安徽財經(jīng)大學金融學院 汪燕 吳鳳陽

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展形勢被“互聯(lián)網(wǎng)+”模式打破，并且慢慢地將在線網(wǎng)絡支付模式作為發(fā)展主趨勢，對其中間類業(yè)務產(chǎn)生了深遠影響。同樣地，相互保險業(yè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分當然也無法逃脫互聯(lián)網(wǎng)帶來的猛烈的沖擊。

在2018年10月17日，支付寶正式推出“相互?！?，僅數(shù)小時就有將近300多萬居民加入到這個大家庭中。由于支付寶自帶口碑和熱度，導致“相互保”引起社會對相互保險的廣泛關注。網(wǎng)絡輿論的兩極化，更是將相互保險的發(fā)展推向了一個新的階段，為其提供了良好的市場基礎。

相互保險是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風險”。參與者通過交納保費形成基金，在發(fā)生保險合同預定且造成被保險人遭受損害的事件時，用這筆基金來彌補其損失。這種簡單、易入門的保險品種引起了眾多需要投保但資金不富裕的人來參與到保險行列中，這不僅擴大了保險用戶的基礎，而且起到了對保險知識普及的宣傳教育的作用，能夠促進我國保險業(yè)健康發(fā)展，促使傳統(tǒng)保險業(yè)升級轉型。借力于“互聯(lián)網(wǎng)+”，相互保險的優(yōu)勢將進一步凸顯，一方面解除了相互保險發(fā)展所面對的時間和空間的限制，使得相互保險普及范圍進一步擴大；另一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)增強數(shù)據(jù)采集分析和建模能力，提高相互保險運行效率，降低成本。

作為當今世界保險市場上最主要的形式之一，相互保險的發(fā)展激起了國內(nèi)學者對其的研究熱情，并對相互保險有了比較深刻的了解。分析近年來相關文獻不難發(fā)現(xiàn)，大部分文獻都通過兩個角度進行分析：一是相互保險在國內(nèi)發(fā)展起步遲，社會認知度不高；二是探究相互保險的創(chuàng)新發(fā)展模式以及其意義。劉金霞分析了互聯(lián)網(wǎng)給相互保險發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)。從目前來看，我國互相保險處于初期發(fā)展階段，但依托互聯(lián)網(wǎng)技術將會給其帶來較好的發(fā)展前景。孫宏濤和劉秉昊通過對比國內(nèi)外互相保險發(fā)展規(guī)模的差距，提出了相互保險在國內(nèi)的發(fā)展路徑，推動相互保險發(fā)展，為現(xiàn)有保險市場填補空白。耿超以及程杰通過對相互保險的優(yōu)劣勢、發(fā)展意義等方面對相互保險在我國的發(fā)展做出了深刻分析，認為相互保險是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，對我國傳統(tǒng)保險業(yè)的轉型和發(fā)展具有積極意義。本文基于上述提及的研究對在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險的發(fā)展進行了進一步的探索，從長、短期雙角度分析了互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展意義。

1 相互保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 國際相互保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在部分發(fā)達國家，相互保險已有了一百多年的發(fā)展歷史，是保險市場上的主流組織形式之一。根據(jù)國際相互合作保險聯(lián)盟(ICMIF)公布的數(shù)據(jù)可看出：不論是投保人數(shù)還是保費收入，相互保險都處于逐年增長狀態(tài)，覆蓋率逐步提升，如圖1所示。

圖1

但與此同時，在不同國家之間，相互保險的市場份額占比呈現(xiàn)出了差異化，尤其是我國與其他發(fā)達國家間的差距。從圖2可以看出，由于我國互相保險發(fā)展緩慢，除個別試點外，鮮有自發(fā)性組織的存在，因此相互保險在中國保險市場所占份額最少。

圖2

1.2 我國相互保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國相互保險始于20世紀80年代末，但一直處于低速發(fā)展階段。在進入21世紀后，隨著保險業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的保險形式已經(jīng)不能滿足市場需求，這使得各界人士的注意力轉移到了新型保險形式。政府為此頒布的一系列法律法規(guī)，為相互保險發(fā)展提供了良好的開始，進一步促進相互保險在我國規(guī)范化、合法化發(fā)展。目前我國正式批準的相互保險機構有7家，3種形式：相互保險公司、保險互助社試點、相互保險社。

