張小瑞

【摘要】近一時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擠兌事件頻繁發(fā)生。2014年3月，江蘇某農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生了擠兌事件，引起了社會(huì)公眾的極大關(guān)注。2016年3月，河北某縣農(nóng)村信用聯(lián)社出現(xiàn)擠兌事件，并蔓延至周邊縣域。2019年5月，山西某村鎮(zhèn)銀行發(fā)生擠兌事件。以上幾起擠兌事件具有共性特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身及所在區(qū)域金融生態(tài)、金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不良影響。本文從擠兌事件危害性入手，分析擠兌事件發(fā)生的原因，從而提出防范擠兌危機(jī)的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 擠兌 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、擠兌事件的危害性

金融機(jī)構(gòu)擠兌突發(fā)事件，是一種突發(fā)性、集中性、災(zāi)難性的危機(jī)，同時(shí)也有極大的社會(huì)危害。在擠兌得不到緩解的情況下，可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)巨大損失甚至迅速破產(chǎn)，存款人或投資人利益受到巨大損害，誘發(fā)金融危機(jī)乃至影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家安全。以銀行擠兌為例，擠兌行為會(huì)對(duì)銀行支付驟然提出巨額需求。因此，擠兌一旦出現(xiàn)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于資金實(shí)力不強(qiáng)，往往不堪一擊。其次，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，它以全社會(huì)的利益主體為服務(wù)對(duì)象，從而建立起以金融機(jī)構(gòu)為核心的龐大而復(fù)雜的信用鏈。在這個(gè)信用鏈中，銀行之間以及銀行與全社會(huì)各利益主體之間生成密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使金融風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的傳染性，呈現(xiàn)發(fā)生速度快、傳播面廣、對(duì)政治經(jīng)濟(jì)影響大等特點(diǎn)。如果一家銀行發(fā)生擠兌，由于信息不對(duì)稱(chēng)，造成存款者心理恐慌，最終單個(gè)或局部的金融風(fēng)險(xiǎn)很快會(huì)演變成地區(qū)性、系統(tǒng)性甚至全國(guó)性的金融危機(jī)，形成“多米諾骨牌”效應(yīng)，危及整個(gè)金融體系的安全。最后，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。銀行利用存款發(fā)放貸款，能夠創(chuàng)造和放大信用。擠兌將通過(guò)負(fù)面的乘數(shù)效應(yīng)，引發(fā)信用的急劇收縮，以致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)陷入癱瘓，破壞投資環(huán)境，損害國(guó)家信譽(yù)。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擠兌事件發(fā)生原因分析

結(jié)合近幾年擠兌事件實(shí)際情況，主要由以下幾種原因引發(fā)：

（1）金融機(jī)構(gòu)因謠言影響導(dǎo)致擠兌事件的發(fā)生。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，聲譽(yù)最為重要，一旦聲譽(yù)受損，就很有可能導(dǎo)致擠兌的發(fā)生。儲(chǔ)戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的信息不充分，導(dǎo)致在儲(chǔ)戶(hù)獲得關(guān)于銀行不利言論或者從眾心理的狀況下從商業(yè)銀行大規(guī)模地提取存款，加之一些中小金融機(jī)構(gòu)輿情管理不足，未能及時(shí)搜集到與事件相關(guān)的信息，并及時(shí)制定應(yīng)對(duì)策略，導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

（2）金融機(jī)構(gòu)因流動(dòng)性困難導(dǎo)致擠兌事件的發(fā)生。由于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表總是存在較為突出的期限錯(cuò)配問(wèn)題，因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)始終是金融機(jī)構(gòu)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)流動(dòng)性困難，加之儲(chǔ)戶(hù)恐慌心理，會(huì)集中提取存款，金融機(jī)構(gòu)如不能滿(mǎn)足儲(chǔ)戶(hù)需求，極易引發(fā)擠兌事件。

