原潔

摘 要：目前，國房地產(chǎn)行業(yè)泡沫不斷加大，導(dǎo)致我國購房價格不斷上升，人們通過住房公積金購房已成為購房的首選方式。如何更好的利用和提取住房公積金已成為人們普遍關(guān)注的問題。本文通過梳理了太原市住房公積金制度存在的問題并且給出的改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：住房公積金；存在問題；改進(jìn)措施

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，太原市住房公積金也邁向了快速發(fā)展的階段，不僅支持太原房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時在促進(jìn)居民住房消費方面做出了突出的貢獻(xiàn)。但不可避免的是，太原市公積金資金使用現(xiàn)狀并不理想，尤其近幾年公積金資金使用率低下的現(xiàn)象很嚴(yán)重，政府以及相關(guān)部門格外關(guān)注。

1 住房公積金的含義

根據(jù)《住房公積金管理條例》第二條規(guī)定，住房公積金指的是城鎮(zhèn)集體以及私營企業(yè)、國家機(jī)關(guān)和國有企業(yè)、外商投資企業(yè)、其他城鎮(zhèn)企事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期儲備金。第三條規(guī)定，不論是職工個人繳存的公積金還是單位為在職職工繳存的公積金都屬于職工個人所有，存入個人賬戶，歸職工個人分配使用。

2 住房公積金制度存在的問題

2.1 制度覆蓋面窄，受益人群范圍小

我國住房公積金制度的覆蓋面是包含城鎮(zhèn)居民，而不包含農(nóng)村居民，并且因此有很大一部分人不在制度的包含范圍之內(nèi)，并且很多企業(yè)為了降低人力成本，不愿意為員工繳納住房公積金，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，太原市公積金繳納的單位大部分為政府機(jī)關(guān)單位和事業(yè)單位，而一些私營企業(yè)和個體工商戶未繳納住房公積金。

2.2 繳存的比例差異較大，社會公平性沒有得到體現(xiàn)

住房公積金制度規(guī)定，單位和職工的繳納比例范圍是5%-12%，上限并未強(qiáng)制規(guī)定，因此很多單位為職工繳納的比例突破了上限，而有些單位為職工繳納的是最低比例，因此，社會的公平性并未得到很好地體現(xiàn)。

2.3 低收入和困難群體應(yīng)得的利益并未得到保障

住房公積金制度是通過國家支持一部分，單位補貼一部分，個人繳納一部分的住房貨幣化分配和住房籌資機(jī)制來幫助員工解決住房問題，在如今住房價格飛漲的時代，職工大部分用貸款來買房，但高收入群體多繳多貸，低收入群體少繳少貸，并且公積金直接提取的難度非常大，因此很難真正的受益。

2.4 住房公積金使用限制條件較多，難以滿足繳存人的實際需要

公積金制度主要是用于繳存人貸款使用，不需要像養(yǎng)老金那樣保值增值，但是貸款和使用的限制非常多，辦理手續(xù)非常繁瑣?，F(xiàn)實生活中，中高收入群體可以通過自己的能力付完房子的首付，再利用貸款可以說是錦上添花，而低收入群體無力購房，公積金變成了一種低息儲存，這種現(xiàn)象顯然是有悖于制度的設(shè)計和社會公平性的。

2.5 住房公積金監(jiān)管體系不健全，管理機(jī)制不完善

一是公積金制度監(jiān)督體系尚不明確，沒有設(shè)立專門的監(jiān)督管理平臺，假如在公積金遇到問題上，無法投訴。二是監(jiān)督管理部門過多，住房公積金由財政、住 建和審計等多部門監(jiān)管，有時難免協(xié)調(diào)一致，使得監(jiān)督力度不強(qiáng)。三是沒有建立有效的風(fēng)險防范體系和貸款追蹤管理，使得資金無法確保安全。

