趙新江

國(guó)際上個(gè)人破產(chǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)和模式不一，基于各國(guó)法律文化和傳統(tǒng)的不同，個(gè)人破產(chǎn)與企業(yè)破產(chǎn)或者是單獨(dú)立法，或者是統(tǒng)一立法。在英美法系國(guó)家，個(gè)人破產(chǎn)法已經(jīng)發(fā)展為一般破產(chǎn)法的一部分。

個(gè)人破產(chǎn)制度最早起源于古羅馬。此后，個(gè)人破產(chǎn)制度歷經(jīng)長(zhǎng)期實(shí)踐，逐步成熟完善，成為很多國(guó)家的一項(xiàng)重要民事制度。

個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)法律制度在美國(guó)、俄羅斯、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞、日本等同家早已確立，宣告破產(chǎn)的個(gè)人需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，生活上也會(huì)受限，其本質(zhì)是想兼顧債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)利，保護(hù)那些不是善意欠債的債務(wù)人。北京市盈科（廣州）律師事務(wù)所律師徐進(jìn)偉表示，個(gè)人破產(chǎn)制度的建立，可以起到平衡債務(wù)人與債權(quán)人之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的作用。針對(duì)自然人破產(chǎn)制度在國(guó)際上有哪些模式和經(jīng)驗(yàn)，《理財(cái)》雜志記者綜合梳理如下：

美國(guó)

信用制度遏制個(gè)人破產(chǎn)濫用

美國(guó)破產(chǎn)制度經(jīng)歷多次修改，從最初只適用于商人到所有債務(wù)人，從強(qiáng)制破產(chǎn)到允許主動(dòng)破產(chǎn)，從破產(chǎn)免責(zé)原則的引進(jìn)到強(qiáng)化法院監(jiān)督破產(chǎn)程序的廣泛權(quán)力，再到實(shí)行一系列法律法規(guī)避免債權(quán)人損失和兼顧債務(wù)人利益，美國(guó)破產(chǎn)法經(jīng)歷了超過兩個(gè)世紀(jì)的演變。

美國(guó)現(xiàn)行的破產(chǎn)法即1978年卡特總統(tǒng)簽署并頒布的《破產(chǎn)改革法》，后被稱為破產(chǎn)法典。其中的第七章和第十三章給個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)提供了兩種不同路徑，對(duì)應(yīng)的是面臨不同財(cái)務(wù)情況的公民。

美國(guó)聯(lián)邦政府多次修改破產(chǎn)法案，其目的都是試圖在同情債務(wù)人與保護(hù)債權(quán)人權(quán)益二者之間尋求平衡。值得指出的是，2005年，美國(guó)通過了《防止濫用破產(chǎn)與消費(fèi)者保護(hù)法案》，更強(qiáng)調(diào)債務(wù)人的還款責(zé)任，在一定程度上杜絕了有能力還錢的破產(chǎn)申請(qǐng)人企圖把所欠債務(wù)一筆勾銷的漏洞。

個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)的最直接影響就是破產(chǎn)記錄可以在信用報(bào)告上存在長(zhǎng)達(dá)10年之久。因此在此后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，由于背負(fù)著個(gè)人破產(chǎn)信息，破產(chǎn)者將無法獲得銀行貸款，或者需要拿出資產(chǎn)抵押，或者需要支付高昂的貸款利息，基本無法取得好的就業(yè)、無法創(chuàng)業(yè)、無法高消費(fèi)等。

俄羅斯

推動(dòng)個(gè)人債務(wù)重組

俄羅斯《個(gè)人破產(chǎn)法》于2015年10月正式生效，該國(guó)公民首次獲得了宣布自身無力償債的權(quán)利。根據(jù)這項(xiàng)法律規(guī)定，凡是總負(fù)債超過50萬盧布（約合5.4萬元）且至少有一項(xiàng)債務(wù)逾期90天及以上仍無力償還的公民皆可申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。相應(yīng)地，被宣布破產(chǎn)的俄羅斯公民將在3年內(nèi)被禁止承擔(dān)高級(jí)職務(wù)或啟動(dòng)個(gè)人項(xiàng)目，也無法在公務(wù)員系統(tǒng)或執(zhí)法部門任職。

