劉楚源

（汕頭職業(yè)技術(shù)學(xué)院 自然科學(xué)系，廣東 汕頭 515078）

近年來，全球自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度在增加，巨災(zāi)事件頻頻出現(xiàn). 我國(guó)幅員遼闊，災(zāi)害頻發(fā)且種類繁多，巨災(zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)損失不斷加重[1]. 特別是廣東沿海地區(qū)，自然災(zāi)害更為嚴(yán)重，僅 2014年就有 20 余個(gè)臺(tái)風(fēng)，其中第 9 號(hào)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”使粵東地區(qū)部分市縣的農(nóng)作物遭受嚴(yán)重破壞，海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)更是損失慘重，總經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)近100 億，很多養(yǎng)殖戶傾家蕩產(chǎn)，甚至無力重啟生產(chǎn).

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn). 由于農(nóng)作物產(chǎn)量很大程度上受天氣因素影響，故充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損具有現(xiàn)實(shí)意義. 但因?yàn)槠鸩酵恚由限r(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)盈利性差等原因，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償微乎其微（國(guó)際上巨災(zāi)的保險(xiǎn)賠付額平均占災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的30%～40%[2]，而我國(guó)近年的比例僅為1.2%[3]）. 我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，特別是農(nóng)險(xiǎn)中的臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，基本喪失了為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的保險(xiǎn)作用[4]. 這其中有保險(xiǎn)制度體系的問題，也有農(nóng)戶自身的問題. 本文將以粵東沿海地區(qū)汕頭、潮州、揭陽、汕尾、梅州等五市的250位農(nóng)戶為樣本，進(jìn)行關(guān)于臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)參保意愿的問卷調(diào)查，分析影響參保意愿的各種因素，并運(yùn)用Logit模型分析各影響因素的顯著性水平；在此基礎(chǔ)上測(cè)算廣東省政策性臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼水平與農(nóng)戶投保率之間的關(guān)系.

1 粵東地區(qū)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)支付意愿影響因素的統(tǒng)計(jì)分析

綜合相關(guān)文獻(xiàn)，本文整理歸納出影響臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的11個(gè)主要因素：1）農(nóng)戶的年齡層次；2）農(nóng)戶的學(xué)歷層次；3）農(nóng)戶家庭參加工作總?cè)藬?shù)；4）農(nóng)戶家庭年人均收入水平；5）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入在農(nóng)戶家庭總收入中所占比例；6）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)啟動(dòng)資金是否來源于借貸；7）巨災(zāi)造成的損失占家庭總收入的比例；8）是否從事水產(chǎn)品養(yǎng)殖；9）是否有高價(jià)格經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物；10）是否對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有了解；11）是否有過其他保險(xiǎn)的購(gòu)買經(jīng)歷. 以這11個(gè)方面的情況為調(diào)查內(nèi)容，對(duì)粵東汕頭、潮州、揭陽、汕尾、梅州五市的農(nóng)民進(jìn)行實(shí)地問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷250份，回收問卷239份，有效問卷216份. 本文運(yùn)用多元統(tǒng)計(jì)回歸分析法對(duì)影響臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和理論分析.

1）農(nóng)戶年齡層次. 從農(nóng)戶的年齡層次分布來看，小于25歲和大于65歲的農(nóng)民占比較小，分別是4.2%和5.6%；45～65歲所占比例最大（57.4%），是農(nóng)民的主體；25～45歲的農(nóng)民是第二主力，占總樣本人數(shù)的32.8%.

2）農(nóng)戶的學(xué)歷層次. 樣本數(shù)據(jù)反映，85.6%農(nóng)民的學(xué)歷集中在初中及以下水平，占了總樣本的大多數(shù)；高中層次占13.4%，大學(xué)及以上學(xué)歷的人數(shù)占1%，由此我們可以看出大多數(shù)農(nóng)民的學(xué)歷層次偏低，高學(xué)歷人員幾乎沒有. 原因是：傳統(tǒng)觀念認(rèn)為務(wù)農(nóng)是一種較低層次的工作，這導(dǎo)致很多有高學(xué)歷的年輕人不愿意從事農(nóng)業(yè)工作；第二，目前國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率不高，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)所帶來的經(jīng)濟(jì)收益比到城市打工低很多；第三，農(nóng)民的年齡分布從某種意義上也決定了農(nóng)民的學(xué)歷層次分布，農(nóng)民的主力軍集中在45～65歲，這些人由于時(shí)代原因，受教育機(jī)會(huì)有限，學(xué)歷水平偏低，甚至有很多人不識(shí)字.

