貝多廣

“中國建立可持續(xù)發(fā)展的普惠金融生態(tài)體系是所有金融從業(yè)人員未來二十年的歷史使命。從這一意義上來說，這是一項任重而道遠(yuǎn)的目標(biāo)。”

由于金融天生具有“逐利”的特性，所以在千百年的發(fā)展歷程當(dāng)中，一直都“嫌貧愛富”。為了使低收入人群也能享有所需的金融服務(wù)，聯(lián)合國于2005年提出了包容性金融的概念，也就是我們所說的普惠金融。為了讓它能夠獲得長久的生命力，我們需要想清楚它應(yīng)該構(gòu)建成一個什么樣的體系，如何保持自身的可持續(xù)發(fā)展。

在構(gòu)建普惠金融良性發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)過程中，一方面應(yīng)著眼于未來和金融機(jī)構(gòu)的定位，讓不同的機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮不同的作用，比如大銀行和中小銀行相互配合，分別發(fā)揮“批發(fā)”和“零售”的功能等等。只有從更廣的金融工具中尋找到多渠道的解決方案，才能為不同的金融客戶在不同的生命周期當(dāng)中“按需定制”。另一方面，無論是金融監(jiān)管層面還是金融機(jī)構(gòu)自身都需要尊重金融的市場化特性，通過市場供求關(guān)系來調(diào)節(jié)貸款利率。

當(dāng)前，小額貸款公司和中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶時，發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢，積極將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)中，促進(jìn)了金融科技的發(fā)展和金融服務(wù)的普及應(yīng)用，使得中國金融服務(wù)在短短幾年內(nèi)迅速擴(kuò)展到“長尾人群”。可以說，中國的數(shù)字普惠金融走在國際前沿，具有引領(lǐng)作用，這也代表了未來普惠金融發(fā)展的一個重要方向。不過，無論是傳統(tǒng)的小額信貸還是被數(shù)字技術(shù)賦能的金融服務(wù)，無論技術(shù)發(fā)生什么樣的變遷，每一個決心做好這項事業(yè)的機(jī)構(gòu)一定要調(diào)整服務(wù)方式，以“負(fù)責(zé)任”的心態(tài)提供服務(wù)，以高度重視客戶保護(hù)為核心，在提供金融服務(wù)產(chǎn)品的同時還應(yīng)具備客戶賦能的功能。

國家頒布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）年》已進(jìn)入第四個年頭，作為這一進(jìn)程的觀察者，確實能體會到普惠金融一直是向前推進(jìn)和新問題相生相伴。比如在鼓勵以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的金融科技時，發(fā)現(xiàn)隱私保護(hù)問題變得十分突出，甚至數(shù)字化本身還帶來數(shù)字鴻溝問題。因此，普惠金融事業(yè)可能不是一蹴而就、畢其功于一役，而是一項需要耐力、具有技術(shù)含量、更加依賴市場機(jī)制的事業(yè)。中國花了近二十年才建立起現(xiàn)代銀行體系，差不多也花了二十年建立起資本市場體系，所以普惠金融體系的發(fā)展之路依然漫長。

編輯|羅曙輝? shuhui.luo@wtoguide.net