王建生

金融的本源就是服務(wù)實體經(jīng)濟。

—— 題記

象嶼是市場的搖籃，滿載著市場經(jīng)濟的主體，沐浴著東海邊的第一縷陽光，伴隨著音律有序的海浪，孕育出一個又一個讓人歡呼的奇跡。

農(nóng)歷已亥年的暮春，我們這群報告文學作家跟隨著咸咸的海風，飛越一排排鐵臂吊塔，飛越一片片集裝箱貨場，飛越一幢幢現(xiàn)代化高樓，走進了象嶼集團。我們的任務(wù)是用文字描繪奇跡，用文字解讀象嶼。

我負責采寫象嶼集團的金融產(chǎn)業(yè)。

一、奔跑在市場化道路上的國企

廈門象嶼金融控股集團有限公司是象嶼集團的全資子公司，金融產(chǎn)業(yè)是象嶼集團核心產(chǎn)業(yè)之一。

本世紀初，廈門島爆出了讓國人驚震的“4.20”遠華大案。廈門特貿(mào)公司等三家國有企業(yè)因涉案太深，不得不停業(yè)關(guān)門。在此關(guān)鍵時刻，象嶼集團接受了廈門市委市政府的任務(wù)：“妥善分流關(guān)停企業(yè)的下崗職工，同時，變現(xiàn)處置相關(guān)資產(chǎn)”。董事長吳世濱臨危受命，兼任“廈門特貿(mào)公司”的董事長。為了節(jié)約成本，工作一段時間后，吳世濱從特貿(mào)等三家公司的留守員工中挑選出20多人，成立廈門象嶼資產(chǎn)管理顧問有限公司，作為善后團隊，處置托管資產(chǎn)。

正是這次任務(wù)，催生了象嶼金控的前身——象嶼資產(chǎn)管理公司。

按照一般的工作效率，做這種托管處置工作，搞它個三年五載，并不為過；可是，象嶼資產(chǎn)的同志沒有這樣做。他們快馬加鞭，只用了一年多的時間，就圓滿完成了廈門特貿(mào)等公司的資產(chǎn)處置任務(wù)。

資產(chǎn)處置完了，新的問題來了，象嶼資產(chǎn)這20多人去哪里？如果不尋找新業(yè)務(wù)、新出路，就意味著下崗。一時間，同志們都在著急自己的“前程”！

急，沒有用，唯一的辦法就是找市場。

當時，處于迷茫期的象嶼資產(chǎn)團隊，嘗試了很多業(yè)務(wù)，幾乎什么事情都做過：企業(yè)管理咨詢、房產(chǎn)中介，為了找出路，整個團隊使出渾身解數(shù)，一心想著盡快趟出一條路來。在不斷的摸索中，象嶼資產(chǎn)抓住了銀行不良資產(chǎn)剝離處置的戰(zhàn)略機會，終于走出了一條新路子。

2004年，象嶼資產(chǎn)與政府合作、第一次單獨獲取沙縣資產(chǎn)包；2005年，象嶼資產(chǎn)與美國嘉吉公司合作，受其委托進行盡職調(diào)查，收入38萬咨詢服務(wù)費。在這個項目中，初出茅廬的象嶼資產(chǎn)團隊在不足2個月時間，完成31戶金融類不良債權(quán)盡職調(diào)查，處理的材料堆得比一個人還要高；一個接一個資產(chǎn)包業(yè)務(wù)陸續(xù)開展……；2009年配合廈門中級人民法院處理夏新電子破產(chǎn)重整案件，在短短的半年時間內(nèi)完成對庫存原輔材料、機器設(shè)備、廠房土地的快速變現(xiàn)，盤活資金3億多元……

自2007年下半年起，象嶼資產(chǎn)管理公司按照類金融企業(yè)的戰(zhàn)略定位，先后設(shè)立了象嶼擔保、象嶼典當、象嶼小貸，并投資廈門農(nóng)商行成為第一大股東……2013年，設(shè)立象嶼支付公司；2015年又在深圳設(shè)立象嶼深圳保理公司，市場區(qū)域向全國重要城市拓展。十余年間，象嶼的類金融業(yè)態(tài)雨后春筍般地冒出，并且從雛型到成長壯大，逐漸形成了強大的類金融板塊格局。

2015年，象嶼集團借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗并結(jié)合自身發(fā)展需要，以象嶼資產(chǎn)管理公司為主體，整合象嶼集團旗下類金融單體公司，成立了象嶼金控集團。

二、比做金融的更了解產(chǎn)業(yè)，比做產(chǎn)業(yè)的更了解金融

經(jīng)歷16年的打拼，當年僅有“幾桿槍”孤軍奮戰(zhàn)的單體公司已蝶變成兵強馬壯實力雄厚的企業(yè)集團。

這是一個年輕的群體，平均年齡不過35歲，朝氣勃勃，信心滿滿。與他們交談，如承甘露，如沐朝陽，總有柳暗花明又一村的禪機，對企業(yè)、對未來、對生活充滿希望。可惜，紙短話長，我只能忍痛割愛，只說幾個有代表性的人。

