彭建剛 徐軒

摘?要：在討論農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融系統(tǒng)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)理的基礎(chǔ)上，分別構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系;利用耦合協(xié)調(diào)度模型，以湖南省為例分析2008-2017年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的發(fā)展情況及其耦合關(guān)系的時(shí)序變化過程。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的水平均呈上升趨勢(shì)，兩者耦合協(xié)調(diào)度不斷提高，已由過渡階段轉(zhuǎn)變到了協(xié)調(diào)階段。兩者呈現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相對(duì)滯后與普惠金融相對(duì)滯后交替變化的情況，現(xiàn)階段表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相對(duì)滯后。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，開發(fā)性普惠金融支持的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要加快基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是數(shù)字普惠金融的建設(shè)，強(qiáng)化金融素質(zhì)教育，并建立相應(yīng)的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

關(guān)鍵詞： 普惠金融;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化;耦合關(guān)系;協(xié)調(diào)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.43????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：?A????文章編號(hào)：1003-7217（2019）05-0019-08

一、引?言

要解決發(fā)展不平衡不充分的問題，就必須提高普惠金融水平。2018年1月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》提出普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，擺脫貧困是前提，要激發(fā)貧困人口的內(nèi)生動(dòng)力;產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)，必須加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接[1]。2019年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)發(fā)展壯大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)[2]。在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興過程中，普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本目標(biāo)具有內(nèi)在統(tǒng)一性。

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織模式經(jīng)歷了由人民公社集體生產(chǎn)到以家庭為單位的聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的改革，目前正在向基于分工合作的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了否定之否定的螺旋式發(fā)展過程。改革開放初期的土地改革，突破了“大鍋飯”的體制，由農(nóng)戶自我管理、生產(chǎn)、經(jīng)營，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性，解決了農(nóng)民的溫飽問題。但是，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以戶為單位的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營方式組織化程度低、經(jīng)營主體分散、生產(chǎn)效率低下的問題越來越突出，難以滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需求和農(nóng)民收入增長需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展正在經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的變革，追求更高的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)體制深化改革的產(chǎn)物，采用新型的集體化經(jīng)營模式，具有生產(chǎn)專業(yè)化、經(jīng)營規(guī)?；?、管理科學(xué)化的特征。

農(nóng)民既是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，也是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的基礎(chǔ)力量。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是通過“龍頭企業(yè)”的帶動(dòng)作用使小農(nóng)戶與大市場(chǎng)連接起來，采用將社會(huì)弱勢(shì)群體的生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)有機(jī)地聯(lián)系為一整體的分工模式[3，4]。普惠金融則通過支持農(nóng)戶進(jìn)入新型集體化經(jīng)營模式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供助力，從而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿ΑＴ诖吮尘跋?，有必要研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的耦合關(guān)系，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展問題，有學(xué)者從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持角度開展研究。Conning 和 Udry（2005）認(rèn)為金融工具對(duì)農(nóng)業(yè)投資創(chuàng)收具有重要作用，有限的金融服務(wù)將會(huì)制約農(nóng)業(yè)規(guī)模布局、作物選擇、技術(shù)投資以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)[5]。Martin與Clapp （2015）認(rèn)為國家通過監(jiān)管與制度法規(guī)的建立調(diào)解農(nóng)業(yè)與金融之間的關(guān)系，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得金融支持，并推進(jìn)農(nóng)業(yè)商品交易與產(chǎn)業(yè)發(fā)展為農(nóng)業(yè)吸引私人投資創(chuàng)造條件，對(duì)農(nóng)民生活水平提高與農(nóng)業(yè)可持續(xù)性產(chǎn)生重要影響[6]。華中昱等（2016）對(duì)貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求狀況進(jìn)行調(diào)研，認(rèn)為新型主體金融需求旺盛，但是在融資的成本、期限及金額上滿足程度較低，不利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展[7]。劉婷婷（2016）分析金融支持對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響，認(rèn)為我國金融支農(nóng)效果不明顯，融資約束與融資不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤降低[8]。陳穎（2018）建立了銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融服務(wù)效果評(píng)估體系，指出農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；?、經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化、生產(chǎn)特色化等是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革金融服務(wù)需求的重點(diǎn)領(lǐng)域[9]。張琦等（2018）的研究結(jié)果表明，金融服務(wù)質(zhì)量不高制約了“三農(nóng)”發(fā)展，而供給約束是當(dāng)前影響金融服務(wù)質(zhì)量的主要因素[10]。

