郭志強(qiáng)

通過偽造材料，與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)，湖南的兩家汽車銷售公司從中國工商銀行衡陽分行（下稱“工商銀行衡陽分行”）成功騙貸數(shù)百次，騙貸金額達(dá)3.53億元。

近日，中國裁判文書網(wǎng)上公布的兩起判決書揭露了這一騙貸的黑色利益鏈。據(jù)湖南銀行業(yè)內(nèi)人士向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者透露，近年來，工商銀行湖南分行多個(gè)二級(jí)分行案件迭出，深陷風(fēng)控缺失的泥潭。而這都是前些年汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)埋的“雷”。

偽造資料，串通銀行員工，工行衡陽分行被騙貸3.53億元

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，2013年1月12日、2014年2月9日，衡陽圣麒仕汽車銷售有限責(zé)任公司（以下簡稱“圣麒仕公司”）與工商銀行衡陽分行簽訂協(xié)議，約定雙方合作開展購車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)。由此開始了騙貸之路。

法院的判決書顯示，2013年2月至2015年上半年，圣麒仕公司法人代表、被告人龍秋香在辦理車貸業(yè)務(wù)中，安排其公司員工為客戶偽造汽車購銷合同、首付款收據(jù)、汽車銷售統(tǒng)一發(fā)票等虛假資料并提交給工商銀行衡陽分行，從而為客戶辦理“高貸”（指平于或高于購車價(jià)貸款）及“虛貸”（指不購車貸款）業(yè)務(wù)。根據(jù)法院判決認(rèn)定，共辦理貸款383筆，騙取金額達(dá)2.23919億元。

據(jù)龍秋香供述，在騙貸的兩年多時(shí)間里，工商銀行衡陽分行中有員工發(fā)現(xiàn)了資料造假一事，但都以給好處費(fèi)的方式搞定了。通過這種方式，圣麒仕公司向購車客戶收取手續(xù)費(fèi)獲利200余萬元。

2018年10月8日，工商銀行衡陽分行出具的“衡陽市圣麒仕汽車銷售有限公司購車分期業(yè)務(wù)情況說明”顯示，圣麒仕公司自2013年以來在工商銀行辦理的購車業(yè)務(wù)中，截至2018年9月30日未還清貸款290筆，金額高達(dá)9836萬元。

從工商銀行衡陽分行騙取車貸的不止圣麒仕公司一家?！吨袊?jīng)濟(jì)周刊》獨(dú)家獲得的一份由湖南省衡陽市雁峰區(qū)人民法院做出的判決書顯示，2013年開始，一家名為衡陽市路廣汽車銷售服務(wù)有限公司（下稱“路廣公司”）以一模一樣的方式從工商銀行衡陽分行騙取貸款共計(jì)1.2901億元。

2013年9月至2016年8月，路廣公司的法定代表人和總經(jīng)理周某與工商銀行衡陽分行開展購車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)合作，通過為客戶偽造汽車購銷合同、首付款收據(jù)、機(jī)動(dòng)車銷售發(fā)票等虛假資料，先后190次向工商銀行衡陽分行騙取貸款，共計(jì)1.2901億元，并給工商銀行衡陽分行造成特別重大損失，金額共計(jì)2364萬元。

今年1月30日，銀保監(jiān)會(huì)衡陽監(jiān)管分局對(duì)工商銀行衡陽分行共24名負(fù)責(zé)人做出處罰，處罰理由為“對(duì)工商銀行衡陽分行的違規(guī)辦理虛假汽車分期業(yè)務(wù)、圣某騙貸案等違規(guī)問題負(fù)直接責(zé)任”。其中2人領(lǐng)到終身禁業(yè)的“頂格處罰”，5人被處以禁止3年或5年從事銀行業(yè)工作，1人被取消任職資格3年，17人被給予罰款或警告。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者梳理中國裁判文書網(wǎng)上的相關(guān)訴訟發(fā)現(xiàn)，工商銀行湖南分行部分分支機(jī)構(gòu)在辦理汽車分期業(yè)務(wù)中違規(guī)尤為嚴(yán)重，且多發(fā)生在2017年以前，因業(yè)務(wù)違規(guī)導(dǎo)致的訴訟在近兩年開始集中出現(xiàn)。

汽車金融商業(yè)模式之弊

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局信息顯示，在工商銀行湖南14家二級(jí)分行中，共有7家分行因違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務(wù)被處罰。

銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣大規(guī)模因同類業(yè)務(wù)違規(guī)被罰從側(cè)面說明了湖南工商銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口很大。

據(jù)媒體公開報(bào)道，從2018年12月29日開始，工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長沙分行、衡陽分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機(jī)構(gòu)紛紛因汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)被罰，合計(jì)被罰款高達(dá)416萬元，涉及違規(guī)的多名基層行長和直接責(zé)任人被給予警告處分。其中，7家機(jī)構(gòu)被罰原因?yàn)椤疤摷贅I(yè)務(wù)”或“無真實(shí)購車交易”。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，這些罰單的背后體現(xiàn)了銀行內(nèi)控存在問題，對(duì)信用卡汽車分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠、對(duì)合作汽車經(jīng)銷商把控不嚴(yán)等。

記者了解到，在銀行汽車分期業(yè)務(wù)中，根據(jù)購車用戶是否直接接觸銀行人員，該業(yè)務(wù)被劃分為直客式和間客式兩種。

在“直客式”模式下，借款人需先經(jīng)過銀行的審核許可，才能夠在后續(xù)環(huán)節(jié)聯(lián)系汽車經(jīng)銷商;而“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商作為中介，幾乎全權(quán)代理貸款、還款的各項(xiàng)手續(xù)流程，此過程中銀行的參與程度較低，間接為違規(guī)操作制造了漏洞。

判決書顯示，圣麒仕公司和路廣公司都先后與工商銀行衡陽分行簽訂合作開展購車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)協(xié)議，并分別交納近300萬元的保證金。工商銀行衡陽分行為這兩家中介公司提供了代理貸款“渠道”，兩家公司也正是鉆了工商銀行利用“間客式”模式發(fā)展中介拓展車貸業(yè)務(wù)這一漏洞。

對(duì)于買車客戶來說，通過圣麒仕公司和路廣公司這類中介進(jìn)行貸款，能夠避開傳統(tǒng)銀行審核嚴(yán)、放款慢的問題，第一時(shí)間拿到貸款，把車開走。另一方面，對(duì)于銀行來說，通過與像圣麒仕公司和路廣公司這類中介合作，將汽車金融業(yè)務(wù)從“零售”做成了“批發(fā)”，快速拓展了車貸業(yè)務(wù)。也正是由此，銀行汽車分期業(yè)務(wù)在湖南發(fā)展迅猛。

“放出一堆渠道后，汽車金融行業(yè)就開始‘群魔亂舞了。在實(shí)際操作中，不少客戶陷入擔(dān)保公司的套路之中，這是早期汽車金融商業(yè)模式的一大弊端?！鄙鲜鲢y行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近期類似工商銀行因汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰，主要原因還是由于銀行過去依賴擔(dān)保公司、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及平臺(tái)方等主體批量獲客，缺乏對(duì)分期客戶的穿透式風(fēng)控所致。

7月19日，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》致電工商銀行湖南分行宣傳部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)方以不接受電話采訪為由拒絕回應(yīng)關(guān)于汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)問題。