□ 李興文 陳 功

(中國人民銀行民樂縣支行 甘肅 張掖 734500)

一、貧困縣農(nóng)村基本情況及生產(chǎn)經(jīng)營特征

(一)貧困家庭人口多、負擔重，收入來源渠道單一

民樂縣為甘肅省插花型貧困縣，于2018年末摘帽，但是仍然屬于甘肅省固脫防返貧重點縣，脫貧工作仍然在繼續(xù)進行。大部分貧困人口生活在農(nóng)村地區(qū)，例如民樂縣南豐鎮(zhèn)冰溝村，因貧窮而得不到資金支持、因得不到資金支持而更加貧窮，貧困戶長期陷入發(fā)展困境。

(二)勞動力素質(zhì)相對不高，就業(yè)狀況不佳

以民樂縣冰溝村為例，該村現(xiàn)有貧困戶37戶124人，占全村總戶數(shù)的80.43%，戶均人口在3～5人，勞動力文化程度大部分在初中，耕地少，勞動力少，家家有病人就是常態(tài)，青年勞動力要照顧小孩、老人，無法長時間外出務(wù)工，我們發(fā)現(xiàn)耕地少，因災(zāi)、因病、信息匱乏是導致農(nóng)戶貧困的主要原因。

(三)人均純收入偏低，生產(chǎn)投入不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和基礎(chǔ)設(shè)施差

該37戶貧困戶2018年均純收入平均在2500萬元以下，貧困戶由于缺乏技能或其他原因無法長時間外出打工，多數(shù)以種植養(yǎng)殖為主，家庭的主要收入依然是來源于畜牧業(yè)生產(chǎn)。

二、貧困農(nóng)戶信用評級過程中存在的問題

(一)從農(nóng)村信貸主體來看

農(nóng)村青壯年外出打工且流動性較強，金融機構(gòu)對農(nóng)戶基本身份信息識別、定位難。另外，農(nóng)戶對家庭資金來源及運用、資產(chǎn)負債等經(jīng)濟指標不愿公開，有的農(nóng)戶即使提供了相關(guān)信息也無法考證，為信用評級以及貸款決策留下隱患。

(二)從農(nóng)村外部信貸環(huán)境來看

縣域金融生態(tài)環(huán)境不佳，政府、農(nóng)戶信用行為和意識有待加強。截止到2020年10月末，縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額達4.36億元，比年初增加0.74億元，不良貸款率為5.83%，較年初增加了0.77個百分點。各金融機構(gòu)的不良貸款均呈上升趨勢，信貸資產(chǎn)質(zhì)量進一步惡化。給農(nóng)戶評級工作帶來困難。

(三)從社會法制環(huán)境建設(shè)來看

縣域經(jīng)濟主體法制意識淡薄，司法執(zhí)行力度不夠，失信行為不能得到有效遏制。以民樂農(nóng)商銀行為例，截至2020年10月末，民樂農(nóng)商銀行共起訴貸款561筆，金額8907萬元，但是僅執(zhí)結(jié)了58筆，金額926萬元，執(zhí)結(jié)率僅為10.4%。對金融機構(gòu)開展農(nóng)戶信用評級工作產(chǎn)生一定影響。

三、貧困縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)分析

(一)從宏觀層面來看

一是農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融扶貧的重要組成部分。農(nóng)村信用體系建設(shè)可有效減少農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的信息不對稱，降低農(nóng)戶貸款成本，提高資金使用效率。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高融資效率和社會效益的有效途徑。符合當?shù)貙嶋H的征信體系能夠直接或間接對當?shù)亟?jīng)濟產(chǎn)生重要影響。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融精準扶貧的現(xiàn)實需求。通過為農(nóng)戶和貧困戶建立電子信用檔案，能夠有效識別出農(nóng)村貧困對象，摸清農(nóng)村貧困戶的分布情況、貧困狀況等，實現(xiàn)對貧困戶、貧困村的動態(tài)監(jiān)管和分類幫扶。

(二)從微觀實際來看

農(nóng)村信用體系建設(shè)促進縣域金融信用環(huán)境不斷改善。自2006年以來民樂縣開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用評定活動，探索開展貧困地區(qū)信用貸款試點工作，切實幫助貧困地區(qū)解決融資難題，提高脫貧能力。截止到2020年10月末，民樂縣已建立農(nóng)戶信用檔案55716戶，評定信用農(nóng)戶53641戶，通過“貧困戶+信用評定+信貸資金”模式的運用，實現(xiàn)金融扶貧造血效果與社會信用體系完善雙贏目標。

