付海蕓

【摘要】金融作為資金配置的有效手段之一，是促進(jìn)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的潤(rùn)滑劑。處于轉(zhuǎn)型期的中國(guó)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須結(jié)合中國(guó)國(guó)情關(guān)注三農(nóng)。資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，但是金融在我國(guó)表現(xiàn)出極不平衡的城鄉(xiāng)二元態(tài)勢(shì)，這就要求我國(guó)必須進(jìn)行農(nóng)村金融改革，由于農(nóng)村資金利用的諸多問(wèn)題，其發(fā)展涌現(xiàn)出許多難點(diǎn)及困境，這就決定了其發(fā)展須由財(cái)政政策來(lái)領(lǐng)頭。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;困境;財(cái)政投融資

武漢大學(xué)顧海良教授曾說(shuō)過(guò)：“農(nóng)業(yè)問(wèn)題是當(dāng)前中國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，農(nóng)民問(wèn)題是當(dāng)前中國(guó)最大的政治問(wèn)題，農(nóng)村問(wèn)題是當(dāng)前中國(guó)最大的社會(huì)問(wèn)題?！苯陙?lái)，隨著我國(guó)針對(duì)三農(nóng)問(wèn)題及鄉(xiāng)村振興不斷進(jìn)行政策支持，農(nóng)村發(fā)展取得了明顯的進(jìn)步。但農(nóng)村金融的發(fā)展依然處于瓶頸，城鄉(xiāng)金融的不平衡發(fā)展依然是當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革亟需解決的問(wèn)題。本文認(rèn)為財(cái)政投融資將財(cái)政手段和國(guó)家信用結(jié)合起來(lái)，可以有效整合政府行為和市場(chǎng)行為，解決農(nóng)村金融發(fā)展面臨的諸多困境。

一、發(fā)展農(nóng)村金融面臨的主要困境

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求動(dòng)力不足

當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品比較單一，農(nóng)業(yè)銀行或者農(nóng)村合作信用社提供的支農(nóng)貸款主要有小額惠農(nóng)貸款或小額信貸，除此之外，幾乎沒(méi)有其他形式的支農(nóng)金融產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品。從需求角度看，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足主要由于農(nóng)民投資行為具有保守性，出現(xiàn)存多貸少的常態(tài);反過(guò)來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有創(chuàng)新動(dòng)力、不創(chuàng)新，又導(dǎo)致農(nóng)民可選擇的金融產(chǎn)品種類少，這種惡性循環(huán)的主要困境在于需求，改革重點(diǎn)在于使廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)重新金融產(chǎn)品，摒棄“風(fēng)險(xiǎn)”就等于“損失”的認(rèn)識(shí)，并推動(dòng)建設(shè)信任機(jī)制，這樣才能增強(qiáng)創(chuàng)新的需求動(dòng)力。

（二）金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的內(nèi)生動(dòng)力不足

自改革開(kāi)放以來(lái)，雖然農(nóng)村金融資金的支農(nóng)力度顯著提升，但是仍存在著結(jié)構(gòu)性失調(diào)問(wèn)題。一方面，表現(xiàn)為支農(nóng)主體性失調(diào)，由于農(nóng)業(yè)貸款及投資具有周期長(zhǎng)、成本大、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高、難以抵押等特點(diǎn)，許多金融機(jī)構(gòu)都不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)性金融產(chǎn)品，即使一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村業(yè)務(wù)，也設(shè)有涉農(nóng)資金或貸款上限，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿不強(qiáng)。另一方面，表現(xiàn)為地域性失調(diào)，農(nóng)村發(fā)展也有好有壞，在一些貧困山區(qū)，尤其是特貧地區(qū)，生產(chǎn)力發(fā)展水平低、基礎(chǔ)設(shè)施非常落后、農(nóng)民家庭財(cái)富少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，各類農(nóng)業(yè)或非農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿在這些地區(qū)提供涉農(nóng)資金，甚至當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)將部分資金跨地區(qū)轉(zhuǎn)移投資，不服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)。

