◎王 姣

一、城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展的評估標準設定

鑒于普惠金融發(fā)展重在體現(xiàn)金融服務的普及性、包容性和便捷性特點，本文參照中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標體系》（2016年版），同時針對遼寧本地社會經濟金融發(fā)展狀況，設置城鄉(xiāng)普惠金融服務覆蓋面、城鄉(xiāng)普惠金融服務可得性和城鄉(xiāng)普惠金融服務滿意度三個維度，并下設相應指標（見表1）。

在指標的年份選取上，盡管遼寧省政府出臺《遼寧省推進普惠金融發(fā)展實施方案（2016-2020年）》（遼政發(fā)〔2016〕87 號）文件后，遼寧普惠金融體系建設得到系統(tǒng)推進，但考慮到早在2013年黨的十八屆三中全會上就將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略，包括遼寧等在內的各級地方政府便開始積極推動普惠金融發(fā)展，因而準確來說遼寧銀監(jiān)會和銀行業(yè)金融機構等在2013年便開始啟動普惠金融推進計劃和行動。同時鑒于數(shù)據(jù)來源的完整性考慮，本文以2013年做參照點，通過和2017年的普惠金融相關指標數(shù)據(jù)進行比對，從中合理評估遼寧省普惠金融發(fā)展成效。需要特別說明的是如果其中某些數(shù)據(jù)出現(xiàn)缺失，則自動向后順延年份。

二、遼寧省城鄉(xiāng)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在遼寧省相繼出臺發(fā)展科技金融、產業(yè)金融、普惠金融以及提高金融服務實體經濟質量等一系列政策文件的推動和支持引導下，全省金融業(yè)近五年基本完成了從“擴大總量供給、實現(xiàn)提速發(fā)展”到“優(yōu)化服務體系、提高服務質量”新階段的轉變，金融業(yè)綜合實力明顯增強，普惠金融服務在整個遼寧城鄉(xiāng)的覆蓋率、可得性、滿意度方面也取得一定成效。

表1 遼寧城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展代表性指標選取一覽表

（一）遼寧城鄉(xiāng)基礎金融服務覆蓋面不斷擴大

1.支農金融服務覆蓋面不斷延伸。目前，遼寧省各銀行業(yè)金融機構都在不斷優(yōu)化農村地區(qū)的機構網(wǎng)點布局，除了保持現(xiàn)有縣域網(wǎng)點外，也都在積極向縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村屯增設機構網(wǎng)點，像農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行普遍利用在農村地區(qū)的小超市、供銷社、農資連鎖店、新農保服務站等場所設立惠農通服務點，布放智付通、智能POS 機、自助服務終端等電子機具，將金融服務網(wǎng)點延伸至農民家門口。遼寧省目前已完全實現(xiàn)基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的普惠景象。截止2017年年末，遼寧省共設立2.68萬個銀行卡助農取款服務點，村級行政區(qū)覆蓋率100%，已實現(xiàn)助農取款服務終端機具“村村通”，而在2013年末的時候全省共有銀行卡助農取款服務點1.02 萬個，當時覆蓋7172 個村級行政區(qū)，村級行政區(qū)覆蓋率僅有46%。銀行卡受理環(huán)境也明顯改善，2017年遼寧省全省POS 機具數(shù)量92.2萬臺，較之2014年的51.8 萬臺增勢很大。

2.銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及并平穩(wěn)增長。關于遼寧省銀行結算賬戶數(shù)據(jù)，因官方數(shù)據(jù)的保密性無從查起，但根據(jù)2013 和至2017年中國支付體系發(fā)展報告顯示，2017年末全國人均擁有銀行結算賬戶6.6 個，2013年為4.13 個，據(jù)此可推算出遼寧人均擁有的銀行結算賬戶近幾年也在不斷增長。2017年遼寧省銀行卡人均持有5.5 張，銀行卡滲透率達到48.6%，其中城市地區(qū)人均持卡量為8 張，農村地區(qū)人均持卡量3.0 張，較2015年分別增長30%、29.3%（2013年和2014年數(shù)據(jù)缺失），說明遼寧城市和農村的人均持有量基本實現(xiàn)了平穩(wěn)增長，支付清算網(wǎng)絡正在不斷向農村地區(qū)延伸。以金融IC卡為主要介質的“市民卡”在遼寧城市地區(qū)被廣泛使用，在交通、餐飲、零售、教育、娛樂等小額快速支付領域正在實現(xiàn)一卡通用，金融服務對百姓生活的便利性明顯提升。

