余伊澤　蘇賽爾

【摘要】針對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口巨大的現(xiàn)象，中央提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，浙江省積極響應(yīng)十九大號(hào)召，為落實(shí)地方版鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施一系列措施并出臺(tái)相關(guān)政策，目前浙江省已取得一定成果，但仍存在農(nóng)村信用體系建設(shè)不完全、“兩權(quán)”抵押貸款體系不完善、政府未出臺(tái)政策支持村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展等問(wèn)題，因此，浙江省應(yīng)從增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)、進(jìn)一步完善信用檔案、拓寬抵押標(biāo)的物變現(xiàn)方式、村級(jí)賬戶公開(kāi)招標(biāo)等方面進(jìn)行改進(jìn)，使得浙江農(nóng)村更好更快的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;浙江省

“三農(nóng)”問(wèn)題作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的短板問(wèn)題，其金融缺口在2014年已超過(guò)3萬(wàn)億元，巨大金融缺口使得金融服務(wù)“三農(nóng)”存在市場(chǎng)空間。由此，2017年十九大報(bào)告中提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2018年2月中央發(fā)布《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》中提出要加大金融支農(nóng)力度，引導(dǎo)社會(huì)資本流向農(nóng)村。

浙江省積極落實(shí)地方版鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，多年來(lái)浙江省在金融支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的實(shí)踐已取得一定成果，但在農(nóng)村信用體系建設(shè)、“兩權(quán)”抵押貸款等方面依舊存在問(wèn)題。本文以金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為研究?jī)?nèi)容，分析金融服務(wù)現(xiàn)狀，并針對(duì)問(wèn)題提出相關(guān)建議。

一、浙江省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)現(xiàn)狀

（一）信用環(huán)境不斷優(yōu)化

“鄉(xiāng)風(fēng)文明”是浙江省建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的重要指標(biāo)之一。浙江省通過(guò)建立農(nóng)戶信用檔案、完善信用評(píng)定工作、推行信用貸款等方式對(duì)農(nóng)村信用體系進(jìn)行優(yōu)化。

浙江省金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)戶信用檔案的建立并完善信用評(píng)定工作。中國(guó)人民銀行杭州中支2006年至2018年檔案涉及全省1093萬(wàn)農(nóng)戶，比例達(dá)90%以上;浙江省農(nóng)信聯(lián)社2008年至2018年檔案涉及全省1000多萬(wàn)農(nóng)戶。浙江省信用評(píng)定工作開(kāi)始于1998年，至2017年，浙江農(nóng)信評(píng)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)450個(gè)，村17913個(gè)，農(nóng)戶878.4萬(wàn)戶，至2018年中國(guó)人民銀行杭州中支評(píng)定農(nóng)戶比例達(dá)全省農(nóng)戶75%，中國(guó)人民銀行衢州中支已完成對(duì)全市所有家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)合作社的評(píng)定工作。

信用檔案及信用評(píng)定的建立為浙江省推行農(nóng)戶信用貸款奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，貸款最高額度可達(dá)30萬(wàn)元。至2017年末，浙江農(nóng)信農(nóng)戶信用貸款余額為2459.12億元，較上年增幅為50.43%，至2018年中旬，農(nóng)戶信用貸款占浙江農(nóng)信農(nóng)戶小額貸款比例達(dá)55%。

（二）農(nóng)村“兩權(quán)”抵押不斷推進(jìn)

2015年8月，十八屆三中全會(huì)提出“農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)”抵押試點(diǎn)工作，其中浙江省14個(gè)縣成為試點(diǎn)縣。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革推出抵押貸款，浙江各地區(qū)積極創(chuàng)新貸款新模式。

浙江農(nóng)信于2016年創(chuàng)新推出“三權(quán)”抵押貸款，新增林權(quán)抵押，至年底，林權(quán)、農(nóng)房和農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款分別為45.56億元、60.5億元及7.46億元，累計(jì)113.52億元，分別為3.63萬(wàn)戶、2萬(wàn)戶和802戶農(nóng)戶提供貸款支持。2018年，中國(guó)人民銀行杭州中支農(nóng)房抵押貸款余額205億元。義烏農(nóng)商行至2019年2月發(fā)放農(nóng)房抵押貸款累計(jì)21828筆，金額達(dá)95.37億元。