（3）因突發(fā)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生事件、社會(huì)安全事件等突發(fā)事件導(dǎo)致擠兌的發(fā)生。因突發(fā)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生事件、社會(huì)安全事件等突發(fā)事件導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)造成巨大損失，難以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，大量存款或客戶(hù)資金難以?xún)陡?，保險(xiǎn)償付缺口巨大，極易形成擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

（4）金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出而導(dǎo)致擠兌事件的發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)資不抵債情況， 并且其他金融機(jī)構(gòu)不愿意收購(gòu)或承接其不良資產(chǎn)和相應(yīng)的債務(wù)，只能宣布進(jìn)入清算并進(jìn)入市場(chǎng)退出程序，儲(chǔ)戶(hù)存款或資金無(wú)法及時(shí)兌付，極易引發(fā)擠兌事件。

三、近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擠兌事件特點(diǎn)

（一）多由負(fù)面輿情引發(fā)

近年來(lái)發(fā)生的擠兌事件多由“股東跑路、即將倒閉”等謠言引發(fā)。部分謠言毫無(wú)依據(jù)，因信息不對(duì)稱(chēng)，儲(chǔ)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)了解不足，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)信用是否良好，一旦有部分客戶(hù)取款，就會(huì)產(chǎn)生羊群效應(yīng)，引發(fā)擠兌事件。

（二）負(fù)面輿情傳播十分迅速

部分金融機(jī)構(gòu)尤其是中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)輿情的監(jiān)測(cè)管理不完善，化解輿情風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急能力不足，在自媒體時(shí)代，負(fù)面輿情具有突發(fā)性，擴(kuò)散快，破壞力極強(qiáng)，處置不及時(shí)極易引發(fā)群體事件。

（三）涉兌人員金融知識(shí)欠缺

從“擠兌”涉事機(jī)構(gòu)的分布看，這些機(jī)構(gòu)基本處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)或城鄉(xiāng)結(jié)合部，儲(chǔ)戶(hù)知識(shí)層次較低，金融知識(shí)欠缺，且大多為小額存款儲(chǔ)戶(hù)。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)聚居特點(diǎn)明顯、鄉(xiāng)緣關(guān)系突出，更助推了謠言迅速傳播和蔓延。

（四）事發(fā)地域金融生態(tài)環(huán)境較差

從近期擠兌事件看，事發(fā)地域金融生態(tài)環(huán)境較差。山西某村鎮(zhèn)銀行擠兌事件所在縣域發(fā)生了非法集資案件，涉事群體較大，損失較大，并形成聚集事件，給群眾造成了心理恐慌。另外，事發(fā)地域企業(yè)涉黑涉惡案件頻發(fā)多發(fā)，也為擠兌事件產(chǎn)生提供了溫床。

四、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擠兌風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（1）提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力和意識(shí)。擠兌作為一種突發(fā)事件，雖是偶然發(fā)生的，但危害之深，來(lái)勢(shì)之猛，是十分驚人的，比一般風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重得多。金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持以防為主的方針，因?yàn)楹笃谔幹霉ぷ髯龅迷俸?，也是補(bǔ)救性、被動(dòng)性的工作，都會(huì)造成損失。為此，必須建立監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)收集各方面信息，識(shí)別、分析、評(píng)估內(nèi)外部各種風(fēng)險(xiǎn)因素，找出風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，跟蹤和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)演變趨勢(shì)，并建立應(yīng)對(duì)擠兌緊急預(yù)案，采取超前性控制對(duì)策，將擠兌的潛在風(fēng)險(xiǎn)提前化解。要加強(qiáng)預(yù)案演練，建立靈敏高效的快速反應(yīng)機(jī)制，制定應(yīng)對(duì)之策，做到有備無(wú)患，提高實(shí)際防范能力。

