謝瑋

《中國經濟周刊》首席攝影記者 肖翊 攝

進入2019年，金融科技早已不是陌生詞匯，行業(yè)競爭正酣。BATJ旗下的互聯(lián)網金融巨頭轉型金融科技，銀行相繼成立金融科技子公司，傳統(tǒng)金融IT服務商、AI獨角獸技術公司等各路玩家紛紛入場。

不過，這條賽道上，巨頭并不意味著絕對優(yōu)勢。這一市場更多是看重服務商在垂直領域的技術和解決問題的水平。是否擁有長期業(yè)務場景實踐經驗？能否給出真正有助于提高金融機構產能的解決方案？這些才是服務需求者們拷問的關鍵所在。

成立于2014年的百融云創(chuàng)，是業(yè)內服務持牌金融機構最多、應用場景落地最豐富的金融科技公司之一。但與大多數金融科技不同的是，即便是在P2P大行其道的前些年，百融云創(chuàng)也始終堅持“只做科技、不碰金融”。2018年4月，國家主權基金中國國新領投10億元C輪融資后，百融云創(chuàng)的股東包含了國家主權基金、國字頭金融機構、學術與研究機構、世界頂級投資基金4類機構，成為金融科技行業(yè)的獨角獸企業(yè)。

在百融云創(chuàng)創(chuàng)始人、董事長、CEO張韶峰看來，淘金是一門好生意，賣水給淘金者也是一門好生意。做一家專注科技賦能金融，賣水給淘金者的“水”龍頭企業(yè)，才是他眼中百融云創(chuàng)的遠景。

“我們選擇站在金融機構背后，服務、支持他們?！睆埳胤逑颉吨袊洕芸酚浾咧毖?，“我們希望同時幫助到兩端：一個是供給側，成為驅動金融機構創(chuàng)新發(fā)展的引擎;一個是需求側，幫助老百姓與小微企業(yè)更好地獲得金融服務。”

百融云創(chuàng)的金融科技進化之路

時至今日，建立起核心金融科技能力和場景能力，將這種能力輸出給金融機構，已經是金融科技公司的正確價值坐標，也是實現社會資源價值最大化的共贏模式。但在這波金融科技浪潮來臨之前，對于很多像百融云創(chuàng)一樣的科技公司而言，各家都面對的是未知的前路。

張韶峰是科技行業(yè)的“老兵”，這位前甲骨文、IBM資深工程師長期專注于商業(yè)智能、數據挖掘以及智能解決方案。2013年，行業(yè)嗅覺敏銳的他決定進入到金融科技領域。

回憶當時，張韶峰稱，互聯(lián)網金融的創(chuàng)新其實最早發(fā)生在支付領域，然后是2013年余額寶的橫空出世，很快成為全世界最大的貨幣基金。不少前沿的、創(chuàng)新能力強的銀行開始擔憂，互聯(lián)網技術會不會改變銀行業(yè)？于是一些銀行主動進行了一些創(chuàng)新性嘗試。

“2013年時，一共有3家創(chuàng)新能力很強的股份制銀行和我們交流，他們希望在互聯(lián)網金融領域做一些嘗試。”張韶峰向《中國經濟周刊》記者表示。最開始的業(yè)務是什么呢？許多人在網上申請信用卡或者貸款，很難識別用戶的真實身份以及信用等級，于是百融就通過一些方法，如人工智能、機器學習模型等方式，幫助銀行去評估客戶資質和質量等級。

起初，抱著試一試的態(tài)度，雙方都沒有對結果有很高的預期，卻發(fā)現效果非常明顯。一方面，方便了用戶在網上獲得金融服務;另一方面提升了銀行的效率，降低了線下發(fā)卡成本。

2014年，百融云創(chuàng)的前身百融金服成立，“一開始的業(yè)務就是幫助銀行去分析線上信用卡申請者的資信程度，就是風控的一個環(huán)節(jié)?！?/p>

張韶峰回憶道，其實，之前對于部分銀行而言，接受人工智能、機器學習這類算法是有困難的。“許多銀行更習慣傳統(tǒng)的邏輯回歸算法，這樣的算法處理的數據字段比較少，算法也更具解釋性，用起來相對簡單，技術理解起來很容易。一開始，他們對于機器學習模型不是很接受?！睆埳胤逭f，于是很多時候百融在服務金融機構的時候，需要轉為使用傳統(tǒng)邏輯回歸的方法去做，但實際上百融內部還是一直在堅持使用機器學習模型。

