徐森堂?蘇勤金

摘 要：2008年，廣西百色市田東縣作為全國農(nóng)村金融改革試點縣，在中央的統(tǒng)一安排下，在人民銀行的指導下，探索出一條構(gòu)建縣域金融機構(gòu)體系、農(nóng)村信用信息體系、支付體系、保險保證體系、擔保體系、村級服務組織體系建設(shè)等“農(nóng)村金融改革之路，并且經(jīng)過多年努力形成了 ，這一模式形成了多層次、廣覆蓋的田東農(nóng)村金融發(fā)展的模式。2015年11月習近平總書記高度評價了田東模式，并作出“廣西要總結(jié)推廣好田東經(jīng)驗”的重要指示。田東十年農(nóng)村金融改革留下了非常多值得借鑒的經(jīng)驗，為破解農(nóng)村金融服務難題提供了可借鑒推廣的“田東模式”。[1]

關(guān)鍵詞：廣西田東;農(nóng)村金融改革;田東模式

一、“田東模式”建立的背景

“田東模式”的形成主要依托田東農(nóng)村金融改革的背景。而廣西百色市田東縣能成為全國農(nóng)村金融改革試點縣不僅因為得天獨厚的的機遇，還因為田東縣的經(jīng)濟背景和農(nóng)村金融發(fā)展背景都與同時期廣西絕大多數(shù)縣市的特點有相似性。

田東縣面臨著得天獨厚的機遇。田東縣作為革命老區(qū)，是黨和政府的情牽之地。2008年10月19日，中共中央政治局常委、全國人大常委會委員長吳邦國在田東調(diào)研時作出批示，要以該縣為試點，破解農(nóng)村金融服務難題。這一批示與“要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，引導更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村”的黨的十七屆三中全會會議精神十分貼合。因此田東歷史性地肩負起為全國農(nóng)村金融改革試點探路的重任。隨后中國人民銀行和銀監(jiān)會等部門也發(fā)布《“十三五”時期田東縣農(nóng)村金融綜合改革總體規(guī)劃》，這一文件也成為指導田東縣農(nóng)村金融綜合改革的綱領(lǐng)性文件。自治區(qū)層面也開展了對農(nóng)村金融改革領(lǐng)導層面安排，2008年12月25日，區(qū)人民政府辦公廳下發(fā) 《關(guān)于成立自治區(qū)加快推進田東縣農(nóng)村金融改革試點工作領(lǐng)導小組的通知》，組成了由時任自治區(qū)黨委常委李金早、時任自治區(qū)人民政府副秘書長郭宏偉、時任自治區(qū)金融辦主任趙德明、時任百色市市長謝澤宇等多位領(lǐng)導以及多個相關(guān)單位組成的農(nóng)村金融改革

試點工作領(lǐng)導小組，除了領(lǐng)導層面的重視，《通知》還要求各部門協(xié)調(diào)各方資源全力推動田東縣農(nóng)村金融改革工作。

田東縣的經(jīng)濟背景和農(nóng)村金融發(fā)展背景都與同時期廣西絕大多數(shù)縣市的特點有相似性。2007年田東縣第一產(chǎn)業(yè)占全縣產(chǎn)業(yè)總值比近30%，這體現(xiàn)了當時廣西乃至我國中絕大多數(shù)西部縣域仍然以農(nóng)業(yè)為經(jīng)濟支撐的狀況，當年全縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值17.8億元，工業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值13億元，而縣域財政收入?yún)s僅有3.17億元，田東在當時基本體現(xiàn)了全國較多數(shù)縣域的經(jīng)濟特征，即“農(nóng)業(yè)占比大、工業(yè)規(guī)模小、財政收入較低”的縣域經(jīng)濟特征。所以，將田東縣設(shè)為全國農(nóng)村金融改革試點，具有一定意義。

二、田東農(nóng)村金融改革破解農(nóng)村金融服務難的經(jīng)驗分析

田東縣經(jīng)過10年卓有成效的改革在一定程度上破解了農(nóng)村金融服務難以落實到基層，基層群眾難以享受到平等的金融服務的問題。然而田東縣是經(jīng)濟金融條件下并無明顯優(yōu)勢的貧困縣，在農(nóng)村金融改革上卻能先人一步并且在改革中獲得一定成就值得我們認真探究。

（一）大力引導金融機構(gòu)扎根田東，建立健全金融組織體系

田東縣通過不斷吸引金融機構(gòu)進駐田東、推進農(nóng)村商業(yè)銀行改革、創(chuàng)新性建立農(nóng)村資金互助社的方式健全田東金融市場組織體系。2008年田東進行農(nóng)村金融改革前，該縣金融機構(gòu)網(wǎng)點極度規(guī)范匱乏，全縣僅有5家銀行營業(yè)網(wǎng)點、而地方法人金融機構(gòu)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點只有1個以及9家商業(yè)性保險公司網(wǎng)點。而且營業(yè)網(wǎng)點集中分布在該縣縣城內(nèi)，一些偏遠農(nóng)村的農(nóng)戶想要辦理金融業(yè)務還需到路程10公里以上的縣城內(nèi)才能實現(xiàn)。

