莫開偉

中國(guó)知名財(cái)經(jīng)作家，中國(guó)知名財(cái)經(jīng)評(píng)論家，在新浪、騰訊等國(guó)內(nèi)著名媒體上開設(shè)有專欄，現(xiàn)被聘為中國(guó)地方金融研究院研究員、華中科技大學(xué)新聞與傳播學(xué)院業(yè)界專業(yè)導(dǎo)師、重慶商報(bào)“上海財(cái)經(jīng)”專家顧問團(tuán)成員，研究方向?yàn)橹袊?guó)農(nóng)村金融發(fā)展的前景與問題、宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化對(duì)銀行業(yè)的影響等。

10月9日上午，溫州市中級(jí)人民法院聯(lián)合平陽縣人民法院召開新聞通報(bào)會(huì)，通報(bào)全國(guó)首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件情況。在該案例中，月收入400O元、資產(chǎn)不到5位數(shù)，卻負(fù)債214萬余元的某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某，在法院的積極實(shí)踐下取得4位債權(quán)人的諒解，最終只需償還3.2萬余元，在18個(gè)月內(nèi)一次性清償。此次個(gè)人破產(chǎn)舉動(dòng)在我國(guó)尚屬首創(chuàng)。

個(gè)人破產(chǎn)法，打開了我國(guó)社會(huì)民眾生活極大的想象空間，之前對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)是只聞樓梯聲不見人下樓，而溫州此次個(gè)人破產(chǎn)之舉算是開了中國(guó)個(gè)人破產(chǎn)的先河，也將個(gè)人破產(chǎn)法設(shè)立推到了我國(guó)法制生活的前臺(tái)。這就是說，無論如何，對(duì)個(gè)人破產(chǎn)問題都不容再回避了;如果再回避的話，將給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活帶來許多不利。

因?yàn)椋壳拔覈?guó)破產(chǎn)制度中，只有一部企業(yè)破產(chǎn)法，是在2007年6月頒布實(shí)施的，但這部破產(chǎn)法對(duì)個(gè)人破產(chǎn)諱莫如深，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法制仍處空白地帶，也就是說我國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法并不完善，只能算是半部破產(chǎn)法。眾所周知，我國(guó)企業(yè)與個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系在很多時(shí)候是密切相關(guān)的，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)關(guān)系是企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的細(xì)胞，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)如果在法律制度上得不到很好的明確，既會(huì)釀成大量的經(jīng)濟(jì)糾紛，也會(huì)對(duì)保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)及個(gè)人正常創(chuàng)業(yè)帶來很多拖累。很明顯，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到今天，急切呼喚個(gè)人破產(chǎn)法的面世，否則將扭曲或損害我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)肌體的健康發(fā)展。

雖然各級(jí)政府相關(guān)部門早已認(rèn)識(shí)到了個(gè)人破產(chǎn)法的重要性，并也為此做出了各種有益的探索和積極的努力，但個(gè)人破產(chǎn)法為何干呼萬喚不出來呢？最大原因在于還存在許多擔(dān)憂，以及思想上的一些禁銅枷鎖依然沒有被打碎。比如怕個(gè)人破產(chǎn)法帶來道德風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心因此而導(dǎo)致越來越多的故意信用違約事件的發(fā)生。有這種擔(dān)憂固然可以理解，但如果將這種擔(dān)憂與沒有個(gè)人破產(chǎn)法帶來的社會(huì)經(jīng)濟(jì)危害相比，個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的危害可能只是小巫見大巫：因?yàn)槿狈€(gè)人破產(chǎn)法，使得一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者正當(dāng)經(jīng)營(yíng)卻因意外災(zāi)害或政策因素導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營(yíng)失敗而欠下的債務(wù)無法得到豁免，從而使全國(guó)每年有不少人陷入無窮的債務(wù)糾紛或陷入債務(wù)被迫討之中，沒有機(jī)會(huì)再回到正常創(chuàng)業(yè)途徑;還有很多人因?yàn)榍废聜€(gè)人債務(wù)而被迫債人置于絕境，失去了做人的尊嚴(yán)，生活沒有著落，使得他們失去了生活信心和勇氣，走上了自殺的凄慘之路。這些現(xiàn)象存在，亟須政府出面制定一部個(gè)人破產(chǎn)法，與企業(yè)破產(chǎn)法相得益彰，以共同夯實(shí)我國(guó)社會(huì)信用基石，維持正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

顯然，當(dāng)前制定并頒布實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)法，既是對(duì)我國(guó)破產(chǎn)法律制度的一種有效補(bǔ)充和完善，構(gòu)建我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域破產(chǎn)法的完整法律體系，同時(shí)也使得個(gè)人與企業(yè)之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系能得到有效解決，有利于保護(hù)個(gè)人正當(dāng)破產(chǎn)程序的順利實(shí)施，消除社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中可能因個(gè)人債務(wù)發(fā)牛的各種矛盾和糾紛，使整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序回歸良性運(yùn)行軌道，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的有序健康發(fā)展。

而面對(duì)個(gè)人破產(chǎn)法即將出臺(tái)并實(shí)施，廣大民眾應(yīng)有充分的思想準(zhǔn)備，做到未雨綢繆：一是要增強(qiáng)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的危機(jī)感，消除過去那種老想著給別人高利率借款的同有理念，充分意識(shí)到有些高利率借款事實(shí)上存在很大風(fēng)險(xiǎn)，最終是靠不住的。二是要對(duì)個(gè)人借款慎之又慎，再也不能像過去那樣不問對(duì)方經(jīng)營(yíng)什么，經(jīng)營(yíng)能力如何，只管將錢借給對(duì)方收利息的舊有思維，因?yàn)榭赡芪磥磉@樣的借款方式將是很危險(xiǎn)的，弄不好就有可能雞飛蛋打，連本錢都會(huì)打水漂。三是個(gè)人投資者要謹(jǐn)慎投資，不能盲目投資。尤其對(duì)看不準(zhǔn)的投資項(xiàng)目不能隨便亂投，否則就有可能導(dǎo)致投資失敗和個(gè)人破產(chǎn)。而個(gè)人破產(chǎn)法出臺(tái)實(shí)施，使得破產(chǎn)人在很多方面會(huì)受到較大的限制，個(gè)人信用道德風(fēng)險(xiǎn)更將受到全社會(huì)監(jiān)督，這對(duì)個(gè)人生活與創(chuàng)業(yè)將帶來嚴(yán)重不利。四是經(jīng)濟(jì)個(gè)體不能鉆個(gè)人破產(chǎn)法的空子，尤其不能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)中故意破產(chǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)而申請(qǐng)破產(chǎn)，一旦造假被發(fā)現(xiàn)就有可能被起訴并進(jìn)入黑名單，這樣一輩子就真的難以翻身了，這是需要個(gè)體投資者認(rèn)真把握和對(duì)待的問題。