銀保最大的合作就是銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的合并，這不僅給業(yè)務(wù)帶來了機(jī)遇，其實(shí)也給宏觀政策出了一個(gè)新的題目。

金融科技肋力銀行迎來變革轉(zhuǎn)型期

陳彩虹教授表示，他在銀行工作了三十六年，應(yīng)當(dāng)說，對于銀行的了解，是有相當(dāng)基礎(chǔ)的;但對于保險(xiǎn)的認(rèn)知并不是很深刻，因此，他從銀行的角度，來談銀行和保險(xiǎn)的合作。

具體來看，陳彩虹發(fā)表了對當(dāng)下中國銀行業(yè)發(fā)展的一些看法，讓大家從銀行的視角了解保險(xiǎn)與銀行的合作究竟在哪些方面更具有發(fā)展的空間。如果從微觀和宏觀的角度來看，應(yīng)當(dāng)有哪些具體合作的拓展和宏觀政策方面的考慮？對銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，陳教授給出了三大判斷。

第一個(gè)判斷是金融科技的迅速發(fā)展讓銀行業(yè)迎來了一次偉大的變革轉(zhuǎn)型時(shí)期。

目前，很多銀行業(yè)的人都在談?wù)摻鹑诳萍迹_實(shí)是金融科技將對銀行業(yè)帶來一次巨大的變革，具體講，在2018、2019、2020年這三年，應(yīng)該會(huì)出現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

這個(gè)飛躍主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一個(gè)方面所有的市場邊界都已經(jīng)打破了。城市、農(nóng)村，國內(nèi)、國際等市場的邊界，有的已經(jīng)打破，有的則正在打開。比方說，像建行這樣的大銀行，以前只做城市的業(yè)務(wù)，只做大項(xiàng)目，大企業(yè)，大系統(tǒng)，2015年開始，建行就到農(nóng)村做業(yè)務(wù)去了，2015年建行在湖北搞“裕農(nóng)通”，服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，湖北1.9萬個(gè)行政村，覆蓋2.6萬個(gè)自然村，所有的農(nóng)民都是建行的客戶。金融科技的進(jìn)步，第一點(diǎn)把市場邊界完全打破了。

第二方面的特點(diǎn)，就是金融科技把客戶群體的邊界打破了。大中小客戶，錢多錢少的客戶，公司和個(gè)人客戶等，邊界被完全打破。多年前，建行實(shí)施的是大客戶為主的戰(zhàn)略，如以往的“雙大戰(zhàn)略”，即大項(xiàng)目、大客戶，現(xiàn)在大銀行客戶的邊界擴(kuò)展了，金融科技完全打破了客戶邊界，以中小企業(yè)客戶為主的普惠金融，近年已經(jīng)占到大銀行業(yè)務(wù)新增的較大部分了，今年占的比重更大。

第三，區(qū)域的邊界完全打破。所謂完全打破，原來幾大銀行本來是沒有區(qū)域界限的，比如工農(nóng)中建交這些銀行，哪個(gè)區(qū)域都有分行，都有業(yè)務(wù)，但是由于地方政府有自己的考慮，有地方銀行的機(jī)構(gòu)，有些業(yè)務(wù)，還是有區(qū)域邊界的。金融科技快速發(fā)展之后，這個(gè)區(qū)域邊界完全被打破或正在被打破，地方一些區(qū)域性業(yè)務(wù)“不得不”交給了金融科技強(qiáng)大的銀行。

那么金融科技帶來的直接結(jié)果是什么呢？第一個(gè)是早期金融科技投入比較多的大中型銀行，將在未來的發(fā)展中占得先機(jī)，中小銀行可能會(huì)面臨較大的挑戰(zhàn)。第二是金融科技可能帶來中國銀行業(yè)巨大變革轉(zhuǎn)型，2018、2019、2020年是中國銀行業(yè)變革轉(zhuǎn)型關(guān)鍵的三年。

銀行業(yè)的分化現(xiàn)象愈發(fā)明顯

第二個(gè)判斷，由于歷史與現(xiàn)實(shí)的原因，中國銀行業(yè)的分化也在這三年體現(xiàn)出來。

以前銀行業(yè)巨大的困惑是所謂的“同質(zhì)化”，其實(shí)銀行業(yè)的同質(zhì)化是一個(gè)正常的現(xiàn)象，因?yàn)榇蠹医?jīng)營的對象歸根到底就是一個(gè)產(chǎn)品——貨幣。所有的銀行無非做兩件事情，一是提供信貸，另一個(gè)是完成支付，銀行主要依靠這兩個(gè)業(yè)務(wù)，所以銀行業(yè)的同質(zhì)化是有這個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)的。