我國相互保險的發(fā)展現(xiàn)狀可以用“起步晚、速度慢、險種少、地區(qū)發(fā)展不均衡”來總結。

(1)“起步晚”：在國際保險市場上，各發(fā)達國家的相互保險已經(jīng)有了較長的發(fā)展歷史并有了普及率極高的應用，在保險業(yè)務中扮演著重要的角色。根據(jù)國際合作保險組織聯(lián)盟的統(tǒng)計，截至2017年底，相互保險在全球收入約占全世界保險總收入的37.4%，參與相互保險的人數(shù)是9.2億左右。但由于我國前期對相互保險發(fā)展的政策限制，導致相互保險在中國保險市場一直沒能得到發(fā)展，直到2015年才正式開始啟動相互保險，相互保險機構數(shù)量和發(fā)展規(guī)模遠遠低于其他國家。

(2)“速度慢”：由于我國相互保險發(fā)展的時間短、相關的配套設施未完善，其優(yōu)越性并沒有得到充分的展現(xiàn)，發(fā)展速度較為緩慢，仍處于起步階段。但近年來相互保險利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展便利，其發(fā)展速度有了一定提高，但相對于其他國家而言，速度仍然較慢。

(3)“險種少”：我國相互保險發(fā)展比較遲，險種也較為單一，無法滿足社會的保險需求。從表1可知，4家保險機構業(yè)務范圍只要集中于責任險、保證險，險種的多樣化程度低。

表1

(4)“地區(qū)發(fā)展不均衡”：保險不屬于生活必需品的范疇，居民可支配收入直接決定了本地保險發(fā)展水平。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)由于具有充足的資金支持、靈活先進的管理、先進的觀念等原因，相互保險的發(fā)展較經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)快，導致我國相互保險發(fā)展的區(qū)域差異問題較為顯著。此外我國關于相互保險的研究起步晚，現(xiàn)有的對相互保險區(qū)域發(fā)展不平衡問題的研究較為零星、分散，尚未形成一個系統(tǒng)的理論框架。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險發(fā)展分析

2.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”對相互保險發(fā)展的意義

過去幾年，保險業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了高速增長，規(guī)模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長近20倍；互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%。但由于我國相互保險業(yè)處于起步階段，利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主要集中于保險銷售環(huán)節(jié)，該模式為相互保險業(yè)的營銷獲客、渠道創(chuàng)新等方面發(fā)揮了積極作用。對此相互保險要抓住互聯(lián)網(wǎng)帶來的機遇，深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，拓寬互聯(lián)網(wǎng)服務相互保險發(fā)展的深度和廣度，進一步促進相互保險在我國的推廣和發(fā)展，如圖3所示。

圖3

(1)產(chǎn)品創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)是當今傳統(tǒng)保險業(yè)轉型升級的核心動能，也是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的推動力。近年來，依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術的應用，相互保險保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力持續(xù)提高。相互保險可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術派生出一系列產(chǎn)品應用，在優(yōu)化客戶產(chǎn)品體驗的同時，釋放了更多的保險需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了廣闊的空間，提高了新型保險產(chǎn)品設計的積極性。對需求者而言，“互聯(lián)網(wǎng)+” 相互保險模式的引入可以設計出更符合大眾需要的產(chǎn)品形態(tài)，滿足社會對保險日益增長的需求；也使保險從難獲得變?yōu)橐撰@得、從低頻走向高頻，擴大了保險覆蓋的廣度和深度。

(2)銷售渠道：目前，我國保險的銷售渠道主要包括保險公司專屬代理人、銀行渠道、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道、經(jīng)紀代理渠道等六種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)作為一個全天候、快捷的銷售渠道以其簡單、低價、投保方便等特點在各銷售渠道中脫穎而出。同時利用互聯(lián)網(wǎng)銷售模式可以在一定程度上降低保險信息不對稱、暗箱操作等問題。因此利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬銷售渠道，可以擺脫局限性較大的傳統(tǒng)保險銷售模式，拓寬銷售市場。

