史長聰

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，借助于“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，消費(fèi)信用在近年的發(fā)展勢(shì)頭異常迅猛。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了諸如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等多種形式的消費(fèi)信用產(chǎn)品。這些形式多樣的消費(fèi)信用產(chǎn)品，也吸引了追求潮流、熱衷于新生事物的大學(xué)生群體。從某種角度來說，消費(fèi)信用已經(jīng)融入了當(dāng)代大學(xué)生的日常生活。但是他們的身心發(fā)展還不成熟，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，理財(cái)能力較差，容易出現(xiàn)“收不抵支”的現(xiàn)象。

本文基于對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信用的研究，梳理了當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)信用存在的問題，充分剖析了不良消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)給大學(xué)生帶來的危害，并針對(duì)這些影響因素從個(gè)人、學(xué)校和政府三個(gè)角度提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

一、大學(xué)生消費(fèi)信用存在的問題

（一）個(gè)人問題

1.大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度比較低

如今，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平在不斷提高，很多同學(xué)在日常衣食住行消費(fèi)外，還存在著大量的享樂支出，甚至是一些奢侈品的消費(fèi)。而大學(xué)生并沒有固定的收入，其日常開支主要依靠父母給予的生活費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)不能滿足消費(fèi)支出時(shí)，有些同學(xué)就選擇了消費(fèi)信用的方式來買單。很多同學(xué)在享受消費(fèi)便捷的同時(shí)，卻忽視了消費(fèi)信用給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，這些借款利息比較高，另一方面，如果不能按時(shí)償還欠款，將會(huì)面臨巨額的違約金支出，甚至還會(huì)被納入我國個(gè)人信用征信黑名單。進(jìn)入個(gè)人信用征信黑名單后，會(huì)影響日常生活的方方面面，比如乘坐火車、高鐵、飛機(jī)等公共交通工具會(huì)受到限制，未來也無法申請(qǐng)汽車、住房貸款。因此，消費(fèi)信用既給當(dāng)代大學(xué)生帶來了生活上的便利，也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)而給他們帶來了一系列的問題。

2.大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀念

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，使中國大學(xué)生的消費(fèi)方式發(fā)生了很大的變化，也形成了許多新的消費(fèi)觀念，這里面也包含了大量不正確的消費(fèi)觀念。像每年天貓“雙11、雙12”狂歡節(jié)，很多大學(xué)生也會(huì)湊熱鬧參與進(jìn)來，為了降價(jià)的商品而“剁手”，并且買來的許多東西并不是自己日常生活中的剛需品。從當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)情況來看，用在日常剛需的開支偏低，而用在交際、娛樂方面的軟性支出過高。生活中，還有很多商家為了引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)，甚至?xí)樗麄兺谙M(fèi)陷阱。當(dāng)大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不能滿足支出的需要，同時(shí)又有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，就會(huì)促使他們采用消費(fèi)信用的方式來應(yīng)對(duì)，這為出現(xiàn)問題埋下伏筆。

（二）社會(huì)問題

1.消費(fèi)信用平臺(tái)的過度推廣

為了搶占市場(chǎng)，大量消費(fèi)信用平臺(tái)的營銷活動(dòng)已經(jīng)蔓延到了大學(xué)的校園，憑借著方便快捷的消費(fèi)信用特點(diǎn)迅速占據(jù)了這個(gè)市場(chǎng)。以螞蟻金服推出的螞蟻花唄為例，該平臺(tái)為了吸引用戶，在支付寶中發(fā)放了數(shù)額巨大的螞蟻花唄紅包。支付寶用戶通過掃碼獲取紅包后，必須開通螞蟻花唄這項(xiàng)業(yè)務(wù)才能去消費(fèi)使用，只有消費(fèi)時(shí)被掃碼的用戶才會(huì)得到相應(yīng)的賞金，這激起了包括大學(xué)生在內(nèi)的消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。螞蟻花唄通過這種非常巧妙的推廣活動(dòng)，吸引了大量樂此不疲的大學(xué)生群體參與，并把他們發(fā)展成了自己的用戶。