廖世澤，象嶼金控集團董事長，同時身兼象嶼集團副總裁。出生于書香門第，爺爺早年畢業(yè)于南京大學，父母均為教師，從廈門大學財政金融專業(yè)畢業(yè)后，在旅游公司干了幾年財務(wù)經(jīng)理。象嶼集團成立之初加盟象嶼，是吳世濱董事長親自面試錄用他。20多年過去了，吳董事長的話他至今一字不差仍銘記于心：“對于象嶼來說，你的經(jīng)歷不算最好，但，有兩點可取之處，一是人聰明，二是有不服輸?shù)膭蓬^?！?/p>

如今，作為象嶼金控的掌門人，他侃侃而談象嶼金控的產(chǎn)業(yè)金融、消費金融、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)板塊，分析市場形勢可謂站得高看得遠，安排經(jīng)營計劃又不乏務(wù)實認真。然而，談得最多的還是他作為經(jīng)營者的用人之道。

廖世澤十分注重原則和誠信。身為象嶼金控董事長，他以身作則，從不遲到。一天早上，廖世澤巡查辦公區(qū)，遠遠望去，一臺辦公桌上布滿了灰塵，他走上前用手一摸，果然如此。問及怎么回事，左右面露難色地說：可能是出差跑業(yè)務(wù)了。廖世澤回到辦公室，請來人力資源部的經(jīng)理，讓人事部門去查清真實情況，結(jié)果是那名工作人員常常號稱“出去談業(yè)務(wù)”不出勤，又或是來公司晃一下就走了。廖世澤覺得，有事可以坦誠請假，天天謊稱談業(yè)務(wù)，違背了誠信的原則，不適合從事金控業(yè)務(wù)，應該淘汰出局。最終，員工以離職收場。

對于公司中層甚至高管的任命，廖世澤則始終堅持“能者上”的原則，象嶼金控搭建好平臺，讓有能力的人施展，也幫助有能力的人成長；有時候甚至對人才“拔苗助長”，因為他相信，壓力之下，人是可以激發(fā)出潛能的。

象嶼金控剛組建那年，風險中心總監(jiān)職位缺崗。廖世澤找來時任副總監(jiān)的鄢菊蘭，跟她進行了一次認真地談話，開誠布公地對她說：“你離我心目中理想的金控總監(jiān)要求還有差距，你努力提升能力，我同時也在社會上招聘，三年后，如果都招不到，那我就把總監(jiān)的位置給你?！薄坝心繕?，就有動力”，2018年，三年期滿，廖世澤看到壓力之下鄢菊蘭的成長，便毫不含糊地將她提任為風險中心總監(jiān)。

原資產(chǎn)包團隊的負責人曾志成，做事勤懇踏實，任勞任怨，但有一個明顯的短板就是不善于與人溝通。從金控集團對于資產(chǎn)包業(yè)務(wù)未來發(fā)展戰(zhàn)略對團隊管理人員能力要求出發(fā)，2016年年初金控集團決定對這個團隊的管理結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，廖世澤出面做工作。他首先充分肯定了老曾幾年來的工作成就，也坦誠地指出老曾在管理溝通以及布置工作任務(wù)等方面存在的問題。經(jīng)過動員，老曾坦誠接受了自己的不足，考慮到公司的發(fā)展大局，便真心誠意地退位讓賢，并毫不保留地把自己多年的工作經(jīng)驗貢獻出來，幫助接替他的后輩成長。至今，兩人的關(guān)系還很好，而這種“傳幫帶”的優(yōu)良傳統(tǒng)也在整個資產(chǎn)事業(yè)部延續(xù)。

廖世澤主張用人要善用其長處，而不要盯其短處。這點與當年對他有知遇之恩的吳世濱董事長不謀而合。“員工只要踏踏實實認認真真做事情，有點缺點有點短板我都可以容忍?！绷问罎烧f，“我經(jīng)營企業(yè)其實就是經(jīng)營一種責任，不僅要讓股東滿意，讓合作伙伴滿意，更要讓員工有成就感，讓員工可以分享到企業(yè)發(fā)展的成果，金控平臺越做越大，員工收入越來越多，在社會上就會受到越來越多人的尊重?！?/p>

陳偉濱，象嶼金控集團總經(jīng)理，回顧金控集團所走過來的路，陳偉濱感慨良多。概括起來，就是兩個關(guān)鍵詞：市場與轉(zhuǎn)型。

從最初的象嶼資產(chǎn)管理公司，到今天的象嶼金控集團，企業(yè)所經(jīng)歷的轉(zhuǎn)型他記憶猶新，對轉(zhuǎn)型的曲折與不易也深有體會。他舉例說了象嶼金控成立之初的調(diào)整。

