行，國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行等除專(zhuān)注于易地扶貧搬遷業(yè)務(wù)以外，還支持貧困農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等承擔(dān)著金融扶貧重要政治職責(zé)和任務(wù)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)有專(zhuān)門(mén)監(jiān)管要求，是金融扶貧的主力軍。三是地方性銀行、其他大型國(guó)有商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融組織等新型金融機(jī)構(gòu)均是金融扶貧服務(wù)的重要提供者。

3 農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧工作中風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的對(duì)策研究

3.1 建立完善的擔(dān)保體系以應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)。

政府為了脫貧工作的完成，賦予整個(gè)金融主體以資金幫扶的義務(wù)與責(zé)任，卻沒(méi)有考慮銀行扶貧工作開(kāi)展的過(guò)程中面臨的扶貧主體失信所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)相對(duì)惡劣的信用環(huán)境，為了保證金融扶貧工作下銀行的效益及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，政府作為政策的發(fā)起者，必須對(duì)銀行加以政策支持，在信用擔(dān)保方面彌補(bǔ)因扶貧對(duì)象信用問(wèn)題而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐當(dāng)中，政府應(yīng)該提供固定的擔(dān)保資金，一方面保證扶貧對(duì)象資金需求的滿(mǎn)足，另一方面保證銀行工作的順利進(jìn)行。對(duì)于銀行扶貧工作中信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)化，銀行可以政府資金實(shí)現(xiàn)擔(dān)保，獲得效益，這樣可以為銀行扶貧工作的進(jìn)行免除后顧之憂(yōu)。

3.2 發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向作用，對(duì)扶貧貸款實(shí)施差異化監(jiān)管。

監(jiān)管部門(mén)要提高對(duì)農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧貸款的容忍度，落實(shí)盡職免責(zé)制度；在不良貸款處置方面要簡(jiǎn)化呆壞賬核銷(xiāo)程序，提高銀行核銷(xiāo)不良貸款的自主性；在監(jiān)管績(jī)效的考核上，將扶貧貸款和商業(yè)貸款實(shí)行綁定考核，扶貧貸款投放額度和占比不達(dá)標(biāo)，一票否決，提高監(jiān)管頻率。

3.3 完善落實(shí)協(xié)調(diào)機(jī)制，助力農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧整體推進(jìn)。

一是政府部門(mén)應(yīng)不斷完善扶貧信息動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。政府應(yīng)組織財(cái)政、金融、農(nóng)業(yè)、民政等相關(guān)部門(mén)成立協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)各項(xiàng)政策的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮各類(lèi)扶貧資金的協(xié)同效應(yīng)，召開(kāi)相關(guān)啟動(dòng)協(xié)調(diào)會(huì)議，通報(bào)并部署精準(zhǔn)扶貧階段工作進(jìn)展，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題和確定下一步工作計(jì)劃。二是農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同政府部門(mén)溝通，建立健全合作機(jī)制。農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)同政府部門(mén)溝通，加強(qiáng)在政策制定、創(chuàng)新發(fā)展以及信息共享等方面的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家扶貧計(jì)劃及自身發(fā)展戰(zhàn)略，確定所要支持的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和扶貧對(duì)象，在具體實(shí)施過(guò)程中只要加強(qiáng)多方聯(lián)動(dòng)才能將政策用好、用足。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，農(nóng)商銀行在助推國(guó)家扶貧工作中起著不可替代的作用，在國(guó)家扶貧工作中占領(lǐng)著重要的地位，有著極高的價(jià)值。在建成全面小康社會(huì)之際，必須更加關(guān)注銀行在國(guó)家扶貧工作中的重要性，面對(duì)金融扶貧工作中的各種風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家必須對(duì)農(nóng)商銀行加以相關(guān)支持引導(dǎo)，農(nóng)商銀行自身在順應(yīng)政策要求的基礎(chǔ)上也要完善自身的管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系以及產(chǎn)業(yè)對(duì)接體系來(lái)科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)助推國(guó)家扶貧工作與金融市場(chǎng)穩(wěn)定的雙重目標(biāo)。