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        壽險(xiǎn)當(dāng)耐得住寂寞

        2019-11-01 01:45:28朱俊生
        財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊 2019年18期
        關(guān)鍵詞:高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展

        朱俊生

        當(dāng)前,壽險(xiǎn)業(yè)正處于艱難的轉(zhuǎn)型與發(fā)展過程中,其真正障礙是功利籠罩下的浮躁、沖動(dòng)及短視。推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展,需要秉持和恪守相對(duì)“保守”的經(jīng)營(yíng)理念與監(jiān)管哲學(xué)。

        “看不見”的長(zhǎng)期才重要

        壽險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,最重要的是經(jīng)營(yíng)者耐得住寂寞,扛得住壓力。但股東貪大求快的壓力、任期制以及現(xiàn)行一些經(jīng)營(yíng)理念及其主導(dǎo)下的考核機(jī)制,都容易使得經(jīng)營(yíng)者具有短期行為的偏好。

        但“看得見”的短期終究不可持續(xù),“看不見”的長(zhǎng)期才重要。壽險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展需要做出這樣的選擇:是追求當(dāng)下的好處,不管隨之而來的巨大的壞處,還是寧愿冒當(dāng)下小小不幸,追求未來的較大收益。

        第一,摒棄對(duì)保費(fèi)收入規(guī)模的“偶像崇拜”。行業(yè)很長(zhǎng)時(shí)間以來一直存在著“唯增長(zhǎng)”的導(dǎo)向與“保費(fèi)沖動(dòng)”的強(qiáng)烈偏好?;鶎庸镜摹氨YM(fèi)沖動(dòng)”主要源于上級(jí)公司的考核導(dǎo)向,而公司的“保費(fèi)沖動(dòng)”則源于此前有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)考核和管理評(píng)價(jià),公司的保費(fèi)收入規(guī)模事關(guān)相關(guān)部門對(duì)其業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、職位升遷甚至重要的會(huì)議排名和座次。

        沙盒 探索包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的新生事物“監(jiān)管沙盒”機(jī)制,為創(chuàng)新提供真實(shí)測(cè)試環(huán)境。

        追求規(guī)模本身沒有問題,但問題在于,如果做大保費(fèi)收入變成犧牲一切的過程,沒有價(jià)值創(chuàng)造或不遵循市場(chǎng)規(guī)則地“做大”,就將不具有絕對(duì)價(jià)值的保費(fèi)增長(zhǎng)變成具有絕對(duì)價(jià)值,并且讓它成為市場(chǎng)發(fā)展的中心,這種對(duì)規(guī)模的“偶像崇拜”使得堅(jiān)守轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的經(jīng)營(yíng)管理層很難耐得住寂寞,扛得住各方面的壓力。

        因此,壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量要求超越狹隘的發(fā)展觀,將對(duì)消費(fèi)者的價(jià)值創(chuàng)造作為發(fā)展的核心。

        第二,提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的水平。由于人性的有限性,盲目高估自己的能力是人類的通病。作為法人的公司也是如此,每一家公司都有其知識(shí)和能力所及的能力圈。

        在市場(chǎng)實(shí)踐中,高智商的經(jīng)營(yíng)者之所以犯下愚蠢的錯(cuò)誤,往往在于他們對(duì)自己的智商過于自負(fù)。因此,對(duì)于公司而言,可以逐步擴(kuò)展能力圈,但在能力圈擴(kuò)展之前,守住能力圈,不逾越能力圈至關(guān)重要。

        這就意味著要提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。市場(chǎng)并非不可知,但是絕對(duì)大于每個(gè)經(jīng)營(yíng)者的已知。由于不能預(yù)測(cè)未來,所以必須專業(yè)經(jīng)營(yíng),只有專業(yè)經(jīng)營(yíng)才能“專注”,即集中精力、全神貫注、專心致志。

        第三,重建市場(chǎng)倫理,市場(chǎng)主體承擔(dān)起自律的責(zé)任。一是推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法治建設(shè)。倫理缺失并不是市場(chǎng)化改革的結(jié)果,恰恰相反,它是市場(chǎng)化與法治不健全的結(jié)果。只有在法治之下,人們的道德水準(zhǔn)才會(huì)不斷提高。因此,要提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的法治水平,這是重建市場(chǎng)倫理的基礎(chǔ)。

