李冠楠

隨著國民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和縱深發(fā)展，金融需求不斷增長，股份制商業(yè)銀行已將觸角延伸至中小城市，城商行、農(nóng)商行及其他金融機(jī)構(gòu)異軍突起。縣域經(jīng)濟(jì)的迅速壯大使縣域金融市場成為金融機(jī)構(gòu)爭奪的對象，縣域金融需求的多元化和分散化，促使中小城市的縣域金融市場競爭格局發(fā)生深刻變化。新形勢下，如何準(zhǔn)確定位縣域支行的作用，提高縣域金融市場份額，落實(shí)服務(wù)三農(nóng)、普惠金融政策，助推精準(zhǔn)扶貧，是各金融機(jī)構(gòu)中小城市縣域支行的迫切需要。本文以錦州市為例，分析縣域金融機(jī)構(gòu)分布、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，探析中小城市金融機(jī)構(gòu)縣域支行競爭力提升的發(fā)展策略。?

擴(kuò)大縣域市場是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇?

發(fā)展縣域金融是當(dāng)前支持縣域經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)普惠金融的政策指向

縣域經(jīng)濟(jì)以縣域行政范圍為基礎(chǔ)，以農(nóng)村為重點(diǎn)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，結(jié)構(gòu)相對單一?？h域金融與經(jīng)濟(jì)相輔相成，受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、政府職能轉(zhuǎn)變、市場環(huán)境受到?jīng)_擊等因素影響時(shí)，金融機(jī)構(gòu)極易受到各類風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。為此，政府推出一系列政策，為縣域提供多層次、全覆蓋的金融服務(wù)。

為加大縣域信貸資金投入，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)制定了縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款的相關(guān)考核辦法，對部分金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為做出約束。2015年底，政府推出了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，其中提到，提高金融服務(wù)覆蓋率，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)村級覆蓋網(wǎng)絡(luò)，拓展城市社區(qū)金融服務(wù)廣度和深度，健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系，發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)的作用，鼓勵(lì)全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、三農(nóng)和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。近期，國務(wù)院頒布了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，文件要求推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。加大中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部對鄉(xiāng)村振興的支持力度。明確國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，地方法人金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)好鄉(xiāng)村振興。一系列惠及縣域經(jīng)濟(jì)金融政策的提出，幾乎涉及全類型的金融機(jī)構(gòu)，表明在當(dāng)前形勢下，政府對縣域金融可得性、覆蓋率和滿意度的重視和支持力度，后續(xù)政策的引導(dǎo)和激勵(lì)更是金融機(jī)構(gòu)縣域支行未來發(fā)展的重點(diǎn)和方向所在。

縣域金融市場潛力和需求前景可期

作為基本的行政單元，縣域是最具活力和潛力的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞。以錦州市為例，2018年末，縣域地區(qū)面積占區(qū)域總面積的93%，人口約占總?cè)丝诘?2%，縣域經(jīng)濟(jì)也占據(jù)基礎(chǔ)地位，作用不容忽視。可以預(yù)見，無論是速度還是增長額，中小城市縣域金融的發(fā)展都會(huì)快于城區(qū);無論是存量市場還是增量市場，縣域金融必將成為金融機(jī)構(gòu)重新角逐的新戰(zhàn)場，金融機(jī)構(gòu)提升縣域支行的競爭力必將是提升整體市場競爭力的重要支點(diǎn)。與此同時(shí)，大部分金融機(jī)構(gòu)的縣域支行所占的市場份額不高，其存款、貸款、中間業(yè)務(wù)均未達(dá)到應(yīng)有的市場份額，更談不上居前位。從網(wǎng)均及人均業(yè)績情況看，縣域支行有巨大潛力可挖。因此，各商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步調(diào)整競爭對策，轉(zhuǎn)變僵化的思想觀念，真正看清縣域經(jīng)濟(jì)的市場前景，深挖縣域金融市場，在兼顧城區(qū)支行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，搶抓縣域市場發(fā)展機(jī)遇，彌補(bǔ)城區(qū)市場份額的流失，補(bǔ)足區(qū)域均衡協(xié)調(diào)發(fā)展的短板，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，提升縣域支行綜合競爭能力，才能在在未來的競爭中占據(jù)先機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)的普及使金融機(jī)構(gòu)縣域支行的低成本管理服務(wù)成為可能

