[摘 要]在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景下，我國金融業(yè)也得到了很大程度的發(fā)展。由于人們生活水平不斷提高，存款也逐漸增加，在這種情況下做好個(gè)人理財(cái)就變得越來越重要。文章闡述了金融理財(cái)方式和保險(xiǎn)理財(cái)方面的具體內(nèi)容，并進(jìn)一步提出了與保險(xiǎn)理財(cái)相比，金融理財(cái)所具備的幾點(diǎn)優(yōu)勢。

[關(guān)鍵詞]金融理財(cái);保險(xiǎn)理財(cái);監(jiān)管主體;抗風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)

[中圖分類號]F832.2在我國社會(huì)的進(jìn)步、科技的發(fā)展下，我國的整體經(jīng)濟(jì)也獲得了很大的提高，隨著人們生活水平不斷地提高，個(gè)人和家庭的存款也變得越來越多。這樣一來，購買保險(xiǎn)和金融理財(cái)就顯得特別重要。在進(jìn)行理財(cái)?shù)倪^程中，客戶一定要盡可能地選擇自己最擅長的理財(cái)方式，綜合考量自己的收入情況、自己的資金情況以及自己所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等情況，與此同時(shí)，客戶也要明確保險(xiǎn)理財(cái)和金融理財(cái)兩者間的差異，并在此基礎(chǔ)上不斷增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

1 金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)在監(jiān)管方面的比較

商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)監(jiān)管時(shí)通常都是以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為主。根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)制定的有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍┮?guī)定來有效開展管理工作，可是對管理范圍和理財(cái)規(guī)模等方面的規(guī)定卻不是十分清晰，但制定了最低個(gè)人理財(cái)限度，即資金不能低于50000元人民幣。商業(yè)銀行可從此入手，對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一系列的宣傳活動(dòng)。

跟商業(yè)銀行理財(cái)不同，保險(xiǎn)公司其理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體主要是保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。根據(jù)保險(xiǎn)公司制定的一些個(gè)人理財(cái)規(guī)定來管理個(gè)人理財(cái)。保險(xiǎn)公司跟商業(yè)銀行理財(cái)相同，對管理范圍跟理財(cái)規(guī)模上都沒有制定出一個(gè)清晰的規(guī)定，不同的是，保險(xiǎn)公司關(guān)于個(gè)人保單的最低額度也沒有一個(gè)清晰的規(guī)定，這要看保險(xiǎn)公司的營業(yè)情況，但對理財(cái)收益卻沒有十分明確的規(guī)定。這種情況下保險(xiǎn)公司就會(huì)采取定期核對投資賬戶的方式開展評估工作。

證券公司其理財(cái)內(nèi)容主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是限定型，包含有債券型和貨幣市場型的理財(cái)產(chǎn)品;一個(gè)是非限定型，包含有股票型和混合型的理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上并沒有那么高的收益率，但風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)特別高;而貨幣市場型理財(cái)產(chǎn)品屬于期限短的一種流動(dòng)性金融工具，它的收益率也不是很高，同樣承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對小。FOF型的理財(cái)產(chǎn)品投資的主要對象是證券投資基金，而股票型理財(cái)產(chǎn)品其主要投資對象則非常多，包含有股票和債券等方面，股票與債券最多投資上限都是95%，股票的投資下限是20%?；旌闲屠碡?cái)產(chǎn)品就自由得多，沒有太多約束，其投資下限是10%。相對來說，混合型理財(cái)產(chǎn)品跟股票型理財(cái)產(chǎn)品在收益上還是十分可觀的，但其兩者所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也是很高的。

2 金融理財(cái)產(chǎn)品特征比較

2.1 分析投資特點(diǎn)比較

站在理財(cái)產(chǎn)品的角度上來說，商業(yè)銀行其理財(cái)產(chǎn)品主要是人民幣和外幣這兩種形式的理財(cái)產(chǎn)品。但從風(fēng)險(xiǎn)方面入手來看，外幣理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)超過人民幣理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)橥鈳藕苋菀妆粐H金融市場所干擾，但同時(shí)外幣理財(cái)獲得的收益要大于人民幣理財(cái)?shù)氖找?。最開始人們理財(cái)通常都是存儲(chǔ)等一些功能，其收益是固定的，風(fēng)險(xiǎn)也不大。不過在金融市場的改變下，各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品順勢而生，收益也變得越來越大。大部分的證券公司其理財(cái)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是限定型，一種是非限定型，同時(shí)限定型的理財(cái)產(chǎn)品按照產(chǎn)品的差別也會(huì)劃分為股票型和混合型等類別。盡管從名稱和形式上來看這幾種理財(cái)產(chǎn)品存在著一定的差異，但實(shí)際上跟傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比其理財(cái)結(jié)構(gòu)的差別并不是很大，都是屬于投資范圍大、風(fēng)險(xiǎn)低的一類。