2016年，象嶼金控還不滿周歲，資本市場、股市均不景氣。公司原定以投行業(yè)務(wù)為突破口的計劃既不占天時地利，也沒有人和。公司董事會意識到定位失誤，抓緊調(diào)整象嶼金控第一個五年規(guī)劃，回歸本源，依托象嶼集團產(chǎn)業(yè)鏈，把業(yè)務(wù)的著力點放到產(chǎn)業(yè)金融上。

對于現(xiàn)在象嶼金融業(yè)態(tài)的布局，陳偉濱表現(xiàn)的頗有信心。他說現(xiàn)在金控集團產(chǎn)業(yè)金融、消費金融、資產(chǎn)管理三大主業(yè)，方向上正好互補。實體經(jīng)濟興盛時，產(chǎn)業(yè)金融與消費金融兩大業(yè)務(wù)就同時興盛；而一旦實體經(jīng)濟蕭條，銀行實行一刀切的緊縮政策，不良貸款就會成批出現(xiàn)，那時，便是資產(chǎn)包業(yè)務(wù)拓展的最好時機。產(chǎn)業(yè)金融所使用的保理、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金三大金融產(chǎn)品，時間上長中短配套，保理，最長是半年期，可解決企業(yè)短期融資需求；融資租賃一般是三到五年的時間，目標瞄準中期需求的實業(yè)；產(chǎn)業(yè)基金，包括對一些產(chǎn)業(yè)客戶的直接入股，幾乎要跟所投企業(yè)同生共死的，所以周期性更長。如此短、中、長周期融合，確保了象嶼金控的資金流動性和經(jīng)營效益的穩(wěn)定性。

蘇主權(quán)，象嶼金控副總經(jīng)理。高挑勻稱的個頭，簡潔明快的表達方式，讓這個70后的高管看起來充滿活力。

目前他分管消費金融這一塊，在他的嘴里，新興的詞語很多，新鮮的觀點也很多。他說：“做消費金融一定要有場景”，還說：“做金融，最核心的是要看這個錢是往哪個方向去，它的使用場景是否安全；錢要能放得出去，關(guān)鍵還要收得回來。象嶼金控這幾年出險非常少，就是因為我們一直在堅守這個業(yè)務(wù)底線?！彼e例說：“現(xiàn)階段象嶼金控所做的消費金融，一個是房，一個是車，都是跟老百姓的生活息息相關(guān)的。對于老百姓來說，買房是需，甚至要透支自己未來幾十年的收入，違約成本很高。車也是一樣，車雖然不像房產(chǎn)金額那么大，但老百姓一般也不會輕易違約，所以做這兩類業(yè)務(wù)，風險系數(shù)相對低；相反地，脫離了類似房和車這種消費場景，做消費金融風險就會比較高?！?/p>

從業(yè)務(wù)一線成長起來的他，認為市場日新月異在變化，只有保持學習、緊跟市場，才能在競爭中獲勝?！白鲆恍?，精一行”，只有對行業(yè)很了解，對流程很熟悉，對客戶的痛點很透徹，才能在市場中發(fā)現(xiàn)更多的機會?！跋髱Z是個很務(wù)實的公司，我們的很多成功經(jīng)驗，都是在具體操作業(yè)務(wù)和服務(wù)客戶時一點一點感悟出來的。我們既從實踐中學習，也向同行、向市場、向互聯(lián)網(wǎng)學習；但我們的學習也不是拿來主義，而是批判性地接受。現(xiàn)在我們正在做金控的ERP系統(tǒng)，未來通過系統(tǒng)可以進一步用大數(shù)據(jù)分析幫我們做管理、分析和決策。”

莊伯仲，深沉穩(wěn)健，他給我從象嶼金控的前世講到今生，娓娓道來，波瀾不驚，他是投資發(fā)展部總監(jiān)，也是象嶼金控的智囊之一。

他為公司轉(zhuǎn)型的兩個重要關(guān)口提供了研究成果。一次是2005年。那一年的3月18日，象嶼資產(chǎn)公司召開工作部署動員大會。這次動員大會，被稱為象嶼資產(chǎn)發(fā)展史上有著標志性意義的“潮州會議”。這次會議，主要討論象嶼資產(chǎn)管理公司結(jié)束處置特貿(mào)等公司資產(chǎn)的使命后轉(zhuǎn)型做資產(chǎn)包業(yè)務(wù)的可行性?？裳袌蟾婢褪撬麍?zhí)筆；“以經(jīng)營金融類不良資產(chǎn)作為公司轉(zhuǎn)型的重點業(yè)務(wù)”在潮州會議上獲得象嶼高層通過；另一次是2015年。象嶼集團整合旗下類金融企業(yè)，組建象嶼金控集團，金控的成立不是簡單拼湊，而是要1+1>2，第一個五年規(guī)劃如何制定？莊伯仲再次主筆了象嶼金控五五規(guī)劃并提出“比做金融的更了解產(chǎn)業(yè)，比做產(chǎn)業(yè)的更了解金融”，這句話成為象嶼金控人的行為規(guī)范和努力方向，也成了金控人立于不敗之地的密訣。