(3)運行模式：精準化服務方面，互聯(lián)網(wǎng)利用云計算搜集保險購買信息數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析建立更加貼合實際的模型，發(fā)現(xiàn)用戶潛在需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，對用戶進行個性化服務，增加用戶黏性。用戶推廣方面，通過互聯(lián)網(wǎng)來進行對保險知識和內(nèi)容的宣傳、產(chǎn)品的經(jīng)營與銷售、網(wǎng)上銷售等一系列服務，對保險應用水平和范圍的擴張有極大的推動作用，有利于保險業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。經(jīng)營效率方面，利用信息技術手段采集、使用數(shù)據(jù)，有利于提高相互保險各環(huán)節(jié)運作效率、減少相應的成本，有關數(shù)據(jù)顯示：互聯(lián)網(wǎng)保險模式可以為保險公司節(jié)省原本存在的營銷成本大約58%～71%。

2.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險發(fā)展存在的問題

2.2.1 產(chǎn)品設計困難，適應性低

由于利用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)新型產(chǎn)品相關經(jīng)驗不足，對于產(chǎn)品的定價、理賠等方面的設計缺乏借鑒基礎，導致產(chǎn)品設計面臨著成本高，不確定性等問題。因此大部分相互保險機構由于擔心企業(yè)受損，不愿意積極主動地去創(chuàng)新產(chǎn)品設計，導致險種單一，產(chǎn)品適應性低。

2.2.2 相關法律法規(guī)不健全

目前我國只有專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險和相互保險的相關法律法規(guī)，對于互聯(lián)網(wǎng)+相互保險結合發(fā)展的規(guī)章制度并未出臺，這會嚴重影響相互保險的健康發(fā)展和客戶利益的維護，從而會導致互聯(lián)網(wǎng)相互保險的社會認可度低，帶來信用風險。

2.2.3 相關領域的綜合人才匱乏

由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)、保險的綜合性人才培養(yǎng)較少。熟練互聯(lián)網(wǎng)技術的卻對保險知識了解甚微，了解保險知識的對互聯(lián)網(wǎng)技術的使用不一定精通，這就導致了有利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相互保險的念頭的人，由于對其運作不了解而無法下手；而互聯(lián)網(wǎng)方面的技術性人才，也很少會將注意力轉移到促進相互保險上來。因此這就導致了互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展緩慢。

2.2.4 處于監(jiān)管灰色地帶，監(jiān)管不利

目前，打著互聯(lián)網(wǎng)互相保險旗號卻做著非法經(jīng)營保險業(yè)務的的機構不在少數(shù)，在一定程度上擾亂了相互保險市場正常的秩序，損害了消費者正常權益。而由于互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展處于初期階段，有關部門對其的不重視以及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門和保監(jiān)會對其所承擔責任分配模糊，導致其存在監(jiān)管的灰色地帶，這給一些不法分子通過這一漏洞實現(xiàn)非法收益帶來了機會，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)相互保險的健康發(fā)展。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險發(fā)展的政策建議

為促進互聯(lián)網(wǎng)相互保險的健康發(fā)展，針對上述“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下相互保險發(fā)展存在的問題，予以以下政策建議。

(1)積極進行溝通交流，鼓勵創(chuàng)新。

雖然相互保險借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)了迅速的崛起，但其大部分產(chǎn)品仍然比較簡單。因此相互保險要想取得進一步發(fā)展就必須打破這樣的限制，改變經(jīng)營模式，建立與客戶的多種交流渠道，講解復雜產(chǎn)品的保障功能，提高客戶對相關產(chǎn)品的了解，為復雜產(chǎn)品的上線提供廣泛的客戶基礎，提高產(chǎn)品的上線率、成功率。此外還要國家應對相互保險產(chǎn)品設計給予資金扶持和相關支持性政策，解決其后顧之憂，提高各機構創(chuàng)新的積極性。