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面創(chuàng)新應(yīng)用的現(xiàn)代技術(shù)已逐步被現(xiàn)代金融所熟練應(yīng)用于客戶服務(wù)，這些技術(shù)能使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營時(shí)提升效率，形成以科技為支撐的全鏈條運(yùn)營管理體系。從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)帶來的優(yōu)勢將會(huì)向傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)進(jìn)軍，這種挑戰(zhàn)會(huì)越來越明顯。因此，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新在金融改革中的支撐和引領(lǐng)作用，不僅能強(qiáng)化現(xiàn)代金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效對接，打通從網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)到業(yè)務(wù)、運(yùn)營鏈條的通道，更降低了傳統(tǒng)金融過度依靠人力管理的服務(wù)成本。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2018年6月30日，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.02億人，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.11億人，占比為26.3%;農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為36.5%。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不僅是協(xié)調(diào)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、拉動(dòng)就業(yè)，尤其是助力鄉(xiāng)村振興等方面的重要推動(dòng)力;更是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面布局，在縣域城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，完善管理體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不可或缺的技術(shù)支撐。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施、信息網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)平臺(tái)一體化建設(shè)，保證金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，提高運(yùn)營效率，在相當(dāng)大的程度上降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展縣域支行在服務(wù)成本方面的顧慮。

當(dāng)前縣域支行存在的困難和問題?

近幾年，各銀行以前瞻性的眼光，站在戰(zhàn)略的高度，制定并實(shí)施了縣域發(fā)展戰(zhàn)略，出臺(tái)了發(fā)展縣域金融、提升縣域支行競爭力的相關(guān)措施，一定程度上促進(jìn)了縣域金融的發(fā)展，取得了初步成果。但從錦州市情況看，部分商業(yè)銀行在縣域市場的競爭力還不強(qiáng)，縣域支行普遍存在著資源配置不足、金融產(chǎn)品單一、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊等問題，成為縣域金融擴(kuò)大與發(fā)展的短板，制約著競爭能力的提升。

金融機(jī)構(gòu)縣域支行數(shù)量少，分布不均，資源配置不足

截至2018年末，在錦州市全轄分布的19家金融機(jī)構(gòu)中，共有613個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣域網(wǎng)點(diǎn)319個(gè)。盡管從數(shù)量上看，縣域支行占比能達(dá)到了52%，但總體分布極為不均，表現(xiàn)在幾家銀行集中分布，大部分銀行分布較少，甚至為零分布。其中，縣域支行占比超過50%的僅有5家銀行，占金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的26.3%，分別為農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行;4家銀行縣域支行占比低于50%，其中大型商業(yè)銀行有3家;10家銀行縣域支行數(shù)量為0，基本為股份制商業(yè)銀行和省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行。在有縣域支行分布的金融機(jī)構(gòu)中，也以農(nóng)信、農(nóng)發(fā)、農(nóng)行這些“農(nóng)”字頭的金融機(jī)構(gòu)為主，大型國有銀行縣域支行總數(shù)為59個(gè)，占全部縣域支行的比重僅為18%?？梢钥闯觯煞葜粕虡I(yè)銀行縣域支行的零分布，國有銀行在縣域的狹窄分布，使得縣域金融過度依賴小部分金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了縣域金融體系發(fā)展的不均衡和不健全。

從資源配置上看，由于大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展重心仍在城區(qū)支行，費(fèi)用、人員、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及升級、設(shè)備、培訓(xùn)等資源均向城市中心傾斜，縣域支行獲得的資源投入較少，人力、信貸、財(cái)務(wù)資源及激勵(lì)機(jī)制對縣域的支持力度明顯不足，部分縣域支行網(wǎng)點(diǎn)多年未及時(shí)裝修改善，業(yè)務(wù)拓展受到制約，競爭力不足。