有的學(xué)者將農(nóng)戶融資可得性與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)系起來進(jìn)行思考。Miller和Jones（2010）提出基于農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈的融資模式可以降低融資成本與融資風(fēng)險(xiǎn)，幫助小農(nóng)戶獲得融資并融入高價(jià)值的市場(chǎng)，對(duì)于小農(nóng)戶來說更具有包容性[11]。Swamy 和 Dharani（2016）認(rèn)為加入農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈有助于農(nóng)民獲得持續(xù)的金融服務(wù)，幫助他們從價(jià)值鏈內(nèi)外部獲得融資;而農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資方式能夠降低交易成本并增加產(chǎn)業(yè)附加值，支持農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型與商業(yè)化[12]。馬九杰等（2017）認(rèn)為在農(nóng)業(yè)核心組織和金融機(jī)構(gòu)全流程控制的前提下，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈再造的商業(yè)模式與業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新可以更好地促進(jìn)金融普惠與“三農(nóng)”發(fā)展[13]。田劍英（2018）通過對(duì)浙江省55條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的跟蹤與調(diào)查得出，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈融資能夠提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和規(guī)模農(nóng)戶融資的可得性、提升農(nóng)村普惠金融實(shí)施效率，是金融深化的體現(xiàn)[14]。黃益平等（2018）認(rèn)為產(chǎn)業(yè)化、數(shù)字化和市場(chǎng)化是解決農(nóng)村金融根本困難的有效途徑[15]。

綜合上述文獻(xiàn)，已有學(xué)者從金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提升金融包容性兩個(gè)角度將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與普惠金融相關(guān)理念結(jié)合起來，但是鮮有文獻(xiàn)對(duì)兩者的內(nèi)在關(guān)系進(jìn)行深刻分析，缺少農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融耦合關(guān)系的實(shí)證研究。為此，本文利用熵值法與耦合協(xié)調(diào)度模型對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展水平及其協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究，并提出促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展的建議，以期為鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的思路。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展的耦合機(jī)理分析

根據(jù)系統(tǒng)論觀點(diǎn)，耦合是指不同系統(tǒng)之間相互作用彼此影響的一種動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)關(guān)系。良性的耦合關(guān)系可以使系統(tǒng)要素協(xié)調(diào)配合，系統(tǒng)和諧發(fā)展，產(chǎn)生1+1>2的整體效應(yīng)。解決收入不平等與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡不充分問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融這兩個(gè)運(yùn)行系統(tǒng)的共同目標(biāo)，兩者之間可以相互促進(jìn)，形成良性互動(dòng)的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系，如圖1所示。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系統(tǒng)的發(fā)展邏輯

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化通過資源聚集進(jìn)行規(guī)模生產(chǎn)，讓專業(yè)人才來引導(dǎo)和組織一體化經(jīng)營，優(yōu)化各類生產(chǎn)要素組合與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將現(xiàn)代生產(chǎn)技術(shù)和機(jī)械化裝備運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與再生產(chǎn)過程中，利用科學(xué)管理手段對(duì)整個(gè)經(jīng)營過程進(jìn)行控制，各參與主體緊密配合形成高效有序的產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與全要素生產(chǎn)率提升。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營一般采用科學(xué)高效的集約種養(yǎng)模式，注重構(gòu)建產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售的產(chǎn)業(yè)鏈條，節(jié)約內(nèi)部交易成本，既擴(kuò)大了產(chǎn)品增值，又能享受加工、運(yùn)輸、銷售的多層附加值，有利于提高整體經(jīng)營效率并形成比較優(yōu)勢(shì)，從而提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的市場(chǎng)化發(fā)展。

