馬海斌

黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，關(guān)鍵在于加大農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的服務(wù)支持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民整體水平的提升。《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中同時(shí)指出，堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系……把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求……強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興中長(zhǎng)期信貸支持。

一、農(nóng)村信貸的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)民“難貸款”“貸款難”

近年來(lái)，在政策性金融信貸的大力支持下，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題得到逐步改善。但是隨著農(nóng)民生產(chǎn)性貸款和消費(fèi)性貸款的貸款需求的日益擴(kuò)大，農(nóng)村金融信貸供給不足始終成為鄉(xiāng)村振興過(guò)程中不可忽視的制約因素，因而農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題始終長(zhǎng)期存在。究其原因，主要是銀行一般商業(yè)性貸款門(mén)檻比較高。農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)，一方面無(wú)法提供有效的抵押物，如房屋產(chǎn)權(quán)證、生產(chǎn)設(shè)備等。由于農(nóng)村土地還屬于集體用地，農(nóng)民只有集體土地使用權(quán)而沒(méi)有土地所有權(quán)，也沒(méi)有房屋產(chǎn)權(quán)證，所以無(wú)法將土地、房屋等實(shí)物資產(chǎn)作為有效抵押物。同時(shí)，小規(guī)模、分散性的生產(chǎn)方式?jīng)Q定了農(nóng)民自身?yè)碛械母呶镏缔r(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備也十分有限，所以也無(wú)法通過(guò)抵押生產(chǎn)設(shè)備獲得足夠的信貸支持；另一方面農(nóng)民無(wú)法通過(guò)擔(dān)保人方式獲得貸款，因?yàn)榉蠐?dān)保人資質(zhì)的擔(dān)保人在農(nóng)民群體中并不多見(jiàn)。銀行對(duì)擔(dān)保人的資質(zhì)要求是具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等條件，而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的特殊性，導(dǎo)致絕大多數(shù)農(nóng)民不符合相關(guān)條件。

（二）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，農(nóng)作物受自然條件影響較大，一旦受到不可抗拒的自然災(zāi)害沖擊，對(duì)于背負(fù)銀行貸款的農(nóng)民家庭來(lái)說(shuō)是個(gè)災(zāi)難性的打擊。雖然當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在提供金融信貸支持時(shí)，都連帶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，即農(nóng)民在申請(qǐng)貸款的同時(shí)，作為投保人購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一旦因自然因素造成農(nóng)業(yè)設(shè)施和農(nóng)作物損失而無(wú)法按時(shí)償還貸款時(shí)，承保人將代為償還貸款。然而，部分農(nóng)民并不認(rèn)同這種“搭售保險(xiǎn)服務(wù)”的做法。究其原因，主要是農(nóng)民收入彈性低、防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差所致。一方面，農(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)是生產(chǎn)性支出以外的額外成本支出，能省則??；另一方面，農(nóng)民較低的收入彈性使其對(duì)消費(fèi)支出反應(yīng)過(guò)于敏感。他們不愿意為自然災(zāi)害等小概率發(fā)生的事件而消耗其有限的寶貴收入，因而能省則堅(jiān)決省。

（三）金融機(jī)構(gòu)“惜貸”現(xiàn)象普遍

除了上述農(nóng)民資質(zhì)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)等因素外，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)特征也決定了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿提供更多的農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)種植周期一般比較長(zhǎng)，規(guī)模普遍小而分散，沒(méi)有形成集約化效應(yīng)，由此帶來(lái)的不確定性比較大；受種植技術(shù)、氣候地域、農(nóng)民認(rèn)知等因素限制，農(nóng)作物農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利潤(rùn)較低，由此帶來(lái)的回報(bào)也比較低；農(nóng)業(yè)受大自然等隨機(jī)性不可控因素影響較大，加上近年來(lái)頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害致使大規(guī)模減產(chǎn)減收，使得農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸望而卻步。

二、依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興拓展農(nóng)村金融

鄉(xiāng)村發(fā)展整體水平亟待提升，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任重而道遠(yuǎn)。近年來(lái)，國(guó)家大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)高新技術(shù)、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)高新技術(shù)企業(yè)，深化國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、國(guó)家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)建設(shè)。2017年中央一號(hào)文件指出，“以規(guī)模化種養(yǎng)基地為基礎(chǔ)，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)，聚集現(xiàn)代生產(chǎn)要素，建設(shè)‘生產(chǎn)+加工+科技的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，發(fā)揮技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)融合、創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、核心輻射等功能作用?！?018年12月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部將吉林省集安市、黑龍江省五常市、福建省安溪縣等20個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園認(rèn)定為首批國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，涉及16個(gè)省份，水稻、人參、茶葉等多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)。這些園區(qū)在規(guī)劃建設(shè)過(guò)程中，立足當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、發(fā)展水平特點(diǎn)，合理選擇優(yōu)質(zhì)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加快推進(jìn)種養(yǎng)規(guī)?；?、加工集群化、科技集成化、營(yíng)銷品牌化、生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，基本上形成了全產(chǎn)業(yè)鏈立體開(kāi)發(fā)、一二三產(chǎn)融合發(fā)展格局，產(chǎn)業(yè)特色鮮明、要素集中度高、設(shè)施裝備先進(jìn)、生產(chǎn)方式綠色環(huán)保、經(jīng)濟(jì)效益顯著、示范帶動(dòng)效應(yīng)明顯。

