王啟彥

摘 要：隨著社會的不斷發(fā)展，我國的銀行業(yè)也面臨著激烈的競爭。正是在這種背景下，國內(nèi)農(nóng)商銀行開始積極謀求轉(zhuǎn)型。本文主要分析國內(nèi)農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型的背景，以及在轉(zhuǎn)型過程之中所存在的問題，最后提出相應(yīng)的優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行 轉(zhuǎn)型 策略

在當(dāng)前的社會背景下，我國的市場經(jīng)濟日益繁榮，尤其是在金融領(lǐng)域日益充滿活力。但是金融市場的高速發(fā)展，也加劇了銀行間的競爭。農(nóng)商銀行（Rural commercial bank），是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。作為我國重要的商業(yè)性銀行，農(nóng)商銀行在近些年來實現(xiàn)快速發(fā)展的同時，也面對著巨大的競爭挑戰(zhàn)。本文主要分析國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型背景，以及國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型不足，并且提出相應(yīng)的優(yōu)化對策。

本文的分析將具備理論和實踐雙重層面上的價值。首先，從理論角度來看，本文將深入分析農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型背景，這能夠讓相關(guān)的管理者充分認(rèn)識到農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型價值;其次，從實踐角度來看，本文還將深入探究農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型不足，并且提出相關(guān)的應(yīng)對策略，這對于農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型也有一定的實踐推動作用。

一、國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型背景

為了能夠充分探究國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀和轉(zhuǎn)型策略，本文將首先分析國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型背景和價值，以為下文的研究奠定基礎(chǔ)。我國的農(nóng)商銀行在當(dāng)前的社會背景下，一直以來都積極謀求自身的轉(zhuǎn)型。而之所以出現(xiàn)這種轉(zhuǎn)型，也自有其背景，這主要可以歸結(jié)為以下幾個方面：

（一）市場競爭的必然結(jié)果

首先，從宏觀的市場發(fā)展背景來看，目前我國的經(jīng)濟還一直保持在高速增長的狀態(tài)下，越來越多的個人用戶和企業(yè)用戶對于銀行的依賴感加強。但是另一方面，我國的各大銀行也開始推出相應(yīng)的政策，來搶占用戶，因此各大銀行之間的競爭也日趨激烈。國內(nèi)農(nóng)商銀行要想在激烈的市場競爭之中占據(jù)一席之地，就應(yīng)該不斷加強自己的轉(zhuǎn)型。

（二）銀行整合的內(nèi)部需求

其次，從農(nóng)商銀行的自身發(fā)展情況來看。我國的農(nóng)商銀行是由農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)制而來的，這一轉(zhuǎn)制過程總體上來說時間較為短暫，而且銀行內(nèi)部還存在著較多的可優(yōu)化之處，所以，積極推動自身的轉(zhuǎn)型，對于農(nóng)商銀行盡快完成自身的轉(zhuǎn)制并且快速地融入到市場的發(fā)展競爭過程之中，也是非常有必要的。

（三）市場用戶的普遍需求

最后，從廣大市場用戶的角度來看，國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型也符合他們的利益訴求。隨著國內(nèi)農(nóng)商銀行的快速發(fā)展，其自身的市場規(guī)模以及所提供的內(nèi)容，也變得越來越豐富。但是相比于其他的商業(yè)銀行來看，國內(nèi)農(nóng)商銀行的服務(wù)水平以及服務(wù)內(nèi)容，還是相對于較為落后的。在這種情況下，廣大用戶的實際需求就無法得到滿足，因此，積極加速國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型，能夠讓國內(nèi)農(nóng)商銀行為廣大用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

從當(dāng)前的客觀情況來看，盡管國內(nèi)農(nóng)商銀行已經(jīng)認(rèn)識到自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然性和必要性，并且也在最近幾年的時間中不斷推出全新的策略，來推動自身的轉(zhuǎn)型。但是總體上來看，國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型還存在著諸多方面的不足，這主要有以下幾個方面的體現(xiàn)：

（一）各處網(wǎng)點服務(wù)水平不夠，用戶體驗不佳

在長期的發(fā)展過程之中，國內(nèi)農(nóng)商銀行的市場規(guī)模不斷擴大，并且已經(jīng)在全國各地密集地建立了自己的網(wǎng)點。銀行網(wǎng)點是銀行和廣大用戶接觸的重要渠道，網(wǎng)點的服務(wù)水平直接決定了廣大用戶對于銀行的直接印象。但是，從當(dāng)前的客觀情況來看，國內(nèi)農(nóng)商銀行的網(wǎng)點在服務(wù)水平上還存在著不足，最為明顯的是用戶到銀行網(wǎng)點選擇服務(wù)時，存在著低效的情況。這在快節(jié)奏社會發(fā)展背景下，無疑會降低用戶的體驗度。

另外，國內(nèi)農(nóng)商銀行的網(wǎng)點還存在著人員冗余的情況，這也在很大程度上拖累了國內(nèi)農(nóng)商銀行的盈利能力，造成了不必要的成本支出。

（二）銀行自身角色定位不夠明晰，發(fā)展較為粗放

要想在激烈的市場競爭之中，占據(jù)自己的一席之地，任何銀行都應(yīng)該對于自身的發(fā)展情況和市場的宏觀發(fā)展情況進行梳理，然后揚長避短地提出自己的戰(zhàn)略發(fā)展定位。但是國內(nèi)農(nóng)商銀行在轉(zhuǎn)型過程之中，往往忽視了對自身的發(fā)展定位，從而讓自己無法在激烈的市場競爭之中站穩(wěn)腳跟。