3.基礎保險保障能力不斷提升。目前遼寧省農業(yè)保險正在穩(wěn)健快速發(fā)展與推進，大病保險已全面實施，同時通過保險保障對遼寧省小微企業(yè)也提供融資增信服務，一定程度上緩解小微企業(yè)融資難和貴的問題。2017年與國計民生密切相關的農業(yè)保險（不含大連）達到12.9 億元，參保用戶444.8 萬戶，2013年農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模則為9.8 億元（不含大連），參保農戶337.8 萬戶，較之2013年有所增長，農業(yè)保險網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率2017年更是達到80%，村級覆蓋率超過39%。2017年遼寧省小微企業(yè)信用保證保險共計實現(xiàn)原保險保費收入513.2 萬元（不含大連），同比增長42%。

（二）遼寧城鄉(xiāng)金融服務可得性不斷提高

1.“三農”金融服務不斷完善。遼寧省一直堅持普惠金融理念，銀行業(yè)金融機構在銀監(jiān)局的積極引導下緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷完善三農金融服務機制，優(yōu)先向“三農”領域配置信貸資源，不斷擴大三農貸款規(guī)模。2017年遼寧省更是落實定向降準政策，積極運用再貸款支持引導涉農金融機構加大對三農領域信貸投放，涉農貸款余額2017年為7659 億元，占各項貸款新增額的45.9%，支農再貸款余額達41.7 億元。省內試點地區(qū)的農村信用社和農村商業(yè)銀行都開辦了“兩權”抵押貸款業(yè)務，2017年7 個試點縣承包土地的經營權抵押貸款余額為5.9 億元，同比增長157.5%；2 個試點縣農民住房財產權抵押貸款余額為4.0 億元，同比增長78.2%。

2.小微企業(yè)金融服務水平不斷提高。為緩解遼寧省小微企業(yè)融資難融資貴等現(xiàn)實問題，在遼寧省政府、銀保局等管理部門的積極推動與督促下，部分銀行機構，如工商銀行遼寧省分行、中國銀行遼寧省分行已延伸設立普惠金融事業(yè)部及小微特色專營機構，開展小微金融服務產品和方式創(chuàng)新，進一步強化金融支小助微作用；農行遼寧省分行則重點圍繞“三園三區(qū)”“產業(yè)集群”“一縣一業(yè)”等特色產業(yè)，依托當?shù)貎?yōu)勢行業(yè)資源，深入挖掘輕負債、產銷好、有前景的優(yōu)質小微企業(yè)及特色產業(yè)，為其提供綜合金融服務，小微企業(yè)貸款的可得性得到大幅度提升。2017年，小微企業(yè)貸款余額10404 億元，較2013年末增長52.6%，增速高于全部貸款平均增速4.1 個百分點，共為22 萬戶小微企業(yè)提供貸款服務。2017年遼寧省支小再貸款余額51.71 億元，同比增長16.32億元。銀行機構在政府政策的積極推動下也加大減費讓利力度，銀行通過向小微企業(yè)提供利率優(yōu)惠，減免擔保、評估、顧問費用等方式為小微企業(yè)“減負”，2017年遼寧銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)減費讓利16.47 億元，累計“受惠”小微企業(yè)8.98 萬戶，小微企業(yè)的貸款滿意度明顯提升。

