理財(cái)

銀行擁有良好的信譽(yù)。對(duì)于大多數(shù)老年人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品一直是投資理財(cái)?shù)氖走x。然而，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品也存在相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。那么，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？又如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？以下幾個(gè)注意事項(xiàng)可以幫助你。

注意一：小心“飛單”

銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，一類(lèi)是代銷(xiāo)產(chǎn)品。所謂“飛單”，是指銀行員工利用銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，私自銷(xiāo)售第三方理財(cái)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，該產(chǎn)品既不是銀行的自有理財(cái)產(chǎn)品，也不是和銀行簽訂了代銷(xiāo)協(xié)議的理財(cái)產(chǎn)品，一旦發(fā)生兌付，風(fēng)險(xiǎn)往往難以解決。

一些銀行內(nèi)部員工之所以違規(guī)銷(xiāo)售“飛單”，圖的是不菲的回扣。一些投資者之所以被“飛單”擊中，一方面是貪圖超高收益率，另一方面是信任銀行招牌，覺(jué)得“在銀行里買(mǎi)的肯定沒(méi)問(wèn)題”。

因此，老年投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)分辨。銀行賣(mài)的自家理財(cái)產(chǎn)品，在理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上，是有銀行公章的。如果是銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在委托銀行代理銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。

注意二：是否有“雙錄”，是否在專(zhuān)區(qū)銷(xiāo)售

在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論是銀行自己發(fā)行還是代銷(xiāo)的，都必須在專(zhuān)門(mén)區(qū)域進(jìn)行，還要進(jìn)行“雙錄”。

所謂“雙錄”，是指按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，銀行需要在銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)和代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推介、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)。

值得注意的是，除了銀行代銷(xiāo)的國(guó)債及實(shí)物貴金屬，銀行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷(xiāo)售的其余任何自有理財(cái)產(chǎn)品、代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品都必須納入“雙錄”管理。并且按照規(guī)定，銀行的錄音錄像行為應(yīng)先征得投資者同意，如其不同意則不能銷(xiāo)售產(chǎn)品。

為保障投資者信息安全，銀行會(huì)對(duì)錄音錄像數(shù)據(jù)采取有效的信息安全措施，同時(shí)遵守保密管理相關(guān)規(guī)定，在資料存儲(chǔ)期限屆滿時(shí)按要求銷(xiāo)毀相關(guān)資料。

此外，銀行應(yīng)該在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專(zhuān)門(mén)區(qū)域進(jìn)行自有理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售，所有自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷(xiāo)產(chǎn)品必須在專(zhuān)門(mén)區(qū)域銷(xiāo)售。所以，在銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)以外的區(qū)域售賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品，千萬(wàn)不要輕信。

注意三：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也要“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”

根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的要求，每一款銀行理財(cái)產(chǎn)品都要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)主要是指商業(yè)銀行采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。相對(duì)應(yīng)地，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)。

理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)共分5級(jí)，分別為PR1（低風(fēng)險(xiǎn)）、PR2（中低風(fēng)險(xiǎn)）、PR3（中風(fēng)險(xiǎn)）、PR4（中高風(fēng)險(xiǎn)）、PR5（高風(fēng)險(xiǎn)）。投資者評(píng)級(jí)也分5級(jí)，分別為謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型、激進(jìn)型。

因此，老年投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，必須在線下面簽，并且嚴(yán)格如實(shí)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷，千萬(wàn)不要為了買(mǎi)到收益更高的理財(cái)產(chǎn)品而填寫(xiě)虛假的信息，由此造成的理財(cái)本金及收益未達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，將由投資者本人承擔(dān)。（來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）