信托公司其理財(cái)產(chǎn)品通常以證券和國債的投資類型為主，最大的特征就是有著很高的信用度，且收益也十分穩(wěn)定?；鸸酒淅碡?cái)產(chǎn)品主要有債券、貨幣和證券等類型，不同的類型服務(wù)于不同階層的人群。與此不同的是，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的很多類型都不一樣，包括投資保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)等，按照客戶投資比重進(jìn)行劃分，收益也隨之不同。但整體上來看，保險(xiǎn)理財(cái)獲得的收益要比金融理財(cái)獲得的收益小，不過風(fēng)險(xiǎn)也相對不高。

2.2 分析金融理財(cái)產(chǎn)品的期限與費(fèi)用比較

根據(jù)金融理財(cái)產(chǎn)品的期限跟費(fèi)用來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限通常都在2～3個(gè)月以上，除手續(xù)費(fèi)用外還需要一些其他的費(fèi)用。但證券公司不是這樣，它的期限通常是3～24個(gè)月，也不會(huì)需要太多的手續(xù)費(fèi)用?；鸸舅徺I的理財(cái)產(chǎn)品不一樣，其費(fèi)用和期限也不一樣，主要包含有托管費(fèi)、管理費(fèi)、申購費(fèi)等。保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品通常都需要很長的期限，從幾年到幾十年都有，那么所需費(fèi)用也要大大高于其他產(chǎn)品的費(fèi)用。

2.3 分析金融理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性比較

從流動(dòng)性來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性是最低的，要是沒到指定時(shí)間的話，客戶是不能隨意取出自己的存款的，且不能隨意改變計(jì)劃。但隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，為更好地達(dá)到客戶提出的要求，當(dāng)前的商業(yè)銀行也放寬了投資資產(chǎn)的理財(cái)系數(shù)，即加強(qiáng)了理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。證券公司的理財(cái)產(chǎn)品相對來說具有較低的流動(dòng)性，但客戶可借助證券公司的平臺(tái)來挑選最適合自己的流轉(zhuǎn)方法，使理財(cái)產(chǎn)品變得越來越靈活。相對而言，基金公司更具良好的流動(dòng)性，可以在交易的同時(shí)直接進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但同時(shí)也伴隨著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)存在。相對來說，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，再加上產(chǎn)品偏復(fù)雜化，所以產(chǎn)品類型不同，所具備的流動(dòng)風(fēng)格也各不相同，我們一定要根據(jù)具體情況展開詳細(xì)的分析。

3 保險(xiǎn)理財(cái)優(yōu)勢

3.1 從政策上進(jìn)行分析

我國關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)享有專門的一套法律保障，就是《保險(xiǎn)法》，《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容主要是針對保險(xiǎn)流程和保險(xiǎn)合同以及當(dāng)事人等所做出的一系列規(guī)定。實(shí)際上保險(xiǎn)本就是一種制度化安排，政府承擔(dān)其中一部分保險(xiǎn)責(zé)任，促使客戶跟投保人的收益變得更加規(guī)范化的一種法律程序。《保險(xiǎn)法》是確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到順利開展的有效前提和基礎(chǔ)，對此制定并出臺(tái)了很多有益于受保人和投保人的法律規(guī)定，以便受眾人群可以自由選擇并進(jìn)行投保。另外，我國相關(guān)的政策部也制定了很多條文規(guī)定，在法律和稅務(wù)方面更加明確了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體屬性，并展開了相應(yīng)的整理工作，加快了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的腳步。

3.2 產(chǎn)品優(yōu)勢分析

3.2.1 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的安全保障功能

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要方式，同時(shí)它也是新時(shí)代下的一種新型理財(cái)工具。大部分的投保人都想要根據(jù)適量的保險(xiǎn)投資取得一些利益，以便填補(bǔ)因?yàn)榘l(fā)生的意外事件所造成的損失，其實(shí)他們所尋求的就是一種安全感。簡而言之，保險(xiǎn)的最大作用就是取得保障等權(quán)益，一旦簽訂合同，投保人就可以在確切期限內(nèi)得到意外事故和精神事故等方面的賠償，從這角度來講這屬于資金擴(kuò)投資的一種。目前，我們看到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不僅有保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)，還具備除傳統(tǒng)保險(xiǎn)外的其他功能，充分確保了客戶的生命安全跟基本信息。所以，跟傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品相較而言，保險(xiǎn)理財(cái)不但具備傳統(tǒng)投資理財(cái)能力，更重要的是它有一定的保障功能，使客戶的心理健康和生命安全得到了一定程度的保障。

