王俊保

摘 要：汽車金融的出現(xiàn)使得消費(fèi)者可以超前消費(fèi)、分期消費(fèi)，用當(dāng)前的購買能力去滿足自身的購買意愿。目前，在我國汽車市場穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)狀下，汽車金融產(chǎn)品的使用已經(jīng)比較普遍。但是隨著市場飽和、競爭加劇等情況的出現(xiàn)，市場對汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)、維護(hù)提出了更高的要求。對此，在本文中，筆者重點(diǎn)探討汽車金融產(chǎn)品開發(fā)與維護(hù)對策。

關(guān)鍵詞：汽車金融 金融產(chǎn)品開發(fā) 產(chǎn)品維護(hù)

隨著我國私人汽車的普及，汽車金融市場也不斷發(fā)展和深化。汽車金融一方面能夠提升消費(fèi)者的購買意愿以及能力，另一方面也能夠促進(jìn)汽車廠商、經(jīng)銷商的汽車銷售營收增長，同時(shí)促進(jìn)我國汽車金融市場的完善。但是相對于國外的汽車金融市場，我國汽車金融產(chǎn)品還存在定位不清晰、形式單一等問題，影響了汽車金融市場的縱深發(fā)展。

一、汽車金融以及汽車金融產(chǎn)品的定義

汽車產(chǎn)品本身屬于高檔耐用品，因此消費(fèi)者需要支付較為高昂的購買費(fèi)用和成本。汽車金融是由消費(fèi)者在購買汽車需要貸款時(shí)，可以直接向汽車金融公司申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個(gè)性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。汽車金融的出現(xiàn)使得消費(fèi)者可以超前消費(fèi)、分期消費(fèi)，用當(dāng)前的購買能力去滿足自身的購買意愿。目前汽車金融已經(jīng)普遍在汽車銷售市場上實(shí)行。目前能夠提供汽車金融服務(wù)的供應(yīng)者主要包括銀行、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等。其汽車金融服務(wù)提供的參與者種類比較多，因此各個(gè)供應(yīng)商的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品也存在一定的差異性。汽車金融產(chǎn)品是一種金融工具，能夠根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人、目標(biāo)群體的購買力特點(diǎn)進(jìn)行貸款期限、貸款金額、償還方式等內(nèi)容的設(shè)計(jì)。汽車金融產(chǎn)品是服務(wù)的具體形式，具有促進(jìn)銷售，穩(wěn)定客戶忠誠度的重要作用。

目前，隨著汽車市場的逐漸飽和，我國汽車的產(chǎn)銷量下滑。汽車廠商和經(jīng)銷商的價(jià)格策略的影響力越來越小，因此汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能夠擴(kuò)大汽車的銷路，提升汽車的銷售數(shù)量。

二、汽車金融產(chǎn)品開發(fā)和維護(hù)對策

1.找準(zhǔn)消費(fèi)者定位

汽車金融產(chǎn)品最終的服務(wù)對象是終端的汽車購買者以及消費(fèi)者，因此標(biāo)準(zhǔn)化的、模板化的汽車金融產(chǎn)品無法適應(yīng)多層次、多需求的消費(fèi)者群體。因此汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)需要有針對性，能夠根據(jù)不同年齡階段、不同收入水平、不同職業(yè)等評判維度，設(shè)計(jì)相適宜的汽車金融產(chǎn)品。例如，針對較低收入的群體，有些汽車廠商，設(shè)計(jì)了“汽車直租1+3模式”的汽車金融產(chǎn)品。消費(fèi)者能夠在第一年資金不足的情況下采用租賃的形式使用汽車，在使用一年后可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇全款購買、分期購買或者繼續(xù)租賃。這種汽車金融產(chǎn)品的出現(xiàn)能夠加快汽車市場向三四線城鎮(zhèn)渠道的下沉，為較低收入的地區(qū)、消費(fèi)者提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)，擴(kuò)大汽車銷售的市場。

