文 楊佩昌

在德國(guó)，無(wú)論是在超市購(gòu)物還是在餐館用餐，德國(guó)人依然停留在現(xiàn)金和信用卡支付階段。2016年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，每4個(gè)德國(guó)人當(dāng)中，只有一人曾經(jīng)掃過(guò)二維碼，只有不到10%的受訪者表示他們經(jīng)常或者有時(shí)候會(huì)使用到二維碼。德國(guó)聯(lián)邦銀行（央行）發(fā)布的一份研究報(bào)告說(shuō)，德國(guó)消費(fèi)者仍青睞現(xiàn)金支付，在每年約200億筆的零售交易中，約四分之三為現(xiàn)金支付。

德國(guó)作為一個(gè)制造業(yè)強(qiáng)國(guó)，人才濟(jì)濟(jì)，也不缺研發(fā)資金，為何在智能支付領(lǐng)域落伍了呢？

首先是消費(fèi)行為習(xí)慣。眾所周知，日耳曼人相對(duì)保守，接受新興事物的速度比較慢。例如，互聯(lián)網(wǎng)在美國(guó)出現(xiàn)，他們并不馬上跟進(jìn)，而是埋頭于工業(yè)制造，在自己的一畝三分地上精耕細(xì)作。至于先進(jìn)的支付系統(tǒng)，德國(guó)人更不羨慕了。一位德國(guó)朋友的話很有代表性：“支付快慢有什么關(guān)系？難道支付快就能給我?guī)?lái)更大的價(jià)值？”

其次是安全考慮。多數(shù)德國(guó)人基于安全因素而放棄手機(jī)支付，這樣的顧慮有兩個(gè)層面：

第一個(gè)層面是擔(dān)心被騙。德國(guó)人害怕被別人盜刷，認(rèn)為還是用現(xiàn)金最保險(xiǎn)。用儲(chǔ)蓄卡或信用卡支付也相對(duì)好些，畢竟有銀行作為保障。

第二個(gè)層面是對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)泄露的恐懼。在德國(guó)，公民的數(shù)據(jù)得到嚴(yán)格保護(hù)，而且每個(gè)人都很注重保護(hù)隱私。因此，德國(guó)普通消費(fèi)者對(duì)手機(jī)支付抱有深深的不信任。當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)擁有個(gè)人的各種數(shù)據(jù)，個(gè)人在機(jī)構(gòu)面前簡(jiǎn)直如同裸體一樣。想象一下這些場(chǎng)景——商家：“先生，今天您該給夫人訂蛋糕了?！薄跋壬?，今天是您的生日，您還是預(yù)訂巴伐利亞小牛排嗎？”這些話聽(tīng)起來(lái)是不是很溫馨？但想起來(lái)就讓人后怕，他們?cè)趺词裁炊贾?？德?guó)人想，如果商家獲取信息只是為了更好地營(yíng)銷，這倒也罷了。如果政府全面控制了信息，將會(huì)出現(xiàn)什么樣的情況？政府會(huì)對(duì)個(gè)人的基本情況、性格、夫妻隱私、每天的活動(dòng)了如指掌。此外，政府對(duì)個(gè)人的政治傾向、準(zhǔn)備給哪個(gè)黨派投票等都一清二楚。在此情況下，政府可以根據(jù)掌握的信息施加微妙的影響。因此，與其說(shuō)德國(guó)人對(duì)現(xiàn)金偏愛(ài)，還不如說(shuō)是一種不合作行為，是對(duì)個(gè)人隱私和政府角色的擔(dān)心。

再次是商家對(duì)法律的畏懼。消費(fèi)者利用手機(jī)支付，商家得到的好處是大量客戶的數(shù)據(jù)；壞處是，一旦數(shù)據(jù)有意或無(wú)意被泄露，對(duì)商家而言將是萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難。德國(guó)有比較完善的數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)體系，其中最重要的是1978年出臺(tái)的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》。如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)被泄露的情況，商家輕則被罰款，重則法定代表人要坐牢。

不過(guò)，手機(jī)支付作為一個(gè)新生事物，被德國(guó)人接受是遲早的事情。目前，微信和支付寶已經(jīng)踏入德國(guó)，當(dāng)然，主要是針對(duì)中國(guó)游客而不是當(dāng)?shù)氐牡聡?guó)人。