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        車險續(xù)保攻略三

        2019-09-10 18:04:28吳輝
        理財·市場版 2019年11期
        關(guān)鍵詞:續(xù)保交強(qiáng)險險種

        吳輝

        車險該續(xù)保了,什么時候續(xù)保最好?哪個渠道續(xù)保最好?什么是最佳續(xù)保方案?

        兩年前,吳先生購買了一輛10萬元左右的汽車,當(dāng)時是被強(qiáng)制在4S店內(nèi)購買了兩年的商業(yè)車險和交強(qiáng)險,保費(fèi)合計1.2萬左右。今年10月26日,交強(qiáng)險和商業(yè)車險到期,要開始準(zhǔn)備續(xù)保了。那么提前續(xù)保,一般什么時候可以開始?續(xù)保的渠道有哪些?續(xù)保的保險力案選擇什么險種好呢?

        續(xù)保時間最好提前半個月,避免脫保

        在去年,車險續(xù)保可以提前3個月,今年就只能最多提前1個月了。續(xù)保時間定太早,沒法進(jìn)行車險報價;續(xù)保時間定太晚,有可能因為忙碌而錯過續(xù)保時問,出現(xiàn)脫保情況。所以,提前續(xù)保,一般從保險到期日前15天到30天比較合適。

        像李女士,車險的到期時問是9月30日24時。雖然從9月初起,保險公司就催她續(xù)保,但直到最后一天的下午她才匆忙辦理電話投保。10月1日上午,保險公司工作人員拿著POS機(jī)上門,李女士刷卡付費(fèi)。沒想到當(dāng)天下午,李女士的車就“受傷了”。報案后卻發(fā)現(xiàn)查不出她的保險單號,幾經(jīng)周折才發(fā)現(xiàn),她續(xù)保的保單生效日期為10月2日零時。

        如果沒有特別約定,一般保單生效日期都是繳費(fèi)投保后的“次日零時”。當(dāng)然,如果是投保人直接指定起訖日期,就可按照約定日期開始生效。如果等到上一期保單結(jié)束的當(dāng)天再續(xù)保,可能就會出現(xiàn)保險空當(dāng)期。

        與交費(fèi)期長達(dá)數(shù)十年的壽險有60天的寬限期不同,車險一般都是一年一保,沒有寬限期,保險期限一過,保單就失效。不管保單失效時間多短,在保單失效期間發(fā)生的事故損傷及其他賠償,都需要車主自負(fù)。如果撞上豪車或是發(fā)生重大事故,司機(jī)將要自己支付巨額賠款甚至?xí)A家蕩產(chǎn)。

        就交強(qiáng)險來說,車輛脫保不但無法獲得理賠,還會受到處罰。交強(qiáng)險是強(qiáng)制性購買的險種,根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定,所有的機(jī)動車必須購買第三者強(qiáng)制責(zé)任保險,如果路面執(zhí)勤的交警發(fā)現(xiàn)車輛沒有購買交強(qiáng)險,將暫扣車輛,并對車主進(jìn)行雙倍處罰,直到補(bǔ)齊保險手續(xù),交管部門才可能將車輛歸還。

        除了理賠的損失外,車輛脫保超過一定期限后,再續(xù)保時還可能面臨費(fèi)率上浮。一般而言,在脫保一個月內(nèi)續(xù)保,保險費(fèi)率不會上浮;超過一個月,由于可能帶來事后投保的道德風(fēng)險,費(fèi)率會上浮。

        在交強(qiáng)險方面,規(guī)定可能更加嚴(yán)格,一旦車主脫保超過3天,可能就無法享受保費(fèi)優(yōu)惠了,一些保險公司還規(guī)定脫保后再續(xù)保須重新驗車。

        續(xù)保渠道多元化,可根據(jù)便捷性自選

        除了注意續(xù)保時間,還有就是要決定在哪兒續(xù)保比較靠譜。

        近幾年,隨著車險市場競爭白熱化以及互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展,除了找保險公司或4S店續(xù)保,大家還可以選擇在網(wǎng)上平臺如支付寶、微信、京東等車險頻道續(xù)保,或者尋找代理人、經(jīng)紀(jì)人續(xù)保。

