劉娜 吳春雨

摘? 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的核心力量，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和政府對(duì)于金融態(tài)勢(shì)的宏觀控制力逐漸增強(qiáng)，我國(guó)金融形勢(shì)發(fā)展良好，再加上我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制正在趨于完善，市場(chǎng)的競(jìng)也在不斷成熟，對(duì)于金融行業(yè)的深入探索更加成為社會(huì)進(jìn)步的重要環(huán)節(jié)。但是要優(yōu)化日益變革的金融環(huán)境，創(chuàng)新是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，是目前探索新金融發(fā)展道路的捷徑。深入研究金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作與風(fēng)險(xiǎn)管控，為打造和諧、穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境，聚攏金融服務(wù)業(yè)資源，避免風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在的連通性與傳染性，降低金融機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜化和多樣化具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)形勢(shì);金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)管控

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步完善，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理模式已無(wú)法滿足更高的要求，因此，金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新刻不容緩。但是，創(chuàng)新給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也面臨著更大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新代表著新興事物的出現(xiàn)與發(fā)展，那么其中具有的不確定性因素也會(huì)提高，就會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新的同時(shí)要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做好管控與防護(hù)，從而促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的特點(diǎn)

（1）金融業(yè)務(wù)多樣化

自改革開放以來(lái)，人民的生活水平不斷得到提高，理財(cái)觀念也逐漸發(fā)生了轉(zhuǎn)換，人民把目光轉(zhuǎn)向于各種理財(cái)項(xiàng)目上面，使得理財(cái)機(jī)構(gòu)紛紛推出了各種新型業(yè)務(wù)。此外，國(guó)家對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也表示了大力支持。在2019年發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》中提出，鼓勵(lì)地方政府出臺(tái)“信易貸”支持政策，幫助支持中小企業(yè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)信用良好的中小微型企業(yè)創(chuàng)新續(xù)貸方式，降低這些企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。商業(yè)銀行的數(shù)量也在逐漸增加，同時(shí)也給金融市場(chǎng)帶來(lái)豐富多彩的業(yè)務(wù)。

（2）金融活動(dòng)逐漸趨于國(guó)際化

金融行業(yè)想要在國(guó)際中取得一席之地，需要提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平，將金融活動(dòng)推向世界。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的整體提升，國(guó)家可以引導(dǎo)國(guó)內(nèi)資金轉(zhuǎn)向國(guó)際市場(chǎng)，為我國(guó)金融行業(yè)走向國(guó)際奠定基礎(chǔ)。“一帶一路”是讓中國(guó)企業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)的政策，加強(qiáng)中國(guó)與一帶一路參與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)交流，最終促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）金融交易方式便捷化

近年來(lái)，隨著科技與信息技術(shù)的高速發(fā)展，使得金融交易方式變得更加便捷，人民可以借助于手機(jī)就可以完成支付、自助辦理業(yè)務(wù)等活動(dòng)。從前農(nóng)民領(lǐng)取相關(guān)補(bǔ)助金需要到地方信用社，非常的麻煩，而如今他們只需要花幾分鐘的時(shí)間到村中的金融綜合服務(wù)臺(tái)就可以領(lǐng)到補(bǔ)助金。此外，金融綜合服務(wù)平臺(tái)還可以存款、充話費(fèi)、交電費(fèi)，大大便利了農(nóng)民的生活。

二、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

（1）金融科技背景下的信息不對(duì)稱性

從目前來(lái)看，金融科技的業(yè)務(wù)拓展了龐大的市場(chǎng)發(fā)展空間，資本市場(chǎng)正在提高關(guān)注力度。自 2009 年至今，花旗銀行、高盛、美銀及摩根斯坦利等各個(gè)大型投資銀行已經(jīng)在世界范圍內(nèi) 30 多家金融科技公司謀劃發(fā)展布局。金融創(chuàng)新使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)活力的同時(shí)也承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。從定量分析來(lái)看，在亞洲范圍內(nèi)，各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在“一窩蜂”地追隨電子化設(shè)備。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云支付等各項(xiàng)新興科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域嶄露頭角，漸漸地將會(huì)引起全方位變革，在短暫的幾年時(shí)間里，我國(guó)在支付媒介、余額寶理財(cái)、普惠金融等模塊已經(jīng)呈現(xiàn)螺旋式的上升，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展領(lǐng)域，中國(guó)已經(jīng)成為世界其他國(guó)家不可小覷的經(jīng)濟(jì)實(shí)體之一了。

（2）金融產(chǎn)品的全面性缺乏考慮

金融產(chǎn)品要在滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的情況下進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，然而，大多數(shù)金融企業(yè)為了填補(bǔ)市場(chǎng)的空白，沒(méi)有考慮到產(chǎn)品的效益與成本原則，忽略了對(duì)其功能的考量，迫切發(fā)布新產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求，雖然在短期內(nèi)占領(lǐng)了市場(chǎng)份額，但是推廣之后并沒(méi)有獲得較好的效益。不僅如此，沒(méi)有目的性的行為也造成了資金回流的壓力過(guò);其次，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，差異化沒(méi)有凸顯出來(lái)，模仿行為頻繁出現(xiàn)，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的考察，創(chuàng)新能力低下。在金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，人們對(duì)于選擇合適的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資、消費(fèi)，更加操之過(guò)急。