3.對特殊群體的金融服務不斷加強。遼寧省對于特殊的弱勢群體如城鎮(zhèn)低收入人群、下崗失業(yè)人員、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農民工和農村婦女等進行的金融支持也在不斷加強與改進。2017年末遼寧省精準扶貧貸款余額176 億元，當年累計發(fā)放105.7 億元，有13.7 萬人得到精準扶貧貸款的支持；創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額23.9 億元，有5744 人在當年獲得創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持支持，當年累計發(fā)放金額達5.6 億元；有3310名學生獲得國家助學貸款，當年累計發(fā)放2415 萬元，2017年國家助學貸款余額為19818 萬元。大病保險實現(xiàn)全省覆蓋、大病保險報銷比例提高到80%，除此之外，對遼寧省貧困人口還開展了商業(yè)補充醫(yī)療保險，有效緩解“因病致貧”、“因病返貧”現(xiàn)象。

（三）遼寧城鄉(xiāng)金融服務質量滿意度逐步提升

1.信用體系的建設和應用力度加大。為了推動普惠金融的發(fā)展，遼寧省正在推進金融基礎設施建設，不斷加大信用體系的建設和應用力度。截至2017年末，遼寧省企業(yè)征信系統(tǒng)共征集40 萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息，較之 2013年的36 萬戶企業(yè)有小幅增長，值得一提的是2017年有46 家村鎮(zhèn)銀行和31 家小貸公司成功接入征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質量有所提升。2017年個人征信系統(tǒng)共收錄2312萬個自然人和7117 萬個人信貸賬戶，而2013年收錄1628萬個自然人和4031 萬戶個人信貸賬戶，分別增長42.1%、76.6%。2017年遼寧省互聯(lián)網(wǎng)征信查詢服務平臺新增注冊用戶95 萬個，而2013年新增數(shù)為8.2 萬個，呈現(xiàn)快速增長之勢。遼寧省互聯(lián)網(wǎng)征信查詢服務平臺新增注冊用戶95 萬個，申請查詢服務236 萬次，沈陽、大連等地市引入106 臺自助查詢終端提供信用報告查詢服務。農村信用體系建設試點縣鐵嶺西豐縣，2017年累計為7 萬多戶農戶、132 戶家庭農場和農民合作社建立電子信用檔案，為其信用戶發(fā)放貸款787筆，共計7115 萬元。

2.金融消費者權益得到一定程度的保護。遼寧目前已初步建立了消費者權益保護機制，沈陽市和平區(qū)法院在2015年就設立了互聯(lián)網(wǎng)金融法庭，為全國首家互聯(lián)網(wǎng)金融法庭，負責審理互聯(lián)網(wǎng)金融案件。2017年共受理咨詢審理民間借貸、金融借款、涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等案件6725 件，受理有效投訴243 件，滿意度達100%，在一定程度上有效化解了金融消費糾紛，保護金融消費者合法權益。

三、遼寧省城鄉(xiāng)普惠金融在發(fā)展中存在的問題分析

（一）遼寧省傳統(tǒng)金融機構普惠金融業(yè)務存而不強

首先從普惠金融服務供給主體看，盡管銀行業(yè)金融機構在村鎮(zhèn)的覆蓋率目前已達100%，從機構設置看銀行服務可以精確到每家每戶，但實際執(zhí)行過程中，遼寧這些傳統(tǒng)金融機構仍然存在普惠金融業(yè)務存而不強的現(xiàn)象。一是在傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構中，仍存在過度依賴農商行、農信社等本地小型金融機構的現(xiàn)象，而國有銀行和全國性商業(yè)銀行在遼寧的基層機構參與依然不足。因受制于成本、風險和收益的約束，這些銀行更傾向于在城市商業(yè)形態(tài)成熟地區(qū)布放網(wǎng)點，為該地區(qū)居民提供服務，而對財務狀況較差或征信信息不足的人群，如進城務工人員，小微企業(yè)經營者，以及居住地區(qū)較偏遠的人群對依然存在觸達不易、服務不充分等現(xiàn)象。二是大多數(shù)保險公司普遍沒有形成普惠保險意識，沒有做到真正的普惠，例如對涉農保險仍然存在介入淺、供給弱，針對農業(yè)、農村、農戶的精準化及特色化普惠保險品種依然較少，保險資金向貧困地區(qū)基礎設施和民生工程傾斜度仍然不夠等問題。

