章瀟

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京 100000）

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得人們?nèi)粘Ｉ钜呀?jīng)被金融網(wǎng)絡(luò)滲透。尤其是網(wǎng)絡(luò)支付與理財(cái)?shù)冉鹑谄脚_(tái)的初選，為消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)以滿足各種需求，傳統(tǒng)企業(yè)受到巨大沖擊。網(wǎng)上銀行由2008年交易額285.4萬億到2014年1549萬億，短短幾年時(shí)間內(nèi)，交易額增長近7倍[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不一帆風(fēng)順，依然存在些問題，尤其是管理方面為經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的起源

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今改變了人們原有的生活方式，在日常生過各方各面徹底滲透，為人們提供便利，因此在人們逐漸增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融由此產(chǎn)生。網(wǎng)上能夠進(jìn)行金融活動(dòng)，為人們在理財(cái)與其他金融活動(dòng)提供便利，因此在互聯(lián)網(wǎng)在中國普遍的初期，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展步伐加快。2010年，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)龍頭企業(yè)將網(wǎng)絡(luò)電子金融廣泛融入人們生活，其中阿里巴巴最具代表性，然后是騰訊，以及后來的京東與百度。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸主流模式有兩種，分別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與網(wǎng)絡(luò)小貸模式[2]。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式先將資金借出然后進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，進(jìn)而獲取債券利差，最具代表性的就是拍拍貸。而網(wǎng)絡(luò)小貸模式指通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，對(duì)用戶還貸能力進(jìn)行評(píng)估，然后完成放貸，其中最具典型的就是阿里巴巴的小額貸款。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題

雖然網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)使得消費(fèi)、理財(cái)、借貸等變得更加方便，消費(fèi)者利用手機(jī)或計(jì)算機(jī)等客戶端就能實(shí)現(xiàn)，但網(wǎng)絡(luò)金融并不是完美無缺的，依然存在瑕疵。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融管理尚未完善

國家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融管理相關(guān)法律法規(guī)尚未完善。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是近些年產(chǎn)生的新事物，國家在相關(guān)法律法規(guī)的制定未及時(shí)更新。為一些P2P實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙提供條件，他們借助網(wǎng)貸法律的漏洞欺騙消費(fèi)者[3]。

（二）安全問題

由于網(wǎng)絡(luò)金融是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，網(wǎng)絡(luò)本就存在安全風(fēng)險(xiǎn)，用戶信息很容易被泄露或盜取，且用戶帶來巨大損失。

三、網(wǎng)絡(luò)金融管理模式的創(chuàng)新

（一）優(yōu)化管理發(fā)展環(huán)境

建立健全網(wǎng)絡(luò)金融管理法律法規(guī)。社會(huì)和諧、市場經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)穩(wěn)定都離不開法律法規(guī)的規(guī)范與保障。企業(yè)可利用相關(guān)法律武器，維護(hù)自身合法權(quán)益促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融業(yè)發(fā)展秩序的穩(wěn)定。同時(shí)國家要加強(qiáng)對(duì)信息安全的管理，中央銀行、證監(jiān)會(huì)要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的監(jiān)管。如發(fā)現(xiàn)不良行為，就要立刻處罰。

規(guī)范財(cái)務(wù)管理體制。財(cái)務(wù)管理是監(jiān)管工作中的重要組成部分，金融管理行為的規(guī)范，才能確保金融行業(yè)的良性、健康發(fā)展。金融管理的規(guī)范并不是一蹴而就的，是一項(xiàng)漫長艱巨的過程，需在堅(jiān)持不懈的努力下才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

全面管理規(guī)章制度的建立。我國關(guān)于金融業(yè)的規(guī)章制度尚未完善，需要及時(shí)改進(jìn)[4]。問責(zé)制的明確，須嚴(yán)格執(zhí)行并落實(shí)各項(xiàng)規(guī)定，確保企業(yè)穩(wěn)定長遠(yuǎn)與可持續(xù)發(fā)展。

（二）監(jiān)管體系的完善

制度創(chuàng)新要順利時(shí)代發(fā)展潮流。金融監(jiān)管體系要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求以及市場變化。監(jiān)管部門要鼓勵(lì)企業(yè)積極創(chuàng)新。加強(qiáng)日常管理力度，創(chuàng)新管理方式與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。監(jiān)管制度的完善，要求企業(yè)要合理協(xié)調(diào)各方利益。而國家要為具備創(chuàng)新能力的金融機(jī)構(gòu)提供發(fā)展機(jī)會(huì)。由于我國創(chuàng)新發(fā)展起步較晚，處于初始階段，面臨的風(fēng)險(xiǎn)各種各樣。所以要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估之后將風(fēng)險(xiǎn)降至最低或處于可控范圍內(nèi)，工作質(zhì)量、效率提升，員工工作熱情被激發(fā)。評(píng)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，以獲得創(chuàng)新支持。避免由于風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生導(dǎo)致企業(yè)損失現(xiàn)象的發(fā)生，要求監(jiān)管體系必須科學(xué)合理，符合市場變化發(fā)展實(shí)際。因此，需要國家加大對(duì)金融監(jiān)管體系的完善，并制定相關(guān)法律法規(guī)，以確保體系科學(xué)合理，提供法律保障。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通交流，確保信息收集準(zhǔn)確性與完整性，避免由于信息缺失導(dǎo)致發(fā)布失誤等現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)于工作人員規(guī)范行為應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，形成約束性，與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，責(zé)任到人，規(guī)范設(shè)計(jì)、營銷等行為[5]。提高管理平臺(tái)個(gè)性化與專業(yè)化特征，根據(jù)用戶不同需求制定個(gè)性化服務(wù)。

（三）重視人才培養(yǎng)

加強(qiáng)員工專業(yè)培訓(xùn)。從我國當(dāng)前金融管理人才短缺現(xiàn)狀來看，只有員工素質(zhì)的提高，才是最有效、最顯而易見的方法，可根據(jù)企業(yè)實(shí)際發(fā)展需求積極引進(jìn)專業(yè)創(chuàng)新型人才。

沖破傳統(tǒng)招聘模式。社會(huì)進(jìn)步與發(fā)展，人們追求物質(zhì)生活的同時(shí)，更加注重思想上的發(fā)展，一些青年人認(rèn)為出國學(xué)習(xí)能夠獲得更多的知識(shí)以拓寬知識(shí)面，才能更好地報(bào)效祖國，對(duì)此，企業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)招聘模式的同時(shí)，要注重人才選擇的標(biāo)準(zhǔn)。

員工思想教育培訓(xùn)。由于員工長期處于企業(yè)制度下，其思想狀態(tài)相較于時(shí)代發(fā)展變化差異明顯，未能及時(shí)新思想。為此企業(yè)開展思想教育片培訓(xùn)活動(dòng)，讓員工及時(shí)吸納、吸收新思想、新理念，讓員工思想與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)而為企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（四）提高網(wǎng)絡(luò)信息安全

用戶在使用金融企業(yè)提供的相關(guān)服務(wù)時(shí)，一定要提高信息安全防范意識(shí)。最好安裝殺毒軟件，定期對(duì)軟件進(jìn)行升級(jí)并殺毒。檢查系統(tǒng)漏洞，檢查計(jì)算機(jī)防火墻是否開啟，進(jìn)而提高計(jì)算機(jī)安全防護(hù)能力。

四、結(jié)語

總之，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展起步較晚，關(guān)于金融管理制度尚未成熟，因此相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。也可積極紀(jì)檢國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國實(shí)際國情，制定出符合中國發(fā)展的監(jiān)管模式，確保網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的健康與良性發(fā)展。