3）農(nóng)戶近5年遭遇農(nóng)業(yè)災(zāi)害情況. 粵東地區(qū)是自然災(zāi)害的多發(fā)地，也正因如此，農(nóng)民憑經(jīng)驗(yàn)事先做好了充分的抗災(zāi)準(zhǔn)備工作，所以在災(zāi)害中，有些農(nóng)民有損失，有些只是輕微甚至沒有損失，本文所統(tǒng)計(jì)的受災(zāi)農(nóng)戶指的是在災(zāi)害中損失超過0.1萬元以上的農(nóng)戶. 通過問卷調(diào)查可知，有90.4%的調(diào)查對(duì)象近5年遭遇過農(nóng)業(yè)災(zāi)害，只是受損程度不同而已.

4）農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害種類的分布情況. 從表1數(shù)據(jù)來看，臺(tái)風(fēng)是粵東地區(qū)種植業(yè)的主要農(nóng)業(yè)災(zāi)害，占所有自然災(zāi)害的62.6%，梅州、揭陽地區(qū)的農(nóng)民普遍反映每年臺(tái)風(fēng)災(zāi)害造成果樹傾斜、蔬菜種植遭嚴(yán)重破壞，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入受此影響較大，不過大部分還能重啟生產(chǎn). 而臺(tái)風(fēng)更是從事水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的主要農(nóng)業(yè)災(zāi)害，汕頭、潮州、汕尾等沿海地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶每年在臺(tái)風(fēng)中損失慘重，甚至達(dá)到破產(chǎn)的境地，無法重啟災(zāi)后生產(chǎn).

表1 各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害中受災(zāi)農(nóng)戶分布表

5）災(zāi)害中農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失分布情況. 由表2，不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶（水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)），其養(yǎng)殖場(chǎng)的規(guī)模與養(yǎng)殖種類不同、種植農(nóng)產(chǎn)品的種類與面積不同，受災(zāi)程度也不同，由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失差異很大.

表2 各經(jīng)濟(jì)損失層次下受災(zāi)農(nóng)戶分布表

6）農(nóng)戶是否有過其他保險(xiǎn)的購(gòu)買經(jīng)歷及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的數(shù)據(jù)分布. 在問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶有沒有其他保險(xiǎn)的購(gòu)買經(jīng)歷對(duì)購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有很大的影響. 在沒有政府的其他補(bǔ)助下，有過其他保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷的農(nóng)戶中有65%愿意購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，而那些從沒有過其他保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷的農(nóng)戶中只有23%愿意購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn). 其實(shí)這樣的預(yù)計(jì)投保率不算特別高（只有35.3%），這很大程度歸咎于各級(jí)政府對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏宣傳和推廣，同時(shí)各級(jí)財(cái)政沒有對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼或者有補(bǔ)貼但沒有落實(shí)到位. 總體來說，在沒有政府補(bǔ)貼的情況下，有過其他保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷的農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有比較強(qiáng)的購(gòu)買意愿.

2 回歸分析與解讀

2.1 回歸分析模型

本文采用多元回歸分析法來分析各影響因素與臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿之間的相互關(guān)系，數(shù)學(xué)模型如下：

其中，Y是因變量（表示農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿），x1,x2, … ,xk表示各種影響因素（影響農(nóng)戶購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)意愿的各因素），β1,β2, …,βk是各自變量（各影響因素）的系數(shù)，β0為常數(shù)項(xiàng)，μ為殘差項(xiàng).

我們使用軟件SPSS15對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)回歸分析，將影響臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的各影響因素作為自變量代入式（1）進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果如表3所示.

表3 農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素回歸分析及結(jié)果

影響因素 回歸系數(shù) 顯著水平 發(fā)生比例農(nóng)戶家庭人均收入 0.258 0.903 1.906農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重 1.380 0.002 2.160是否有未償還借貸資金 1.971 0.019 3.170災(zāi)害損失占家庭收入比重 1.006 0.007 2.732是否從事水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè) 0.932 0.239 0.993是否種植高價(jià)值農(nóng)作物 0.893 0.217 1.088對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)了解程度 1.024 0.051 2.782是否有購(gòu)買其他保險(xiǎn)經(jīng)歷 1.734 0.002 1.260常數(shù)項(xiàng) -1.438 0.148 0.239模型卡方檢驗(yàn)值 116.382-2對(duì)數(shù)似然值146.237 NagelkerkeR2000.563模型的整體性檢驗(yàn) 百分比校正082.500

2.2 模型的有效性分析

根據(jù)表3結(jié)果，我們對(duì)模型的整體性能和局部性能（各變量性能）做如下探討.