戴隆宇，一個與象嶼金控命運相似的人。正所謂“一滴水見太陽”，戴隆宇的轉(zhuǎn)型經(jīng)歷，就是象嶼金控為適應市場而不斷調(diào)整業(yè)務(wù)方向的具體寫照。

戴隆宇原來做財務(wù)當主辦會計。2005年，資產(chǎn)公司轉(zhuǎn)型做資產(chǎn)包業(yè)務(wù)，需要更多的人跑市場，做盡調(diào)。公司建議他轉(zhuǎn)型，公司的建議很直白，關(guān)鍵的就兩句話：一句是“男的做一輩子財務(wù)，發(fā)展很有限?！绷硪痪涫牵骸澳愕男愿癖容^活躍，坐不住，適合做業(yè)務(wù)?！彼犨M去了，放下賬本跑起了業(yè)務(wù)。

從資產(chǎn)包業(yè)務(wù)的新兵到部門經(jīng)理，戴隆宇大概用了三四年的時間，這是他的第一次轉(zhuǎn)型。

2009年-2010年，他當部門經(jīng)理不久，所有銀行的資產(chǎn)包，價格合適的，都被清光了，剩余的，基本沒有發(fā)掘價值。也就是說，資產(chǎn)包的業(yè)務(wù)做完，他和他的團隊必須開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。否則，這個部門就要被拆并。

轉(zhuǎn)向哪里呢？是典當、小貸、擔保嗎？市場沒有現(xiàn)成的答案。

那幾年，全國的房價上漲，大大小小的銀行餓狼般地撲向那塊肥肉?！皺C遇沖著有準備的人而來”，而戴隆宇的團隊卻毫無準備。他們又痛苦地調(diào)整了三年，調(diào)整工作方法及流程，調(diào)整新的客戶群，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，全部重頭再來。三年打拼，他們不知經(jīng)歷了多少次失敗，不知道有過多少次沮喪，總算打開了新的業(yè)務(wù)渠道，做起了房產(chǎn)抵押貸和委托貸業(yè)務(wù)，團隊業(yè)績上千萬，解決了生存問題。

2015年資產(chǎn)包的行情好起來，象嶼金控董事會決定把握行情，做大資產(chǎn)包業(yè)務(wù)，而戴隆宇的團隊是對資產(chǎn)包業(yè)務(wù)最熟悉的團隊。消息傳來，沒有一個人樂意。因為，他們這時做房產(chǎn)抵押貸和委貸業(yè)務(wù)已是熟門熟路，而且資源積累來之不易，放棄真是不甘。更何況，資產(chǎn)包賺錢遠遠不如做房產(chǎn)業(yè)務(wù)來的快。但越是這樣的關(guān)鍵時刻，國有企業(yè)的紀律性、執(zhí)行力越得以體現(xiàn)，公司的業(yè)務(wù)要依據(jù)市場調(diào)整，對應的部門要服從公司的大局，戴隆宇的整個團隊又一次擔起大任，扛起了資產(chǎn)包盡調(diào)的重責，在“資產(chǎn)包”市場大顯身手，業(yè)績月月飄紅旗，收入年年上臺階，2018年貢獻利潤達到4000萬元。

三、企業(yè)文化：源自草根，把風險放在第一位

習總書記說過，沒有文化的民族沒有未來。

象嶼集團黨委書記、董事長張水利的體會是：一個企業(yè)沒有自身文化的再造，企業(yè)凝聚力就有問題。

象嶼金控的董事長廖世澤說得更具體，企業(yè)文化，是推動企業(yè)發(fā)展的軟實力，傳承企業(yè)文化，可以規(guī)范行為，防范風險。

象嶼人以草根自詡，告誡大家不忘艱苦奮斗，永葆創(chuàng)業(yè)激情。象嶼金控從無到有，從小到大，經(jīng)歷幾多曲折，幾多風雨？象嶼人在商海拼搏，又有多少次山重水復、多少次柳暗花明？其所以春風吹又生，就因為草根不擇環(huán)境，深深地扎進土壤。象嶼人胸中裝著一團火，總有一股干事創(chuàng)業(yè)的激情。他們在困難中與象嶼集團一起成長，直到今天長為參天大樹。

