2019年全國(guó)兩會(huì)，民進(jìn)中央提交《關(guān)于防范扶貧小額信貸分貸統(tǒng)還風(fēng)險(xiǎn)的提案》，得到中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的答復(fù)。答復(fù)中對(duì)民進(jìn)中央提出的傳導(dǎo)壓實(shí)各級(jí)各部門(mén)工作責(zé)任，加強(qiáng)貸后檢查、資金監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，合理調(diào)低經(jīng)營(yíng)主體股本收益，加大對(duì)分貸統(tǒng)還經(jīng)營(yíng)主體幫扶力度，分貸統(tǒng)還扶貧小額信貸分類(lèi)處置貸款風(fēng)險(xiǎn)等建議，所開(kāi)展的相關(guān)工作進(jìn)行了介紹，并表示下一步，銀保監(jiān)督會(huì)將會(huì)同相關(guān)部門(mén)繼續(xù)完善扶貧小額信貸政策，進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理，特別是切實(shí)做好“分貸統(tǒng)還”扶貧小額信貸分類(lèi)處置工作，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)扶貧小額信貸規(guī)范健康發(fā)展。

“分貸統(tǒng)還”模式是指在扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中，扶貧經(jīng)營(yíng)組織與貧困農(nóng)戶(hù)就指定項(xiàng)目建立緊密利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，貧困戶(hù)作為借款主體申請(qǐng)貸款后，貸款資金由扶貧經(jīng)營(yíng)組織負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理和使用，扶貧經(jīng)營(yíng)組織與貧困戶(hù)共同受益，政府為貸款提供財(cái)政貼息，扶貧經(jīng)營(yíng)組織在貸款到期前代貧困戶(hù)償還貸款本息的扶貧小額信貸模式。實(shí)踐中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)：

一、金融風(fēng)險(xiǎn)

扶貧小額信貸尤其是分貸統(tǒng)還項(xiàng)目，貸款占比高，涉及群體多，風(fēng)險(xiǎn)隱患大，甚至不排除有個(gè)別地方政府將貸款資金用于基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)院、學(xué)校等政府投資的公益性項(xiàng)目，實(shí)質(zhì)成為了政府債務(wù)的組成部分。也有部分“分貸統(tǒng)還”的企業(yè)違規(guī)改變貸款用途，為貸款逾期埋下隱患。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)

分貸統(tǒng)還的部分協(xié)議約定內(nèi)容與現(xiàn)行法律法規(guī)相沖突。分貸統(tǒng)還實(shí)質(zhì)是貧困農(nóng)戶(hù)借錢(qián)，企業(yè)用錢(qián)還錢(qián)，與《貸款通則》等相關(guān)規(guī)定中，借款人“應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息”、“不得用貸款從事股本權(quán)益性投資”相沖突。以股金的形式入股幫扶企業(yè)，如幫扶企業(yè)是有限責(zé)任公司或股份有限公司，按照公司法規(guī)定，股金不允許退還且公司股東承擔(dān)有限責(zé)任，而該模式貸款到期后由幫扶企業(yè)歸還，實(shí)質(zhì)上是退還了股金，不符合法律要求。

三、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

分貸統(tǒng)還模式將貧困戶(hù)的資金歸集幫扶企業(yè)集中經(jīng)營(yíng)，有效規(guī)避了分散經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提升了扶貧資金的使用效率，但可能將扶貧小額貸款的分散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為集中風(fēng)險(xiǎn)。扶貧企業(yè)存在自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且分紅偏高負(fù)擔(dān)重。

四、信用風(fēng)險(xiǎn)

幫扶企業(yè)主要為農(nóng)業(yè)類(lèi)企業(yè)，該類(lèi)企業(yè)資產(chǎn)主要為農(nóng)業(yè)類(lèi)資源及機(jī)械設(shè)備等，不符合銀行抵押要求或抵押率很低，幫扶企業(yè)中提供有效抵押的比例普遍較低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)，到期的扶貧小額貸款不能及時(shí)償還本息，形成不良貸款，將會(huì)導(dǎo)致貧困農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)集體失信局面，可能引發(fā)嚴(yán)重的群體性事件。

為此，建議：

一、傳導(dǎo)壓實(shí)各級(jí)各部門(mén)的工作責(zé)任

建立省市主導(dǎo)，縣級(jí)主體的工作機(jī)制?？h級(jí)政府承擔(dān)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任，相關(guān)部門(mén)和放貸銀行承擔(dān)工作責(zé)任，鄉(xiāng)村兩級(jí)承擔(dān)協(xié)助監(jiān)管責(zé)任。建立扶貧、財(cái)政、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)、保監(jiān)等相關(guān)部門(mén)定期會(huì)商研判機(jī)制，逐級(jí)逐月通報(bào)機(jī)制，對(duì)逾期貸款較多的縣市區(qū)約談督辦機(jī)制，納入脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)管理的考評(píng)機(jī)制，持之以恒抓好風(fēng)險(xiǎn)防控。

二、加強(qiáng)貸后檢查、資金監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

各級(jí)扶貧、財(cái)政、金融辦、人民銀行等相關(guān)單位加大監(jiān)督檢查頻次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與承貸銀行加強(qiáng)聯(lián)合貸后檢查和資金監(jiān)管，確保資金合理使用。對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)報(bào)告縣級(jí)防控小組及時(shí)分析處置。

三、合理調(diào)低經(jīng)營(yíng)主體股本收益

政府相關(guān)部門(mén)、承貸銀行應(yīng)深入每一家?guī)头銎髽I(yè)走訪(fǎng)調(diào)研，根據(jù)企業(yè)行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，合理評(píng)估分紅標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力較大，逾期風(fēng)險(xiǎn)可能性高的企業(yè)，可與關(guān)聯(lián)農(nóng)戶(hù)溝通協(xié)商，適當(dāng)降低分紅標(biāo)準(zhǔn)，盡量控制在6%以?xún)?nèi)。

四、加大對(duì)分貸統(tǒng)還經(jīng)營(yíng)主體的幫扶力度

政府應(yīng)盡可能優(yōu)先將分貸統(tǒng)還企業(yè)和項(xiàng)目納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)面臨經(jīng)營(yíng)困難或逾期可能的企業(yè)，一家企業(yè)可明確一名縣級(jí)領(lǐng)導(dǎo)幫聯(lián)，在其生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售、融資各環(huán)節(jié)，為企業(yè)排憂(yōu)解難，讓企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，避免出現(xiàn)貧困農(nóng)戶(hù)集體失信的危險(xiǎn)。

五、分類(lèi)妥當(dāng)處置貸款風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)正常貸款，搞好跟蹤服務(wù)，提醒其提前做好到期還款計(jì)劃；對(duì)于產(chǎn)業(yè)效益尚未體現(xiàn)，需延期的要及時(shí)審核，準(zhǔn)確把握和運(yùn)用好無(wú)還本續(xù)貸和展期政策，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可為其辦理展期、無(wú)還本續(xù)貸或轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款等；對(duì)于確屬不可控因素導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)失敗，無(wú)法償還的，要發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的作用，及時(shí)補(bǔ)償核銷(xiāo)；對(duì)于惡意拖欠、拒不還貸的企業(yè)，要加強(qiáng)教育，聯(lián)合工商、稅務(wù)、金融、法院、檢察院、公安等力量依法進(jìn)行強(qiáng)制清收。