另外，國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型除了要明晰和強化自身的市場地位之外，還應(yīng)該進行精細(xì)化的運作。但是目前國內(nèi)農(nóng)商銀行還存在著粗放型的發(fā)展模式，這對于國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型來說無疑也是非常負(fù)面的。

（三）銀行自身創(chuàng)新能力有待提升，資源整合不足

隨著第三次科技革命的不斷深化，我國也迎來了互聯(lián)網(wǎng)時代?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)又催生大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，這些技術(shù)目前也在快速輻射，對于各行各業(yè)也有著明顯的推動作用。但是，國內(nèi)農(nóng)商銀行在實踐過程之中，對于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的運用還存在著明顯的不足，這不僅降低了國內(nèi)農(nóng)商銀行的服務(wù)效率，同時也讓國內(nèi)農(nóng)商銀行落后于其他大型的銀行

另外，因為對新技術(shù)的利用不足以及銀行內(nèi)部的創(chuàng)新意識沒有得到更充分的重視，所以國內(nèi)農(nóng)商銀行對于自身內(nèi)部資源以及市場的相關(guān)資源存在應(yīng)用不足的情況，這也制約了國內(nèi)農(nóng)商銀行的發(fā)展。

三、國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型對策

通過上文的分析不難看出，國內(nèi)農(nóng)商銀行在積極推動自身的發(fā)展轉(zhuǎn)型過程之中，還存在著諸多的不足，而正是因為此類不足的存在，對于國內(nèi)農(nóng)商銀行的發(fā)展帶來了制約作用。唯有充分正視自身的不足，然后采取相應(yīng)的優(yōu)化策略，才能夠?qū)崿F(xiàn)自身轉(zhuǎn)型的加速。本文認(rèn)為國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型策略應(yīng)該包含以下幾個方面：

（一）不斷提升網(wǎng)點服務(wù)水平，優(yōu)化用戶體驗

國內(nèi)農(nóng)商銀行要想實現(xiàn)更為順利的轉(zhuǎn)型，應(yīng)該從分布在全國各地的網(wǎng)點入手，不斷提升網(wǎng)點服務(wù)水平，優(yōu)化用戶體驗。首先，銀行應(yīng)該強化每一個網(wǎng)點職員的服務(wù)意識，尤其是應(yīng)該對每一個成員灌輸顧客是上帝的理念，從而讓用戶對于國內(nèi)農(nóng)商銀行的好印象得到建立。

其次，國內(nèi)農(nóng)商銀行還應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)流程，尤其是應(yīng)該在確保用戶財產(chǎn)安全的前提下，不斷簡化辦事流程，這能夠在很大程度上節(jié)約用戶的時間。另外，國內(nèi)農(nóng)商銀行還應(yīng)該在各個網(wǎng)點加強自動化設(shè)備的推廣，幫助用戶實現(xiàn)自助服務(wù)，這也能夠克服當(dāng)前很多網(wǎng)點所存在的人員冗余的情況，既可以節(jié)約成本，也能夠優(yōu)化用戶的體驗。

（二）明確自身市場定位，推動精細(xì)經(jīng)營發(fā)展

國內(nèi)農(nóng)商銀行要想在激烈的市場競爭之中牢牢地占據(jù)自己的一席之地，就應(yīng)該明確在自身的定位。目前，市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，激活了消費者的個性化服務(wù)需求。國內(nèi)農(nóng)商銀行可從業(yè)務(wù)、客戶、綜合環(huán)境等方面進行自身定位，從而推出有針對性的服務(wù)，這能夠逐漸獲取用戶的忠誠度。

其次，國內(nèi)農(nóng)商銀行還應(yīng)該從“粗放式管理”向“精細(xì)化管理”轉(zhuǎn)變，聚焦自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，不斷做精做細(xì)，從而實現(xiàn)揚長避短的市場經(jīng)營效果。

（三）加強自身創(chuàng)新能力，積極推動市場資源整合

國內(nèi)農(nóng)商銀行要充分認(rèn)識到信息時代下大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的運用，并且在實踐過程之中進行充分的應(yīng)用。比如，目前很多銀行利用人工智能技術(shù)實現(xiàn)了諸多領(lǐng)域的自助服務(wù)，這既可以削減自身的運營成本，也能夠優(yōu)化客戶的體驗。國內(nèi)農(nóng)商銀行可以充分學(xué)習(xí)這些經(jīng)驗，為自己所用，從而實現(xiàn)自身的快速轉(zhuǎn)型。

另外，在實踐過程之中，國內(nèi)農(nóng)商銀行還需要不斷加強對大數(shù)據(jù)地運用。借助于大數(shù)據(jù)這一技術(shù)手段，能夠讓國內(nèi)農(nóng)商銀行充分把握市場的發(fā)展動向，也能夠?qū)崿F(xiàn)對廣大用戶需求的深度挖掘，從而為國內(nèi)農(nóng)商銀行的未來發(fā)展提供更多的決策支持，避免在轉(zhuǎn)型的道路上走彎路、錯路。

結(jié)語

近些年來，我國市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，這也推動了我國銀行領(lǐng)域的激烈競爭。國內(nèi)農(nóng)商銀行作為我國的大型銀行，在面對市場競爭時不斷調(diào)整策略，推動自身的轉(zhuǎn)型。本文首先分析了國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型背景，然后探究了國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，最后根據(jù)現(xiàn)狀之中的不足，提出了相應(yīng)的優(yōu)化對策。希望本文的分析能夠給國內(nèi)農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型提供一定的參考價值。

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