浙江各地區(qū)積極創(chuàng)新貸款新模式。樂(lè)清市對(duì)30萬(wàn)元以下的農(nóng)房實(shí)行直接抵押貸款模式;溫州市創(chuàng)新農(nóng)民資產(chǎn)受托貸款模式;湖州長(zhǎng)興縣推出農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)長(zhǎng)期抵押貸款，最高可貸1000萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸10年。

（三）普惠金融數(shù)字化程度加深

普惠金融數(shù)字化主要通過(guò)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境以及促進(jìn)電子支付與電子商務(wù)相融合兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)。

為解決浙江省存在的金融服務(wù)“盲區(qū)”問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)推出多種便捷途徑改善省內(nèi)金融服務(wù)環(huán)境。中國(guó)人民銀行杭州中支至2018年中旬，已將銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)布設(shè)全省金融服務(wù)“盲區(qū)”。同時(shí)，金融便利店、移動(dòng)汽車(chē)銀行的發(fā)展以及電子銀行產(chǎn)品的推廣使得金融服務(wù)的便捷化向前一大步。截止2018年底，浙江省農(nóng)村網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)6.12億戶，手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)6.7億戶。

2018年底，浙江省淘寶鎮(zhèn)數(shù)量128個(gè)，淘寶村數(shù)量1172個(gè)。為推動(dòng)農(nóng)村電商發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方式，為農(nóng)村電商提供小額貸款。例如浙江網(wǎng)商銀行已為405萬(wàn)農(nóng)村電商提供小額信用貸款。

二、浙江省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略問(wèn)題研究

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)不完全

第一，少數(shù)農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄。盡管浙江省金融機(jī)構(gòu)通過(guò)授課、夜校等多樣的方式，頻繁并持續(xù)的向農(nóng)村普及金融知識(shí)并向村民傳播誠(chéng)信理念，但依舊存在少數(shù)農(nóng)戶不承擔(dān)歸還本金及利息的義務(wù)的現(xiàn)象，即擔(dān)而不保的問(wèn)題仍舊存在，使得金融機(jī)構(gòu)的利益得不到保障。

第二，農(nóng)戶信息采集不完全。一方面，雖然浙江省較早開(kāi)始建立農(nóng)戶檔案且目前信息采集覆蓋率已達(dá)到90%以上，但仍存在信息采集的“盲區(qū)”，農(nóng)戶信息未被記錄;另一方面，由于農(nóng)戶在日常生活中所涉及的金融活動(dòng)較少，因此，其信用檔案中所記載的信用記錄較少甚至無(wú)記載記錄，此情況影響金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)對(duì)農(nóng)戶信用水平的判斷，不利于金融機(jī)構(gòu)自身利益的保障。

第三，失信懲戒效果不顯著。由于存在少數(shù)農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、債務(wù)人逃廢等情況，目前，浙江省金融機(jī)構(gòu)多采取將相關(guān)農(nóng)戶拉入黑名單、訴訟、暫停貸款等方式進(jìn)行懲戒，但仍存在訴訟結(jié)果難執(zhí)行、追不回貸款等問(wèn)題。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款體系不完善

第一，相關(guān)體制未建立完全?！皟蓹?quán)”抵押依賴于確權(quán)登記及現(xiàn)有信用制度，浙江確權(quán)頒證已基本落實(shí)，但由于浙江省對(duì)農(nóng)戶信息的采集不完全且農(nóng)戶參與的金融活動(dòng)不多導(dǎo)致信用記錄較少甚至無(wú)記錄的信用制度建設(shè)不完善的現(xiàn)象，給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作增加難度。

第二，未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。政府通常對(duì)銀行給予農(nóng)戶的利率有一定限制，且浙江在出臺(tái)的相關(guān)20條意見(jiàn)中表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的綠色信貸投入，拓寬其融資渠道，但對(duì)銀行補(bǔ)償機(jī)制僅有財(cái)政資金對(duì)沖虧損，不利于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)。

第三，抵押標(biāo)的物變現(xiàn)困難。由于相關(guān)法律的規(guī)定，例如農(nóng)房不得向城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)賣(mài)等規(guī)定以及經(jīng)營(yíng)權(quán)可抵押情形受法律限制使得農(nóng)房、土地變現(xiàn)途徑受限，抵押標(biāo)的物變現(xiàn)困難阻礙“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)施。

（三）政府未出臺(tái)政策支持村集體經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展

第一，村級(jí)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的權(quán)利受到限制。相關(guān)辦法規(guī)定，存款人對(duì)銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立行的選擇有自主權(quán)，但是部分地區(qū)村級(jí)賬戶只能開(kāi)立于指定銀行。