        二是弘揚(yáng)市場(chǎng)參與者的敬畏之心。敬畏和信仰是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂,良好的市場(chǎng)合作秩序要求市場(chǎng)主體具有內(nèi)在的自我約束能力。市場(chǎng)參與者的倫理狀態(tài)直接影響市場(chǎng)運(yùn)行的效果。如何讓每個(gè)市場(chǎng)主體在行動(dòng)中都能感受到“公正的旁觀者”的存在,學(xué)會(huì)在規(guī)則之下的自律與自我約束,正確地計(jì)算利益,關(guān)系到市場(chǎng)主體自由的拓展。

        監(jiān)管自身的轉(zhuǎn)型

        長(zhǎng)期以來,我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)被監(jiān)管政策高度塑造。很大程度上監(jiān)管周期影響了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展周期。因此,壽險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展需要監(jiān)管自身的轉(zhuǎn)型。

        壽險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展需要監(jiān)管自身的轉(zhuǎn)型。

        第一,重塑監(jiān)管理念。這是保險(xiǎn)監(jiān)管體制和架構(gòu)改革的核心問題。

        這其中,首先要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置中的決定性作用。保險(xiǎn)的重要性并不意味著政府完全直接掌控保險(xiǎn)資源,而應(yīng)該讓市場(chǎng)機(jī)制充分發(fā)揮作用,建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的高效的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

        其次要將促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)量作為基本的政策取向,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型。為此,要更加重視保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、基本功能的發(fā)揮以及效率與競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

        再次要相信并利用市場(chǎng)內(nèi)生的風(fēng)險(xiǎn)釋放機(jī)制,增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度,通過市場(chǎng)出清及時(shí)釋放風(fēng)險(xiǎn)。為此,要放棄對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單防守型思維,避免通過行政力量消除日常性的風(fēng)險(xiǎn)暴露,從而造成對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的扭曲。要通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場(chǎng)化的退出機(jī)制等措施,積極防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

        第二,減少并明晰行政職能。監(jiān)管部門需要基于法治的原則,劃定權(quán)力的邊界,減少保險(xiǎn)監(jiān)管的行政職能,為提高監(jiān)管效率奠定基礎(chǔ)。

        為此,要加大保險(xiǎn)領(lǐng)域的“放管服”改革。改變管得過多、過嚴(yán)、過死的做法,尊重市場(chǎng)規(guī)律,加強(qiáng)與市場(chǎng)的互動(dòng)與溝通,下放行政權(quán)力,實(shí)質(zhì)性減少行政審批事項(xiàng),將本應(yīng)屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的微觀管理權(quán)限還給金融機(jī)構(gòu),降低監(jiān)管成本,提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

        同時(shí),將有限的監(jiān)管資源配置于審慎監(jiān)管與市場(chǎng)行為監(jiān)管,防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)消費(fèi)者利益,從而提升監(jiān)管的效率和效果。

        第三,監(jiān)管要給市場(chǎng)留下探索和創(chuàng)新的空間,有效發(fā)揮其作為試錯(cuò)過程的作用機(jī)制。

        新生事物往往超過現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍,突破現(xiàn)有的部分監(jiān)管框架,需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)加強(qiáng)溝通,應(yīng)尋求規(guī)則適應(yīng)與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間的平衡。比如,可以積極探索包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。選取某一地域和某條業(yè)務(wù)線作為試點(diǎn),為創(chuàng)新提供真實(shí)測(cè)試環(huán)境。

        第四,約束過度管制,彰顯企業(yè)家精神。企業(yè)家才能與企業(yè)家精神是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的根本驅(qū)動(dòng)力。在實(shí)踐中,行政管制有時(shí)會(huì)抑制企業(yè)家精神。過度管制往往會(huì)誘導(dǎo)企業(yè)家向管制者尋租,從事非生產(chǎn)性活動(dòng),造成企業(yè)家在“錯(cuò)誤”的方向上發(fā)揮其才能。同時(shí),市場(chǎng)準(zhǔn)入限制則使得企業(yè)家難以進(jìn)入被限制的領(lǐng)域,其才能沒有發(fā)揮的機(jī)會(huì)。

        第五,實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)中立的監(jiān)管政策,維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的秩序和效率。競(jìng)爭(zhēng)中立要求保險(xiǎn)監(jiān)管者要致力于構(gòu)建一個(gè)市場(chǎng)參與者之間的公平競(jìng)技場(chǎng),避免在大、中、小保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)制度性的競(jìng)爭(zhēng)扭曲。

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