葛通

摘 要：隨著我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)進程的不斷推進，我國國民經(jīng)濟水平不斷提高以及我國科學(xué)實力的不斷加強，我國人民的生活水平也隨之變得越來越高，人民的收入逐漸增加，相應(yīng)的，人們的購買力也就隨之增加，因此物質(zhì)生活條件也相應(yīng)的提高。然而，在人們消費水平上升的同時，人們對于所想要購買的東西也就產(chǎn)生了變化，可以購買價值更高的一些商品。隨著我國各方面實力的增強，我國的消費支付方式也在傳統(tǒng)消費支付的方式上豐富了不少，其中，銀行貸款來進行商品的支付就是一種方式。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，我國的銀行信貸相關(guān)工作也需要做出一些調(diào)整和改善來適應(yīng)新的經(jīng)濟背景。然而，在銀行信貸工作中，信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行長久以來的一個主要風(fēng)險，為了降低風(fēng)險帶來的負(fù)面影響，保證商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，因此需要進行有效的商業(yè)銀行銀貸風(fēng)險管理。本文基于我國基層商業(yè)銀行信貸工作開展現(xiàn)狀，針對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險進行了具體的分析和探討，并就這些風(fēng)險提出了相應(yīng)的管理策略，以供基層網(wǎng)點工作人員在進行信貸工作時參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;基層網(wǎng)點;銀行信貸;風(fēng)險管理;應(yīng)對策略

引言：隨著我國經(jīng)濟行業(yè)環(huán)境的不斷變化，金融行業(yè)必須要做出相應(yīng)調(diào)整才能夠保證自身得以持續(xù)良好發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，對我國金融行業(yè)以及國家經(jīng)濟的良好發(fā)展都是具有直接的聯(lián)系的。然而，市場環(huán)境的不穩(wěn)定也導(dǎo)致我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的信貸工作受到了相當(dāng)大的影響，增加了銀行信貸的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為社會各方面資金的重要提供者之一，信貸風(fēng)險帶來的不良影響所造成的后果對其是非常嚴(yán)重的。需要嚴(yán)格把控信貸過程中的每一個環(huán)節(jié)，切實做好信貸風(fēng)險管理才能夠保證自身的經(jīng)濟效益。

一、信貸風(fēng)險的定義以及類別

1.1 信貸風(fēng)險的定義

信貸風(fēng)險的產(chǎn)生是一個從萌芽到出現(xiàn)的過程，從廣義上來講，信貸風(fēng)險就是指貸款的單位或者個人因為種種因素導(dǎo)致沒有辦法及時將所貸款數(shù)的成本和利息全數(shù)歸還給借款銀行，使得銀行的實際收益沒有達到預(yù)期收益，銀行的信貸資產(chǎn)因此受到損失。信貸風(fēng)險具有客觀性、隱蔽性、擴散性以及可控性的特點，一般來說，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險形態(tài)包括賠本風(fēng)險、賠息風(fēng)險以及賠利風(fēng)險。所謂信貸風(fēng)險管理，并非是規(guī)避信貸風(fēng)險的出現(xiàn)，而是盡可能的減小信貸風(fēng)險帶來的負(fù)面影響，保障商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

1.2 信貸風(fēng)險的分類

根據(jù)其產(chǎn)生原因的區(qū)別，信貸風(fēng)險可以被分為“信用風(fēng)險”、“操作風(fēng)險”、“市場風(fēng)險”、“國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險”、“流動性風(fēng)險”、“聲譽風(fēng)險”以及“法律風(fēng)險”這七種不同類型的的風(fēng)險，其分類參考是《有效銀行監(jiān)管的的核心原則》。從上述分類可知，信貸風(fēng)險的涉及范圍比較廣，涵蓋了多種風(fēng)險。商業(yè)銀行中所要面對的主要信貸風(fēng)險就是信用風(fēng)險，因此我國各商業(yè)銀行需要做好信用風(fēng)險相關(guān)的防范和信貸工作監(jiān)管，以保證自身得以持續(xù)良好發(fā)展。