要破解農(nóng)村金融服務難這一痛點，首先要延展面向農(nóng)戶金融服務的窗口。為此田東縣農(nóng)村金融改革試點工作領(lǐng)導小組加大建立健全金融組織體系，不僅吸引了政策性銀行落戶田東，還爭取了大量商業(yè)銀行、證券、保險等金融機構(gòu)共同完善田東的金融架構(gòu)。另一方面，田東縣還成立了田東北部灣村鎮(zhèn)銀行和田東助農(nóng)融資擔保公司，依托優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社，于2009年3月30日在祥周鎮(zhèn)祥周村成立了全區(qū)第一家農(nóng)村資金互助社“鴻翔農(nóng)村資金互助社”以及“思林鎮(zhèn)竹海農(nóng)村資金互助社”。田東縣還推動農(nóng)村商業(yè)銀行成立，2011年田東農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌成立，成為廣西第一批農(nóng)村商業(yè)銀行。田東當前形成了基本金融機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)，較區(qū)內(nèi)其他縣域相比起金融服務機構(gòu)類型更全面，網(wǎng)點數(shù)量也較多。見表1 田東縣金融機構(gòu)情況

（二）建立和完善農(nóng)村信用信息體系

田東縣將農(nóng)村金融綜合改革的突破口聚焦在調(diào)動起農(nóng)村村民的信用資產(chǎn)，通過體系建設(shè)將這一資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為村民享受金融服務的保證，優(yōu)化農(nóng)民服務體驗。在這一過程中田東以“政府主導、人行推動、多方參與、共同受益”的原則，完成了“田東縣農(nóng)戶信用信息采集和評價系統(tǒng)”的搭建，初步建立起了農(nóng)戶信用信息采集、錄入、評級和授信的完整工作機制。這一機制較易鋪開且充分收集和利用村民的信用信息且誤差率較低。故到2017年末，田東縣已完成采集農(nóng)戶信息79902戶，其中A級以上信用戶66236戶，全縣農(nóng)戶信用建檔率達到95.83%。全縣信用村占比85.8%，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比70%。2011年田東縣被評為廣西首個“信用縣”。隨后田東縣又因地制宜為解決貧困戶貸款脫貧難的問題，建立了一套專門針對貧困戶的信用評級指標體系。在2013年12月國務院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議督導工作組對 “田東信用建設(shè)工作”給予了高度評價。

（三）建立安全高效的支付體系，改善農(nóng)村支付服務環(huán)境

支付體系是金融體系資金流動的血脈。2008年以來，為了改善農(nóng)村支付環(huán)境，田東大力推進田東縣農(nóng)村支付體系建設(shè)，一方面金融機構(gòu)接入大小額支付系統(tǒng)和財稅庫橫向聯(lián)網(wǎng)，提高農(nóng)村地區(qū)支付體系現(xiàn)代化程度。另一方面大力推廣非現(xiàn)金支付，加大貧困地區(qū)ATM、POS機、轉(zhuǎn)賬電話等支付終端布設(shè)力度，實現(xiàn)農(nóng)戶可以在家門口完成基本轉(zhuǎn)賬、存款等業(yè)務。大力宣傳和推廣網(wǎng)上支付、手機銀行、惠農(nóng)取款點等新型支付服務。截至2018年5月末，全縣已經(jīng)布放了172臺ATM機，實現(xiàn)ATM機鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋;在行政村布放POS機2105臺，其中電話支付終端200臺，成為全國首個實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話村村通的縣。

（四）建立保險保證體系，進一步分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風險

田東縣不僅在縣城內(nèi)完善保險服務網(wǎng)點設(shè)置，更引導保險服務機構(gòu)下鄉(xiāng)進村，打造農(nóng)村縣鄉(xiāng)村三級保險服務網(wǎng)絡(luò)。截止2019年，該縣已經(jīng)實現(xiàn)農(nóng)村保險服務站（點）覆蓋全縣所有行政村。關(guān)注農(nóng)村金融風險，由縣財政出資建立了扶貧小額信貸等5類風險補償基金，劃撥發(fā)放涉農(nóng)貸款的風險補償金，“真金白銀”建立并完善信貸風險補償機制。同時，為了降低道德風險，該縣支持貸款方式的轉(zhuǎn)變，大力推動抵押擔保體系，成立田東縣助農(nóng)融資擔保有限公司，為助農(nóng)提供融資擔保。為了完善擔保市場建設(shè)，還專門設(shè)立田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易基礎(chǔ)設(shè)施，以市場的方式推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押配套機制。

