趙新江

國際上個人破產(chǎn)制度的經(jīng)驗和模式不一，基于各國法律文化和傳統(tǒng)的不同，個人破產(chǎn)與企業(yè)破產(chǎn)或者是單獨立法，或者是統(tǒng)一立法。在英美法系國家，個人破產(chǎn)法已經(jīng)發(fā)展為一般破產(chǎn)法的一部分。

個人破產(chǎn)制度最早起源于古羅馬。此后，個人破產(chǎn)制度歷經(jīng)長期實踐，逐步成熟完善，成為很多國家的一項重要民事制度。

個人破產(chǎn)相關(guān)法律制度在美國、俄羅斯、德國、英國、法國、澳大利亞、日本等同家早已確立，宣告破產(chǎn)的個人需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，生活上也會受限，其本質(zhì)是想兼顧債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)利，保護(hù)那些不是善意欠債的債務(wù)人。北京市盈科（廣州）律師事務(wù)所律師徐進(jìn)偉表示，個人破產(chǎn)制度的建立，可以起到平衡債務(wù)人與債權(quán)人之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的作用。針對自然人破產(chǎn)制度在國際上有哪些模式和經(jīng)驗，《理財》雜志記者綜合梳理如下：

美國

信用制度遏制個人破產(chǎn)濫用

美國破產(chǎn)制度經(jīng)歷多次修改，從最初只適用于商人到所有債務(wù)人，從強制破產(chǎn)到允許主動破產(chǎn)，從破產(chǎn)免責(zé)原則的引進(jìn)到強化法院監(jiān)督破產(chǎn)程序的廣泛權(quán)力，再到實行一系列法律法規(guī)避免債權(quán)人損失和兼顧債務(wù)人利益，美國破產(chǎn)法經(jīng)歷了超過兩個世紀(jì)的演變。

美國現(xiàn)行的破產(chǎn)法即1978年卡特總統(tǒng)簽署并頒布的《破產(chǎn)改革法》，后被稱為破產(chǎn)法典。其中的第七章和第十三章給個人申請破產(chǎn)提供了兩種不同路徑，對應(yīng)的是面臨不同財務(wù)情況的公民。

美國聯(lián)邦政府多次修改破產(chǎn)法案，其目的都是試圖在同情債務(wù)人與保護(hù)債權(quán)人權(quán)益二者之間尋求平衡。值得指出的是，2005年，美國通過了《防止濫用破產(chǎn)與消費者保護(hù)法案》，更強調(diào)債務(wù)人的還款責(zé)任，在一定程度上杜絕了有能力還錢的破產(chǎn)申請人企圖把所欠債務(wù)一筆勾銷的漏洞。

個人申請破產(chǎn)的最直接影響就是破產(chǎn)記錄可以在信用報告上存在長達(dá)10年之久。因此在此后相當(dāng)長一段時間，由于背負(fù)著個人破產(chǎn)信息，破產(chǎn)者將無法獲得銀行貸款，或者需要拿出資產(chǎn)抵押，或者需要支付高昂的貸款利息，基本無法取得好的就業(yè)、無法創(chuàng)業(yè)、無法高消費等。

俄羅斯

推動個人債務(wù)重組

俄羅斯《個人破產(chǎn)法》于2015年10月正式生效，該國公民首次獲得了宣布自身無力償債的權(quán)利。根據(jù)這項法律規(guī)定，凡是總負(fù)債超過50萬盧布（約合5.4萬元）且至少有一項債務(wù)逾期90天及以上仍無力償還的公民皆可申請破產(chǎn)保護(hù)。相應(yīng)地，被宣布破產(chǎn)的俄羅斯公民將在3年內(nèi)被禁止承擔(dān)高級職務(wù)或啟動個人項目，也無法在公務(wù)員系統(tǒng)或執(zhí)法部門任職。

根據(jù)俄羅斯5月15日發(fā)布的一份政府公報顯示，自該法律生效以來，已有超過10萬人啟動了破產(chǎn)程序。僅在2019年第一季度，就有13310人使用了破產(chǎn)保護(hù)程序，比2018年同期的8970人增長近50%。此外，還有約76.5萬名潛在破產(chǎn)者，比去年同期增長ll%。

俄羅斯央行此前表示，這項破產(chǎn)法的初衷是為了減輕居民的債務(wù)負(fù)擔(dān)，重新調(diào)整自身債務(wù)結(jié)構(gòu)，推動個人債務(wù)重組。

從長遠(yuǎn)角度來看，通過合理地清理債務(wù)、處理資產(chǎn)，個人破產(chǎn)法為俄羅斯債務(wù)人及其家庭資產(chǎn)的重組和升級提供了制度框架，也在一定程度上為債權(quán)人利益的實現(xiàn)提供了保障。

不過，當(dāng)前的個人破產(chǎn)制度仍存在不少問題。例如，債權(quán)人在個人破產(chǎn)程序中能追回的利益實際上十分有限。俄羅斯政府公報顯示，今年個人破產(chǎn)相關(guān)債權(quán)人的債權(quán)規(guī)?？傤~正在不斷增長，2019年第一季度，已登記的債權(quán)人債權(quán)金額為479億盧布（約合51.6億元），為2018年的1.6倍。盡管向債權(quán)人償還的金額也在增加，但遠(yuǎn)達(dá)不到目標(biāo)要求。

德國

資不抵債才能申請破產(chǎn)