第二，對(duì)村集體項(xiàng)目的市場(chǎng)運(yùn)作未有政策支持。雖然浙江已全面實(shí)行農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)股份制，但由于部分村集體經(jīng)濟(jì)組織市場(chǎng)運(yùn)作差，造成組織及農(nóng)民股東收益小，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)其展開(kāi)相關(guān)服務(wù)。

三、浙江省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)對(duì)策

（一）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，村級(jí)組織對(duì)村民應(yīng)多加普及金融知識(shí)，同時(shí)，也應(yīng)重視村內(nèi)守信風(fēng)氣的形成，進(jìn)一步加強(qiáng)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，可從農(nóng)戶或其擔(dān)保人是否有能力償還貸款、貸款信用是否良好等角度進(jìn)行調(diào)查，謹(jǐn)慎評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，防止擔(dān)保人無(wú)資金擔(dān)?，F(xiàn)象的出現(xiàn)。

其次，浙江省應(yīng)繼續(xù)完善農(nóng)戶檔案，做到金融機(jī)構(gòu)對(duì)省內(nèi)農(nóng)戶信息采集覆蓋率達(dá)到100%，在對(duì)信用信息較少的農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，可通過(guò)對(duì)其資產(chǎn)、抵押標(biāo)的物等情況進(jìn)行調(diào)查，確定是否對(duì)其發(fā)放貸款。

最后，可以利用農(nóng)戶信用狀況與文明村評(píng)定掛鉤、采取限制失信人員集體經(jīng)濟(jì)股份分紅等方式增加失信人員違約成本來(lái)加強(qiáng)失信懲戒力度。

（二）健全“兩權(quán)”抵押貸款體系

首先，完善相關(guān)體制。進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，配合央行征信系統(tǒng)逐步建立個(gè)人信用制度。金融機(jī)構(gòu)初期放款應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)信用良好的農(nóng)戶可實(shí)施貸款優(yōu)惠。

其次，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一方面政府層面可適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款利率及貸款年限的限制，商業(yè)銀行自身層面也可推出相關(guān)貸款產(chǎn)品，適當(dāng)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府可通過(guò)劃撥資金建立專項(xiàng)基金的方式，對(duì)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，浙江省可借鑒他省經(jīng)驗(yàn)，例如青海省反擔(dān)保形式或河南省多模式自由發(fā)展形式。

最后，拓寬抵押標(biāo)的物變現(xiàn)方式。農(nóng)村可建立產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)或者產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，加以政府管制，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易。也可以在農(nóng)戶無(wú)力償還貸款時(shí)，鼓勵(lì)村集體經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行產(chǎn)權(quán)回購(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的轉(zhuǎn)移及增值。

（三）政府出臺(tái)相關(guān)政策支持村集體經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展

通過(guò)對(duì)村級(jí)賬戶進(jìn)行公開(kāi)招標(biāo)的方式解決其權(quán)利受限的問(wèn)題，使得金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)對(duì)村級(jí)市場(chǎng)的金融服務(wù)。

針對(duì)部分村集體經(jīng)濟(jì)組織市場(chǎng)運(yùn)作差的情況，政府可出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策并給予適當(dāng)?shù)姆龀郑鐚?duì)市場(chǎng)運(yùn)作能力較差的村集體經(jīng)濟(jì)組織實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，也可給予村集體經(jīng)濟(jì)組織一定的政府財(cái)政貼息或補(bǔ)助，推動(dòng)其發(fā)展。

四、小結(jié)

浙江省多年來(lái)在金融支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的實(shí)踐已有一定成果，為實(shí)現(xiàn)浙江農(nóng)村的快速發(fā)展，更好的解決省內(nèi)“三農(nóng)”金融缺口問(wèn)題，浙江省還應(yīng)通過(guò)增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)、進(jìn)一步完善信用檔案、加強(qiáng)失信懲戒力度來(lái)推進(jìn)農(nóng)村信用體制建設(shè);通過(guò)完善相關(guān)體制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及拓寬抵押標(biāo)的物變現(xiàn)方式來(lái)健全“兩權(quán)”抵押貸款體系;通過(guò)村級(jí)賬戶公開(kāi)招標(biāo)和政府適當(dāng)給予村集體經(jīng)濟(jì)組織優(yōu)惠及扶持來(lái)支持村集體經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)浙江農(nóng)村更好更快發(fā)展的目標(biāo)。

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