轉折點發(fā)生在2016年，AlphaGo成為第一個戰(zhàn)勝圍棋世界冠軍的人工智能機器人，似乎一夜之間，人們理解了人工智能。

“銀行開始主動問我們是否能夠提供基于機器學習的人工智能算法?！睆埳胤逯毖?，客戶對于人工智能技術的態(tài)度發(fā)生了明顯的轉變，到了2016年年底與2017年初，百融云創(chuàng)開始大量使用機器學習模型，幫助金融機構在信貸風控、企業(yè)征信、精準營銷等多個場景實現了人工智能技術的落地。

循著金融機構的需求，百融云創(chuàng)的產品線不斷拓展，依托機器學習、自然語言處理、知識圖譜等底層核心技術打造智能風控系統(tǒng)，可提供貸前準入、貸中監(jiān)控、貸后預警、收益評分、精準營銷等多個場景的解決方案。

百融云創(chuàng)也成長為業(yè)內與銀行等金融機構最熟悉的企業(yè)之一，所服務的金融機構也逐漸由銀行拓展到互聯(lián)網金融公司、保險公司、消費金融公司、小貸公司、信托等等，客戶群、合作金融機構就越來越多，累計服務客戶數幾千家，日均查詢次數達千萬級。

百融云創(chuàng)天生就帶著技術基因，其核心管理團隊中，有5位畢業(yè)于清華大學，他們清楚公司的立身之本在于科技。

張韶峰透露，從2013年開始，公司已經累計投入10多億元進行產品研發(fā)，超過95%的產品都擁有自主知識產權，只有很少一部分使用第三方產品。

2018年3月，百融云創(chuàng)正式成立了人工智能金融實驗室，由美國圣母大學終身教授、深度學習領域專家李俊擔任首席科學家，帶隊進行新式算法與應用研究，通過“數據+算法+場景”的疊加效應，在計算語音、自然語言處理、知識圖譜等各技術領域中深入實踐。成立一年多來，該實驗室自主研發(fā)的智能外呼機器人、智能模型訓練平臺“計算未來AutoML”、端到端語音合成系統(tǒng)等相繼問世。

金融科技的 “正確打開方式”

在眾多布局金融科技賽道的公司中，各家的姿態(tài)并不盡相同。

張韶峰坦言，業(yè)界對于金融科技的理解是不同的。在他看來，“金融科技”這個詞，核心應當是科技。金融科技的業(yè)務本質，應當是技術服務，只是技術應用主要在金融領域。“有些公司，盡管可能用了一些先進的技術手段，其業(yè)務核心本質仍是金融。但百融云創(chuàng)始終踐行以科技為核心，向金融行業(yè)輸出科技能力?！彼硎尽?/p>

某外資消費金融公司是百融云創(chuàng)早期客戶中比較典型的一個。百融于2014年年底開始與其合作，那時候該公司的客群相對下沉，主要業(yè)務集中于為藍領人群提供手機分期服務。這類客戶中的大多數都沒有歷史的信貸信用記錄，他們就是金融機構眼中的“征信白戶”，金融機構很難依靠人行征信中心的數據來對藍領客戶進行信用評估。通過長達兩年的反復測試與業(yè)務驗證，百融幫助該公司將授信業(yè)務流程完成了從線下到線上的轉型。百融通過機器學習模型，整合數千乃至數萬個變量，構建起了穩(wěn)定可靠的風控模型，實現了自動化的信用風險識別和欺詐風險識別，有效地提升了整體風控能力，降低了壞賬率。而且還幫助該公司將授信流程從幾小時縮短到了10多秒，大大優(yōu)化了客戶體驗，使得該公司可以低成本地高效開展新的消費金融業(yè)務。

“轉型不僅僅是提升了審批速度，更重要的是規(guī)避了道德風險。”張韶峰直言，傳統(tǒng)線下業(yè)務模式，業(yè)務員的風控之手，可能松一點，也可能緊一點，存在道德風險，但整個流程挪到了線上，由機器學習模型審批，從而規(guī)避了這種風險。

在人工智能技術服務貸中、貸后管理方面，百融云創(chuàng)也有著大量的實踐。

張韶峰向《中國經濟周刊》記者舉了為某大型國有銀行服務的案例。由于受地理環(huán)境制約，傳統(tǒng)銀行為邊遠山區(qū)農民提供服務、發(fā)放社?？ǖ葮I(yè)務，都必須翻山越嶺，走進大山深處。