金融產(chǎn)品傳統(tǒng)、單一，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)低效率

受到金融機(jī)構(gòu)分布類型的限制，縣域經(jīng)濟(jì)條件下的縣域金融產(chǎn)品具備著賣方市場的特點(diǎn)，盡管縣域金融需求多元且相對分散，但金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)置、流程設(shè)置等方面，仍以同質(zhì)化嚴(yán)重的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為主，且大部分是存貸款業(yè)務(wù)，適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品較少，創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和適應(yīng)當(dāng)?shù)乜h域特點(diǎn)的產(chǎn)品更是匱乏。此外，大型商業(yè)銀行審批權(quán)限上收，基本集中在省級行，也是縣域金融需求難以滿足的原因之一。以信貸產(chǎn)品為例，縣級分支機(jī)構(gòu)幾乎沒有授信審批權(quán)，信貸產(chǎn)品審批鏈長、層次多，手續(xù)煩瑣，這難以與縣域企業(yè)和個(gè)人客戶“短、頻、小”的資金需求特點(diǎn)相匹配，縣域支行失去了適應(yīng)性和運(yùn)營彈性。地方法人機(jī)構(gòu)在縣域所占市場份額較大，但其所起的作用會(huì)受到一些因素的制約：一是容易受到地方政府的干預(yù);二是存貸規(guī)模相對較小，資本實(shí)力、盈利能力較弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不足等。這些因素致使地方法人縣域分支在支持縣域經(jīng)濟(jì)、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)時(shí)，難以充分發(fā)揮作用?？傮w看，縣域網(wǎng)點(diǎn)大多呈現(xiàn)低效率運(yùn)轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，縣域客戶無法享受到現(xiàn)代金融的便利和優(yōu)質(zhì)化服務(wù)。

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

新形勢下，云閃付、微信支付、支付寶等電子支付方式的興起，標(biāo)志著金融新模式變革的到來。新興業(yè)務(wù)的受眾范圍中，縣域市場份額不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借第三方平臺(tái)掌握的網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)信息，對客戶的類型進(jìn)行科學(xué)分類和整合，服務(wù)更加便捷和精準(zhǔn)，對縣域金融機(jī)構(gòu)擅長的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。一是成本方面。互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務(wù)，只需要熟悉操作即可，不受地點(diǎn)和人員服務(wù)的限制，省去的中間媒介正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場服務(wù)所擅長的，經(jīng)營成本被大大拉低。此外，由于信息和需求的對稱性，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面的成本相應(yīng)降低，間接節(jié)約了管理成本。二是流程方面。由柜臺(tái)交易轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€上”交易，讓客戶獲得了更高的參與度，享有隨時(shí)的服務(wù)和便捷的渠道。通過大數(shù)據(jù)的集中和分析，可以對篩選出的優(yōu)質(zhì)客戶，簡化審批流程和操作方式，提升了金融業(yè)務(wù)的受理率。交易雙方也更容易在資金期限方面達(dá)成一致，這與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品難以滿足需求的現(xiàn)狀形成了鮮明的對比。

幾點(diǎn)建議?

因地制宜，推出特色

錦州市地處遼寧省西南部，屬老工業(yè)基地中小城市。2018年，錦州市地區(qū)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)1192.4億元，其中第三產(chǎn)業(yè)增加值為595.4億元，作為拉動(dòng)服務(wù)業(yè)和GDP增長的最主要?jiǎng)恿?，金融業(yè)占第三產(chǎn)業(yè)比重達(dá)23%。因此，各地金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和資源稟賦情況，因地制宜，推出特色，以重點(diǎn)領(lǐng)域和市場為抓手，盤活縣域支行發(fā)展資源，提升網(wǎng)點(diǎn)市場競爭力，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到積極作用。

對于錦州市來說，各縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支撐點(diǎn)不同，有以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的，有果樹養(yǎng)殖、特色農(nóng)產(chǎn)品為主打的，有旅游業(yè)發(fā)達(dá)的情況各異，在金融領(lǐng)域，可以有不同的切入點(diǎn)和發(fā)展契機(jī)。建議縣域支行走適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奶厣罚胤椒ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)可以依靠自身網(wǎng)點(diǎn)分布廣、審批層次相對扁平的優(yōu)勢，推出靈活多樣的小額產(chǎn)品，有的放矢，將重點(diǎn)放在做精業(yè)務(wù)、做優(yōu)客戶上;建議大型商業(yè)銀行整體規(guī)劃，求同存異，將金額較少產(chǎn)品的審批權(quán)限下放，推出符合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的多種類產(chǎn)品，在現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)及人員分布無法與當(dāng)?shù)匦∫?guī)模金融機(jī)構(gòu)抗衡的情況下，發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點(diǎn)，把握關(guān)鍵，提高市場地位。建議股份制商業(yè)銀行將“小微”銀行推向縣域，以靈活、低成本的經(jīng)營方式實(shí)現(xiàn)市場占有額的零的突破。