傳統(tǒng)分散經(jīng)營的農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)由于技術(shù)改造能力缺乏、生產(chǎn)投資有限、市場(chǎng)信息不對(duì)稱而普遍存在效率低下和發(fā)展動(dòng)力不足的問題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以帶來農(nóng)戶生產(chǎn)理念和生產(chǎn)方式的變革，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過其帶動(dòng)作用，引導(dǎo)農(nóng)戶參與到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)中，提高農(nóng)民的組織化程度，使其有機(jī)會(huì)獲得優(yōu)良的生產(chǎn)資料，使用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化裝備，并學(xué)習(xí)科學(xué)管理的理念，從而提高其生產(chǎn)效率與農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。目標(biāo)一致的經(jīng)濟(jì)利益共同體是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的內(nèi)核，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的整體利益與各參與主體利益的一致性使得系統(tǒng)中各方力量注重薄弱的農(nóng)戶生產(chǎn)端的能力開發(fā)，有利于系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行與長效合作機(jī)制的形成，以期實(shí)現(xiàn)共同利益的最大化。

（二）普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展邏輯

普惠金融強(qiáng)調(diào)給予弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展邏輯在于，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的同時(shí)，自身能夠贏利從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

普惠金融系統(tǒng)包括提供相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)以及普惠金融支持對(duì)象和其運(yùn)營環(huán)境，這一系統(tǒng)的良好運(yùn)行需要系統(tǒng)要素及其系統(tǒng)環(huán)境的協(xié)調(diào)有序[16]。

普惠金融的作用核心是支持貧困地區(qū)與弱勢(shì)群體發(fā)展生產(chǎn)，形成造血機(jī)制。通過對(duì)普惠金融支持對(duì)象的生產(chǎn)能力開發(fā)，使其產(chǎn)生生產(chǎn)性貸款需求，從而實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)，這與普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性是相統(tǒng)一的。普惠金融的商業(yè)本質(zhì)要求其遵循成本效益原則，金融資源的有效利用與合理回報(bào)是金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力，一方面，需要依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的造血機(jī)制形成良性資金循環(huán);另一方面，則需要外部環(huán)境的相應(yīng)支持。貨幣政策與信用建設(shè)是普惠金融系統(tǒng)運(yùn)營環(huán)境的重要內(nèi)容。近些年，中國人民銀行通過運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)、再貸款等貨幣政策工具引導(dǎo)和促進(jìn)信貸資金向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，使農(nóng)戶等普惠金融對(duì)象能夠獲得恰當(dāng)?shù)呢泿判刨J支持，并引導(dǎo)社會(huì)資源的合理配置[17]，這是一個(gè)好的例證。還需要通過構(gòu)建多層次全覆蓋的普惠金融征信系統(tǒng)，完善弱勢(shì)群體的信用信息，加強(qiáng)對(duì)普惠貸款需求方的資質(zhì)審核，解決弱勢(shì)群體的信息不對(duì)稱問題，減少金融排斥。

對(duì)農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展邏輯而言，處理好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的耦合關(guān)系最為關(guān)鍵。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的耦合關(guān)系

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的發(fā)展目標(biāo)與工作對(duì)象具有內(nèi)在一致性，兩個(gè)系統(tǒng)之間存在著耦合關(guān)系。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全要素生產(chǎn)率的提升使得農(nóng)戶產(chǎn)生了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和加大生產(chǎn)投資的需求，從而激活了普惠金融的有效需求;普惠金融針對(duì)農(nóng)戶提供的低成本資金又能為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全要素生產(chǎn)率的進(jìn)一步提升打下基礎(chǔ)。普惠金融能夠帶動(dòng)資金、人才、技術(shù)以及其他社會(huì)資源向農(nóng)業(yè)發(fā)展聚集，提高農(nóng)村資源配置的水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，適應(yīng)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展。農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展又能夠推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)科技市場(chǎng)的發(fā)育以及農(nóng)村勞動(dòng)力市場(chǎng)的改革，使普惠金融資金發(fā)揮更高的效率。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)農(nóng)戶的帶動(dòng)作用與普惠金融重點(diǎn)關(guān)注的農(nóng)民脫貧致富兩者之間存在協(xié)調(diào)統(tǒng)一的關(guān)系。

