文／本刊記者 史 詩

農(nóng)村金融是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，是亟待補(bǔ)齊的金融短板。

據(jù)央行網(wǎng)站消息，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。其中提及，到2020年，要確保金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升。

值得關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見》指出，要推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平。

近年來，金融科技迅速發(fā)展得到廣泛應(yīng)用，更是拓展到農(nóng)村金融領(lǐng)域，為農(nóng)村金融的發(fā)展注入新動(dòng)力。農(nóng)村金融本是世界性難題，金融資源向優(yōu)質(zhì)市場主體集中，這是市場決定資源配置的規(guī)律所在。業(yè)內(nèi)專家紛紛表示，金融科技對農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要意義，其應(yīng)用不僅有助于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，還有助于擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、普及農(nóng)村金融政策和金融知識。

就目前活躍的農(nóng)村金融主體來看主要有新希望集團(tuán)、大北農(nóng)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商；阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺；P2P平臺以及一些農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的互金平臺。這些平臺在一定程度上都運(yùn)用金融科技為農(nóng)村金融塑造了新面貌。

本次《指導(dǎo)意見》提出要“積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)”，一定程度上肯定了這些新技術(shù)的推動(dòng)作用。業(yè)內(nèi)人士指出，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的運(yùn)用，能突破傳統(tǒng)信用識別和授信方式，降低信息搜集、甄別和評估成本，緩解信息不對稱問題，有利于農(nóng)村信用體系的建立和完善和幫助打破依賴抵押物、擔(dān)保品的授信約束。這與五部委發(fā)布的《指導(dǎo)意見》相契合。

此外，從農(nóng)民自身角度來看，在新技術(shù)的支持下，農(nóng)民享受金融服務(wù)時(shí)將更加便利、合規(guī)、安全，還能通過更多的線上功能減少和避免不良信用行為。新技術(shù)的運(yùn)用將極大的降低信息獲取成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，提高信貸投放效率，有助于金融機(jī)構(gòu)以更低的門檻了解和服務(wù)更多的農(nóng)村金融客戶。

然而，金融科技在促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)，也存在一定問題，大量打著互聯(lián)網(wǎng)金融名義的非法集資活動(dòng)也在農(nóng)村肆虐，金融監(jiān)管的“腳步”又難以跟上金融科技的創(chuàng)新，造成監(jiān)管空白。而農(nóng)民們大多缺乏一定金融知識，難以辨別不斷出新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，在瓜分城市資源之后又迅速滲透至農(nóng)村。據(jù)農(nóng)業(yè)部門的數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”資金缺口約在3萬億元左右，并且難以借助相應(yīng)渠道進(jìn)行填補(bǔ)，超過60%的農(nóng)民認(rèn)為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨資金困難，更有近70%的農(nóng)戶認(rèn)為傳統(tǒng)的信貸渠道不暢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，雖然適度緩解了“三農(nóng)”發(fā)展中資金短缺的問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險(xiǎn)屬性，在相對薄弱的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)安全手段面前，可能會(huì)暴露不少信息安全隱患，進(jìn)而威脅用戶資金安全。對此，《指導(dǎo)意見》提到要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士表示，要嚴(yán)厲打擊披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的農(nóng)村非法集資和金融詐騙行為。

此外，《指導(dǎo)意見》還指出，在可持續(xù)的前提下全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平。大力推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，鼓勵(lì)和支持各類支付服務(wù)主體到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)移動(dòng)支付便民工程全面向鄉(xiāng)村延伸，推廣符合農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民需要的移動(dòng)支付等新型支付產(chǎn)品。