2.汽車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前市場上的汽車金融服務(wù)模式主要包括：分期付款、以租代購、先租后買、置換租購等模式。在定位好目標(biāo)受眾以及消費(fèi)群體后，汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)需要結(jié)合目標(biāo)需求對汽車消費(fèi)的模式、消費(fèi)期限、消費(fèi)費(fèi)率、違約情況等進(jìn)行設(shè)計(jì)。汽車作為高檔耐用品，其價(jià)格支付中不僅僅包括汽車本身的價(jià)值，還需要考慮稅款、上牌費(fèi)用等多重費(fèi)用。對此，汽車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主要原則如下：低成本、簡潔化、全面化?！暗统杀尽敝饕侵钙嚱鹑诋a(chǎn)品符合消費(fèi)者現(xiàn)在以及未來的消費(fèi)能力，能夠在保證汽車廠商的利潤的情況下為消費(fèi)者提供最低的綜合費(fèi)率以及償還成本?！昂啙嵒笔侵钙嚱鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)簡約，沒有層層的附加環(huán)節(jié)以及內(nèi)幕信息，是公開、公正以及透明的。同時(shí)汽車金融產(chǎn)品的購買過程和償還過程是簡潔的?！叭嫘浴笔侵钙嚱鹑诋a(chǎn)品的覆蓋率比較廣泛，對購車款、保險(xiǎn)費(fèi)率、上牌費(fèi)用等均有相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容。例如，在某汽車廠商的汽車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，通過“以租代購”的經(jīng)營模式不僅豐富了市場層次，也為消費(fèi)者提供了多樣選擇，省去了很多不必要的手續(xù)，節(jié)省了消費(fèi)者的手續(xù)費(fèi)支出。在“以租代購”的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，該公司將購車款、購置稅、上牌費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、汽車裝潢以及保養(yǎng)費(fèi)等各種費(fèi)用計(jì)入租賃成本進(jìn)行分期支付，這不但節(jié)省了購車的一次性投入，而且分?jǐn)偭塑囕v的使用成本，從而降低了購車和用車的門檻。

隨著消費(fèi)者消費(fèi)情況的分層，汽車金融產(chǎn)品以及服務(wù)的設(shè)計(jì)也因地制宜，有了不同的樣式和選擇。目前，個(gè)性化的汽車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為發(fā)展的主流，能夠根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人情況制定特殊的金融產(chǎn)品，具有獨(dú)一無二的消費(fèi)屬性。對于汽車企業(yè)而言，個(gè)性化的汽車金融產(chǎn)品能夠通過模塊化、信息化的產(chǎn)品內(nèi)容設(shè)計(jì)、組織和整合來實(shí)現(xiàn)。

3.汽車金融產(chǎn)品的維護(hù)

汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是關(guān)鍵與核心。但是好的產(chǎn)品仍舊需要推廣與維護(hù)才能夠接近消費(fèi)者。汽車金融產(chǎn)品的維護(hù)包括多重的概念。首先，需要對汽車金融產(chǎn)品自身進(jìn)行維護(hù)。汽車金融產(chǎn)品需要根據(jù)市場需求的變化而變化，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要快速更迭，更具有適應(yīng)性。同時(shí)，快速拓展的汽車廠商以及經(jīng)銷商需要關(guān)注汽車金融以及汽車金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制問題。盡管分期付款、以租代購、先租后買、置換租購等模式促進(jìn)了汽車銷售市場的繁榮，擴(kuò)大了汽車銷售的銷路，但與此同時(shí)也會帶來一定的償還風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。因此汽車金融產(chǎn)品的風(fēng)控需要持續(xù)關(guān)注，投入大量的精力。其次，汽車廠商需要對銷售渠道進(jìn)行維護(hù)，與供應(yīng)商、經(jīng)銷商等供應(yīng)鏈企業(yè)做好合作關(guān)系，共同推廣汽車金融產(chǎn)品。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的發(fā)展，汽車廠商的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣和維護(hù)可以有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)更加便捷化、移動化的產(chǎn)品與服務(wù)體驗(yàn)。

三、結(jié)束語

汽車金融產(chǎn)品的定位、開發(fā)和維護(hù)需要整合供應(yīng)鏈上下游相關(guān)利益者的力量。對于汽車廠商而言快速變化的消費(fèi)者環(huán)境、激烈的競爭環(huán)境使得汽車金融產(chǎn)品成為重要的拓展和盈利手段。對此，汽車廠商在快速拓展的過程中也要關(guān)注相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，推出定制化、個(gè)性化的汽車金融服務(wù)。

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