普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)各階層和群體的機(jī)會(huì)平等，但本質(zhì)上屬于商業(yè)行為范疇。現(xiàn)有的供血式普惠金融難以實(shí)現(xiàn)資金的有效利用，商業(yè)可持續(xù)性不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為普惠金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇和經(jīng)營理念的更新。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要求普惠金融的業(yè)務(wù)關(guān)注所提供資金的開發(fā)性、造血性，重視農(nóng)戶創(chuàng)收能力的開發(fā)，注重信貸供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈資金需求的匹配性，確保普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)性，實(shí)現(xiàn)普惠金融資金的良性循環(huán)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系統(tǒng)中普遍運(yùn)用的商業(yè)信用與組織內(nèi)相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制強(qiáng)化了農(nóng)戶的守約意識(shí)，并以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為載體提高其金融包容性;隨著金融素養(yǎng)的提升，農(nóng)戶能夠主動(dòng)運(yùn)用金融工具實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，使其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中更具有主動(dòng)性，有利于產(chǎn)業(yè)鏈合作關(guān)系的形成與穩(wěn)定。

三、指標(biāo)體系、模型構(gòu)建與數(shù)據(jù)來源

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)中具有關(guān)鍵性的作用。在剖析兩者之間耦合機(jī)理的基礎(chǔ)上，有必要構(gòu)建合理的指標(biāo)體系分別對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，并運(yùn)用耦合協(xié)調(diào)度模型定量分析當(dāng)前兩系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展程度。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的本質(zhì)是優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，其具體表現(xiàn)為生產(chǎn)條件改善，生產(chǎn)效率提高、產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及產(chǎn)業(yè)效益提升。因此，本文從這五個(gè)維度出發(fā)，并借鑒已有研究成果[18]，考慮指標(biāo)代表性與數(shù)據(jù)可得性，選取有效灌溉面積占比（%）等九個(gè)指標(biāo)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的測(cè)度指標(biāo)。關(guān)于普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度，Sarma（2008）構(gòu)建的指標(biāo)體系以銀行滲透性、金融服務(wù)可接觸性、使用效用性作為衡量維度，分別采用擁有銀行賬戶的人數(shù)、金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度以及存貸款占GDP的比重來代表各個(gè)維度[19]。王修華等（2016）將機(jī)構(gòu)設(shè)置與賬戶擁有歸為普惠金融基礎(chǔ)層，統(tǒng)一采用滲透性維度來衡量，其使用效用性維度包含金融服務(wù)的獲得情況與使用效用，并增加了可負(fù)擔(dān)性維度[20]。在借鑒與分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國實(shí)際情況，構(gòu)建包括滲透性、可得性、效用性和可負(fù)擔(dān)性四個(gè)維度九個(gè)指標(biāo)的普惠金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系①。各維度具體指標(biāo)如表1所示。

（二）數(shù)據(jù)來源

本文采用湖南省的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析②。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化數(shù)據(jù)主要來源于2009-2018年《湖南統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國商品交易市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)年鑒》。普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)選自2009-2018年《湖南統(tǒng)計(jì)年鑒》和中國人民銀行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，其中涉農(nóng)貸款與小微企業(yè)貸款相關(guān)數(shù)據(jù)從中國人民銀行長沙中心支行采集。

（三）確定指標(biāo)權(quán)重

為避免人為因素的偏差，本文采用熵值法為指標(biāo)確定權(quán)重。

1.數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理。采用離差標(biāo)準(zhǔn)化方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，并在原有的標(biāo)準(zhǔn)化公式的基礎(chǔ)上加上0.00001，以避免出現(xiàn)零值使得賦值無意義，即通過公式（1）（2）將指標(biāo)變量標(biāo)準(zhǔn)化。

2.計(jì)算第j個(gè)指標(biāo)的熵值。

3.計(jì)算第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)重。

4.計(jì)算農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的綜合指數(shù)。

（四）耦合協(xié)調(diào)度模型

耦合度衡量系統(tǒng)之間的聯(lián)動(dòng)程度，耦合協(xié)調(diào)度是系統(tǒng)之間相互促進(jìn)良性互動(dòng)的水平體現(xiàn)。為此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融兩系統(tǒng)耦合度模型，即：