歷史與現(xiàn)實(shí)的原因集中到今天，正在推動(dòng)分化的出現(xiàn)。陳彩虹表示，歷史的原因是改革開放之前中國只有4家銀行，就是人、農(nóng)、中、建。自1984年工商銀行成立之后，才把中央銀行的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)完全分開;1994年三家政策性商業(yè)銀行成立，才把商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)分開;2004年建設(shè)銀行與中國銀行的改制之后，才有了按照現(xiàn)代公司治理要求的現(xiàn)代銀行業(yè)的真正開始。這是歷史的原因，使得大銀行在不斷變革中發(fā)展變化。

中國的銀行業(yè)，是十年一次變化。1984年有了工商銀行，1994年有了3家政策性銀行，2004年開始有了在境內(nèi)境外上市真正的股份制改造之后的商業(yè)銀行，與之伴隨的就是中小型股份制銀行大量出現(xiàn)，還有外資銀行大量進(jìn)入了中國的版圖，現(xiàn)在的銀行數(shù)量大概是4700多家，上市銀行加上去年9月26日新上市的長沙銀行是48家。這些銀行發(fā)展的路徑、歷史、背景、客戶基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)，包括文化、價(jià)值觀不同。因?yàn)橹鞍l(fā)展的歷史不長，這種分化并不明顯，因此普遍認(rèn)為同質(zhì)化是銀行最大的弊端。

但是近三年這個(gè)分化已經(jīng)出現(xiàn)，同質(zhì)現(xiàn)象越來越弱化，各家銀行的發(fā)展大勢和格局正在出現(xiàn)不同的走勢。近些年，可以看得到的是，不論在大銀行體系內(nèi)，還是在中小銀行群體內(nèi)，銀行業(yè)的分化現(xiàn)象已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。

銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐漸累積并增大

第三個(gè)判斷，政府、企業(yè)與個(gè)人債務(wù)的疊加，中國銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在增大。

陳彩虹對銀行業(yè)做了更深入地研究，他覺得2018、2019、2020年這三年是風(fēng)險(xiǎn)相對集中暴露的三年。我國的總的債務(wù)率，從公布的數(shù)據(jù)來看，并沒有多么嚴(yán)重，但隱性的債務(wù)，并沒有清楚的統(tǒng)計(jì)。從銀行的角度來看，銀行是與政府、企業(yè)和個(gè)人的債務(wù)關(guān)聯(lián)最直接的，一有風(fēng)吹草動(dòng)，情況就非常令人擔(dān)憂。不少的學(xué)者、專家表示債務(wù)“狼來了”，講了好些年了，似乎問題沒有那么嚴(yán)重，但一年又一年的積累，許多的問題已經(jīng)開始在今年顯現(xiàn)，一些中小銀行已經(jīng)在顯露，比如，包商銀行就是一個(gè)案例。

所以政府、企業(yè)與個(gè)人債務(wù)目前的格局，對銀行業(yè)累計(jì)起來的風(fēng)險(xiǎn)，也到了一個(gè)相對的臨界點(diǎn)。2018、2019、2020年這三年，也是中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚暴露可能比較集中的年份。

基于這樣的判斷，從微觀上講，銀保合作應(yīng)當(dāng)如何去運(yùn)作，從銀行的視角來看，那是必須有所選擇，或者說，是必須“有所為，有所不為”的，不論是選擇銀行，選擇合作的方式，還是選擇合作的產(chǎn)品或具體操作形式。

從宏觀上來講，陳彩虹教授表示有一個(gè)更大的擔(dān)心，就是銀保合作在某些領(lǐng)域可能助力于金融的良性發(fā)展，但是也可能帶來某些區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)與某些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

銀保最大的合作就是銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的合并，這不僅給業(yè)務(wù)帶來了機(jī)遇，其實(shí)也給宏觀政策出了一個(gè)新的題目，就是如何從宏觀判斷整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢與保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在面臨的困惑，兩者結(jié)合起來找到新的發(fā)展路徑，同時(shí)密切關(guān)注它可能帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。