四、金融扶貧和農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的困難

(一)農(nóng)村經(jīng)濟主體信息采集環(huán)節(jié)多，成本高，更新難

信息采集工作點多面廣，工作量大，耗費大量人力、物力，未建立快捷、高效的信息采集、核查、錄入、更新機制。

(二)“三信”創(chuàng)建和評定工作機制不健全，應(yīng)用性、實效性不強

一方面，評定標準不統(tǒng)一，導致評定工作延續(xù)性不強，實際成效不大；另一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)在制定和出臺“三信”金融優(yōu)惠政策的措施不多，執(zhí)行“放款程序簡化”的承諾不到位。

(三)擔保機構(gòu)實力較弱，信用擔保、抵質(zhì)押體系不完善

截止2020年10月末，民樂縣僅設(shè)立了2家融資性擔保公司且規(guī)模小、實力弱，總計注冊資本僅7000萬元，不能充分發(fā)揮信用擔保機構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的應(yīng)有作用。

(四)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，風險補償、激勵機制不健全

一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)對支農(nóng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新和探索不夠；另一方面，地方政府未建立對涉農(nóng)金融機構(gòu)的風險補償基金，涉農(nóng)金融機構(gòu)在依法收貸、打擊逃廢債務(wù)行為、稅費減免等方面也未到更多政策支持。

五、支持金融扶貧和農(nóng)村信用體系建設(shè)相結(jié)合的建議

(一)整合多方資源，構(gòu)建共采、共享的農(nóng)村經(jīng)濟主體信息采集框架

一是加強扶貧辦、農(nóng)委等部門間的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接，充分挖掘現(xiàn)有的信息指標，建立符合當?shù)貙嶋H的信用信息指標體系；二是借助扶貧辦建檔立卡工程，依托其全面、準確、系統(tǒng)的調(diào)查登記體系，健全完善農(nóng)戶信用信息，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)庫快捷、高效的動態(tài)管理；三是擴大農(nóng)村信用聯(lián)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享范圍，為政府有關(guān)部門提供信用信息服務(wù)和政策決策參考。

(二)規(guī)范運作程序，建立健全對“三信”創(chuàng)建評定的激勵和約束機制

一是成立由政府部門、人民銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)等組成的評審委員會，負責“三信”的創(chuàng)建和評定工作，并嚴格按照流程規(guī)范動作，確保質(zhì)量；二是將“三信”創(chuàng)建納入涉農(nóng)金融機構(gòu)績效考核范圍，調(diào)動有關(guān)單位的積極性，同時，人民銀行征信部門應(yīng)加強對創(chuàng)建評定工作的監(jiān)督檢查和業(yè)務(wù)指導；三是建立與失信懲戒相適應(yīng)的經(jīng)濟和輿論配合體系，如減免各類財政補貼、罰款、公開聲明道歉、媒體曝光等，使失信者能以各種形式抵補對社會信用風氣造成危害的代價。

(三)引入新型的市場競爭主體，建立多層次農(nóng)村信用擔保體系

一是以政策性擔保為主導，推動政府出資建立擔?；鸹驌C構(gòu)，發(fā)揮地方政府的影響力，在自愿參與的前提下，構(gòu)建農(nóng)戶聯(lián)保、個體工商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保機制，允許多種所有制形式的擔保機構(gòu)并存，解決農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款抵押擔保難的問題；二是在農(nóng)村市場借鑒城市中小企業(yè)擔保公司的經(jīng)驗，根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況探索實施多種擔保方法，如接受農(nóng)民用自身的有價資產(chǎn)作為擔保抵押物，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔保形式。

(四)引入信貸產(chǎn)品的保險保障機制，構(gòu)建“征信+保險+信貸”的融資新模式

積極推進家庭農(nóng)場貸款保證保險試點工作，解決農(nóng)村經(jīng)濟主體在缺乏抵押、擔保狀況下的融資困境。依托農(nóng)村聯(lián)合征信系統(tǒng)為政府、銀行、保險機構(gòu)提供農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息，補充和完善試點中相關(guān)配套的信用評價、信息識別、信用篩選環(huán)節(jié)，發(fā)揮信用體系建設(shè)具有的風險防范和價值增值的功能。