田壽義

【摘要】經(jīng)濟社會的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的深度研發(fā)都在一定程度上加快了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展速度，對我國國民經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。本文簡單分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展的實際情況，總結(jié)了影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險系數(shù)的各種因素，在結(jié)合當前經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀以及金融行業(yè)發(fā)展客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上，為降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險而提出一些切實可行的防范對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;理財產(chǎn)品;風險分析;防范對策

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合提高了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的多樣化與靈活化，不僅給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)與機遇，也對人們的理財觀、消費觀以及生活觀等也產(chǎn)生了深遠影響。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品憑借方便快捷、回報率高等優(yōu)勢迅速成為最受人們歡迎與喜愛的理財方式，但互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在發(fā)展弊端，更容易受外部經(jīng)濟社會大環(huán)境的影響，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險較高，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險類型的研究力度，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險防范對策的全面性與有效性提供強大的理論支持。

一、分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）簡單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展史

我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)應用時間遠遠短于西方資本主義國家，雖然我國相關(guān)政府部門通過采取一系列積極有效的措施來加強互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)力度，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，與西方國家互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)之間的差距也是越來越小。21世紀初期，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐步應用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式的信息化與高效化，加快了金融行業(yè)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)的建設速度。之后不久，支付寶等金融機構(gòu)獲得了由中國人民銀行等發(fā)布的“非金融機構(gòu)支付業(yè)務許可”，成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)質(zhì)的飛躍與發(fā)展。

（二）簡單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的主要特征

成本低、效率高是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品最主要的特征，其中成本低主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為支撐、以網(wǎng)絡平臺交易為主，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方完全可以通過專門的網(wǎng)絡平臺來收集彼此基本信息以及進行交易活動，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中基本不需要第三方的參與，這有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動的成本。還有一些金融機構(gòu)完全可以憑借自身的實力來研發(fā)和推出新的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，利用其原有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財系統(tǒng)，從而降低了金融機構(gòu)理財產(chǎn)品系統(tǒng)建設與維護的費用。消費者也可以獨立從專門的網(wǎng)站來了解不同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本信息，消費者完全可以根據(jù)自己的需求和經(jīng)濟實力來從眾多理財產(chǎn)品中選擇性價比最高的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的推出有效地簡化了消費者購買理財產(chǎn)品的流程與手續(xù)，消費者可以根據(jù)網(wǎng)站上公布的理財產(chǎn)品購買流程以及注意事項來購買理財產(chǎn)品，既可以加深消費者對理財產(chǎn)品性能、價格等的了解，也提高了消費者購買理財產(chǎn)品的效率與速度。

（三）介紹當前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品市場的實際情況

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品之間存在很大的差異性，消費者可以通過專門的網(wǎng)絡平臺來購買不同類型的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的種類較多，擴大了消費者的選擇空間。根據(jù)發(fā)行主體的不同可以將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品劃分為信托理財產(chǎn)品、基金理財產(chǎn)品等等。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的各項規(guī)章制度和法律法規(guī)還不完善，以至于金融詐騙等事情也偶有發(fā)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的建立等產(chǎn)生消極阻礙作用。普惠性是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一特點，也是導致許多消費者對理財產(chǎn)品的認知與理解出現(xiàn)偏差，其中理財產(chǎn)品購買者以高收入人群為主，中低層收入群體購買理財產(chǎn)品的意識并不強。另外，近幾年，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認可度與信任度也是越來越高，家庭收入也逐步增多，這些都提高了人們的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的購買意識與購買能力。

二、分析影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險的因素

（一）技術(shù)性風險因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風險對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡平臺的依賴性較大，網(wǎng)絡平臺以及金融系統(tǒng)本身就存在技術(shù)缺陷，但是網(wǎng)絡平臺是由專門技術(shù)人員研發(fā)創(chuàng)建以及維護管理的，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是可以被技術(shù)手段來進行攻本身具有存在一定的技術(shù)漏洞，再者，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展也提高了對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員專業(yè)能力與綜合能力的要求，但是當前能夠達到這一要求的技術(shù)人員是少之又少。換句話說就是技術(shù)風險隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展變化而產(chǎn)生相應的變化。比如，金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)技術(shù)落后的情況，既有極可能會引起消費者信息丟失以及金融機構(gòu)重要機密被竊取等一系列的連鎖反應，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)技術(shù)實施方案的不完整性與不科學性也會增加互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的危險性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)癱瘓等情況發(fā)生的幾率。

（二）市場性風險因素

市場變化對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響要遠遠高于對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的影響，市場性風險因素主要包括匯率風險、競爭風險以及利率風險等等，其中，利率風險是市場性風險因素中對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品影響力最大的重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品依舊具有普通理財產(chǎn)品的基本特點，比如，余額寶等每天收益會隨著市場利率的變化而發(fā)生相應的變化。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)量的增加，也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品之間的競爭，增加了市場競爭因素對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的影響力。

（三）運營性風險因素

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品數(shù)量的激增，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的生存壓力與發(fā)展壓力，不同互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選用不同的營銷策略，推出不同性質(zhì)的金融理財產(chǎn)品，加之，不同金融平臺的整體實力以及發(fā)展?jié)摿Ω鞑幌嗤@就無形之中增加了消費者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的不確定性和不穩(wěn)定性。加之，許多消費者并沒有掌握專業(yè)的金融理財知識，其金融理財能力較低，根本無法及時準確的判斷出金融平臺提供的各種數(shù)據(jù)信息的真假性，以至于無限擴大了消費者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險防范措施的途徑

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及相關(guān)政府部門應加強對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)工作的資金與技術(shù)投入，加快對網(wǎng)絡平臺安全系統(tǒng)的研發(fā)速度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性與穩(wěn)定性，利用專門的查殺軟件來定期檢查互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)并快速修補互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全漏洞，最大限度的保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠平穩(wěn)運行。

（二）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場機制

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應提高對市場匯率的重視度，完善市場匯率信息收集分析以及預測機制，能夠在第一時間獲取匯率相關(guān)的各種信息，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對市場匯率風險的靈活應變能力。金融機構(gòu)應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的調(diào)查研究力度，提高對未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展趨勢的預測能力，對每一種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品都要進行市場分析與風險評估，完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品購買風險提示書的內(nèi)容，提高消費者對該理財產(chǎn)品的了解。同時，還應進一步完善市場監(jiān)管體系，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入標準，凈化金融理財市場環(huán)境，避免互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的惡性競爭，為構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序奠定基礎(chǔ)。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相關(guān)人員的服務意識與專業(yè)能力

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應加強對理財產(chǎn)品相關(guān)人員的培訓力度，定期組織其參加互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、理財產(chǎn)品等不同領(lǐng)域的專業(yè)培訓，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)工作人員整體素質(zhì)與工作能力的提高，建立和諧良好客戶關(guān)系。

四、小結(jié)

正視互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在的各種風險，通過凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境、提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全性等途徑來降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險系數(shù)，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及國民經(jīng)濟的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

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