尹欣

在過(guò)去，數(shù)據(jù)只是給金融行業(yè)提供基礎(chǔ)服務(wù)而已，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)開(kāi)始影響金融業(yè)的戰(zhàn)略方向和規(guī)劃了。在未來(lái)，傳統(tǒng)金融業(yè)可能會(huì)被大數(shù)據(jù)技術(shù)所顛覆，從而出現(xiàn)一種全新的金融行業(yè)。

一、引言

隨著大數(shù)據(jù)及其相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，金融數(shù)據(jù)的種類越來(lái)越多、數(shù)量越來(lái)越大、結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜、對(duì)數(shù)據(jù)傳輸及時(shí)性和安全性的要求也越來(lái)越高，金融數(shù)據(jù)已經(jīng)呈現(xiàn)出顯著的大數(shù)據(jù)特征。當(dāng)前金融行業(yè)已經(jīng)與大數(shù)據(jù)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在未來(lái)兩者之間的聯(lián)系和影響會(huì)越來(lái)越深。

在過(guò)去，數(shù)據(jù)只是給銀行業(yè)提供基本的運(yùn)算服務(wù)，目的在于減少人工運(yùn)算和失誤。在未來(lái)，數(shù)據(jù)的價(jià)值會(huì)越來(lái)越高，大數(shù)據(jù)的發(fā)展甚至?xí)饺藗兊南胂?，同時(shí)也會(huì)顛覆傳統(tǒng)的金融行業(yè)，或者說(shuō)已經(jīng)開(kāi)始顛覆傳統(tǒng)的金融行業(yè)。

二、大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景和當(dāng)前金融行業(yè)現(xiàn)狀

為了弄清楚未來(lái)大數(shù)據(jù)對(duì)金融行業(yè)的影響，必須首先了解大數(shù)據(jù)技術(shù)的時(shí)代背景和金融行業(yè)現(xiàn)狀。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)的時(shí)代背景

大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)不是一蹴而就的，它是長(zhǎng)時(shí)間的技術(shù)發(fā)展和模式探索后，才出現(xiàn)的一門技術(shù)。

1.數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量和存儲(chǔ)速度的發(fā)展

大數(shù)據(jù)的最大特征就是大。經(jīng)過(guò)了多年的技術(shù)發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)所依賴的巨量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸支持技術(shù)都得到了很好的發(fā)展和應(yīng)用。

2.商業(yè)智能和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的支持

商業(yè)智能的概念最早在1996年提出。商業(yè)智能能夠輔助的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策，它通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展幫助解決企業(yè)急需解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（二）當(dāng)前金融行業(yè)現(xiàn)狀

目前全國(guó)主流金融行業(yè)包括傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)公司以及證券公司，近十年崛起的還有支付寶、微信等支付平臺(tái)。由于傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨這新興金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，它們不得不尋求新的發(fā)展模式。

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的問(wèn)題

（1） 業(yè)務(wù)單一，模式陳舊。傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題之一是業(yè)務(wù)模式單一，發(fā)展模式陳舊。當(dāng)前銀行業(yè)主要模式與現(xiàn)在的新型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品相比，已經(jīng)不具備吸引力了。銀行業(yè)的壟斷地位受到了挑戰(zhàn)。

（2）貸款規(guī)模年年增大，風(fēng)險(xiǎn)把控急需加強(qiáng)。隨著市場(chǎng)上的貸款規(guī)模與日俱增，風(fēng)險(xiǎn)把控成為了重中之重，傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款模式效率低下，同時(shí)還要防范員工的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)不良貸款。

2.傳統(tǒng)證券行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)

（1）用戶信息掌握不全，無(wú)法為用戶提供定制化產(chǎn)品

（2）市場(chǎng)信息無(wú)法實(shí)時(shí)掌控全面分析，無(wú)法為客戶實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化

三、大數(shù)據(jù)與未來(lái)金融行業(yè)的融合和展望

雖然現(xiàn)在部分金融行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，但是應(yīng)用的依然比較表面化，沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)互相融合。

在未來(lái)大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用很可能會(huì)顛覆我們對(duì)金融行業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)知。

（一）銀行業(yè)無(wú)人化辦公成為可能

目前很多銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了半無(wú)人化辦公，很多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)已經(jīng)被機(jī)器所取代，如辦卡、補(bǔ)卡、存取款等曾經(jīng)必須人工辦理的業(yè)務(wù)。隨著未來(lái)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)有可能都會(huì)被智能機(jī)器取代。

（二）金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品從統(tǒng)一化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變

目前的金融化產(chǎn)品，普遍是由金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身制定，然后統(tǒng)一發(fā)放認(rèn)購(gòu)的，產(chǎn)品往往沒(méi)有根據(jù)客戶自身的需求進(jìn)行設(shè)計(jì)。

（三）金融一體化和大金融時(shí)代

在未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)大型的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全體公民的所有金融信息和交易，在基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下進(jìn)入大金融時(shí)代。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)深化融合的解決方案

為了解決大數(shù)據(jù)技術(shù)在應(yīng)用到金融行業(yè)所遇到的問(wèn)題，一般從以下幾個(gè)方面入手：

（一）讓相關(guān)金融行業(yè)從業(yè)人員掌握相關(guān)的數(shù)據(jù)知識(shí)

想要順利讓大數(shù)據(jù)和金融行業(yè)無(wú)縫對(duì)接，只有讓業(yè)務(wù)人員既了解本行業(yè)的業(yè)務(wù)需求同時(shí)又了解相關(guān)大數(shù)據(jù)技術(shù)和實(shí)現(xiàn)手段。業(yè)務(wù)人員在了解大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)的方法和理論后，可以更好的為金融行業(yè)大數(shù)據(jù)化服務(wù)。

（二）讓技術(shù)人員掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)和需求

技術(shù)人員也可以向業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和需求，當(dāng)技術(shù)人員掌握了相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)后，技術(shù)人員可以通過(guò)自身的技術(shù)知識(shí)采取最簡(jiǎn)單、最有效的方法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求。

（三）出臺(tái)相關(guān)的政策和法律實(shí)現(xiàn)金融一體化和大數(shù)據(jù)共享

想要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和金融一體化，有相應(yīng)的技術(shù)人才只是一個(gè)基本的需要，最主要的是需要出臺(tái)相應(yīng)政策對(duì)金融一體化和大數(shù)據(jù)的融合進(jìn)行支持。同時(shí)需要出臺(tái)相應(yīng)的法律，對(duì)大數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)泄露等相關(guān)的責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定。

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以說(shuō)已經(jīng)應(yīng)用于各行各業(yè)了，例如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、無(wú)人駕駛、智能機(jī)器等等都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)。金融行業(yè)作為一個(gè)影響全社會(huì)的行業(yè)，它和大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入融合可以說(shuō)也是大勢(shì)所趨，希望未來(lái)我們的金融業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，可以更好的實(shí)現(xiàn)自己的社會(huì)責(zé)任和功能，為人們更美好的生活出一份力。（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 工商管理學(xué)院）