各金融機(jī)構(gòu)縣域支行應(yīng)結(jié)合實(shí)際，積極探索，積極推出并營銷適應(yīng)縣域市場需求、迎合縣域客戶的金融產(chǎn)品，做到與區(qū)域資源秉賦條件相匹配，形成具有縣域特色的業(yè)務(wù)增長路徑;更要展現(xiàn)自身特點(diǎn)，能把本行特色服務(wù)與縣域機(jī)構(gòu)盈利目標(biāo)相結(jié)合，通過不斷優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、實(shí)施差異化信貸政策等，打造差異化競爭優(yōu)勢。

優(yōu)化資源配置

縣域支行網(wǎng)點(diǎn)是縣域金融市場競爭的前沿陣地，也是銀行經(jīng)營管理的基礎(chǔ)構(gòu)成因子。從錦州市現(xiàn)有縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況來看，建議各家金融機(jī)構(gòu)把提高縣域金融服務(wù)覆蓋率，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，提高基礎(chǔ)設(shè)施配置，科學(xué)安排空間分布，完善分區(qū)和功能等提上日程，打造個(gè)性化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，推廣網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，擴(kuò)大金融市場占有率。

縣域支行人力資源是縣域金融市場競爭的關(guān)鍵所在。一方面，科學(xué)界定各崗位的人員需求，與市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)同等對待，引進(jìn)優(yōu)秀人員，避免出現(xiàn)員工年齡斷層、人員結(jié)構(gòu)性短缺。通過對目前縣域支行業(yè)務(wù)模式的研究，優(yōu)化縣域支行人員的崗位分布和前后臺(tái)比例分布。另一方面，激活縣域支行員工潛力，在人力資源效能挖潛與效能論證的基礎(chǔ)上，通過優(yōu)化人員安排和組合，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率效果雙提升。

縣域支行的產(chǎn)品及服務(wù)是市場的核心競爭力。要為縣域支行長遠(yuǎn)發(fā)展提供動(dòng)力，根據(jù)縣域支行的發(fā)展情況，配備資源對重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)產(chǎn)品以及網(wǎng)點(diǎn)升級改造建設(shè)給予支持。在定性和定量分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮收益情況、資本占用、管理水平等因素，調(diào)整業(yè)務(wù)授權(quán)權(quán)限，簡化信貸操作流程，努力做好“下沉”工作，不斷優(yōu)化縣域支行資源配置。

提高互聯(lián)網(wǎng)融合程度

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意見強(qiáng)調(diào)了推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級，提出了實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，做好整體規(guī)劃設(shè)計(jì)，加快寬帶網(wǎng)絡(luò)和第四代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋步伐，開發(fā)適應(yīng)三農(nóng)特點(diǎn)的信息技術(shù)、產(chǎn)品、應(yīng)用和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為契機(jī)，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展縣域金融服務(wù)的廣度和深度。一是順應(yīng)金融服務(wù)數(shù)字化、移動(dòng)化的趨勢，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，盡快打造自身互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)做實(shí)，通過營銷、培訓(xùn)等走出去的方式，讓更多縣域客戶了解本機(jī)構(gòu)線上交易的便捷性，盡快掌握操作方法，擴(kuò)大線上交易的覆蓋面，盤活網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有資源。逐步構(gòu)筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充的業(yè)務(wù)渠道體系，以電子銀行和自助設(shè)備充分補(bǔ)充后，逐步替代固定網(wǎng)點(diǎn)。二是有效借鑒，發(fā)揮作用。建議金融機(jī)構(gòu)借鑒第三方平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，推出適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)品種類，針對縣域金融需求具有季節(jié)性、廣泛性的特點(diǎn)，為縣域提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，推出互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以直接操作的門檻低、變現(xiàn)快的小額融資業(yè)務(wù)，滿足縣域客戶的融資需求。

（作者單位：中國人民銀行錦州市中心支行）