根據(jù)俄羅斯5月15日發(fā)布的一份政府公報(bào)顯示，自該法律生效以來，已有超過10萬人啟動(dòng)了破產(chǎn)程序。僅在2019年第一季度，就有13310人使用了破產(chǎn)保護(hù)程序，比2018年同期的8970人增長(zhǎng)近50%。此外，還有約76.5萬名潛在破產(chǎn)者，比去年同期增長(zhǎng)ll%。

俄羅斯央行此前表示，這項(xiàng)破產(chǎn)法的初衷是為了減輕居民的債務(wù)負(fù)擔(dān)，重新調(diào)整自身債務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)個(gè)人債務(wù)重組。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，通過合理地清理債務(wù)、處理資產(chǎn)，個(gè)人破產(chǎn)法為俄羅斯債務(wù)人及其家庭資產(chǎn)的重組和升級(jí)提供了制度框架，也在一定程度上為債權(quán)人利益的實(shí)現(xiàn)提供了保障。

不過，當(dāng)前的個(gè)人破產(chǎn)制度仍存在不少問題。例如，債權(quán)人在個(gè)人破產(chǎn)程序中能追回的利益實(shí)際上十分有限。俄羅斯政府公報(bào)顯示，今年個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)債權(quán)人的債權(quán)規(guī)?？傤~正在不斷增長(zhǎng)，2019年第一季度，已登記的債權(quán)人債權(quán)金額為479億盧布（約合51.6億元），為2018年的1.6倍。盡管向債權(quán)人償還的金額也在增加，但遠(yuǎn)達(dá)不到目標(biāo)要求。

德國(guó)

資不抵債才能申請(qǐng)破產(chǎn)

《德國(guó)破產(chǎn)法》1999年引入了個(gè)人破產(chǎn)程序，同時(shí)也設(shè)置了嚴(yán)格的適用條件，雖然相關(guān)法條內(nèi)容不多，但其內(nèi)涵信息量卻很大。白2014年7月1日起，《德國(guó)破產(chǎn)法》對(duì)個(gè)人破產(chǎn)及免除債務(wù)程序方面做了較大修改。

根據(jù)《德國(guó)破產(chǎn)法》，通常個(gè)人在出現(xiàn)沒有支付能力或者即將出現(xiàn)資不抵債的情況下，才能申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。沒有支付能力的基本判斷是某個(gè)人無法支付到期的債務(wù)，具體表現(xiàn)為停止支付到期的債務(wù)。實(shí)踐中，提交和完成個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)從程序上考量并不是一件簡(jiǎn)單的事情。

根據(jù)流程，個(gè)人破產(chǎn)程序必須首先由具備專業(yè)資質(zhì)的人上或債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行庭外調(diào)解程序。有專業(yè)資質(zhì)的人上通常為律師。在個(gè)人破產(chǎn)制度中，有資質(zhì)人士在2014年7月1日后被統(tǒng)一稱為破產(chǎn)清算師。個(gè)人破產(chǎn)程序中個(gè)人申請(qǐng)人需要閱讀、配合填寫和提交多達(dá)數(shù)十頁的申請(qǐng)表格以及財(cái)產(chǎn)證明材料。

此外，庭外和解與庭內(nèi)和解是個(gè)人破產(chǎn)程序的強(qiáng)制性前置程序。德國(guó)破產(chǎn)程序中還規(guī)定了破產(chǎn)期的年限。目前，歐盟正在探討統(tǒng)一為3年后可以免除剩余債務(wù)的可能性。

英國(guó)