2.2.1 模型的整體性能

從模型的整體性能來看：1）對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響的因素7個(gè)，可以分成3個(gè)層次：①在0.01的顯著水平上影響購(gòu)買意愿的因素包括是否有購(gòu)買其他保險(xiǎn)的經(jīng)歷、災(zāi)害損失占家庭收入比重、農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重三方面（顯著性水平分別為0.002、0.007、0.002），②在0.05的顯著水平上影響購(gòu)買意愿的因素有農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的了解程度、是否有未償還借貸資金、家庭勞動(dòng)力數(shù)量三方面（顯著性水平分別為0.06、0.019、0.024），③在0.1的顯著水平上影響購(gòu)買意愿的因素有農(nóng)戶學(xué)歷水平（顯著性水平為0.082）；2）對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿沒有顯著影響的是農(nóng)民年齡層次、農(nóng)戶家庭人均收入、是否從事水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、是否有高價(jià)值農(nóng)作物等4個(gè)因素. 由此可見，各影響因素的顯著性水平揭示的現(xiàn)象與常規(guī)認(rèn)識(shí)中各影響因素所發(fā)揮影響的客觀現(xiàn)實(shí)是吻合的，從這個(gè)意義上講，本文采用的數(shù)學(xué)模型是合理的，整體擬合度較好.

2.2.2 模型的局部性能（各變量性能）

從模型的局部性能（各變量的影響作用）來看，各影響因素所起的作用是復(fù)雜多變的，其對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響也是不同程度、多方面和不確定的.

1）從整體性能分析可知農(nóng)民年齡層次、農(nóng)戶家庭人均收入、是否從事水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、是否有高價(jià)值農(nóng)作物等4個(gè)因素對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有影響，但并不顯著：①農(nóng)戶年齡層次是反向的影響（回歸系數(shù)為 -0.054），但并不顯著（顯著水平為0.64），年齡越大，對(duì)新事物的接受程度越差，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越弱，故是負(fù)相關(guān)[5]. ②是否從事水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的回歸系數(shù)（0.932）大于是否有高經(jīng)濟(jì)價(jià)值農(nóng)作物的回歸系數(shù)（0.893），這說明從事水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶比從事種植業(yè)的更愿意購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；種植高經(jīng)濟(jì)價(jià)值農(nóng)作物的農(nóng)戶比種植普通農(nóng)作物的也有更高的購(gòu)買意愿，但二者的影響并不顯著（顯著水平分別為0.239和0.217）. ③農(nóng)戶家庭人均收入的影響并不顯著（顯著水平為0.903）. 這是因?yàn)檗r(nóng)戶家庭年人均收入對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響具體體現(xiàn)有截然不同的兩方面：一方面，家庭年人均收入越高，可用資金較多，對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買力越強(qiáng)，購(gòu)買意愿越強(qiáng)；但另一方面，農(nóng)戶家庭年人均收入越高，對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的抗損能力也越強(qiáng)，相應(yīng)的購(gòu)買意愿也就不強(qiáng).

2）對(duì)購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有顯著影響的第一層次包括是否有購(gòu)買其他保險(xiǎn)的經(jīng)歷、災(zāi)害損失占家庭收入比重、農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重三方面：①是否有購(gòu)買其他保險(xiǎn)的經(jīng)歷對(duì)購(gòu)買意愿形成正相關(guān)影響（回歸系數(shù)1.734），其顯著水平0.002＜0.01，這說明有購(gòu)買保險(xiǎn)經(jīng)歷的農(nóng)戶有更高的購(gòu)買意愿，究其原因是他們有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，更懂得利用保險(xiǎn)來對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制.②農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重這一項(xiàng)是正向的影響（回歸系數(shù)為1.38），其顯著水平0.002＜0.01，說明這種影響是顯著的. 務(wù)農(nóng)收入在農(nóng)戶家庭總收入中所占比例對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的購(gòu)買具有較大的影響. 一般來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入在農(nóng)戶家庭總收入中所占比例越大，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害造成的損失對(duì)家庭的影響就越大，農(nóng)戶越迫切希望降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)促使農(nóng)戶購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn).但有一種特殊情況，若農(nóng)戶的收入基本靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且收入很低，這時(shí)盡管務(wù)農(nóng)收入在農(nóng)戶家庭總收入中所占比例較大，但農(nóng)戶必要的生活資金都很難滿足，更沒有多余的資金去購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)以規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，故這種情況反而會(huì)降低農(nóng)戶對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿. ③災(zāi)害損失占家庭收入比重這一項(xiàng)回歸系數(shù)為1.024，顯著水平0.007＜0.01，這說明對(duì)購(gòu)買意愿有顯著的正向影響，比重越大，說明災(zāi)害造成的損失對(duì)家庭的影響越嚴(yán)重，農(nóng)戶越希望通過購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)來規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn).