（2）加強(qiáng)監(jiān)控管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量。防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)，從金融機(jī)構(gòu)自身講，關(guān)鍵要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，健全和落實(shí)全過(guò)程的內(nèi)控制度，環(huán)環(huán)相扣，科學(xué)合理，強(qiáng)化抗風(fēng)險(xiǎn)能力。資產(chǎn)質(zhì)量是衡量一家商業(yè)銀行健康與否、管理水平高低的重要標(biāo)志，也是提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)，不良資產(chǎn)過(guò)多，不僅影響銀行效益，而且影響資金流動(dòng)性和社會(huì)信譽(yù)，積累到一定程度會(huì)導(dǎo)致擠兌發(fā)生。提高資產(chǎn)質(zhì)量，一方面要通過(guò)加大清收力度、進(jìn)行資產(chǎn)剝離等措施，遏制存量風(fēng)險(xiǎn);另一方面，更要通過(guò)健全授信管理制度、把好投放關(guān)、選準(zhǔn)貸款投向等措施，優(yōu)化增量配置，控制風(fēng)險(xiǎn)積累，為防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（3）要加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，強(qiáng)化輿情引導(dǎo)。進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，在加強(qiáng)銀行卡、支付結(jié)算、國(guó)債、反假人民幣等日常金融知識(shí)宣傳的同時(shí)，特別要注重存款保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，要組織專(zhuān)業(yè)人員深入社區(qū)、深入居民聚集區(qū)域，采取群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)、易于接受的方式，定期不定期開(kāi)展存款保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高社會(huì)公眾尤其是中老年人對(duì)非法金融活動(dòng)等金融知識(shí)的認(rèn)知水平，提高他們的謠言識(shí)別能力，培育金融理性，形成自然的傳播阻斷機(jī)制，防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，必須加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)輿情監(jiān)測(cè)全覆蓋，不留死角、不留空隙，實(shí)現(xiàn)全天候管控，嚴(yán)防負(fù)面信息傳播。

（4）加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)調(diào)，共同應(yīng)對(duì)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)自身、監(jiān)管部門(mén)、地方政府要發(fā)揮合力共同應(yīng)對(duì)。平息擠兌是一項(xiàng)復(fù)雜而巨大的系統(tǒng)性工作，僅靠金融機(jī)構(gòu)自身是難以應(yīng)對(duì)的，要求相關(guān)各方團(tuán)結(jié)一致、加強(qiáng)溝通、內(nèi)外協(xié)調(diào)、積極配合。地方政府要充分發(fā)揮落實(shí)維護(hù)地方金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定、化解處置地方金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，監(jiān)管部門(mén)可加大監(jiān)管力度，避免其他金融機(jī)構(gòu)乘機(jī)從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，人民銀行可以及時(shí)調(diào)撥資金，保證支付需要，新聞媒體要發(fā)揮正確引導(dǎo)作用，穩(wěn)定公眾心理。

（5）營(yíng)造良好環(huán)境，樹(shù)立穩(wěn)健形象。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)需要一個(gè)安全、有序的金融環(huán)境，一個(gè)地區(qū)的金融市場(chǎng)環(huán)境如何，直接影響到金融機(jī)構(gòu)能否穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。金融機(jī)構(gòu)必須圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，嚴(yán)格依法經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)接受有關(guān)部門(mén)監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督，必須按照互惠互利的原則，開(kāi)展同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與合作，實(shí)現(xiàn)“雙贏”發(fā)展，必須爭(zhēng)取地方政府的支持，必須堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)質(zhì)量，與客戶(hù)建立互助互信的良好關(guān)系，贏得客戶(hù)的支持。

（6）做好善后工作，迅速恢復(fù)業(yè)務(wù)。平息擠兌后，金融機(jī)構(gòu)要迅速恢復(fù)業(yè)務(wù)和形象，繼續(xù)保持警惕，防止風(fēng)波的回潮，抓緊做好遺留問(wèn)題的清理工作;集中精力，組織營(yíng)銷(xiāo)，盡快促進(jìn)資金回流和業(yè)務(wù)回升，擴(kuò)增自身實(shí)力;做好員工思想工作，樹(shù)立信心改進(jìn)內(nèi)部管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，開(kāi)展正面宣傳等，與公眾重新建立互信關(guān)系，提高信譽(yù)。