“發(fā)放社?？ㄐ枰谢卦L，確認是否村民本人領取社保卡，這樣一個簡單的服務，以前需要長時間、耗費大量人力物力。而使用人工智能語音機器人代替人工，可以替代超過80%的工作量，而且客戶在通話時的感知與真人幾乎一樣?！睆埳胤褰榻B，有些村民口音太重，目前語音識別的準確率可達80%，無法識別的內容會交給人工二次識別，仍然無法識別的，再派人員趕往現場，這部分的比例不到5%。如此一來，節(jié)省了大量的成本。

張韶峰直言，通過先進的語音識別、語義理解技術，智能語音機器人能夠準確“聽懂”客戶的回答，對下一步進行智能判斷，并實現復雜的多輪對話。機器人能夠時刻保持統(tǒng)一、標準、禮貌的用語，并依據嚴密的業(yè)務邏輯完成信息驗核、還款通知、催收警告等任務，保證服務的合規(guī)性。

如今，百融云創(chuàng)利用智能語音機器人實現了幫助銀行服務村民，幫助金融機構提醒還款，幫助保險公司查驗投保人等等多種場景的解決方案。

服務金融行業(yè)的供給與需求兩側

縱觀百融云創(chuàng)的發(fā)展歷程，隨著金融機構業(yè)務需求的演進，大量的技術手段正在融入到金融運營全流程之中，從最初的大數據風控逐步發(fā)展到覆蓋智能風控、精準營銷、客戶價值管理等業(yè)務全流程。

金融科技服務的內在邏輯也隨之改變，金融科技企業(yè)通過技術成果、風控產品等賦能金融機構，日漸成為推動金融高質量發(fā)展的新引擎。

在張韶峰看來，越來越多的公司匯聚在金融科技賽道上，說明市場的深度還在不斷擴大、不斷成長。

他向《中國經濟周刊》記者分析指出，傳統(tǒng)金融機構很多都是以對公業(yè)務為主，但在未來，這種局面將會改寫。商業(yè)銀行向零售與小微業(yè)務轉型是大勢所趨，這對于金融科技企業(yè)而言無疑是廣闊的發(fā)展空間。

“我們認為服務小微、三農、以及中低收入人群，將是未來10年中國金融行業(yè)的主旋律?！睆埳胤宸治龇Q，這一方面源于國家頂層戰(zhàn)略的指引，另一方面也源于銀行的內生動力。

從金融供給側來看，零售金融是當下商業(yè)銀行轉型的突破口。從國際經驗來看，以美國為例，其銀行信貸總資產中，零售業(yè)務占比約65%，對公業(yè)務占35%。而相比而言，我國的對公業(yè)務占比約為80%，零售業(yè)務占比僅為20%，其中又有約15%為住房貸款，只有約5%～8%是個人信貸。

而從需求側來看，客戶的行為也在發(fā)生變化，80后、90后甚至00后逐漸成為金融消費的主力軍，他們對小額高頻消費和財富管理服務需求也更加旺盛。以保險行業(yè)為例，中國人均商業(yè)保險滲透率也非常低。數據顯示，中國人均只有 0.6 張保單，遠遠低于發(fā)達國家人均 5 張保單的水平。保險公司要服務好消費者，也需要利用科技降低成本、提升效率。

“以前，服務一個大企業(yè)，即便投入幾百上千人去服務，都是很賺錢的。但是如果服務大眾，億萬老百姓，如果還主要依賴于人工服務，成本就太高了。” 張韶峰向記者表示，要做零售類型的業(yè)務，只要服務的是大眾客戶，無論是小企業(yè)還是老百姓，至少要將80%的工作量交給包括手機、電腦在內的各種“機器”以自動化的方式去完成。如今，大力發(fā)展零售業(yè)務逐漸成為銀行業(yè)內共識。這對于技術的發(fā)展來講，未來可以落地應用的領域有很多，有的才剛剛開始。

張韶峰表示，今后，百融云創(chuàng)將繼續(xù)深耕金融領域中人工智能技術研究和應用，加大AI技術在金融領域的創(chuàng)新運用，讓金融更富智慧，開創(chuàng)金融生活新篇章。