其中U1、U2分別代表農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度與普惠金融水平的測(cè)度指標(biāo)。耦合度C衡量兩個(gè)系統(tǒng)之間的相互作用大小，并不能反映農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的整體水平高低以及兩者間的協(xié)同效應(yīng)。有時(shí)可能存在兩個(gè)系統(tǒng)發(fā)展水平低而耦合度高的情況，因此，還需要引入耦合協(xié)調(diào)度作為測(cè)度指標(biāo)來體現(xiàn)整體協(xié)同效應(yīng)的好壞。

其中，D為耦合協(xié)調(diào)度;T是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展的綜合評(píng)價(jià)指數(shù)，反映兩系統(tǒng)整體發(fā)展水平對(duì)耦合協(xié)調(diào)度的貢獻(xiàn);α與β分別表示農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的系統(tǒng)權(quán)重，此處賦值α=β=0.5。

為了更好地理解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的協(xié)調(diào)水平，對(duì)耦合協(xié)調(diào)度進(jìn)行了層次劃分，并在此基礎(chǔ)上將兩個(gè)系統(tǒng)的耦合關(guān)系分為失調(diào)、過渡、協(xié)調(diào)三個(gè)階段，用以體現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融耦合發(fā)展的時(shí)序演變過程，如表2所示。

四、實(shí)證結(jié)果分析

根據(jù)上述所測(cè)得的結(jié)果，可以按照耦合協(xié)調(diào)度的時(shí)序變化過程將湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系劃分為兩個(gè)階段，其中2008-2012年為過渡階段，2013-2017年為協(xié)調(diào)階段。實(shí)證結(jié)果如表3所示。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展水平測(cè)度與分析

2008-2017年湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化各維度與指數(shù)變化如圖2所示。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綜合指數(shù)從2008年的0.2913上升到2017年的0.7270，發(fā)展水平明顯提高。自上世紀(jì)90年代中期湖南省推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以來，農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)形成了一定的規(guī)模，專業(yè)農(nóng)合組織與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)成長迅速。依托各地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)與龍頭企業(yè)帶動(dòng)，已形成了淡水產(chǎn)品、糧食加工與飼料生產(chǎn)、油料、桔橙、休閑農(nóng)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)帶。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)條件、生產(chǎn)效率、產(chǎn)業(yè)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)效益維度的相關(guān)指標(biāo)呈現(xiàn)穩(wěn)定上升的趨勢(shì)。其中2008-2010年指數(shù)呈遞減狀態(tài)，主要是由于養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值下降，占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的比重大幅減少，從2008年的49.12%下降到2010年的35.67%，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)維度的指標(biāo)貢獻(xiàn)度明顯降低。國家和湖南省一直高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，2013-2017年中央一號(hào)文件連續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，以及湖南省政府《關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》的出臺(tái)，湖南省的三個(gè)“百千萬”工程和農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)補(bǔ)貼”改革試點(diǎn)的實(shí)施，以及國家對(duì)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的推進(jìn)，為湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了多方面的政策支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平穩(wěn)步提升。

普惠金融發(fā)展指數(shù)則經(jīng)歷了“小幅上升—下跌—緩步提升—快速發(fā)展”的變動(dòng)過程，滲透性、可得性以及效用性維度指標(biāo)逐步優(yōu)化，如圖3所示。2008-2010年普惠金融發(fā)展水平提升，一方面，與此期間國家提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有關(guān);另一方面，2008年以來，中國人民銀行連續(xù)五次下調(diào)存貸款利率，降低了資金成本，減少了農(nóng)戶與小微企業(yè)的融資壓力，普惠金融可負(fù)擔(dān)性增強(qiáng)。2011年普惠金融綜合指數(shù)較前一年稍有下降，從數(shù)據(jù)上來看是由普惠金融效用性降低以及可負(fù)擔(dān)性減弱引起的。深層次的原因是此期間國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、通貨膨脹壓力加大以及宏觀調(diào)控政策等因素造成了整體金融形勢(shì)的變化，對(duì)普惠金融的發(fā)展短期內(nèi)

