文／本刊記者 史 詩

普惠金融已經(jīng)成為全球金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要理念。普惠金融強(qiáng)調(diào)“為每一個(gè)人在有需求時(shí)都能以合適的價(jià)格享受到及時(shí)、有尊嚴(yán)、方便、高質(zhì)量的各類型金融服務(wù)”。

日前，《中國普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2019）》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與全國黨媒信息公共平臺(tái)、微眾銀行合作編寫，由社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社公開出版發(fā)行。

報(bào)告主編、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛介紹，報(bào)告從金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度，重新審視了中國普惠金融的重要性及其獨(dú)有特征，全面介紹了2018年以來我國普惠金融工作的進(jìn)展情況，以及實(shí)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新案例。

報(bào)告認(rèn)為，發(fā)展普惠金融是解決金融服務(wù)不匹配的重要手段，在政策引導(dǎo)下，中國普惠金融出現(xiàn)四大特征：

一是普惠金融政策體系不斷完善。2018年以來，針對(duì)小微、民營企業(yè)的融資困難，決策部門統(tǒng)籌規(guī)劃，從貨幣政策、信貸政策、財(cái)稅政策、債券發(fā)行支持、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等各個(gè)角度出臺(tái)了多項(xiàng)新政策。

二是普惠金融的機(jī)構(gòu)體系日益豐富。大型銀行積極探索普惠金融組織架構(gòu)創(chuàng)新，建立了適應(yīng)普惠金融服務(wù)需要的事業(yè)部管理體制；地方法人金融機(jī)構(gòu)充分利用貼近基層的天然優(yōu)勢(shì)，使金融服務(wù)觸角不斷向下、向小、向農(nóng)延伸；非銀行機(jī)構(gòu)，尤其是保險(xiǎn)和擔(dān)保等行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的重要性日益凸顯。

三是數(shù)字普惠創(chuàng)新繼續(xù)深入。我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，相關(guān)創(chuàng)新在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位。除新興的金融科技企業(yè)外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（尤其是銀行、保險(xiǎn)等）已成為數(shù)字普惠創(chuàng)新的主力。

四是普惠金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新?！熬酆夏Ｊ健北惶岢霾?yīng)用。該模式依托金融科技搭建開放平臺(tái)，將在獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、增信、資金等業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)中各有所長(zhǎng)的機(jī)構(gòu)連接起來。諸多業(yè)務(wù)參與方充分發(fā)揮各自的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，以規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)為普惠金融人群提供多元化、價(jià)格可承擔(dān)、體驗(yàn)便捷的信貸解決方案。

“今年以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融服務(wù)體系，創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品，尤其是大型銀行發(fā)揮頭雁效應(yīng)，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款比去年底增長(zhǎng)23.7%，平均利率4.79%，較去年全年下降0.65個(gè)百分點(diǎn)，普惠金融服務(wù)的效率、便利性和可得性顯著提高?！敝袊y行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、副會(huì)長(zhǎng)潘光偉表示。

據(jù)了解，目前，5家大型銀行在總行和全部185家一級(jí)分行，都設(shè)立了普惠金融事業(yè)部；10家股份制銀行，也已經(jīng)設(shè)立普惠金融事業(yè)部或?qū)ｉT的服務(wù)中心。中國建設(shè)銀行行長(zhǎng)劉桂平說，到今年上半年，建設(shè)銀行普惠型的貸款已經(jīng)接近9000億元，上半年新增2210億元，增長(zhǎng)36.2%，增量已經(jīng)超過了去年全年。

報(bào)告同時(shí)提出，普惠金融的迅速發(fā)展也帶來了一些新的問題。

比如，對(duì)普惠金融過度泛化，一些實(shí)為非法集資的P2P、引導(dǎo)過度消費(fèi)并收取超過法定水平利息的“現(xiàn)金貸”等披上了普惠金融的外衣。相關(guān)問題需要重視并解決。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“血液”。我國有近14億人口，小微企業(yè)大約占到7000萬家，數(shù)量多分布廣，金融“血液”要流入和滲透其中，必須要打通“毛細(xì)血管”，也就是建立普惠金融體系。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)表示，普惠金融概念主要強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是更低成本、更易進(jìn)入、聯(lián)系更緊密；二是建立信任機(jī)制。在中國傳統(tǒng)金融體系下，現(xiàn)有機(jī)制已被證明很難滿足基層需要，特別是小額金融需求。因此，在新時(shí)期，要將普惠金融作為工作重點(diǎn)一以貫之，在現(xiàn)有制度基礎(chǔ)上，建立一套依托金融科技、真正惠及民生的信用體系，在集體行動(dòng)背景下，將普惠金融推向世界前列。

據(jù)人民銀行召開2019年下半年工作電視會(huì)議，人民銀行要求，普惠小微企業(yè)貸款增速要達(dá)到22.5%，比上年末提高7.3個(gè)百分點(diǎn)，高于同期全部貸款增速9.5個(gè)百分點(diǎn)。民營小微企業(yè)貸款利率總體保持較低水平，貸款平均利率6.82%，同比下降0.58個(gè)百分點(diǎn)，使民營小微企業(yè)融資難融資貴明顯緩解。

“發(fā)展普惠金融，要真正做到成本更低，更易進(jìn)入，需要通過移動(dòng)互聯(lián)手段來實(shí)現(xiàn)。我們依托5G等居世界前列的先進(jìn)技術(shù)，普惠金融在中國可以發(fā)展得更好。”李揚(yáng)稱。