3）對(duì)購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有顯著影響的第二層次有農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的了解程度、是否有未償還借貸資金、家庭勞動(dòng)力數(shù)量三方面：①農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)了解程度的回歸系數(shù)1.024、顯著水平0.051，這說明其對(duì)購(gòu)買意愿是顯著的正向影響，其實(shí)這也好理解，農(nóng)戶對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)越了解，越能清楚保險(xiǎn)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作用，也就有較強(qiáng)的購(gòu)買意愿. ②是否有未償還借貸資金的回歸系數(shù)1.971、顯著水平0.019，這說明其對(duì)購(gòu)買意愿是顯著的正向影響，農(nóng)戶借貸資金越多，心理壓力就越大，越想通過購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)來規(guī)避災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn). ③家庭勞動(dòng)力數(shù)量的回歸系數(shù)- 0.764、顯著水平0.023，這說明其對(duì)購(gòu)買意愿是顯著負(fù)相關(guān)的. 一般情況下，家庭參加社會(huì)工作的人數(shù)越多，家庭收入結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入占家庭收入的比例也會(huì)越小[6]，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)對(duì)其家庭收入的影響也越弱，甚至沒有必要通過購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)來降低農(nóng)業(yè)巨災(zāi)造成的風(fēng)險(xiǎn). 故家庭勞動(dòng)力數(shù)量越多的農(nóng)戶越不愿意購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn).

4）對(duì)購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有顯著影響的第三層次的因素是農(nóng)戶的學(xué)歷水平，其回歸系數(shù)1.177、顯著水平0.082，這說明它對(duì)購(gòu)買意愿是顯著的正向影響. 農(nóng)戶受教育程度越高，越能清楚認(rèn)識(shí)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避作用，故越愿意通過購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)來降低災(zāi)害所帶來的可能損失.

3 粵東地區(qū)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼水平實(shí)證分析

3.1 臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)支付意愿水平的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

本文以粵東地區(qū)五市的250戶農(nóng)戶作為問卷調(diào)查對(duì)象，涉及種植業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)兩類產(chǎn)業(yè)的農(nóng)保補(bǔ)貼水平問題. 因有些農(nóng)戶既經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)養(yǎng)殖又從事農(nóng)作物種植，故調(diào)查對(duì)象有交叉，但并不影響數(shù)據(jù)的調(diào)查分析結(jié)果. 問卷提問以封閉式為主，農(nóng)戶只需要在某價(jià)格區(qū)間下打“√”表愿意在此價(jià)格下購(gòu)買農(nóng)保即可，若選擇多個(gè)價(jià)格區(qū)間，以最高意愿價(jià)格區(qū)間計(jì)入統(tǒng)計(jì). 整理的調(diào)查結(jié)果如表4所示.

表4 農(nóng)戶臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)支付意愿總體分布

根據(jù)表4，我們可清楚看出種植業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)支付意愿的分布情況.對(duì)于種植業(yè)，我們每畝保額設(shè)定為500元，分6檔投標(biāo)價(jià)格區(qū)間進(jìn)行購(gòu)買意愿調(diào)查分析，統(tǒng)計(jì)表明，對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)支付意愿主要集中在4～6元，占了41.3%，次之是2～4元和6～8元，分別占比23.1%和17.3%，總的來說，6元／畝以內(nèi)的投標(biāo)價(jià)，有77%的農(nóng)民愿意支付. 對(duì)于水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，我們每畝保額設(shè)定為2 500 元，也分6檔投標(biāo)價(jià)格區(qū)間進(jìn)行購(gòu)買意愿調(diào)查分析，統(tǒng)計(jì)表明，對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)支付意愿主要集中在20～30元，占了40.2%，次之是10～20元和30～40元，分別占比17.5%和18.3%，總的來說，30元／畝以內(nèi)的投標(biāo)價(jià)，有65.7%的農(nóng)民愿意支付.