產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。2011年以后，隨著國家對(duì)普惠金融的高度重視，以及相關(guān)貨幣政策與財(cái)政政策對(duì)普惠金融發(fā)展的積極支持，湖南省的普惠金融發(fā)展水平穩(wěn)步上升。2015年底，國務(wù)院頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，近幾年普惠金融水平大幅提高，普惠金融滲透性、可得性與效用性皆顯著提升。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融耦合協(xié)調(diào)度的時(shí)序演變分析

2008-2017年，湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融耦合協(xié)調(diào)度由0.5023上升至0.8950，從過渡階段發(fā)展到了協(xié)調(diào)階段，協(xié)調(diào)發(fā)展水平不斷提高。耦合協(xié)調(diào)度同時(shí)受到系統(tǒng)的整體發(fā)展程度以及系統(tǒng)耦合度的影響，系統(tǒng)間發(fā)展差距拉大會(huì)降低耦合度，進(jìn)而對(duì)耦合協(xié)調(diào)度產(chǎn)生負(fù)向影響。

為反映農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展水平的差異，可以將各階段兩系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系劃分為普惠金融滯后型和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化滯后型，數(shù)據(jù)期間呈現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相對(duì)滯后與普惠金融相對(duì)滯后交替變化，具體情況如圖4所示。

第一階段（2008-2012年）耦合協(xié)調(diào)度在0.4～0.6之間，處于過渡階段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融平均發(fā)展水平較低，相互促進(jìn)作用有限。2009年與2010年的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化滯后，且兩系統(tǒng)發(fā)展差距明顯，受到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化指數(shù)降低的影響，耦合協(xié)調(diào)度出現(xiàn)了一定幅度的下降。2011年由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化增速提高，兩系統(tǒng)發(fā)展水平差距明顯縮小，到2012年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展出現(xiàn)超過普惠金融發(fā)展水平的趨勢(shì)。第二階段（2013-2017年）隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融系統(tǒng)發(fā)展水平提升，兩系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度明顯提高，系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)了一定的良性互動(dòng)。2013年與2014年兩系統(tǒng)發(fā)展水平相對(duì)差異不明顯。自2015年開始，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相對(duì)滯后現(xiàn)象，隨著普惠金融的快速發(fā)展，兩系統(tǒng)差距擴(kuò)大，一定程度上抵減了系統(tǒng)發(fā)展水平提高對(duì)耦合協(xié)調(diào)度的正向效應(yīng)。其原因在于：當(dāng)前普惠金融發(fā)展主要集中在“量”上，資金使用效率不高的矛盾愈加突出，普惠貸款多以輸血性為特征，普惠金融資金與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)聯(lián)系不夠緊密，通過普惠金融工具引導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的作用不夠明顯，因而對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的帶動(dòng)能力不足。長期看，若大多數(shù)農(nóng)戶仍局限于小規(guī)模、低效率的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營模式，普惠金融不可持續(xù)，許多農(nóng)戶仍無法打破金融排斥的桎梏，最終會(huì)影響到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展速度和質(zhì)量，兩系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度的增長也難以持續(xù)。

五、結(jié)論與建議

以上基于耦合協(xié)調(diào)度模型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展耦合關(guān)系的研究，分析了兩系統(tǒng)之間存在著彼此影響、相互促進(jìn)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。實(shí)證結(jié)果顯示：隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融平均發(fā)展水平的提升，湖南省這兩個(gè)系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度由過渡階段發(fā)展到了協(xié)調(diào)階段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融之間形成了良性互動(dòng);農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)狀況為普惠金融相對(duì)滯后與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相對(duì)滯后的交替變化，現(xiàn)階段表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相對(duì)滯后，普惠金融的開發(fā)性不足，不利于兩系統(tǒng)協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系的持續(xù)。

對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融發(fā)展耦合關(guān)系的分析具有啟示性意義。系統(tǒng)自身發(fā)展水平與系統(tǒng)間相互作用通道是實(shí)現(xiàn)良好互動(dòng)協(xié)同發(fā)展的決定性因素。就目前來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融系統(tǒng)之間相互作用機(jī)制需要加強(qiáng)，普惠金融應(yīng)通過“質(zhì)”的提升與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)相對(duì)接，提高普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的促進(jìn)作用。為此，提出如下政策建議：