3.2.2? 一定的融資功能

現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)理財(cái)主要是通過壽險(xiǎn)的方式進(jìn)行的，客戶每購買一個(gè)產(chǎn)品，就會(huì)獲得相應(yīng)的投保單。該保單就是非常重要的一個(gè)融資工具，拿著它就可以到保險(xiǎn)公司去貸款，目前客戶貸款的額度通常是在70%～80%。但在此情況下，融資功能還發(fā)揮了決定保費(fèi)的作用，這樣不但可以提供給客戶更加豐富和原始的資金資源與貸款方法，而且還可以加快市場上資金的流通情況。

3.2.3 收益方式的特殊性

站在投資角度來看，或許保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其投資范圍小于其他金融投資理財(cái)產(chǎn)品的范圍，但大部分的理財(cái)所處的范圍都是十分合理的，通常包括有證券、債券和資金等投資基金。一經(jīng)允許，客戶還可在指定范圍內(nèi)展開間接投資。盡管相對來說，保險(xiǎn)理財(cái)所形成的收益相對不高，但客戶資金可在一年年的投保中逐漸增加利息，這樣一來就會(huì)形成一個(gè)利益空間，從而對客戶資產(chǎn)進(jìn)行集約化的管理。

3.2.4 可以抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的影響

在當(dāng)今發(fā)展趨勢下，我國存款的主要形式不僅有銀行存款這一種形式，還有房地產(chǎn)和股票投資以及外匯等這些固定資產(chǎn)的投資，盡管每種投資其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都各不相同，但每種投資多少都會(huì)被金融危機(jī)所左右。在這種情況下保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢就彰顯了出來，保險(xiǎn)產(chǎn)品本就具有很強(qiáng)的科學(xué)性和穩(wěn)定性，它屬于分散風(fēng)險(xiǎn)的一種理財(cái)方式，保險(xiǎn)預(yù)定利率跟發(fā)達(dá)國家利率又無關(guān)，所以它的敏感性沒有那么強(qiáng)，比如萬能壽險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司為應(yīng)對通貨膨脹等金融危機(jī)而開發(fā)的一種保險(xiǎn)理財(cái)類型。人們購買這種保險(xiǎn)，可以在心理上獲得一些安慰。另外，客戶根據(jù)比對各種金融理財(cái)形式與保險(xiǎn)類別，能夠立即在發(fā)生通貨膨脹的情況下選擇對自己有利的產(chǎn)品種類并投保。除上述幾點(diǎn)外，我們知道現(xiàn)在的銀行利率已經(jīng)很難達(dá)到人們心目中關(guān)于理財(cái)?shù)男枨?，所以根?jù)購買保險(xiǎn)還可以盡可能地幫助客戶獲得之前設(shè)定的利益，并且充分保障他們的人身安全。所以說，從這一點(diǎn)上來看保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們平時(shí)生活中不可或缺的一種理財(cái)方式。

3.2.5 保險(xiǎn)理財(cái)具有避稅功能

在保險(xiǎn)公司中的客戶可以取得合法保險(xiǎn)但不用繳稅。例如，企業(yè)會(huì)從單位員工月工資中扣掉一部分用作商業(yè)保險(xiǎn)，扣掉的這部分就是免稅的。要是繳納的金額過大的話，保險(xiǎn)公司會(huì)建議分期扣除，也就是在有限的時(shí)間內(nèi)對上繳的資金進(jìn)行均勻扣除。除了繳納的這些保險(xiǎn)金是免稅的之外，根據(jù)保險(xiǎn)公司關(guān)于獲取資金的規(guī)定，將來員工獲益后也是不用繳納費(fèi)用的。所以，從一定程度上來說，投資保險(xiǎn)可以充分保證個(gè)人的財(cái)產(chǎn)。另外，我國自從啟動(dòng)遺產(chǎn)稅后，投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還可以不用上繳遺產(chǎn)稅。

4 結(jié) 論

根據(jù)上文可知，金融市場快速發(fā)展和完善過程中，我國理財(cái)服務(wù)的各項(xiàng)管理舉措必定會(huì)愈加科學(xué)、合理、完善，盡管目前金融市場退出的理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性不強(qiáng)，但其最明顯的特征是可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，此外，在投保人獲得收益的同時(shí)，他們還能夠有效避稅。簡單來說，金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)都各有優(yōu)勢，這兩者所承受的風(fēng)險(xiǎn)也各不相同，但是他們兩者的價(jià)值卻都是獨(dú)一無二的。

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[作者簡介]常超倫（1992—），女，漢族，甘肅酒泉人，北京服裝學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué)金融保險(xiǎn)理財(cái)與投資分析方向在職人員高級課程研修班學(xué)員，研究方向： 金融保險(xiǎn)理財(cái)與投資分析。