3.2 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼水平與投保率的相關(guān)性

在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于較為冷門的種類，其中的臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)更是經(jīng)營(yíng)慘淡. 臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，其服務(wù)的客戶是農(nóng)民，可以說是社會(huì)中經(jīng)濟(jì)實(shí)力墊底的群體之一，其對(duì)保險(xiǎn)的支付能力極為有限. 因此，如果不加扶持規(guī)范，單純由市場(chǎng)機(jī)制自由調(diào)節(jié)供需平衡，一方面將導(dǎo)致市場(chǎng)主體（保險(xiǎn)公司）由于盈利水平而放棄該保險(xiǎn)種類，造成供給短缺；一方面因服務(wù)對(duì)象（農(nóng)民）的意識(shí)問題、經(jīng)濟(jì)實(shí)力問題等原因?qū)е沦?gòu)買積極性較低，造成需求短缺，最終臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)將被淘汰出保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng). 因此，想要發(fā)揮臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展避險(xiǎn)護(hù)航的作用，還需充分發(fā)揮政府的經(jīng)濟(jì)職能，一方面管理、引導(dǎo)、甚至補(bǔ)貼相關(guān)保險(xiǎn)公司，促使臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量正常，一方面宣傳引導(dǎo)、補(bǔ)貼推廣，挖掘農(nóng)民對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求意愿，最終促使臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在中高位供需平衡，使得三方（保險(xiǎn)公司、農(nóng)民、政府）共贏. 政府的引導(dǎo)和補(bǔ)貼會(huì)增加保險(xiǎn)公司對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)的供給，也會(huì)激發(fā)農(nóng)民對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，本文的調(diào)查研究側(cè)重于補(bǔ)貼在激發(fā)農(nóng)民對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響方面，政府補(bǔ)貼水平與農(nóng)民投保意愿（投保率）的相關(guān)關(guān)系見表5.

表5 政策性臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼水平分析

由表5，無論是種植業(yè)還是水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)都以2%的保險(xiǎn)費(fèi)率為最高標(biāo)準(zhǔn)，就種植業(yè)而言（水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)情況類似），平均每畝保額500元，保費(fèi)10元，政府補(bǔ)貼0元時(shí)只有1.9%農(nóng)戶選擇購(gòu)買，若提高到補(bǔ)貼2元?jiǎng)t有8.6%的農(nóng)戶選擇購(gòu)買，若要80%以上的農(nóng)戶愿意購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府需要補(bǔ)貼70%的投保資金，而要想將投保率提高到90%，政府需要投入的保費(fèi)補(bǔ)貼比例需要達(dá)到80%. 綜合表5種植業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)兩組調(diào)查數(shù)據(jù)，參考國(guó)內(nèi)其他省份的農(nóng)保補(bǔ)貼水平（四川75%、江西60%、福建55%、浙江45%等[7]），根據(jù)廣東省（粵東地區(qū)）的實(shí)際情況，本研究建議臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府牽頭，協(xié)調(diào)好保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間保險(xiǎn)服務(wù)的供求關(guān)系，既要有一定的強(qiáng)制性，又要有一定的靈活性，既要控制好臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)率設(shè)置的合理性，又要充分宣傳調(diào)動(dòng)農(nóng)戶購(gòu)買臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的主動(dòng)性，特別地保費(fèi)補(bǔ)貼這一項(xiàng)更應(yīng)列入重要農(nóng)業(yè)扶持政策之中，本文建議由省市兩級(jí)財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼，甚至可以成立相關(guān)專項(xiàng)項(xiàng)目資金作為補(bǔ)貼，且保費(fèi)補(bǔ)貼比例不低于60%（根據(jù)表6可知，在不低于60%的保費(fèi)補(bǔ)貼水平下，農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率不低于70%）.

3 結(jié)論

通過本文研究可知：首先，在沒有政府補(bǔ)貼、以基本價(jià)格購(gòu)買農(nóng)保的情況下，影響農(nóng)民參加臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的因素是復(fù)雜多樣且是多層次的，其中影響比較明顯的有：是否有購(gòu)買其他保險(xiǎn)的經(jīng)歷、災(zāi)害損失占家庭收入比重、農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重等方面；其次，若有政府補(bǔ)貼，那么保費(fèi)的補(bǔ)貼水平應(yīng)該不低于60%，因?yàn)樵谶@種補(bǔ)貼水平下，農(nóng)戶對(duì)臺(tái)風(fēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率才不低于70%，才能有效推廣普及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn). 同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)的是，由于樣本空間的數(shù)量、覆蓋面、調(diào)查時(shí)間等因素的約束，本文研究有一定局限性，但這并不影響本研究結(jié)論在政府政策制定或保險(xiǎn)公司產(chǎn)品推廣當(dāng)中所起的參考作用.