“草根離不開大地，金控是草，集團是大地?！苯鹂氐某砷L有很好的土壤，那就是他們可以依托集團的產(chǎn)業(yè)鏈做金融；他們有象嶼集團總部的全力支持。廖世澤很認真地對我說：“我最想告訴別人的是，金控可以發(fā)展得很好?！?/p>

《資本論》說：“一有適當?shù)睦麧?，資本就會非常膽壯起來。只要有百分之十的利潤，它就會到處被人使用；有百分之二十，就會活躍起來；有百分之五十，就會引起積極的冒險；有百分之百，就會使人不顧一切法律；有百分之三百，就會使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險?！?/p>

貪婪，是資本的根本屬性。

追求利益的最大化，古今中外的商賈概莫能外。

然而，作為企業(yè)的象嶼集團，卻把利潤排在了第二位。他們的經(jīng)營理念是：風險第一，利潤第二，規(guī)模第三。

在象嶼，這已是深入人心的象嶼文化，是每個員工約束業(yè)務(wù)行為的鐵律。象嶼金控人強調(diào)要完整地理解這個排序，所謂風險第一，就是企業(yè)進入市場，首先要活下來，生存是必須的。但時刻要記住市場險惡，要敬畏市場；所謂利潤第二，因為畢竟是企業(yè)，不賺錢，股東不滿意，員工也沒有獲得感和幸福感，所以企業(yè)一定要對股東負責、對員工負責，要賺錢。所謂規(guī)模第三，規(guī)模說明企業(yè)發(fā)展的好壞，具備適度規(guī)模，有利于搶占市場，有利于資金流動。

象嶼金控防控風險的辦法很多，而且，一環(huán)連著一環(huán)。

首先要識別風險。金控人強調(diào)，萬事都有風險，不能當因噎廢食的傻子，關(guān)鍵是提前預測風險點，識別出來做好防范預案。一旦風險來臨，早有脫身退路。

消費金融是風險較大的業(yè)務(wù)，談到消費金融的風險控制，風險中心總監(jiān)鄢菊蘭感慨良多。她幾乎每天都要審核、審批大量的業(yè)務(wù)提單，特別忙，也特別有壓力，既要識別、防范風險出現(xiàn)的可能，又要加快業(yè)務(wù)審批的效率，二者都不能偏廢。她說：風險意識要與業(yè)務(wù)意識相匹配，每審批一單業(yè)務(wù)，無論是通過還是否決，都要反省自己，“是不是漏掉了哪個環(huán)節(jié)，放過了風險；是不是卡死了哪個環(huán)節(jié)，以至于業(yè)務(wù)沒做成”。

其次要嚴明戒律。他們依據(jù)“當犧牲風險來做利潤的項目不做，當犧牲利潤來做規(guī)模的項目不做”的總原則，擬定了加強項目的戰(zhàn)略選擇的清規(guī)戒律，這里摘抄六條：

（1）國家政策禁止類項目不投入。（2）不符合戰(zhàn)略方向的項目不投入。（3）不具備組織運作、管控能力的項目不投入。（4）耗費大量自身資金，盈利一般的純財務(wù)性項目（建立同業(yè)關(guān)系除外），即使風險可控，也堅決不介入。（5）不能簡單以抵押物充足，以及資金流動性作為項目評判標準，而要更加關(guān)注項目自身現(xiàn)金流反和哺覆蓋能力。（6）結(jié)合客戶實力、企業(yè)市場地位和行業(yè)發(fā)展周期等因素，綜合權(quán)衡，避免風險事件的集中爆發(fā)。

做金融，高風險高利潤，風險第一尤為重要。象嶼金控注重從機制體制上予以保證，重大投資必須總監(jiān)親臨現(xiàn)場。

具體規(guī)定，金額在3000萬元以上的投資項目，總監(jiān)級以上領(lǐng)導到現(xiàn)場，親自了解項目情況，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)，避免誤解錯判。有關(guān)項目，還必須在核實現(xiàn)場和財務(wù)報表的同時，關(guān)注融資主體的表外信息，例如進出倉單、資金流水、稅收和工資發(fā)放、水電費用、等等，要分析和測試這些信息與報表數(shù)據(jù)的符合性、匹配度，準確把握企業(yè)實際經(jīng)營情況，如果客戶不提供這些清單資料，就不承做項目。

最后，一跟到底。象嶼金控董事長廖世澤說：做金融無非就是做人，是一種融智、融心的事業(yè)。他們嚴格執(zhí)行貸后跟蹤，推進項目后評價，他們嚴格遵循象嶼集團張水利董事長總結(jié)出來的風險管理的“三個不等式”，“合規(guī)并不等于問心無愧”，“客戶信用不等于償債能力”，“控制貨權(quán)不等于沒有風險”。

這“三個不等式”，每一個背后都有一串得與失的故事，對風險防控的后環(huán)節(jié)提出了新的要求，要求員工主動作為，從只關(guān)注客戶的抵押物，到關(guān)注客戶的現(xiàn)金流和對客戶信用體系的新評判等等。