（3）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)自主性不強(qiáng)

改革開放 40 年以來(lái)，我國(guó)的金融改革工作的成果已經(jīng)非常顯著，中國(guó)發(fā)展金融行業(yè)的基本思路，最重要的就是構(gòu)建現(xiàn)代金融體系以及建設(shè)大國(guó)金融。在處理金融變革的問(wèn)題上，我們一直秉持的態(tài)度是要低調(diào)，但是方向要明確，堅(jiān)定務(wù)實(shí)地改革?？墒桥c其他國(guó)家相比，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在處理問(wèn)題的過(guò)程中，對(duì)于“產(chǎn)、權(quán)、債”三者的關(guān)系在處理時(shí)市場(chǎng)定位比較模糊。金融機(jī)構(gòu)這種處理問(wèn)題的方式，不僅縮小了自身的發(fā)展空間，盈利能力不能達(dá)到一個(gè)理想的水平，同時(shí)聚攏各種資源變得困難，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生反而變本加厲。例如，我國(guó)金融市場(chǎng)在面對(duì)較大的對(duì)沖基金時(shí)，如果沒(méi)有政府的支持，金融機(jī)構(gòu)自身很難應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

（4）金融機(jī)構(gòu)自主性不強(qiáng)

由于我國(guó)金融行業(yè)管理的特殊性，即使金融機(jī)構(gòu)積極采取創(chuàng)新，獲得了一定的自主性，但是在面對(duì)一些比較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，還是需要國(guó)家的扶持。因?yàn)槲覈?guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展難以突破“產(chǎn)、權(quán)、債”的限制，對(duì)于市場(chǎng)的定位沒(méi)有其他國(guó)家清晰，這就使得自身無(wú)法得到進(jìn)一步的發(fā)展。此外，這種限制還使得金融機(jī)構(gòu)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法自主調(diào)動(dòng)各類資源加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有抵抗強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（5）金融科技與信息技術(shù)不配對(duì)

金融科技的發(fā)展促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，但是也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)信用體現(xiàn)還不夠完善、網(wǎng)絡(luò)中有關(guān)金融交易的法律制度也不夠完善，所以導(dǎo)致在交易過(guò)程中面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)使得一些不法分子進(jìn)行非法集資、惡意騙貸、捐款跑路等行為，對(duì)網(wǎng)民的財(cái)產(chǎn)安全造成巨大的威脅。

三、基于新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的措施

（1）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度

想要金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)中突出重圍，想要金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。政府要肩負(fù)起對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作的監(jiān)督工作，為金融機(jī)構(gòu)提供更大的支持，逐步恢復(fù)金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，讓金融機(jī)構(gòu)在法律的范圍內(nèi)更好的創(chuàng)新與發(fā)展。政府可以采取多項(xiàng)措施，全面完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，當(dāng)遇到金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、立即解決。同時(shí)，政府要細(xì)化責(zé)任，將每一個(gè)監(jiān)管環(huán)節(jié)都落實(shí)到位。

（2）嚴(yán)格貫徹市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

金融市場(chǎng)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的核心力量，為了避免金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)金融市場(chǎng)格局穩(wěn)定的威脅，我認(rèn)為應(yīng)該嚴(yán)格制定并實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，就像利率的制定一樣，具有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和原則。金融監(jiān)管部門有責(zé)任對(duì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，對(duì)其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)密考量，確保分析報(bào)告的真實(shí)性與可信性，來(lái)確定該種金融產(chǎn)品能否進(jìn)入金融市場(chǎng)這個(gè)大環(huán)境。這里需要注意的是，嚴(yán)格履行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的目的是為了保證金融市場(chǎng)的安全，但是，如過(guò)分限制存在風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品進(jìn)入，將導(dǎo)致金融市場(chǎng)缺乏活力，嚴(yán)重影響國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力

我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，機(jī)構(gòu)職能之間設(shè)置重疊，機(jī)構(gòu)活動(dòng)能力低，不僅增加了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本，而且對(duì)于自身的發(fā)展也存在不利之處。為了有效應(yīng)對(duì)這一情況，應(yīng)該加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，采取集約化管理的方式，裁撤冗余結(jié)構(gòu)，更好地集中區(qū)域優(yōu)勢(shì)，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)為了避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行可以調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，形成科學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)給金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來(lái)的不利影響，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理效能

四、總結(jié)

金融市場(chǎng)的發(fā)展壯大，伴隨著金融創(chuàng)新，同時(shí)也伴隨著復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)，如果不對(duì)金融市場(chǎng)嚴(yán)加看管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是一種威脅，也會(huì)影響金融市場(chǎng)正常運(yùn)行的秩序。所以，我們更因該重視金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控并舉。

參考文獻(xiàn)

[1]葉柯婷 .金融創(chuàng)新下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)多媒體與網(wǎng)絡(luò)教學(xué)學(xué)報(bào)（上旬刊），2019（03）：236-237+240.

[2]黃磊 .金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施初探[J].河北企業(yè)，2018（12）：24-25.