對話百融云創(chuàng)創(chuàng)始人、董事長、CEO張韶峰

《中國經濟周刊》：在新一輪科技革命潮流中，云計算、大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等技術均屬于現階段金融科技領域的主流和熱點技術應用。在您看來，目前在金融科技方面的發(fā)展重點是什么？

張韶峰：從技術出現的順序來看，云計算和大數據出現早一些，其次是人工智能和區(qū)塊鏈。其實區(qū)塊鏈很多年前一直在幣圈的應用上，真正用在金融領域的時間不多。

如果從技術的成熟度來看，目前，云計算和大數據更成熟一些，其次是人工智能，再次是區(qū)塊鏈。

為什么呢？從技術的特點來講，云計算意味著算力的擴張。傳統(tǒng)模式是自己購買服務器，但是云計算則是用彈性的云來做。大數據則極大地幫助金融機構提升、了解自己的業(yè)務，了解自己客戶的能力。比如，客戶的資質、信用、客戶對金融產品的需求，在大數據的作用下刻畫更為深刻。但是，數據達到一定程度之后，要深刻地利用它、挖掘出背后的知識和聯(lián)系，用傳統(tǒng)的統(tǒng)計學算法就不一定能夠勝任。人工智能、機器學習算法可以使得我們對大數據的利用更加高效。

這里，人工智能里的很多技術，如機器學習、計算機視覺、人機智能交互、自然語言識別等就迎來了很多的應用場景。比如在利用數據審核、評估客戶資質的時候，如果數據量比較小，比如每個用戶評估的維度可能就十幾個，那用傳統(tǒng)的邏輯回歸算法就可以了。但在當前這個萬物互聯(lián)的大數據時代，大量的替代性數據被產生出來，這些非標準化數據的維度就比較多，可能多達上萬甚至數十萬個，這時傳統(tǒng)的算法效率、精度都會下降。

而自然語言處理技術作為人工智能的分支，在審核評估用戶資質、精準營銷、客服等場景也有著大量的應用。

就區(qū)塊鏈技術而言，除了在支付與貨幣領域的應用相對更成熟，在其他領域比如智能合約、數字票據等領域的應用剛剛才開始。原因在于，它要求不同參與機構之間達成共識、同時使用。而云計算、大數據、人工智能技術，單一金融機構獨自就可以使用。區(qū)塊鏈就要求各個參與方、交易對手同時使用，都需要改造自己的系統(tǒng)，推廣的初始難度就會大很多。

《中國經濟周刊》：2018年可以說是金融科技變革之年，互聯(lián)網金融巨頭紛紛轉型金融科技，銀行相繼成立科技子公司。在成千上萬家不同類型的金融主體中，百融的差異化競爭主要體現在哪里？如何在強手林立的行業(yè)里立足？

張韶峰：我們跟大部分的金融機構，包括巨頭都是一種合作關系。事實上，六大國有銀行、12家股份制銀行，還有上百家城商行，包括騰訊、阿里、百度、京東的部分金融業(yè)務，也使用我們的產品和服務。

其一，金融科技的范圍很廣，比如可以向金融機構輸出一整套IT系統(tǒng)，可以細分為賬務系統(tǒng)、信貸審批系統(tǒng)、決策引擎系統(tǒng)等，可能有些金融科技公司愿意為客戶提供全套的系統(tǒng)，百融采取錯位發(fā)展的戰(zhàn)略，重點還是在風控、營銷以及機器學習方面。

其二，從定位上看，百融作為純粹獨立的第三方公司，自己不控制銀行、保險公司、券商。我們跟金融機構的合作關系很單純，不存在競爭關系。

其三，百融的股東都是國際國內的大型知名機構，這既可以保證百融在業(yè)務投入方面的可持續(xù)性，也可以保證百融在業(yè)務經營方面的穩(wěn)健與合規(guī)性。與純粹的消費互聯(lián)網不同，金融與金融科技行業(yè)的從業(yè)者，尤其應該重視的是追求活得長，而不是過分追求長得快。

其四， 更重要的是，百融從2013年至今在基礎技術能力及口碑等方面的積累，以及我們基于業(yè)務實踐形成的解決方案，都已經比較成熟了。金融機構也很重視口碑，選合作方不會選擇合作后一年半載就“消失”的企業(yè)，還要選擇積淀深、口碑好、股東背景強的企業(yè)。

責編：張偉 zhangwei@ceweekly.cn

編審：郭芳

美編：孫珍蘭