2.政府對(duì)消費(fèi)信用平臺(tái)的監(jiān)管不足

因?yàn)閷?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面的信用平臺(tái)缺乏行之有效的監(jiān)管措施，給一些不規(guī)范的信用平臺(tái)留下了可乘之機(jī)。甚至一些騙人的消費(fèi)信用平臺(tái)，也針對(duì)大學(xué)生這一消費(fèi)市場(chǎng)，推出了所謂的“校園貸”。 這些貸款產(chǎn)品，對(duì)貸款人的背景不做調(diào)查，許多沒有任何還款能力的大學(xué)生，僅憑一張身份證就可以通過。而且，這些產(chǎn)品帶有許多陷阱。一方面，利率非常高，基本上都是利滾利，本來欠了一點(diǎn)小錢，最后往往會(huì)變成巨額欠款;另一方面，對(duì)還不上錢的學(xué)生，在追欠款的時(shí)候又采取恐嚇、騷擾家人等暴力催債方式，給學(xué)生的身心發(fā)展帶來了很大的傷害。盡管監(jiān)管部門對(duì)這些平臺(tái)提出了相關(guān)的要求，但是因?yàn)楸O(jiān)管不足的緣故，一些平臺(tái)往往置若罔聞，依舊我行我素。

二、大學(xué)生消費(fèi)信用的對(duì)策和建議

（一）個(gè)人角度

大學(xué)生要增強(qiáng)抵制誘惑、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和辨別是非的能力。在校期間積極學(xué)習(xí)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，要深刻地認(rèn)識(shí)到不良消費(fèi)信用的危害。消除盲從心理，避免看到他人從信用平臺(tái)很容易就拿到款項(xiàng)，自己也跟隨使用那些坑人的信用平臺(tái)，特別是要堅(jiān)決抵制“校園貸”。在校園內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)不正規(guī)的消費(fèi)信用平臺(tái)，應(yīng)及時(shí)向?qū)W校老師或有關(guān)部門匯報(bào)，防止學(xué)生上當(dāng)受騙，掉到陷阱里。

大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀念。不要因貪圖享樂，做寅吃卯糧的事，要量入為出，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制，適度、理性、綠色消費(fèi)。我們絕不能只把這些當(dāng)作口號(hào)說說而已，作為新時(shí)代的大學(xué)生要把這些觀念落實(shí)到實(shí)踐上來。在消費(fèi)的時(shí)候，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來做決斷，把風(fēng)險(xiǎn)控制在自己可以承受的范圍之內(nèi)。

（二）學(xué)校角度

加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生關(guān)于消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的教育。高等學(xué)校應(yīng)該重視消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)給學(xué)生帶來的危害，定期舉辦關(guān)于防范消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)主題相關(guān)的講座，通過微視頻、海報(bào)、黑板報(bào)等形式，在校園的媒體平臺(tái)上大力宣傳消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)給學(xué)生帶來的危害以及如何去防范消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

加大對(duì)學(xué)生使用消費(fèi)信用平臺(tái)的監(jiān)管力度。學(xué)校平時(shí)要注意非法信用平臺(tái)進(jìn)入校園的情況，要及時(shí)提醒學(xué)生注意風(fēng)險(xiǎn)防控。學(xué)校發(fā)現(xiàn)非法消費(fèi)信用平臺(tái)后，在保護(hù)學(xué)生人身利益的同時(shí)也要及時(shí)向有關(guān)部門通報(bào)，從而根除這類非法消費(fèi)信用平臺(tái)。

（三）政府角度

完善相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)是防范消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的有力保障，當(dāng)下我國在消費(fèi)信用領(lǐng)域的立法還不夠完善，存在灰色地帶，一些非正規(guī)的消費(fèi)信用平臺(tái)時(shí)常利用法律的空缺，游走于法律的邊緣。

建立法定消費(fèi)信用平臺(tái)的使用程序。健全消費(fèi)信用平臺(tái)的管理制度，設(shè)立法定的信用平臺(tái)使用流程，不符合規(guī)定的用戶不得使用消費(fèi)信用，各種消費(fèi)信用平臺(tái)不得自行簡化程序，避免出現(xiàn)一張身份證就可以借貸的現(xiàn)象。

總之，我們要采取多種措施，從多個(gè)層面努力，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)信用觀念，防止不良消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)給大學(xué)生帶來的危害。

（作者單位：江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院）