其次從普惠金融業(yè)務拓展看，普惠金融供給主體因利潤最大化考慮，導致提供普惠金融業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)不強，特別是很多商業(yè)性金融機構，都是在財政貼息、擔保和備付金的支持和“督促”下開展的“特惠”性普惠金融。這種過度依賴于財政貼息和風險分擔的普惠金融服務終將面臨商業(yè)不可持續(xù)性的現(xiàn)實問題，最終導致普惠金融中低端需求得不到持續(xù)滿足。

（二）遼寧省新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部數(shù)量較少

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始在中國不斷涌現(xiàn)，不但進一步豐富了普惠金融供給主體，打破了中國傳統(tǒng)金融服務方式和格局。因為遼寧省于2014年起工商局對涉及“投資管理”的企業(yè)注冊要求趨向嚴格，對遼寧省金融服務企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊較大，造成大批擬注冊的P2P、眾籌企業(yè)轉移至深圳等地注冊，截至目前本地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部及區(qū)域總部很少。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年6月，遼寧省P2P 平臺運營數(shù)量不多，僅25 家，在全國排名第15 位（見圖1）。在遼寧本地注冊的P2P 平臺只有遼商貸、碼頭益、北方金融網(wǎng)等7 家，更多是像包網(wǎng)貸、海佛興民、360 易貸等，大多為國內知名企業(yè)在沈陽的派出機構或運營中心，如北京我愛卡、北京中普互聯(lián)網(wǎng)金融、上海金佳金融等在和平區(qū)、沈河區(qū)和鐵西區(qū)等設立了分支機構。

遼寧省整體網(wǎng)貸規(guī)模也比較小。根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2018年6月，全國P2P 網(wǎng)貸運營平臺共1836 家，其中成交額2000 萬以上的平臺178 家，廣東最多，為56 家，北京44 家排第二，上海20 家排第三，而遼寧本地沒有一家P2P 平臺達到成交額2000 萬以上。相比其他南方省份，遼寧地區(qū)網(wǎng)貸成交量也非常低（見圖2）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部數(shù)量少必會影響遼寧農村地區(qū)金融服務的覆蓋度及普通及特殊群體用戶的可獲得性。

（三）本地電子商務企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務互動不多

根據(jù)阿里研究院發(fā)布的《2016年中國城市電子商務發(fā)展指數(shù)報告》顯示，在2016年“電商百佳城市”名單中，遼寧省沈陽和大連兩個城市雖然上榜，但排名只在中游，沈陽排名全國第49 位，大連占全國排名第53 位，盡管沈陽和大連在東三省省會城市中排名最高，但同全國其他排名靠前的省份相比，電子商務發(fā)展的規(guī)模不大、增長態(tài)勢不明顯。盡管經過2017年和2018年兩年，遼寧電子商務發(fā)展情況整體來所仍然比較滯緩。

以沈陽為例，沈陽成功創(chuàng)建國家電子商務示范城市，以“中興云商”、“五愛購”為代表的大型商貿流轉型交易平臺，以“網(wǎng)上三好街”、“禾豐牧業(yè)網(wǎng)”為代表的專業(yè)性交易平臺都取得了快速發(fā)展，但這些平臺除了利用現(xiàn)有的銀聯(lián)及第三方支付服務外，缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的深入合作與互動。沈陽市有渾南國家電子商務示范基地、皇姑電商產業(yè)園兩個電商產業(yè)聚集區(qū)，大部分的電子商務企業(yè)都在成長階段，電子商務企業(yè)數(shù)量、質量都不高，尤其缺少針對金融機構服務的專業(yè)性電子商務企業(yè)。2016年，杭州市電商服務指數(shù)50.18%，深圳電商服務指數(shù)33.94%。2016年，“電商百佳城市”電商服務指數(shù)平均值為6.671，而沈陽的電商服務指數(shù)是3.64.大連市3.28，說明本地電子商務對工農以及金融等社會服務業(yè)各領域的滲透程度表現(xiàn)一般。