四、業(yè)務(wù)方向：拾銀行之缺，唯產(chǎn)業(yè)之實

曾經(jīng)有個朋友對我說：如果把世界上的各種職業(yè)堆成一座寶塔，其基礎(chǔ)必定是實業(yè)，而站在塔尖上的則是金融。

2017年5月14日至15日，全國金融工作會議在北京召開，中共中央總書記習近平作重要講話，把服務(wù)實體經(jīng)濟，防控金融風險，深化金融改革作為金融工作的三大任務(wù)。

堅守金融本源，為實體經(jīng)濟服務(wù)，既是政策之勢、市場之道，也是象嶼金控自身發(fā)展的需要。

唯產(chǎn)業(yè)之實

在2015年金控的年度董事會上，張水利董事長提出：象嶼集團產(chǎn)業(yè)鏈上的核心客戶大都具有“資金密集、負債率高、一次性投入大”的財務(wù)特征，在“去杠桿、貨幣政策雙支柱管理”的金融背景下，那些客戶迫切需要多樣化的金融解決方案。因此，象嶼金控應該走金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作之路，在同業(yè)競爭中實施差異化發(fā)展，從而實現(xiàn)象嶼金控自身的獨特價值。

同時，象嶼集團的自身發(fā)展也迫切需要發(fā)揮出資金運作應有的效用。傳統(tǒng)手法是企業(yè)用資產(chǎn)換貸款，再用貸款去買資產(chǎn)，因而企業(yè)發(fā)展越快，資金需求量就越大。但是，如果一直靠貸款去買資產(chǎn)，企業(yè)的負債率就會不斷提高。象嶼金控可以幫助象嶼集團及其投資企業(yè)通過資產(chǎn)證券化，或者融資租賃、保理等業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)負債率；還可以通過產(chǎn)業(yè)基金等方式，將集團內(nèi)外部優(yōu)質(zhì)資源聚集到一些質(zhì)優(yōu)或具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)上，推動集團整體的多元化發(fā)展。

在市場的教科書中，象嶼金控找到了這個名詞——產(chǎn)融結(jié)合。

但是，不能不承認，轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)金融的困難很多，最大難題是專業(yè)人才不足。過去的象嶼資產(chǎn)主要是做資產(chǎn)包經(jīng)營、房抵貸、擔保等單一產(chǎn)品，現(xiàn)在要用多樣化的金融產(chǎn)品來解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展困難，且有別于一般銀行的金融業(yè)務(wù)，難度就更大。它要求從事這項工作的同志熟悉多種金融工具，并懂得在什么情況下具體選擇哪種使用。象嶼金控設(shè)立了產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部，賦予其統(tǒng)籌“保理”、“融資租賃”、“產(chǎn)業(yè)基金”等各業(yè)務(wù)團隊的功能，同時，代表金控對接象嶼集團內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)版塊，及時收集業(yè)務(wù)信息并反饋。象嶼金控產(chǎn)融結(jié)合的道路就這樣邁開了步伐。他們運用三大金融工具——“融資租賃”、“保理”和“產(chǎn)業(yè)基金”，同時，整合社會各類資金渠道，以職業(yè)化、專業(yè)化服務(wù)，為象嶼集團產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶提供各類金融咨詢服務(wù)和方案設(shè)計。

業(yè)務(wù)開始之初，成效未達預期，主要的原因是與產(chǎn)業(yè)的粘合度不強。金控團隊咬定青山不放松，他們一方面繼續(xù)積極拓展產(chǎn)業(yè)客戶。同時，也設(shè)立了研發(fā)中心，對相關(guān)產(chǎn)業(yè)的生長周期進行研究，以便抓住某一產(chǎn)業(yè)的上升期，適時介入；同時，研究預案，在產(chǎn)業(yè)的下滑期，及時退出。

滄海橫流方顯英雄本色。正是這樣的產(chǎn)業(yè)金融背景，錘煉了金控人的業(yè)務(wù)素質(zhì)，一要懂產(chǎn)業(yè)，二要懂金融。

拾銀行之遺缺

象嶼金控現(xiàn)任的產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部總監(jiān)范宏立在加盟象嶼之前，有著多年的銀行工作經(jīng)歷，加盟象嶼之后又歷經(jīng)了資產(chǎn)公司的轉(zhuǎn)型，他給我的最大印象是善于在比較中發(fā)現(xiàn)問題，他無時無刻不在把有強大資本的“金融寡頭”與相對弱小的“類金融”作比較，經(jīng)常是把二者放在同一個環(huán)境，尋找出其中的細微差別，然后，明白自己該怎么做，哪些事情可以做，哪些事情要搶先做，哪些事情要慢一步做，從而，巧妙地差異化地發(fā)展業(yè)務(wù)。他總結(jié)：金控要“做銀行的后端業(yè)務(wù)，走與銀行不一樣的業(yè)務(wù)道路，從而使自己成功地分到一杯羮”。