3 解決住房公積金制度存在問題對策和措施

3.1 擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，讓更多的民眾從中受益

相關(guān)部門要加大宣傳力度，讓更多的人包含到公積金的制度范圍內(nèi)，尤其是個體工商戶，外來務(wù)工人員以及私營企業(yè)，針對這些企業(yè)可以采取強(qiáng)制的手段，保證他們參與到公積金制度當(dāng)中來，并且要確保制度范圍內(nèi)的企業(yè)可以積極的參與繳費，如果住房公積金制度包含了所有的城鎮(zhèn)單位，并且擴(kuò)大了繳存范圍，相當(dāng)于增加了社會保障的內(nèi)容，有利于社會和諧發(fā)展。

3.2 真正的落實低收入和困哪群體的住房保障，確保制度的順利實施

在制度實施的過程當(dāng)中，應(yīng)該真正的落實惠民的制度，如對于低收入群體來說，可以給予低收入群體一定的過渡性住房補貼，同時，可以合理的利用資源進(jìn)行分配，將貸款人群的利息利用來給予低收入群體一定的補貼，幫助他們購買房屋。深圳市在2012年對于從未提取過住房公積金的職工在其提取公積金時給予一定的利息補貼，這樣很好地解決了公積金存儲相當(dāng)于低息存款的問題。同時，政府利用公積金來建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房，廉租房等保障性住房時，應(yīng)該優(yōu)先低收入群體。確保低收入群體的住房保障得以實現(xiàn)。如今物價飛漲，存款時間越長相當(dāng)于貨幣一直在貶值，我們可以利用公積金增值生息對貸款人進(jìn)行貼息，對未貸款人群給予一定的利息補助，是真正落實低收入群體住房保障的而必然選擇。

3.3 加大宣傳力度，做好住房公積金政策咨詢服務(wù)工作

首先要做好積極宣傳繳納住房公積金有益的宣傳工作，由公積金收繳工作人員落實向各個企業(yè)征收公積金的工作，其次要積極的用過現(xiàn)代大眾傳媒的方式積極的宣傳現(xiàn)階段公積金的政策信息，讓公眾有多了解公積金政策，同時政府應(yīng)該對居民的生活需要以及發(fā)展變化實施隨時的監(jiān)控，使得出臺的的政策和措施是有針對性的。

3.4 簡化公積金貸款手續(xù)

在確保資金安全的前提下，要積極的采取措施簡化公積金貸款的手續(xù)，讓更多的居民可以利用公積金貸款低息低貸的優(yōu)勢來滿足自我的住房需求，真正保障低收入群體的住房需求得以滿足，同時根據(jù)現(xiàn)實狀況適當(dāng)?shù)氐姆艑捹J款的條件，滿足廣大有貸款購房居民的需求，其次對于繳納公積金的職工但是沒有房子的職工加大其提取的額度，支持其生活，最重要的是提高工作人員的辦事效率，提高其工作能力，為廣大職工辦理各種公積金業(yè)務(wù)。

3.5 加大監(jiān)管的力度和力量，提高工作效率

一是完善監(jiān)管體系，從而有效地避免風(fēng)險。二是建立追責(zé)制，避免發(fā)生利用工作之便的犯罪和違法貸 款等問題發(fā)生。同時，做好貸款前的審核工作和貸款 后的追蹤工作，來保證資金的安全。三是公積金部門 要對其工作人員進(jìn)行績效考核，對堅持依法辦事的工作人員給予獎勵，對于不按程序辦事的工作人員給予 警告和批評。

3.6 嚴(yán)格執(zhí)行上限繳存制度，確保制度實施的公平公正

公積金的繳存實際應(yīng)該是最體現(xiàn)公平公正的，但是存在突破上限的問題是由于制度設(shè)計上采用了原則上，有些企業(yè)就會鉆制度的空子，并且一些管理部門為了自身的利益，必然會睜一只眼閉一只眼，導(dǎo)致生活中公積金的繳存比例差距過大，因此應(yīng)該將公積金的繳存納入到強(qiáng)制執(zhí)行的行列當(dāng)中，防止因為公積金而帶來的貧富差距問題。

參考文獻(xiàn)

[1]劉康.關(guān)于中國住房公積金制度改革的思考[J].科教文匯，2011（5）

[2]李曉.論完善住房公積金制度的法律途徑[J].法制與社會，2013（35）.

[3]康耀江.住房保障制度[M].北京：清華大學(xué)出版社，2011（9）