引進(jìn)破產(chǎn)免責(zé)制度

中世紀(jì)的英國(guó)尚未有破產(chǎn)立法，當(dāng)時(shí)的社會(huì)對(duì)信譽(yù)很重視，普通法主要也是以保護(hù)債權(quán)人利益為主。直到1542年，英國(guó)出臺(tái)了第一部成文破產(chǎn)法，目的是為了從立法上杜絕債權(quán)人基于“先到先得”原則進(jìn)行討債而產(chǎn)生的混亂局面。

該法采用一般破產(chǎn)主義，凡不能清償債務(wù)而有欺詐行為者，無論是否商人，皆適用該法。該法授權(quán)大法官以及其他被指定的官員取得債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，予以變賣，并在債權(quán)人中根據(jù)他們的債權(quán)的數(shù)量按比例分配收益，從而建立了迄今為止作為破產(chǎn)法基本原則的平等按比例分配原則。盡管這部法律被稱為破產(chǎn)法，但在理念上卻與現(xiàn)代意義上的破產(chǎn)法大相徑庭，其立法目的是為了懲戒債務(wù)人，視其為罪犯。

出于鼓勵(lì)債務(wù)人配合和協(xié)助債權(quán)人獲得更多相關(guān)財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)信息的考慮，近現(xiàn)代意義上的英國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法引進(jìn)了破產(chǎn)免責(zé)制度。根據(jù)破產(chǎn)免責(zé)制度的規(guī)定，債務(wù)人不再有監(jiān)禁之苦，同時(shí)，若債務(wù)人每英鎊能夠付給債權(quán)人8個(gè)先令，則可保留其財(cái)產(chǎn)的5%。

直到1986年及以后頒布的破產(chǎn)法案，才從真正意義上實(shí)現(xiàn)了對(duì)破產(chǎn)人的利益保護(hù)。根據(jù)英國(guó)破產(chǎn)立法中關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)和金融破產(chǎn)的規(guī)定：以債務(wù)人無欺詐行為為條件，將免除債務(wù)期限從3年縮短為最長(zhǎng)12個(gè)月;淘汰明顯過時(shí)和不必要的限制，以減少破產(chǎn)人失敗后的恥辱感，增強(qiáng)東山再起的信心。

另外，法國(guó)商法典在“司法重整與司法清算法”一章中對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)制度予以專門規(guī)定。對(duì)于企業(yè)法人的自然人領(lǐng)導(dǎo)人，在企業(yè)法人進(jìn)入破產(chǎn)程序時(shí)，可根據(jù)其對(duì)企業(yè)法人破產(chǎn)所負(fù)的責(zé)任，賦予其特別的破產(chǎn)能力。法國(guó)新破產(chǎn)法的適用范圍除了原來的商人、手工業(yè)者、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者和私法法人外，還擴(kuò)展到也適用于自由職業(yè)者。

在日本，破產(chǎn)法既適用于法人及公司，也適用于個(gè)人。在個(gè)人破產(chǎn)的情況下，考慮到債務(wù)人破產(chǎn)后的生活，日本的破產(chǎn)法有免責(zé)制度。作為債務(wù)人的自然人，如果陷入不能用自己的收入和全部財(cái)產(chǎn)償付債務(wù)的境地，可依法向法院申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。個(gè)人破產(chǎn)程序經(jīng)法院裁判后，債務(wù)人所有的財(cái)產(chǎn)將被托管、拍賣變現(xiàn)，并按照債權(quán)份額進(jìn)行分配、清算。

法律界專家表示，相當(dāng)數(shù)量的國(guó)家自20世紀(jì)90年代以來才引入自然人破產(chǎn)程序，雖然這些立法差別很大，有些國(guó)家的立法強(qiáng)調(diào)社會(huì)和行政方面，有些國(guó)家的立法更重視當(dāng)事人的權(quán)利，但許多國(guó)家選擇了獨(dú)立的立法模式。