        上述吳先生的車險在快要到期時,就接到4S店保險工作人員和原承保保險公司電銷渠道工作人員的電話,都提醒他要進(jìn)行及時續(xù)保,且根據(jù)保險方案出了報價。當(dāng)然,吳先生自己也在支付寶平臺和某保險中介經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了車險方案報價,發(fā)現(xiàn)不管在哪個渠道進(jìn)行保險報價,只要保險公司和保險方案一樣,結(jié)果保費(fèi)都是一樣的。不過,各渠道有各自的優(yōu)勢和推廣方案。像保險公司電銷渠道的工作人員承諾可以通過返利,讓保費(fèi)優(yōu)惠點(diǎn)。至于支付寶等平臺的車險,有的也會推出相應(yīng)的優(yōu)惠活動,當(dāng)然,如果有朋友認(rèn)識代理人或經(jīng)紀(jì)人,或許也能獲得部分變相的實惠。所以,不管在哪個渠道續(xù)保,只要認(rèn)為是最便捷的,就可以選擇。

        省錢實惠的續(xù)保方案組合

        挑選合適的續(xù)保方案,首先需要確定必買的保險險種。除了必須要買的主險種外,是否需要配置一些附加險種,只有選定了險種,才能進(jìn)行下一步的續(xù)保計劃。

        若是車主的駕駛技術(shù)很不錯,平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù),能夠保持保險期內(nèi)不發(fā)生意外的車主,并且車輛的價值不高,經(jīng)濟(jì)也不寬裕,就可以選擇續(xù)保相對經(jīng)濟(jì)劃算的險種。

        “交強(qiáng)險+三責(zé)險+車損險+不計免賠險”堪稱是最省錢,也是最通用的車險組合。以吳先生車險續(xù)保為例,原承保保險公司是中國人保。上一年度商業(yè)險出險過2次,商業(yè)險折扣為0.6125,今年續(xù)保,交強(qiáng)險保費(fèi)855元,三責(zé)險(保額100萬元)保費(fèi)1359.75元,車損險保費(fèi)1313.71元,不計免賠險保費(fèi)410.88元,合計保費(fèi)3939.34元,比前兩年一下子節(jié)省了2000元車險保費(fèi)。

        根據(jù)相關(guān)規(guī)定,只要車主在一年內(nèi)沒有任何違規(guī)記錄、出險情況以及理賠事項,車險續(xù)保都會獲得10%-20%的交強(qiáng)險保費(fèi)下調(diào),還會被保險公司列為優(yōu)質(zhì)客戶享受商業(yè)險優(yōu)惠。

        交強(qiáng)險續(xù)保費(fèi)率政策:首次投?;蛏夏甓劝l(fā)生一次交通事故(無死亡),基準(zhǔn)保費(fèi);上年度沒有發(fā)生交通事故,交強(qiáng)險優(yōu)惠IO%;前2年沒有發(fā)生交通事故,交強(qiáng)險優(yōu)惠20%;上年度發(fā)牛2次及以上交通事故(無死亡)加費(fèi)10%,上年度發(fā)生交通死亡事故加費(fèi)30%。

        商業(yè)險優(yōu)惠政策各不相同,《理財》雜志記者發(fā)現(xiàn),針對上年度出險2次,富德生命人壽和安盛天平保險公司加費(fèi)承保,加費(fèi)比率1.16813倍,人保、紫金等保險公司仍可享受0.6125的折扣優(yōu)惠。

        除了交強(qiáng)險+車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠險等安全實惠的保險方案組合外,如果車主有需要,還可以考慮加上車上責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險、全車盜搶險、劃痕險等附加險,讓乘客及車輛易損部分能得到比較全面的安全保障。

        “交強(qiáng)險+三責(zé)險+車損險+不計免賠險”堪稱是最省錢,也是最通用的車險組合?!?/p>

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