在研究中，象嶼金控的產(chǎn)業(yè)金融團隊發(fā)現(xiàn)，象嶼集團的核心客戶有許多民營企業(yè)，他們在決策機制、產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售渠道方面頗具優(yōu)勢，但卻普遍存在貸款難、貸款成本高的問題。那些可以從銀行貸到款的企業(yè)，一般不會需要類金融服務(wù)，而需要類金融服務(wù)的企業(yè)，要么是不具備銀行借款條件，要么是已經(jīng)向銀行借貸過但仍沒有徹底解決資金問題。這兩類，都是象嶼金控的目標服務(wù)對象。

陳偉濱總經(jīng)理有著同樣的看法：從金融安全的角度來講，在產(chǎn)業(yè)低谷的時候，象嶼金控比金融機構(gòu)更有優(yōu)勢。譬如，在某個產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)低谷期時，銀行就會采取一刀切的緊縮政策。銀行放貸一收緊，許多企業(yè)就難逃資金鏈斷裂厄運。金控人就要做這樣的生意，在弱者中尋找強者，從受傷的企業(yè)中發(fā)現(xiàn)機會，然后，用一體化的金融解決方案解決其融資問題。

象嶼金控依靠強大的產(chǎn)業(yè)背景做金融，做出銀行了無法復制的業(yè)務(wù)模式。

圓百姓之夢想

經(jīng)濟學理論：消費、出口和投資是拉動一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的三架馬車。而擴大內(nèi)需，鼓勵國民消費，則是中國政府的重要國策。

有關(guān)資料顯示，消費信貸余額占GDP比例，中國僅為12%，遠低于新興經(jīng)濟體和發(fā)達國家水平，存在著巨大發(fā)展空間。消費需求已成為中國經(jīng)濟第一驅(qū)動力，隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化和消費激勵政策的不斷疊加，消費金融業(yè)務(wù)將進入發(fā)展新周期。

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，微信、支付寶、信用卡的使用，中國人分享改革開放的紅利，也開始了理性的“寅吃卯糧”，絕大部分家庭通過房貸、車貸，購置了小車，住進了新房。這些，既是經(jīng)濟社會發(fā)展的結(jié)果，也是消費觀念轉(zhuǎn)變的使然。

金融業(yè)務(wù)進入人們生活，促進居民消費，已成為各家金融機構(gòu)又一個激烈競爭的戰(zhàn)場。象嶼金控要在消費金融業(yè)務(wù)中分一杯羹，就必須避開金融大鱷，謀求差異化的發(fā)展。經(jīng)過幾年的艱苦努力，象嶼金控已搭建一車一房兩個平臺。業(yè)務(wù)定位、經(jīng)營模式、發(fā)展規(guī)劃逐步清晰。

車，主要指二手車業(yè)務(wù)，以象嶼盈信為主體。2018年，在注重防控風險的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)自營與代理商業(yè)務(wù)兩方面高速增長。

房，以二手房交易為線索，以象嶼房盟為平臺，與原有的象嶼小額貸款業(yè)務(wù)正向協(xié)同，發(fā)揮象嶼小貸“短小頻快”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，改善公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強業(yè)務(wù)發(fā)展后勁。

五、資產(chǎn)包生意，既為政府分憂，也為實業(yè)解愁

所謂資產(chǎn)包，通常指打包處理的不良資產(chǎn)或金融機構(gòu)打包處置的抵押物。而資產(chǎn)包處置的方式和主要流程則是某銀行的資產(chǎn)管理公司打包，并在審判機關(guān)的依法監(jiān)督下公開賣包，社會上的公司法人或自然人通過盡調(diào)，報價競爭，然后，拆包分類，依法處置還債，并獲取溢價利潤。

資產(chǎn)包是市場賞賜給象嶼的禮物

象嶼金控的前身——象嶼資產(chǎn)，曾受托管理和處置廈門的幾家歇業(yè)公司（包括廈門特貿(mào)、金輪和新為天）的資產(chǎn)和人員，在處置的過程中，積累了經(jīng)驗，鍛煉了隊伍，結(jié)交了銀行、法院、律師等方面的朋友，具備了處置資產(chǎn)包的能力，成為福建省第一家開展不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)的國有企業(yè)。

