摘要：農(nóng)商銀行是農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，隨著當下經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村農(nóng)民的數(shù)量不斷增長，逐漸成為農(nóng)村地區(qū)金融核心力量。農(nóng)商銀行在此過程中促進了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，也為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了一系列惠民政策，滿足了農(nóng)村地區(qū)對于資金的需求。以目前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟形勢來看，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后導致農(nóng)村居民經(jīng)濟壓力較大，這在一定程度上影響了銀行的信貸資產(chǎn)安全。針對這一情況，文章針對農(nóng)商銀行如何提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行了研究。

關鍵詞：農(nóng)商銀行;信貸資產(chǎn);質(zhì)量;提升

一、農(nóng)商銀行出現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑的原因

（一）外部經(jīng)濟環(huán)境的影響

經(jīng)濟下滑形勢下，銀行不良貸款率會大大提高，我國經(jīng)濟從高速發(fā)展轉(zhuǎn)為中高速發(fā)展的新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展放緩使得農(nóng)商銀行面對的客戶群體相對固定，各類信貸產(chǎn)品較為單一，難以實現(xiàn)靈活調(diào)整。

（二）客戶的信用問題

農(nóng)商銀行針對的主要客戶群體是地方小微企業(yè)和農(nóng)戶，尤其是農(nóng)戶盈利不穩(wěn)定，且缺乏有效的擔保物。與城市地區(qū)的客戶群體相比，農(nóng)村居民的信用意識較為淡薄，沒有良好的信用意識，在自身財務狀況不理想時，缺乏還款意愿而導致違約風險不斷提升。

（三）銀行自身因素

首先，農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模有一定的制約，雖然農(nóng)商銀行的數(shù)量才不斷增多，資產(chǎn)規(guī)模在不斷增大，但總體上來說，單一的農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模相較于市場總規(guī)模而言較小，影響了農(nóng)商銀行本身的風險防范能力。受國家政策的影響，如國家全面開放貸款利率的管理，導致銀行之間的競爭越發(fā)激烈，銀行的盈利能力出現(xiàn)降低。其次，農(nóng)商銀行工作人員的能力要不斷提高，大多數(shù)農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用社，在發(fā)展轉(zhuǎn)型的過程中依然任用原工作人員。在農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展的當下，大多數(shù)工作人員受工作環(huán)境以及自身因素的影響，在相關工作落實的過程中未能實現(xiàn)各項工作的標準化，導致銀行的風險不斷提高。

二、農(nóng)商銀行提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的策略

（一）有效控制信貸資產(chǎn)的擴張

在農(nóng)商銀行中信貸資產(chǎn)和經(jīng)濟資本之間存在聯(lián)動關系，因此，農(nóng)商銀行的管理人員要結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的實際情況，分析農(nóng)商銀行所持有的實際可用資金，這樣才能有效避免對自身的經(jīng)濟理論錯誤估計，從而有效控制信貸資產(chǎn)的擴張。管理人員要深刻認識到對可用資金的控制是維持銀行正常運轉(zhuǎn)的底線，只有加強對底線的控制，才能夠有效提高銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。為此，工商銀行要建立資本的管理體系保障銀行的正常經(jīng)營與運作。

（二）明確市場定位

農(nóng)商銀行在發(fā)展的過程中，為了進一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，首先要對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境進行深入研究，這樣才能幫助農(nóng)商銀行進行市場定位，在此過程中要立足于“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”、扶持農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展，借助國家和地方政府的相關政策，在信貸資金投放的過程中，遵循相應的原則。同時，對于現(xiàn)金流不穩(wěn)定、財務狀況復雜的小微企業(yè)，以及需要信貸資金的農(nóng)村居民進行長期的資產(chǎn)評估工作和調(diào)查工作，有效提高自身的風險防范能力，才能提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

（三）強化銀行內(nèi)部控制制度的管理

規(guī)范農(nóng)商銀行工作人員的工作行為是有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段。因此，農(nóng)商銀行首先要確保銀行工作人員的專業(yè)能力，加強教育宣傳和培訓工作，提高銀行工作人員的工作能力、專業(yè)素養(yǎng)，職業(yè)道德等，并且建立有效的培訓監(jiān)督體系，通過制度的約束使其在工作中發(fā)揮積極性專業(yè)能力。另外，農(nóng)商銀行還要提高人才準入門檻，結(jié)合實際情況建立有效的考核制度，才能確保銀行工作人才隊伍的整體素質(zhì)，有效應對不良信貸資產(chǎn)的發(fā)生通過這樣的宣傳教育與培訓，能夠促使銀行工作人員在貸款辦理的過程中，嚴格按照流程操作，避免形式化，從根源上提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

（四）加強對信貸人員的考核

農(nóng)商銀行在拓展貸款業(yè)務的過程中，要確保信貸人員專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)過關，這樣才能避免信貸人員為了完成相應的業(yè)績忽視客戶的自治。因此，農(nóng)商銀行要改變傳統(tǒng)的考核制度，加強信貸資金的風險管理，促使信貸人員對風險防控的意識。與此同時，建立質(zhì)量問責制度，明確各項貸款的款項來源與支出去處，嚴格規(guī)范信貸流程，建立貸款追究制度，確保貸款資金出現(xiàn)問題時及時進行補救，通過這樣的方式進一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（五）強化貸后管理

貸后管理是提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量必不可少的環(huán)節(jié)，通過對客戶經(jīng)濟情況長期跟蹤，結(jié)合實際情況發(fā)放相應額度的貸款時間，才能有效規(guī)避風險。對于中小企業(yè)發(fā)放貸款資金時，要對中小企業(yè)進行細致的貸款審查，確保小微企業(yè)有相應的抵押物，在抵押物市值下滑時及時與客戶進行溝通，確保其資金結(jié)算和還款;還要繼續(xù)了解貸款人員的資金和財務狀況，確保對其的管理靈活，這樣才能規(guī)避不良貸款的發(fā)生。

三、結(jié)語

農(nóng)商銀行在發(fā)展的過程中，不良信貸資產(chǎn)的上升，對于農(nóng)商銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，因此，農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中要進行深入而細致的分析，了解產(chǎn)生不良信貸資產(chǎn)出現(xiàn)的原因。這樣才能夠提出有效的解決策略，通過加強最低劑量的控制，明確市場定位，強化銀行內(nèi)部控制制度的管理，加強對信貸人員的考核，以及強化貸后管理等多種方式，規(guī)避信貸資金發(fā)放過程中可能會出現(xiàn)的問題，從而有效提高銀行信貸資金的質(zhì)量，促進銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介： 李金金，新疆呼圖壁農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。