武濤

關鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;風險控制

1.引言

1985年，為適應經(jīng)濟快速發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)，我國發(fā)行了第一張信用卡，此后信用卡業(yè)務得到快速發(fā)展，至2017年末，我國信用卡累計發(fā)卡量7.9億張，2017年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長25.9%，信用卡市場已初具規(guī)模。此種狀態(tài)下，銀行為了能夠在激烈市場競爭環(huán)境中長期發(fā)展下去，先后制定多項營銷政策，甚至出現(xiàn)了違規(guī)操作行為，這些都是導致不良信用卡數(shù)量持續(xù)上升的主要原因。目前，信用卡風險警報已經(jīng)形成，該部分因素也會導致自身可持續(xù)發(fā)展目標無法最終實現(xiàn)。所以，必須正確看待業(yè)務發(fā)展速度過快而引發(fā)的一系列問題，從根本角度入手，總結風險形成的主要原因，并完成相應對策制定，共同為提高商業(yè)銀行所具備的綜合競爭水平打下堅實基礎。

2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險類型

（1）信用風險

目前，信用卡主體包括銀行與受卡人兩方面，風險也是在兩個主體內(nèi)部形成的。首先，從行業(yè)發(fā)展角度來看，銀行收到了受卡人提交的信用卡辦理申請，必須對其還款能力進行相應審查，通過嚴格的篩選，決絕不滿足條件的信用卡申請。但從實際發(fā)展狀況來看，很多銀行在受到信用卡申請以后，未按照要求去審核，甚至簡單的初審過后即進行信用卡的發(fā)放，降低信用卡辦理的條件限制，進而導致風險壓力大幅度提升。其次，從持卡人的角度來看，現(xiàn)階段，我國大部分消費者尚未對信用卡消費形成有效認知，作為申請人，一定要參照自身收入水平進行信用卡的選擇，盲目辦理很容易導致超出自身還款范圍，進而導致信用卡風險形成。不僅如此，消費者也不能存在投機取巧的想法，如果利用信用卡進行惡意套現(xiàn)，勢必對個人、企業(yè)、金融行業(yè)造成極大不良影響。

（2）欺詐風險

所謂信用卡欺詐風險主要是指申請人利用不正當方式進行信用卡的申請，一旦拿到信用卡以后進行惡意支配，繼而導致商業(yè)銀行承擔相對較高損失壓力。從實際發(fā)展狀況來看，現(xiàn)階段所采用的欺詐方式主要包括以下幾種：第一，欺詐申請，簡單理解即是不使用個人真實信息進行信用卡申請;第二，竊取信用卡，采用偷盜等方式拿到他人信用卡，并進行惡意使用;第三，信用卡造假，仿造磁條或者芯片信用卡，進行資金的盜取;第四，賬戶盜用，利用非法手段對網(wǎng)絡信息進行盜取;第五，未達卡，采用特殊手段對他人信用卡進行攔截，而后非法據(jù)為己用。

（3）操作風險

操作風險是一種典型信用卡外部風險，主要是指銀行員工存在違規(guī)操作行為而引發(fā)的風險，或金融機構監(jiān)管不力而導致相關風險形成。舉例說明，對政策理解不當、銀行員工職業(yè)操守較差，未按照銀行要求進行資信審核等，一旦給信用度較低的人進行信用卡發(fā)放，則勢必導致風險因素形成。包括銀行信息系統(tǒng)故障等問題出現(xiàn)，也會影響交易成功率等。

3.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險控制的對策

（1）提高貸前審核力度

貸前審核在信用卡風險防范體系內(nèi)占據(jù)十分關鍵影響地位。嚴格按照銀行要求進行申請人的資信審核，參照綜合評分進行信用評估，進而使辦卡質量得到顯著提升。整個階段內(nèi)，加大信用卡申請人的審核力度，通過開展分析活動，綜合進行信用等級評定，同時將個人工作作風、還款意愿、收入渠道、投資管理水平等因素充分考慮在內(nèi)，該部分因素都會對信用違約風險的形成產(chǎn)生一定影響。商業(yè)銀行還可以利用大數(shù)據(jù)技術等，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為核心，完成風險管理模型建設，其可以在潛在風險評估過程中充分發(fā)揮自身作用。采取有效措施，將線上、線下數(shù)據(jù)有效結合為一體，并積極參與實踐應用活動。與傳統(tǒng)風險模型建設方式相比較，在有效整合統(tǒng)計數(shù)據(jù)條件下，有針對性開展大數(shù)據(jù)客戶評分操作，避免客戶特征描述出現(xiàn)不準確現(xiàn)象。

（2）提高技術投入力度，降低欺詐風險發(fā)生概率

加大技術投入力度，使防欺詐偵查系統(tǒng)效用能夠全面發(fā)揮出來。全天候啟動監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)督信用卡交易的整個過程中，發(fā)現(xiàn)可疑操作立即啟動預警機制，并采用動態(tài)跟蹤方式對持卡人進行控制，避免出現(xiàn)欺詐犯罪行為。采取有效措施，使收單業(yè)務技術平臺功能可以持續(xù)完善，整個過程中，收單業(yè)務風險管理水瓶也會持續(xù)提升。商業(yè)銀行應以技術平臺為核心，對系統(tǒng)功能進行持續(xù)完善，打造在線審批系統(tǒng)，提供商戶年檢預報服務;升級偵測系統(tǒng)功能，有針對性開展商戶交易數(shù)據(jù)分析活動，同時為整個系統(tǒng)平臺提供信息支持服務，進而滿足風險管理工作要求。

（3）規(guī)范信用卡業(yè)務行為，最大限度控制操作風險形成

加大信用卡審核力度，通過開展實際調(diào)查活動，對已經(jīng)通過審核的客戶信息再次進行審批，而后再進行信用卡業(yè)務辦理。根據(jù)商業(yè)銀行的相關業(yè)務要求，在不考慮銀行級別情況下，都構建完善的業(yè)務風險管理制度，同時使內(nèi)部控制機制效用能夠全面發(fā)揮出來。信用卡業(yè)務辦理階段內(nèi)，對客戶進行全面審查，尤其在信用卡發(fā)放控制過程中，嚴格按照銀行要求進行。客戶信息搜集階段內(nèi)，以客戶提供的資料信息為基礎，強調(diào)信譽度的保護十分重要，這樣有助于將不必要損失控制在最低范圍內(nèi)。隨著商業(yè)銀行信用卡中心業(yè)務水平不斷提升，業(yè)務運作流程基本滿足規(guī)范化要求，采用精細化管理方式，勢必有助于整體運營效率得到顯著增長。尤其在打造信用卡自動化審批系統(tǒng)條件下，可以開展信用卡申請的自動審批服務，這樣不僅能夠將人工成本控制在最低范圍內(nèi)，同時還可以提供業(yè)務審批效率，共同為滿足業(yè)務發(fā)展需求創(chuàng)造良好基礎環(huán)境。

綜上所述，我國商業(yè)銀行需要在自身發(fā)展過程中，參照實際狀況，完善信用卡業(yè)務風險管理機制，使其能夠真正滿足信用卡風險管理要求。采取有效措施，打造良好信用環(huán)境，共同為維持穩(wěn)定的信用卡業(yè)務發(fā)展狀態(tài)做好充分基礎準備。