“資產(chǎn)包業(yè)務(wù)就是虎口拔牙”，時刻都在斗智斗勇，關(guān)鍵是具備強大的處置能力，金控的資產(chǎn)包團隊堅持與債務(wù)人和談協(xié)商在前，法律框架在前，合作共贏在前，其后才是打贏官司，推動執(zhí)行，強力拍賣。與此同時，金控開展產(chǎn)業(yè)金融和消費金融兩大業(yè)務(wù)，串聯(lián)著強大的客戶群，為資產(chǎn)包的處置儲備了一定分包渠道?？梢赃@樣說，象嶼在資產(chǎn)包的處置能力遠遠超過其他金融機構(gòu)。陳偉濱總經(jīng)理很自信地說：“我們的資產(chǎn)包業(yè)務(wù)是象嶼金控各項業(yè)務(wù)中最成熟的?！?/p>

按銀保監(jiān)會統(tǒng)計，2018年末全國貸款不良率達到1.89%，再創(chuàng)十多年來的新高。據(jù)分析，由于中國經(jīng)濟將較長時間處于結(jié)構(gòu)調(diào)整期，銀行貸款的不良率還將持續(xù)上升，防控金融風險是十九大確定“三大攻堅戰(zhàn)”的核心任務(wù)，資產(chǎn)包經(jīng)營處于重要的戰(zhàn)略機遇期。

因此積極拓展資產(chǎn)包經(jīng)營，服務(wù)國家化解金融風險的戰(zhàn)略，既是市場機遇與自身能力的有效對接，也是象嶼社會價值和企業(yè)經(jīng)營利潤的雙重需要。從2019年開始，象嶼金控注重升級資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，加快從資產(chǎn)處置向資產(chǎn)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變進程。具體說，就是關(guān)注資產(chǎn)包中潛在的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，配合集團產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，將傳統(tǒng)的資產(chǎn)變現(xiàn)轉(zhuǎn)型為資產(chǎn)租賃經(jīng)營，從而獲取更大的收益和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

鄒志敏的故事

還是應該說說鄒志敏，不然，就沒說清資產(chǎn)包。

作為資產(chǎn)事業(yè)部的總監(jiān)，鄒志敏大部分時間在出差，在公司時，則每天至少都要接待三撥客戶。

那天，利用下午下班后的時間，我走進了他的辦公室，聊起十幾年的資產(chǎn)包業(yè)務(wù)，他說：“做不良資產(chǎn)，說白了就是去討債，銀行放貸的錢收不回來，就把債權(quán)賣掉，我就去討，去千方百計地把資產(chǎn)處置掉?！薄安粌H辛苦，而且還很危險”。他應我的要求，講了以下幾個小故事。

一次，去漳州云霄的一個村子里看資產(chǎn)，車子進不去，只好叫摩的，因為地方保護勢力很強，他們就自稱是債務(wù)人的朋友，其實并不認識債務(wù)人。下了摩托，他們抓緊時間拍照。摩的師傅感覺事情不對，馬上變臉。他們不得不落荒而逃，好在公司的車子就等在村子外面，而且發(fā)動機沒有熄火，大家上車就走，緊張得出了一身大汗。

還有一次，鄒志敏和同事去龍巖永定看一個廠房，他們避開看門的保安進門拍照。保安發(fā)現(xiàn)后，拿上一把短刀，氣勢洶洶地跟了上來，問他們是什么人，他們巧妙地回答：銀行的，并趁保安還沒有反應過來迅速離開。

還有一次，資產(chǎn)包團隊依法查封一處樓盤，前期購房的買家們聽信債務(wù)人的蠱惑，包圍了他們，還動手掐他們的脖子，危難之際，他們報警求救，三個小時后，才得以解圍。

近兩年，象嶼的資產(chǎn)包業(yè)務(wù)團隊也越來越強大，法律部門從一部變多部，還組建區(qū)域小組。資產(chǎn)事業(yè)部也引進了不少的高素質(zhì)人才，資產(chǎn)包業(yè)務(wù)的平臺越來越火紅。聊到這里，鄒志敏有些激動，他說：“在象嶼十幾年，對象嶼的做事風格和理念感觸蠻多，象嶼最大的優(yōu)勢就是貼近市場，非常務(wù)實，人與人之間都很簡單，只要你踏實干事，有業(yè)績有能力，就一定有發(fā)展！”

幾天的采訪就要結(jié)束了，可是，我奔馳在象嶼帝國的思緒無法收住韁繩，他們的草根文化，他們的產(chǎn)業(yè)實績，他們拼搏向上的干勁，真的叫我欲罷不能。我讓協(xié)助采訪工作人員提供方便，爬上了金控大廈的頂層。眼前的象嶼島風光旖旎，自由貿(mào)易區(qū)的保稅碼頭車來船往。尤其是西海的天際線格外壯觀，夕陽點燃起一把烈火，燒紅了天邊的云彩，燒紅了大海的波濤。一艘滿載集裝箱的巨輪，從門吊林立的碼頭緩緩轉(zhuǎn)身，鳴笛起航，駛向紅彤彤的遠方。

那巨輪就是象嶼。她是大海的嬌子，在勝利的號角聲中，天天航行在海洋的四面八方！