吳輝

車險(xiǎn)該續(xù)保了，什么時(shí)候續(xù)保最好？哪個(gè)渠道續(xù)保最好？什么是最佳續(xù)保方案？

兩年前，吳先生購(gòu)買了一輛10萬(wàn)元左右的汽車，當(dāng)時(shí)是被強(qiáng)制在4S店內(nèi)購(gòu)買了兩年的商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)合計(jì)1.2萬(wàn)左右。今年10月26日，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)到期，要開始準(zhǔn)備續(xù)保了。那么提前續(xù)保，一般什么時(shí)候可以開始？續(xù)保的渠道有哪些？續(xù)保的保險(xiǎn)力案選擇什么險(xiǎn)種好呢？

續(xù)保時(shí)間最好提前半個(gè)月，避免脫保

在去年，車險(xiǎn)續(xù)保可以提前3個(gè)月，今年就只能最多提前1個(gè)月了。續(xù)保時(shí)間定太早，沒(méi)法進(jìn)行車險(xiǎn)報(bào)價(jià);續(xù)保時(shí)間定太晚，有可能因?yàn)槊β刀e(cuò)過(guò)續(xù)保時(shí)問(wèn)，出現(xiàn)脫保情況。所以，提前續(xù)保，一般從保險(xiǎn)到期日前15天到30天比較合適。

像李女士，車險(xiǎn)的到期時(shí)問(wèn)是9月30日24時(shí)。雖然從9月初起，保險(xiǎn)公司就催她續(xù)保，但直到最后一天的下午她才匆忙辦理電話投保。10月1日上午，保險(xiǎn)公司工作人員拿著POS機(jī)上門，李女士刷卡付費(fèi)。沒(méi)想到當(dāng)天下午，李女士的車就“受傷了”。報(bào)案后卻發(fā)現(xiàn)查不出她的保險(xiǎn)單號(hào)，幾經(jīng)周折才發(fā)現(xiàn)，她續(xù)保的保單生效日期為10月2日零時(shí)。

如果沒(méi)有特別約定，一般保單生效日期都是繳費(fèi)投保后的“次日零時(shí)”。當(dāng)然，如果是投保人直接指定起訖日期，就可按照約定日期開始生效。如果等到上一期保單結(jié)束的當(dāng)天再續(xù)保，可能就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)空當(dāng)期。

與交費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的壽險(xiǎn)有60天的寬限期不同，車險(xiǎn)一般都是一年一保，沒(méi)有寬限期，保險(xiǎn)期限一過(guò)，保單就失效。不管保單失效時(shí)間多短，在保單失效期間發(fā)生的事故損傷及其他賠償，都需要車主自負(fù)。如果撞上豪車或是發(fā)生重大事故，司機(jī)將要自己支付巨額賠款甚至?xí)A家蕩產(chǎn)。

就交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，車輛脫保不但無(wú)法獲得理賠，還會(huì)受到處罰。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性購(gòu)買的險(xiǎn)種，根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，所有的機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如果路面執(zhí)勤的交警發(fā)現(xiàn)車輛沒(méi)有購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，將暫扣車輛，并對(duì)車主進(jìn)行雙倍處罰，直到補(bǔ)齊保險(xiǎn)手續(xù)，交管部門才可能將車輛歸還。

除了理賠的損失外，車輛脫保超過(guò)一定期限后，再續(xù)保時(shí)還可能面臨費(fèi)率上浮。一般而言，在脫保一個(gè)月內(nèi)續(xù)保，保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)上浮;超過(guò)一個(gè)月，由于可能帶來(lái)事后投保的道德風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率會(huì)上浮。

在交強(qiáng)險(xiǎn)方面，規(guī)定可能更加嚴(yán)格，一旦車主脫保超過(guò)3天，可能就無(wú)法享受保費(fèi)優(yōu)惠了，一些保險(xiǎn)公司還規(guī)定脫保后再續(xù)保須重新驗(yàn)車。

續(xù)保渠道多元化，可根據(jù)便捷性自選

除了注意續(xù)保時(shí)間，還有就是要決定在哪兒續(xù)保比較靠譜。

近幾年，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，除了找保險(xiǎn)公司或4S店續(xù)保，大家還可以選擇在網(wǎng)上平臺(tái)如支付寶、微信、京東等車險(xiǎn)頻道續(xù)保，或者尋找代理人、經(jīng)紀(jì)人續(xù)保。