(2)完善相應的法律法規(guī)，確保健康發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)相互保險近幾年發(fā)展速度加快，監(jiān)管相對其發(fā)展較為滯后，為了促進互聯(lián)網(wǎng)相互保險的健康發(fā)展，相關監(jiān)管部門要及時頒布一系列的具有針對性的法律法規(guī)，盡快建立和完善互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展體系，增加并細化對實務操作方面的監(jiān)管法規(guī)，并實施專門的相互保險產(chǎn)品審批機制和人員資格審查機制。

(3)實行人才戰(zhàn)略，為相互保險網(wǎng)絡化注入活力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展，專業(yè)人才呈現(xiàn)出供不應求的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)相互保險要想得到進一步的發(fā)展，相關機構必須重視人才培養(yǎng)，實行人才戰(zhàn)略，加快引進保險管理高端人才和技術創(chuàng)新人才，簡化網(wǎng)上操作流程，推進產(chǎn)品更新升級。此外為防止來自黑客和不法分子的攻擊，保障企業(yè)安全，同樣要求加大對現(xiàn)有“互聯(lián)網(wǎng)+保險”技術人才培養(yǎng)力度。在加強技術創(chuàng)新的同時確保網(wǎng)絡平臺交易安全，采取相應的防范措施，定期檢查電腦系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)并修復系統(tǒng)漏洞，消除安全隱患。以確保第三方網(wǎng)絡保險平臺交易安全，提升服務質量。

(4)加強監(jiān)管，促進相互保險網(wǎng)絡化健康發(fā)展。

為配套互聯(lián)網(wǎng)相互保險的發(fā)展，要創(chuàng)新監(jiān)管模式，突出監(jiān)管重點，抓緊制定監(jiān)管配套細則，盡快形成完善的相互保險監(jiān)管體系。既要遵循傳統(tǒng)保險發(fā)展的一般規(guī)律，與現(xiàn)有監(jiān)管框架基本保持一致，又要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)相互保險特點，在產(chǎn)品審核、理賠管理等方面創(chuàng)新監(jiān)管手段；要有針對性地加強治理監(jiān)管和信息披露監(jiān)管，提高經(jīng)營透明度，切實防范內(nèi)部人控制風險，打造“遵循基本規(guī)律、符合國際慣例、體現(xiàn)相互特色”新型相互保險監(jiān)管體系。與此同時，各監(jiān)管部門要劃清所屬的責任范圍，積極承擔自身監(jiān)管責任，杜絕監(jiān)管的灰色地帶。最后要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展環(huán)境，夯實基礎，加強研究和交流，積極探索規(guī)律，努力走出一條符合中國國情的相互保險發(fā)展道路。

4 結語

互聯(lián)網(wǎng)相互保險在我國的發(fā)展不是一蹴而就的，它需要在發(fā)展過程中不斷積累經(jīng)驗，逐步完善法律法規(guī)、加強技術支持等，以促使其優(yōu)勢的發(fā)揮，推動自身轉型，填補保險業(yè)空白。

從短期來看，由于是初涉該保險類型，借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相互保險存在著較多的問題和不足并會對現(xiàn)有的保險市場帶來一定沖擊。同時國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)相互保險的配套設施不完善，因此沒有取得較為顯著的成果。

從長期來看，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展環(huán)境的進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)相互保險發(fā)展的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。相互保險利用互聯(lián)網(wǎng)天然形成的渠道，減少了由于時空距離問題帶來的信息不對稱，能夠在更大范圍內(nèi)快速聚集有同質風險保障需求的群體，打破了傳統(tǒng)相互保險的地域限制。同時借助互聯(lián)網(wǎng)能夠較好地解決相互保險存在的信息不透明、內(nèi)部人控制等問題，保險機構可以持續(xù)、實時地與顧客進行溝通，信息披露也可以第一時間讓分散在各地的群眾知悉，顧客能夠更加方便的行使權利，履行義務。此外，政策的明確支持、政府的大力推進、社會的快速轉型、大眾的廣泛關注等多重利好因素使互聯(lián)網(wǎng)相互保險的未來充滿了更多的可能性，前景一片大好。