（五）建立擔保體系，實現(xiàn)助農(nóng)擔保有效覆蓋

田東縣的信用體系建設(shè)解決了農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體小額信用貸款問題。而一些大的農(nóng)業(yè)發(fā)展綜合體要獲得大額貸款仍是需要破解的問題。為解決這一難題，2009年田東縣財政出資3000萬元，成立了助農(nóng)融資擔保有限公司，為貸款額度超過小額信貸范圍的涉農(nóng)小微企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場提供擔保服務。田東縣助農(nóng)融資擔保有限公司作為全縣擔保平臺中的主力軍，截至2016年5月，該公司累計受理咨詢業(yè)務361筆次，擔保需求額超2.6億元。

為解決中小微企業(yè)的融資難題，田東還引進廣西金融投資集團，在該縣設(shè)立綜合服務中心，為中小微企業(yè)提供貸款擔保。截至 2016 年 5 月，累計為中小企業(yè)提供擔保融資9.2億元，其中從縣外引入資金4.8億元。

（六）建立村級金融服務機構(gòu)

金融機構(gòu)實現(xiàn)了下鄉(xiāng)到村，可是如何充分利用村級組織資源進一步引導和培育農(nóng)戶金融意識仍是一個難題?！疤飽|模式”以建立“三農(nóng)”金融服務室的方式，安排村兩委干部、大學生村官、銀行信貸員等工作人員，一方面協(xié)助金融機構(gòu)進行信用采集、貸前調(diào)查、貸后催收、保險服務，另一方面向進行村民金融知識宣傳，利用鄉(xiāng)村人脈資源更親近地實現(xiàn)金融知識教育普及，緩解金融機構(gòu)網(wǎng)點不足的壓力，也讓農(nóng)村金融服務真正“接地氣”以及“更有鄉(xiāng)親情味”。據(jù)悉截止2019年5月，田東縣“‘三農(nóng)’金融服務室”累計為全縣農(nóng)戶推薦辦理貸款4.7萬筆，累放貸款超23億元。

三、“田東模式”存在的問題及其建議

經(jīng)過10年時間艱苦卓絕的努力，田東縣取得了令世人矚目的改革成就。雖然田東縣自農(nóng)村金融改革以來取得了令人矚目的成就，但是改革仍存在改革主體嚴重依靠政府實施，改革缺乏長效機制建設(shè)的問題。

（一）“田東模式”存在的問題

田東農(nóng)村金融改革中仍存在長效機制建設(shè)有待進一步完善的問題。這一問題的根本原因在于農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏支農(nóng)內(nèi)生動力，因此改革很大程度上依靠行政力量的推動。長此以往會在一定程度上打擊金融機構(gòu)服務基層的積極性。這使得田東縣農(nóng)村金融改革本身就更需要內(nèi)生動力支持農(nóng)村金融長期發(fā)展。

（二）對改進“田東模式”的建議

首先應加速推進田東縣經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變。除了保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級，還要加大對第二和第三產(chǎn)業(yè)的支持力度，不斷推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，夯實縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)和財政收入來源。加強政策扶持力度，為農(nóng)村金融發(fā)展提供優(yōu)良土壤，增強金融機構(gòu)在基層扎根經(jīng)營的信心。其次從鼓勵金融機構(gòu)服務農(nóng)村的角度來看，政府應構(gòu)建一個“競爭充分、活躍高效”的市場氛圍。考慮將小額貸款公司、擔保公司、資金互助社等機構(gòu)一并納入財政資金補貼和激勵范圍，建立“階梯式、差別化”的財政補貼和稅收優(yōu)惠政策，根據(jù)不同的資本規(guī)模和涉農(nóng)業(yè)務規(guī)模給予一定獎勵，激勵中小金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟發(fā)展做出更多的貢獻;鼓勵村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、資金互助社等機構(gòu)通過聯(lián)合、兼并、參股等方式整合業(yè)務資源，降低營業(yè)成本，提高經(jīng)營效率。

四、田東模式破解農(nóng)村金融服務難的經(jīng)驗總結(jié)以及啟示

農(nóng)村金融是我國金融改革發(fā)展的重要部分，而農(nóng)村金融服務難是農(nóng)村金融改革必須面對的問題。田東縣經(jīng)過十年農(nóng)村金融改革的工作，從機構(gòu)組織建設(shè)、信用體系建設(shè)、支付體系建設(shè)、保險機制建設(shè)、擔保體系建設(shè)、村級服務組織建設(shè)這六大出發(fā)，從農(nóng)村金融發(fā)展提供了必要的組織建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打通全區(qū)乃至全國很多縣域都普遍存在的農(nóng)村金融發(fā)展慢、農(nóng)村金融服務難的障礙，因此必須要說研究田東農(nóng)村金融改革是非常具有意義的。

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項目簡介：

本項目《“田東模式”破解農(nóng)村金融服務難的經(jīng)驗分析》（項目編號201911548033）立項為 2019年度大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃國家級項目。

作者簡介：

徐森堂（1997—），男，廣西賀州市，廣西財經(jīng)學院金融與保險學院本科生;蘇勤金（1996—），男，廣西百色市，廣西財經(jīng)學院金融與保險學院本科生