（三）農(nóng)村人員信用信息不完善

農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善必須依賴于有效的農(nóng)村征信體系，但是由于農(nóng)村人口眾多、農(nóng)村信用信息散且雜、流動(dòng)性較高的農(nóng)民工，使得農(nóng)村信用信息采集困難、農(nóng)村人口檔案建設(shè)困難且運(yùn)營(yíng)成本高昂，我國(guó)目前沒(méi)有相對(duì)全面的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，也沒(méi)有相對(duì)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村信用信息評(píng)價(jià)指標(biāo)。這就導(dǎo)致各類金融機(jī)構(gòu)無(wú)法真實(shí)有效的采集到所需要、想要了解的相對(duì)人信用信息，極有可能形成信息不對(duì)稱的情形，這會(huì)增加相對(duì)人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性，這無(wú)疑是農(nóng)村金融發(fā)展的攔路虎。

（四）農(nóng)村金融的法律環(huán)境尚不完善

自2013年全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)的《關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展情況的報(bào)告》提出的“適時(shí)啟動(dòng)農(nóng)村金融地方立法”到2017年中央“一號(hào)文件”再次強(qiáng)調(diào)“要將加快農(nóng)村金融立法作為保障鄉(xiāng)村振興的重中之重”，雖然四年間多次強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融立法的重要性，但截至目前，尚未正式出臺(tái)統(tǒng)一的農(nóng)村金融法律。目前主要是通過(guò)政策指導(dǎo)有關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展事項(xiàng)。正是因?yàn)橹挥姓叨狈Ψ杀Ｕ?，故其政策的?zhí)行效果與政策目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。一方面，一些貧困地區(qū)的政府部門對(duì)支農(nóng)表現(xiàn)得不積極，甚至利用行政手段干預(yù)支農(nóng)資金流向，致使支農(nóng)效率低下;另一方面，農(nóng)村金融中的相關(guān)部門在處理欺詐、逃債、賴債等亂象過(guò)程中，沒(méi)有明確的法律條文指導(dǎo)，這也導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下。

二、財(cái)政投融資是解決農(nóng)村金融發(fā)展困境的有效手段

財(cái)政投融資與一般財(cái)政投資相比較，最突出的特點(diǎn)是它將國(guó)家信用納入其中，以國(guó)家信用引導(dǎo)穩(wěn)定預(yù)期，這樣就使得財(cái)政目標(biāo)及政策更加容易實(shí)現(xiàn)。針對(duì)上述農(nóng)村金融發(fā)展的困境，本文認(rèn)為財(cái)政投融資可以較好的解決。首先，針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求動(dòng)力不足，核心問(wèn)題是農(nóng)民的金融知識(shí)和金融意識(shí)薄弱，才導(dǎo)致農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期較大，若以國(guó)家信用作為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，可以大大提升農(nóng)民對(duì)金融的信任。其次，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的內(nèi)生動(dòng)力不足，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)信貸的周期性長(zhǎng)、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，若以財(cái)政政策利用政策優(yōu)惠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度，以財(cái)政牽頭形成長(zhǎng)效機(jī)制，這樣會(huì)降低農(nóng)業(yè)信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。再次，針對(duì)農(nóng)村信用信息不完善，主要源于金融機(jī)構(gòu)對(duì)廣大農(nóng)民的信用信息調(diào)查的成本較高，但是財(cái)政投融資可以充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村委會(huì)的干部，利用已有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)低成本管理農(nóng)村信用。最后，針對(duì)農(nóng)村金融的法律環(huán)境不完善，主要是因?yàn)檗r(nóng)民的法律意識(shí)較薄弱，而普通金融機(jī)構(gòu)不可能為廣大村民提供這方面的服務(wù)，但是財(cái)政投融資是政府行為，政府可以通過(guò)村委會(huì)對(duì)其提供這些培訓(xùn)服務(wù)，也可以通過(guò)村委會(huì)加強(qiáng)法治建設(shè)。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融是我國(guó)現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，對(duì)推動(dòng)新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施、促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展、壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)等具有十分重要的意義。由于受長(zhǎng)期形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制影響，我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在一定的脆弱性和波動(dòng)性。面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的困境，農(nóng)村金融改革總體思路是以財(cái)政投融資為基礎(chǔ)，以提升農(nóng)村金融資源配置效率為核心，以引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)為手段，以完善農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，以優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境為支撐，建立包容、高效、開(kāi)放、可持續(xù)和較為完備的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，形成推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)的金融支撐體系。

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