于振武 周格露 朱珊珊

摘要：不論是何種理財方式，對于客戶而言，都有著自身的評價指標。與其他金融理財方式進行對比，保險理財方式有著較大的發(fā)展空間，具有更為明顯的優(yōu)勢。

關鍵詞：金融理財方式 保險理財 優(yōu)勢

隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，老百姓的生活品質大幅度提升，家庭可支配收入也逐漸增多。在這種背景下，人們對金融理財和保險產(chǎn)品的需求量呈現(xiàn)遞增的趨勢。在具體的理財產(chǎn)品選擇上，個人需要考慮多重因素，例如資金能力、風險偏好、收入狀況等，通常個人在綜合考慮多種因素之后，會結合金融理財與保險理財?shù)牟町愋赃M行區(qū)分，進而做出理性選擇。

一、金融理財方式的比較

（一）有關理財機構監(jiān)管力度的比較

第一，目前我國商業(yè)銀行理財?shù)谋O(jiān)管機構主要是中國銀行下設的監(jiān)管委員會，由監(jiān)管委員會對商業(yè)銀行涉及各類金融問題進行監(jiān)管;第二，我國證券公司主體監(jiān)管機構是證券監(jiān)督委員會，該機構對于各類證券的發(fā)放有較大的監(jiān)督力度，通常各大銀行的證券發(fā)放應該按照該機構的意見再去執(zhí)行;第三，各類信托監(jiān)管公司的監(jiān)管主體也是中國銀行下設的監(jiān)督管理委員會，信托公司也需要按照監(jiān)管委員會的命令執(zhí)行相應的計劃;第四，保險公司的監(jiān)管機構與上述單位不同，主體機構是中國保險監(jiān)督委員會，各大保險公司應該按照該組織頒布的法案和命令開展業(yè)務。

（二）有關金融理財方式特點的比較

首先，有關投資特點方面的比較。（1）商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品主要分為人民幣和外幣兩種形式。外幣理財產(chǎn)品因為受到國際金融市場的多重影響和干擾，使得其風險明顯大于人民幣理財產(chǎn)品的風險，但是外幣理財產(chǎn)品的收益要遠大于人民幣理財產(chǎn)品。（2）證券公司的理財產(chǎn)品包括限定類型和非限定類型，其中限定類型又可細分為混合型、股票型等。雖然這些理財產(chǎn)品形式和名稱上存在很多不同之處，但是其理財結構沒有多大變動，所面對的投資范圍較大，風險也相對較低。（3）目前信托公司的理財產(chǎn)品主要有國債和其他投資類別。與其他理財產(chǎn)品比較，本身信用度較高，有著較為穩(wěn)定的收益?；鸸居胸泿拧⒆C券、債券的類型的理財產(chǎn)品，有較大區(qū)分度。（4）保險理財產(chǎn)品與上述產(chǎn)品比較有著很多不同，按照類型劃分可以分為萬能險、分工險和投資保險，客戶可以根據(jù)自身需求按照收益率進行選擇，雖然總體收益小于金融理財產(chǎn)品，但是風險也相對較小，適合于穩(wěn)健型的投資客戶。

其次，有關費用和期限方面的比較。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的費用包括手續(xù)費和其他相關費用，期限多數(shù)超過2-3個月。而證券公司的理財產(chǎn)品手續(xù)費較低，產(chǎn)品的期限一般控制在3-24個月之內?；鸸纠碡敭a(chǎn)品的費用名目相對較多，包括管理費、認購費、托管費、申購費等，期限沒有固定的要求。保險理財產(chǎn)品費用較高，且期限很長，一般以年度計算。

最后，有關理財產(chǎn)品流動性方面的比較。在上述理財產(chǎn)品中，流動性最差的是商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品。沒有按照預期時間執(zhí)行，客戶不能隨意變更理財計劃和理財時間，有較強的約束性，但是目前也有一些政策的變化和傾斜。證券公司理財產(chǎn)品的流動性也較低，但是客戶可以運用合理的流轉方式提高其靈活性?；鸸纠碡敭a(chǎn)品流動性較強，與交易的過程聯(lián)系密切，但是風險相對會高一些。而保險公司理財產(chǎn)品在流動性方面沒有突出的特點，要根據(jù)產(chǎn)品的類型來確定其流動性大小，相對較為復雜。

二、保險理財方式的優(yōu)勢分析

（一）保險理財產(chǎn)品在政策上存在優(yōu)勢

在我國，保險理財產(chǎn)品有專門的法律保障，在《保險法》中有明確對保險業(yè)務發(fā)生過程的步驟、合同、當事人等問題進行嚴格規(guī)定。另外，保險本身就具有政策性質，是國家保障體系的組成部分，應該按照規(guī)定的流程和制度執(zhí)行。以《保險法》為基礎規(guī)范，也是對客戶負責的做法。除此之外，國家出臺一些有關保險的條文和規(guī)定也能對保險業(yè)務進行進一步規(guī)范，促進保險業(yè)務的有序發(fā)展。

（二）保險理財產(chǎn)品在產(chǎn)品上的優(yōu)勢

第一，保險理財產(chǎn)品在保障功能上存在優(yōu)勢。與其他金融理財產(chǎn)品相對較，保險理財產(chǎn)品有著較強的安全保障特性。客戶在獲取相關權益的同時也有了心理上的安慰，具有制度和心理雙重角度的保障。尤其是有關生命健康方面的保險理財產(chǎn)品，更是這一角度最好的詮釋和體現(xiàn)。第二，保險理財產(chǎn)品在收益方式上存在優(yōu)勢。與其他理財產(chǎn)品不一樣，保險理財產(chǎn)品的收益獲取方式更為多元，除了初期投保金額所產(chǎn)生的利息之外，隨著投保金額逐年的追加，因為復利所產(chǎn)生的收益空間要更具吸引力。第三，保險理財產(chǎn)品在司法方面具有規(guī)避的優(yōu)勢。第四，保險理財產(chǎn)品在融資方面具有較強優(yōu)勢。我國目前存在這樣的融資優(yōu)惠，如果客戶有一份壽險方面的保單，就可以憑借保單進行相應的融資，而且可貸款的額度較高。這種優(yōu)勢能促進金融市場資金的有效流轉，也能幫助客戶提供較多的資金。第五，保險理財產(chǎn)品在合理避稅方面的優(yōu)勢。第六，保險理財產(chǎn)品在應對經(jīng)濟危機方面的優(yōu)勢，尤其是因為通貨膨脹所帶來的經(jīng)濟危機。在保險理財產(chǎn)品里面有專門的險種能夠規(guī)避通貨膨脹所產(chǎn)生的不利影響，有利于客戶資產(chǎn)的保值與升值。

三、結語

通過對金融理財方式與保險理財方式進行比較，保險理財產(chǎn)品在諸多方面具有較大優(yōu)勢，因此，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險理財方式應該具有更長遠的發(fā)展空間。