崔保平

互聯(lián)網(wǎng)金融原生于美國，但是在我國長(zhǎng)期存在的體系制度缺陷和金融供給矛盾給互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展提供了契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)正在經(jīng)歷著高速發(fā)展并不斷優(yōu)化。以銀行業(yè)資本逐利為驅(qū)動(dòng)力的金融環(huán)境下，國內(nèi)銀行更多的將金融資金支持給予了國有企業(yè)和大客戶，而小微企業(yè)等體量較小的經(jīng)濟(jì)體卻沒有受到相應(yīng)的金融支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起給小微企業(yè)的融資難問題提供了一種適宜的解決方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性

在改革開發(fā)四十周年的歷史進(jìn)程中，我國的金融制度體系逐漸發(fā)展逐步完善，目前包含了四大部分：金融組織、金融市場(chǎng)、金融調(diào)控和金融監(jiān)管。這一系統(tǒng)構(gòu)成了國家起主導(dǎo)作用的金融制度，在這一體系下，政府對(duì)國有企業(yè)、大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)有很大的影響，造就了我國的市場(chǎng)資源配給中國有企業(yè)、大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)具有的優(yōu)先級(jí)。這種制度將宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、社會(huì)的穩(wěn)定等方面作為首要目標(biāo)，而不是單傳的利潤或者經(jīng)濟(jì)收益，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中起了至關(guān)重要的推動(dòng)作用。但是當(dāng)下這一金融制度限制了小微企業(yè)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)等區(qū)域的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)化的個(gè)性化金融服務(wù)定制、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)及利用大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)，大大提升了金融行業(yè)的資源配置效率，當(dāng)下金融市場(chǎng)有原先的單一服務(wù)供應(yīng)商，變成有金融方案、金融服務(wù)等多種金融相關(guān)合為一體的金融解決方案[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用多個(gè)領(lǐng)域的靈活融資能力，第三方支付、P2P、眾籌等方式，滿足了金融市場(chǎng)的多樣性需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，與之相隨的金融業(yè)也逐漸融合，通過互聯(lián)網(wǎng)下驅(qū)動(dòng)的技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新精神給金融業(yè)提供了一種新的業(yè)態(tài)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算社交網(wǎng)絡(luò)等大大降低了市場(chǎng)的信息不對(duì)稱性。這一變化實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)與信息的深入結(jié)合，有利于對(duì)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、控制及資產(chǎn)配置等模型的構(gòu)建及模擬，從而使金融服務(wù)更加高效[2]。如果將實(shí)體經(jīng)濟(jì)比喻成一個(gè)具體的生物，那么中小微企業(yè)就是基礎(chǔ)單元和“微細(xì)胞”。中小微企業(yè)長(zhǎng)期面對(duì)著欠發(fā)達(dá)地區(qū)的各種社會(huì)需求，普惠金融的發(fā)展對(duì)創(chuàng)業(yè)及中小微企業(yè)有著重要的影響，能夠有效的應(yīng)對(duì)其很難獲得金融支持的窘境[3]。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的體系下，享受景榮服務(wù)的企業(yè)個(gè)人不在因?yàn)閯?chuàng)業(yè)類型、經(jīng)營規(guī)模等因素而受到制約，尤其是區(qū)域性的空間限制的因素規(guī)避，更將突出金融活動(dòng)本身的目的性，從而更有機(jī)的推進(jìn)金融服務(wù)提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展性

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅是將多樣的金融服務(wù)于海量的小微金融需求的對(duì)接，而更是一個(gè)新興的服務(wù)業(yè)發(fā)展。這一發(fā)展也踐行了我國當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展由投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)為需求驅(qū)動(dòng)，通過互聯(lián)網(wǎng)的信息交流共享對(duì)接方式對(duì)金融業(yè)的對(duì)接，形成一套新的經(jīng)營。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)巨頭，阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已利用自身的資本進(jìn)軍金融業(yè)，形成了具有合法合規(guī)的全牌照的大型互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)企業(yè)，市場(chǎng)的經(jīng)營壓力和資產(chǎn)本身對(duì)財(cái)富的追逐，更將為這一互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的進(jìn)程加速。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的對(duì)接

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中融合了金融和信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，并將二者結(jié)合，形成了“1+1＞2”的聚合效應(yīng)，信息的傳遞技術(shù)加速，降低了市場(chǎng)搜尋和投資的成本，有機(jī)地將我國13億多的人口，及廣闊的地域，不同的區(qū)域都融入這個(gè)體系當(dāng)中。由于交易的信息不對(duì)稱性下降，資金通過更加公平合理的市場(chǎng)框架下的配給，輸送到更多的細(xì)化的資金需求方，在這一過程當(dāng)中不斷有效發(fā)現(xiàn)的價(jià)格信息將進(jìn)一步促進(jìn)之后的投資行為。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身的靈活性可以使每一個(gè)投資者隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易，不受時(shí)間空間的限制，擴(kuò)大了金融覆蓋的廣度和深度，推動(dòng)了資金價(jià)格本身更進(jìn)一步趨向均衡化[4]。當(dāng)前我國小微企業(yè)融資難，更涉及到在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的問題，這就要求我們進(jìn)行供給冊(cè)改革，加快對(duì)落后產(chǎn)能的“去杠桿”，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在輕型資產(chǎn)中的強(qiáng)大融資能力，及在依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式下的資源配置優(yōu)勢(shì)[5]，將更有利于讓更多的金融資源與新興產(chǎn)業(yè)及各小微企業(yè)完成對(duì)接，從而促進(jìn)我國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，繼而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過了發(fā)展的初級(jí)階段，經(jīng)歷了誕生現(xiàn)在進(jìn)入高速發(fā)展期，將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮其巨大的推動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)景榮的發(fā)展和壯大，將為傳統(tǒng)金融體系形成劇烈反差，加快提升金融配置資源的效率，從而倒逼以國有銀行為主體的傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)及改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的積極作用，使得宏觀層面上國家的政策層面對(duì)其發(fā)展保持鼓勵(lì)的態(tài)度，在很多具體領(lǐng)域都都明顯的支持性政策傾斜，而技術(shù)推動(dòng)和小微企業(yè)對(duì)金融支持的強(qiáng)烈需求則提供了其發(fā)展的契機(jī)，不可否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是在現(xiàn)在技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)上的發(fā)展[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)我國金融市場(chǎng)提升創(chuàng)新力，改變現(xiàn)有的低效率，進(jìn)而對(duì)金融市場(chǎng)的某些不足對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)拖累的現(xiàn)狀有所改觀。但是要注意到的是現(xiàn)有的金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下有一定的風(fēng)險(xiǎn)性增多問題，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)不能放下監(jiān)管，明確法律規(guī)定，加強(qiáng)監(jiān)管政策落實(shí)也是不可或缺的一環(huán)。在法律規(guī)定允許的前提下，打通互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)之間的金融高速對(duì)接通道，將成為未來解決小微企業(yè)融資難問題的一項(xiàng)重要方法。