1.開發(fā)性普惠金融應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。通過開發(fā)性普惠金融為農(nóng)戶的能力建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供金融支持，引導(dǎo)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，融入規(guī)模生產(chǎn)、高效組織的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系統(tǒng)，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的分工協(xié)作，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)能。開發(fā)性普惠金融注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系統(tǒng)的整體金融支持，需要金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)配合。普惠金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)戶與小微企業(yè)的信貸需求，其他三農(nóng)金融業(yè)務(wù)則重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等大中型企業(yè)的發(fā)展，使普惠金融與支持三農(nóng)的其他金融業(yè)務(wù)共同作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供動(dòng)力。

2.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展背景下的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點(diǎn)建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的工作渠道，使數(shù)字信息技術(shù)與普惠金融有機(jī)結(jié)合。利用大數(shù)據(jù)挖掘農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品收購訂單合同的履約信息以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售產(chǎn)生的商業(yè)信息，構(gòu)建包括支付、轉(zhuǎn)賬、收款、貸款等閉環(huán)數(shù)據(jù)的信用信息庫，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈普惠金融服務(wù)群體的信息化管理。通過移動(dòng)平臺(tái)和人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)線上貸款、支付、轉(zhuǎn)賬、收款、結(jié)算以及風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)測(cè)，降低農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，開發(fā)多元金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)化與個(gè)性化，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融向開發(fā)型轉(zhuǎn)變。

強(qiáng)化基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融素質(zhì)教育，一方面，要向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、產(chǎn)業(yè)能人等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中堅(jiān)群體普及農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融知識(shí)，使其充分了解各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資模式，運(yùn)用合適的金融工具為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)，并帶動(dòng)組織系統(tǒng)中的農(nóng)戶接觸新型融資渠道，幫助其獲得生產(chǎn)性融資;另一方面，注重產(chǎn)業(yè)化背景下的農(nóng)戶金融素質(zhì)培養(yǎng)，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的內(nèi)部機(jī)制與開發(fā)性普惠金融教育，使廣大農(nóng)戶產(chǎn)生提高生產(chǎn)效率與經(jīng)營管理意識(shí)，從而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成有效的金融服務(wù)需求，并能夠有效運(yùn)用新型普惠金融工具發(fā)展生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的緊密對(duì)接。

3.建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與開發(fā)性普惠金融發(fā)展的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。地方政府、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)之間需要協(xié)調(diào)配合，政府發(fā)揮引導(dǎo)作用，幫助農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)依靠資源稟賦優(yōu)勢(shì)發(fā)展特色品牌，并激勵(lì)其帶動(dòng)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)依靠其資源稟賦與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)上下游創(chuàng)造規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)價(jià)值，產(chǎn)生多元化的金融服務(wù)需求，同時(shí)通過規(guī)范化經(jīng)營增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建立穩(wěn)定的契約關(guān)系，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中農(nóng)戶與小微企業(yè)的融資可得性。金融機(jī)構(gòu)在這一協(xié)調(diào)管理機(jī)制中，充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開拓多層次的服務(wù)市場(chǎng)，創(chuàng)新服務(wù)渠道，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供足夠的資金支持，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群壯大中開辟更大利潤空間。

注釋：

① 滲透性是物理性金融基礎(chǔ)設(shè)施在區(qū)域與人群中的滲透程度;可得性衡量金融弱勢(shì)群體獲得貨幣信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的情況;效用性則代表普惠性金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)程度;可負(fù)擔(dān)性表明獲得金融服務(wù)所面臨的成本上漲壓力。

② 湖南省是農(nóng)業(yè)大省，人口6898.8萬（2018年末），“三農(nóng)”發(fā)展在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的共同發(fā)展是使該省從農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強(qiáng)省轉(zhuǎn)變的必選之路。以湖南省為例分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與普惠金融的耦合關(guān)系及協(xié)調(diào)發(fā)展程度具有典型意義。2018年本課題組與中國人民銀行長沙中心支行合作，承擔(dān)人民銀行總行貨幣政策與普惠金融等相關(guān)課題，積累了一定的數(shù)據(jù)和研究經(jīng)驗(yàn)。

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