二、 當(dāng)前我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管理工作中存在的問題

2.1 信貸風(fēng)險管理理念滯后

我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的相關(guān)工作人員缺乏信貸風(fēng)險管理的認(rèn)知，沒有真正意義上的明白信貸風(fēng)險管理的重要性，缺乏對信貸風(fēng)險管理工作的重視。我國市場經(jīng)濟的競爭隨著國家發(fā)展而變得越來越激烈，在金融行業(yè)亦是如此，各商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈。而信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項重要經(jīng)濟收入，為了增加其經(jīng)濟收入，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的工作人員也就不斷的擴展信貸業(yè)務(wù)范圍，卻忽視了對信貸風(fēng)險進行管理，造成了“重業(yè)務(wù)，輕管理”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致許多隱患的堆積。同時，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點工作人員責(zé)任意識的缺乏以及基層網(wǎng)點缺乏良好的信貸風(fēng)險管理規(guī)劃也是造成商業(yè)銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管理工作效率低下的原因。

2.2 信貸風(fēng)險管理制度不完善

信貸風(fēng)險管理制度的不完善主要表現(xiàn)在多層級信貸風(fēng)險管理制度與我國經(jīng)濟發(fā)展進度和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不相符?！皹I(yè)務(wù)劃分過細(xì)導(dǎo)致程序冗雜”、“信貸風(fēng)險評估缺乏合理性”、“商業(yè)銀行基層網(wǎng)點相關(guān)工作人員缺乏客戶管理意識”以及“流程造假”都是管理制度不完善的具體表現(xiàn)。

2.3 信貸風(fēng)險管理和信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型沒有同步推進

信貸風(fēng)險管理工作沒有和信貸轉(zhuǎn)型以及信貸業(yè)務(wù)發(fā)展同步推進，其具體表現(xiàn)為“信貸風(fēng)險管理缺乏標(biāo)準(zhǔn)”、“短貸長用現(xiàn)象普遍”以及“信貸風(fēng)險管理手段老舊，管理效率低下”。

2.4 信貸風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱

我國信貸風(fēng)險管理的理念和手段都過于老舊，與當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展形勢不相符，且綜合工作效率和質(zhì)量較低。同時，我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點相關(guān)工作人員缺乏規(guī)范經(jīng)營意識，造成對信貸風(fēng)險控制的難度增加。員工的素質(zhì)也是造成信貸風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱的一個主要原因。

三、商業(yè)銀行基層網(wǎng)點信貸風(fēng)險管理策略

3.1 培養(yǎng)穩(wěn)健的信貸風(fēng)險管理文化

培養(yǎng)穩(wěn)健的信貸風(fēng)險管理文化，需要樹立正確、科學(xué)的發(fā)展觀、風(fēng)險意識、責(zé)任意識，要正確認(rèn)識信貸風(fēng)險所帶來的不良影響對商業(yè)銀行的危害，加強防控措施，審慎進行放貸工作，相關(guān)工作人員需要強化自己的責(zé)任意識?；鶎泳W(wǎng)點也需要強化權(quán)利與義務(wù)的制約，防止利用權(quán)力進行不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)。

3.2 強化信貸風(fēng)險管理基礎(chǔ)

要加強對相關(guān)工作人員信貸資質(zhì)的管理;優(yōu)化信貸處理機制，合理簡化信貸工作流程，以方便對其進行管理;要強化與基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理，正確、準(zhǔn)確評估客戶的信貸水平，預(yù)防信貸風(fēng)險造成經(jīng)濟事故情況的出現(xiàn)。

3.3 加強信貸風(fēng)險管理團隊的建設(shè)

工作人員是各項工作進行的基礎(chǔ)，其素質(zhì)和專業(yè)水平也直接影響工作的效率和質(zhì)量。因此要做好信貸風(fēng)險管理工作，就需要加強對信貸風(fēng)險管理團隊的建設(shè)，加強管理團隊人員的專業(yè)技能培訓(xùn)以及公共關(guān)系等相關(guān)知識的培訓(xùn)，明確其工作職責(zé)，使用考核機制來層層選拔適合信貸風(fēng)險管理的人才，提高管理效率和質(zhì)量。

四、總結(jié)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)，然而在當(dāng)前商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的信貸業(yè)務(wù)工作中，仍然存在著諸多問題，因此需要加強信貸風(fēng)險的管理，切實保障商業(yè)銀行經(jīng)濟效益，才能夠推動銀行的持續(xù)良好發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉志傳.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控之道[J].中國農(nóng)村金融，2015，09：78-80.