《德國破產(chǎn)法》1999年引入了個人破產(chǎn)程序，同時也設(shè)置了嚴(yán)格的適用條件，雖然相關(guān)法條內(nèi)容不多，但其內(nèi)涵信息量卻很大。白2014年7月1日起，《德國破產(chǎn)法》對個人破產(chǎn)及免除債務(wù)程序方面做了較大修改。

根據(jù)《德國破產(chǎn)法》，通常個人在出現(xiàn)沒有支付能力或者即將出現(xiàn)資不抵債的情況下，才能申請個人破產(chǎn)。沒有支付能力的基本判斷是某個人無法支付到期的債務(wù)，具體表現(xiàn)為停止支付到期的債務(wù)。實踐中，提交和完成個人破產(chǎn)申請從程序上考量并不是一件簡單的事情。

根據(jù)流程，個人破產(chǎn)程序必須首先由具備專業(yè)資質(zhì)的人上或債務(wù)咨詢機構(gòu)進(jìn)行庭外調(diào)解程序。有專業(yè)資質(zhì)的人上通常為律師。在個人破產(chǎn)制度中，有資質(zhì)人士在2014年7月1日后被統(tǒng)一稱為破產(chǎn)清算師。個人破產(chǎn)程序中個人申請人需要閱讀、配合填寫和提交多達(dá)數(shù)十頁的申請表格以及財產(chǎn)證明材料。

此外，庭外和解與庭內(nèi)和解是個人破產(chǎn)程序的強制性前置程序。德國破產(chǎn)程序中還規(guī)定了破產(chǎn)期的年限。目前，歐盟正在探討統(tǒng)一為3年后可以免除剩余債務(wù)的可能性。

英國

引進(jìn)破產(chǎn)免責(zé)制度

中世紀(jì)的英國尚未有破產(chǎn)立法，當(dāng)時的社會對信譽很重視，普通法主要也是以保護(hù)債權(quán)人利益為主。直到1542年，英國出臺了第一部成文破產(chǎn)法，目的是為了從立法上杜絕債權(quán)人基于“先到先得”原則進(jìn)行討債而產(chǎn)生的混亂局面。

該法采用一般破產(chǎn)主義，凡不能清償債務(wù)而有欺詐行為者，無論是否商人，皆適用該法。該法授權(quán)大法官以及其他被指定的官員取得債務(wù)人的財產(chǎn)，予以變賣，并在債權(quán)人中根據(jù)他們的債權(quán)的數(shù)量按比例分配收益，從而建立了迄今為止作為破產(chǎn)法基本原則的平等按比例分配原則。盡管這部法律被稱為破產(chǎn)法，但在理念上卻與現(xiàn)代意義上的破產(chǎn)法大相徑庭，其立法目的是為了懲戒債務(wù)人，視其為罪犯。

出于鼓勵債務(wù)人配合和協(xié)助債權(quán)人獲得更多相關(guān)財產(chǎn)和財產(chǎn)信息的考慮，近現(xiàn)代意義上的英國個人破產(chǎn)法引進(jìn)了破產(chǎn)免責(zé)制度。根據(jù)破產(chǎn)免責(zé)制度的規(guī)定，債務(wù)人不再有監(jiān)禁之苦，同時，若債務(wù)人每英鎊能夠付給債權(quán)人8個先令，則可保留其財產(chǎn)的5%。

直到1986年及以后頒布的破產(chǎn)法案，才從真正意義上實現(xiàn)了對破產(chǎn)人的利益保護(hù)。根據(jù)英國破產(chǎn)立法中關(guān)于個人破產(chǎn)和金融破產(chǎn)的規(guī)定：以債務(wù)人無欺詐行為為條件，將免除債務(wù)期限從3年縮短為最長12個月;淘汰明顯過時和不必要的限制，以減少破產(chǎn)人失敗后的恥辱感，增強東山再起的信心。

另外，法國商法典在“司法重整與司法清算法”一章中對于個人破產(chǎn)制度予以專門規(guī)定。對于企業(yè)法人的自然人領(lǐng)導(dǎo)人，在企業(yè)法人進(jìn)入破產(chǎn)程序時，可根據(jù)其對企業(yè)法人破產(chǎn)所負(fù)的責(zé)任，賦予其特別的破產(chǎn)能力。法國新破產(chǎn)法的適用范圍除了原來的商人、手工業(yè)者、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和私法法人外，還擴(kuò)展到也適用于自由職業(yè)者。

在日本，破產(chǎn)法既適用于法人及公司，也適用于個人。在個人破產(chǎn)的情況下，考慮到債務(wù)人破產(chǎn)后的生活，日本的破產(chǎn)法有免責(zé)制度。作為債務(wù)人的自然人，如果陷入不能用自己的收入和全部財產(chǎn)償付債務(wù)的境地，可依法向法院申請個人破產(chǎn)。個人破產(chǎn)程序經(jīng)法院裁判后，債務(wù)人所有的財產(chǎn)將被托管、拍賣變現(xiàn)，并按照債權(quán)份額進(jìn)行分配、清算。

法律界專家表示，相當(dāng)數(shù)量的國家自20世紀(jì)90年代以來才引入自然人破產(chǎn)程序，雖然這些立法差別很大，有些國家的立法強調(diào)社會和行政方面，有些國家的立法更重視當(dāng)事人的權(quán)利，但許多國家選擇了獨立的立法模式。