莫開偉

中國知名財經(jīng)作家，中國知名財經(jīng)評論家，在新浪、騰訊等國內(nèi)著名媒體上開設有專欄，現(xiàn)被聘為中國地方金融研究院研究員、華中科技大學新聞與傳播學院業(yè)界專業(yè)導師、重慶商報“上海財經(jīng)”專家顧問團成員，研究方向為中國農(nóng)村金融發(fā)展的前景與問題、宏觀經(jīng)濟政策變化對銀行業(yè)的影響等。

10月9日上午，溫州市中級人民法院聯(lián)合平陽縣人民法院召開新聞通報會，通報全國首例具備個人破產(chǎn)實質(zhì)功能和相當程序的個人債務集中清理案件情況。在該案例中，月收入400O元、資產(chǎn)不到5位數(shù)，卻負債214萬余元的某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某，在法院的積極實踐下取得4位債權(quán)人的諒解，最終只需償還3.2萬余元，在18個月內(nèi)一次性清償。此次個人破產(chǎn)舉動在我國尚屬首創(chuàng)。

個人破產(chǎn)法，打開了我國社會民眾生活極大的想象空間，之前對于個人破產(chǎn)是只聞樓梯聲不見人下樓，而溫州此次個人破產(chǎn)之舉算是開了中國個人破產(chǎn)的先河，也將個人破產(chǎn)法設立推到了我國法制生活的前臺。這就是說，無論如何，對個人破產(chǎn)問題都不容再回避了;如果再回避的話，將給我國的經(jīng)濟生活帶來許多不利。

因為，目前我國破產(chǎn)制度中，只有一部企業(yè)破產(chǎn)法，是在2007年6月頒布實施的，但這部破產(chǎn)法對個人破產(chǎn)諱莫如深，我國個人破產(chǎn)法制仍處空白地帶，也就是說我國企業(yè)破產(chǎn)法并不完善，只能算是半部破產(chǎn)法。眾所周知，我國企業(yè)與個人之間的經(jīng)濟關(guān)系在很多時候是密切相關(guān)的，個人經(jīng)濟活動關(guān)系是企業(yè)經(jīng)濟活動的重要組成部分，個人經(jīng)濟活動是整個社會經(jīng)濟活動的細胞，個人經(jīng)濟活動如果在法律制度上得不到很好的明確，既會釀成大量的經(jīng)濟糾紛，也會對保護個人財產(chǎn)及個人正常創(chuàng)業(yè)帶來很多拖累。很明顯，經(jīng)濟社會發(fā)展到今天，急切呼喚個人破產(chǎn)法的面世，否則將扭曲或損害我國整個經(jīng)濟肌體的健康發(fā)展。

雖然各級政府相關(guān)部門早已認識到了個人破產(chǎn)法的重要性，并也為此做出了各種有益的探索和積極的努力，但個人破產(chǎn)法為何干呼萬喚不出來呢？最大原因在于還存在許多擔憂，以及思想上的一些禁銅枷鎖依然沒有被打碎。比如怕個人破產(chǎn)法帶來道德風險，擔心因此而導致越來越多的故意信用違約事件的發(fā)生。有這種擔憂固然可以理解，但如果將這種擔憂與沒有個人破產(chǎn)法帶來的社會經(jīng)濟危害相比，個人道德風險對社會經(jīng)濟的危害可能只是小巫見大巫：因為缺乏個人破產(chǎn)法，使得一些個體經(jīng)營者正當經(jīng)營卻因意外災害或政策因素導致個人經(jīng)營失敗而欠下的債務無法得到豁免，從而使全國每年有不少人陷入無窮的債務糾紛或陷入債務被迫討之中，沒有機會再回到正常創(chuàng)業(yè)途徑;還有很多人因為欠下個人債務而被迫債人置于絕境，失去了做人的尊嚴，生活沒有著落，使得他們失去了生活信心和勇氣，走上了自殺的凄慘之路。這些現(xiàn)象存在，亟須政府出面制定一部個人破產(chǎn)法，與企業(yè)破產(chǎn)法相得益彰，以共同夯實我國社會信用基石，維持正常的社會經(jīng)濟秩序。

顯然，當前制定并頒布實施個人破產(chǎn)法，既是對我國破產(chǎn)法律制度的一種有效補充和完善，構(gòu)建我國經(jīng)濟領(lǐng)域破產(chǎn)法的完整法律體系，同時也使得個人與企業(yè)之間形成的債權(quán)債務關(guān)系能得到有效解決，有利于保護個人正當破產(chǎn)程序的順利實施，消除社會經(jīng)濟生活中可能因個人債務發(fā)牛的各種矛盾和糾紛，使整個社會經(jīng)濟秩序回歸良性運行軌道，從而促進我國經(jīng)濟社會的有序健康發(fā)展。

而面對個人破產(chǎn)法即將出臺并實施，廣大民眾應有充分的思想準備，做到未雨綢繆：一是要增強債權(quán)債務關(guān)系的危機感，消除過去那種老想著給別人高利率借款的同有理念，充分意識到有些高利率借款事實上存在很大風險，最終是靠不住的。二是要對個人借款慎之又慎，再也不能像過去那樣不問對方經(jīng)營什么，經(jīng)營能力如何，只管將錢借給對方收利息的舊有思維，因為可能未來這樣的借款方式將是很危險的，弄不好就有可能雞飛蛋打，連本錢都會打水漂。三是個人投資者要謹慎投資，不能盲目投資。尤其對看不準的投資項目不能隨便亂投，否則就有可能導致投資失敗和個人破產(chǎn)。而個人破產(chǎn)法出臺實施，使得破產(chǎn)人在很多方面會受到較大的限制，個人信用道德風險更將受到全社會監(jiān)督，這對個人生活與創(chuàng)業(yè)將帶來嚴重不利。四是經(jīng)濟個體不能鉆個人破產(chǎn)法的空子，尤其不能產(chǎn)生道德風險，在經(jīng)營中故意破產(chǎn)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)而申請破產(chǎn)，一旦造假被發(fā)現(xiàn)就有可能被起訴并進入黑名單，這樣一輩子就真的難以翻身了，這是需要個體投資者認真把握和對待的問題。