上述吳先生的車險(xiǎn)在快要到期時(shí)，就接到4S店保險(xiǎn)工作人員和原承保保險(xiǎn)公司電銷渠道工作人員的電話，都提醒他要進(jìn)行及時(shí)續(xù)保，且根據(jù)保險(xiǎn)方案出了報(bào)價(jià)。當(dāng)然，吳先生自己也在支付寶平臺(tái)和某保險(xiǎn)中介經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了車險(xiǎn)方案報(bào)價(jià)，發(fā)現(xiàn)不管在哪個(gè)渠道進(jìn)行保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，只要保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)方案一樣，結(jié)果保費(fèi)都是一樣的。不過(guò)，各渠道有各自的優(yōu)勢(shì)和推廣方案。像保險(xiǎn)公司電銷渠道的工作人員承諾可以通過(guò)返利，讓保費(fèi)優(yōu)惠點(diǎn)。至于支付寶等平臺(tái)的車險(xiǎn)，有的也會(huì)推出相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)，當(dāng)然，如果有朋友認(rèn)識(shí)代理人或經(jīng)紀(jì)人，或許也能獲得部分變相的實(shí)惠。所以，不管在哪個(gè)渠道續(xù)保，只要認(rèn)為是最便捷的，就可以選擇。

省錢實(shí)惠的續(xù)保方案組合

挑選合適的續(xù)保方案，首先需要確定必買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。除了必須要買的主險(xiǎn)種外，是否需要配置一些附加險(xiǎn)種，只有選定了險(xiǎn)種，才能進(jìn)行下一步的續(xù)保計(jì)劃。

若是車主的駕駛技術(shù)很不錯(cuò)，平時(shí)也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，能夠保持保險(xiǎn)期內(nèi)不發(fā)生意外的車主，并且車輛的價(jià)值不高，經(jīng)濟(jì)也不寬裕，就可以選擇續(xù)保相對(duì)經(jīng)濟(jì)劃算的險(xiǎn)種。

“交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)”堪稱是最省錢，也是最通用的車險(xiǎn)組合。以吳先生車險(xiǎn)續(xù)保為例，原承保保險(xiǎn)公司是中國(guó)人保。上一年度商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)過(guò)2次，商業(yè)險(xiǎn)折扣為0.6125，今年續(xù)保，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)855元，三責(zé)險(xiǎn)（保額100萬(wàn)元）保費(fèi)1359.75元，車損險(xiǎn)保費(fèi)1313.71元，不計(jì)免賠險(xiǎn)保費(fèi)410.88元，合計(jì)保費(fèi)3939.34元，比前兩年一下子節(jié)省了2000元車險(xiǎn)保費(fèi)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，只要車主在一年內(nèi)沒(méi)有任何違規(guī)記錄、出險(xiǎn)情況以及理賠事項(xiàng)，車險(xiǎn)續(xù)保都會(huì)獲得10%-20%的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)下調(diào)，還會(huì)被保險(xiǎn)公司列為優(yōu)質(zhì)客戶享受商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠。

交強(qiáng)險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)率政策：首次投?；蛏夏甓劝l(fā)生一次交通事故（無(wú)死亡），基準(zhǔn)保費(fèi);上年度沒(méi)有發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠IO%;前2年沒(méi)有發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠20%;上年度發(fā)牛2次及以上交通事故（無(wú)死亡）加費(fèi)10%，上年度發(fā)生交通死亡事故加費(fèi)30%。

商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠政策各不相同，《理財(cái)》雜志記者發(fā)現(xiàn)，針對(duì)上年度出險(xiǎn)2次，富德生命人壽和安盛天平保險(xiǎn)公司加費(fèi)承保，加費(fèi)比率1.16813倍，人保、紫金等保險(xiǎn)公司仍可享受0.6125的折扣優(yōu)惠。

除了交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)等安全實(shí)惠的保險(xiǎn)方案組合外，如果車主有需要，還可以考慮加上車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，讓乘客及車輛易損部分能得到比較全面的安全保障。

“交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)”堪稱是最省錢，也是最通用的車險(xiǎn)組合?！?/p>