提高農(nóng)村金融信貸服務(wù)水平，可以重點(diǎn)依托現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)。無(wú)論是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)運(yùn)營(yíng)企業(yè)，還是園區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)，其資信水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)均遠(yuǎn)高于農(nóng)民群體，因而無(wú)論是政策性農(nóng)業(yè)貸款，還是商業(yè)性銀行貸款，均可為其提供優(yōu)質(zhì)金融信貸服務(wù)。

三、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的金融信貸途徑選擇

（一）探索有效的信貸途徑

就農(nóng)村金融信貸改革而言，不能就信貸論信貸，因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)不是信貸行為產(chǎn)生的，而是信貸對(duì)象產(chǎn)生的。因此，降低信貸對(duì)象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)才是破題的關(guān)鍵。所以，應(yīng)該創(chuàng)新綜合性的金融支持服務(wù)模式，例如，提供“期貨（標(biāo)準(zhǔn)合約）+信貸+保險(xiǎn)”、“電商訂單+信貸+保險(xiǎn)”、“企業(yè)訂單+信貸+保險(xiǎn)”等綜合性多元化金融服務(wù)。具體而言，公司或農(nóng)戶可以以期貨標(biāo)準(zhǔn)合約、電商訂單合約、企業(yè)訂單合約等作為抵押品，向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款支持。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的同時(shí)，為其所發(fā)放的貸款進(jìn)行同期投保，而不再由貸款申請(qǐng)人進(jìn)行投保。通過(guò)這種途徑，一是增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿，因?yàn)榉刨J對(duì)象的信用增強(qiáng)了；二是信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到了有效的規(guī)避。

（二）以園區(qū)為放貸對(duì)象

以園區(qū)為放貸對(duì)象主要是指向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)運(yùn)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)運(yùn)營(yíng)企業(yè)通常具有地方國(guó)資背景，其資質(zhì)信用良好，銀行也愿意為其提供金融支持。運(yùn)營(yíng)企業(yè)所獲貸款資金，不僅可以用于園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括土地平整、道路施工、水電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而且可以重點(diǎn)投向園區(qū)的信息化建設(shè)，主要包括標(biāo)準(zhǔn)化合約開(kāi)發(fā)、園區(qū)宣傳展銷、發(fā)展跨境電商等方面。園區(qū)運(yùn)營(yíng)企業(yè)在獲得信貸支持以后，一方面可以通過(guò)服務(wù)外包方式，委托專業(yè)券商機(jī)構(gòu)為其開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的遠(yuǎn)期交易合約。合約開(kāi)發(fā)完成以后，即可向國(guó)內(nèi)商品交易市場(chǎng)申請(qǐng)掛牌上市交易。標(biāo)準(zhǔn)化合約開(kāi)發(fā)的優(yōu)點(diǎn)就是為企業(yè)和農(nóng)戶創(chuàng)設(shè)可抵押品。持有標(biāo)準(zhǔn)化合約訂單的企業(yè)或農(nóng)戶，就可以通過(guò)抵押合約獲得生產(chǎn)性資金。另一方面可以委托專業(yè)會(huì)展服務(wù)機(jī)構(gòu)為其在各大會(huì)展平臺(tái)進(jìn)行宣傳展示。

（三）以企業(yè)為放貸對(duì)象

以企業(yè)為放貸對(duì)象主要是指向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)入駐企業(yè)發(fā)放貸款。受制于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、農(nóng)作物生產(chǎn)周期較長(zhǎng)等因素的影響，農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金較多，資金占用時(shí)間較長(zhǎng)、周轉(zhuǎn)較慢，這決定了農(nóng)業(yè)企業(yè)整個(gè)生產(chǎn)周期都需要金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。不僅如此，農(nóng)業(yè)企業(yè)是當(dāng)前農(nóng)村電商發(fā)展的重要載體。農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得的信貸支持應(yīng)大力投入到農(nóng)村電商平臺(tái)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)維當(dāng)中。企業(yè)可以通過(guò)服務(wù)外包方式，委托專業(yè)電商機(jī)構(gòu)為其打造線上農(nóng)產(chǎn)品展銷平臺(tái)，依托淘寶、阿里巴巴、京東、拼多多等大型電商網(wǎng)站，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品線上銷售，形成農(nóng)戶以土地入股和生產(chǎn)種植，企業(yè)負(fù)責(zé)生產(chǎn)、加工和農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)，并通過(guò)農(nóng)村電商平臺(tái)進(jìn)行宣傳農(nóng)產(chǎn)品推廣和銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。

（四）以農(nóng)戶為放貸對(duì)象

以農(nóng)戶為放貸對(duì)象主要是面向企業(yè)雇傭的農(nóng)戶或承接生產(chǎn)訂單的農(nóng)戶發(fā)放貸款。企業(yè)雇傭的農(nóng)戶，由于簽訂了勞動(dòng)雇傭合同，擁有較為穩(wěn)定的收入來(lái)源，因而無(wú)論在申請(qǐng)貸款還是擔(dān)保貸款方面相較于無(wú)固定職業(yè)農(nóng)戶都具有明顯優(yōu)勢(shì)。承接生產(chǎn)訂單的農(nóng)戶，由于訂單本身代表的是未來(lái)的一筆現(xiàn)金流入，因而當(dāng)需要資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候，農(nóng)戶可以向金融機(jī)構(gòu)抵押訂單或貼現(xiàn)訂單。由于抵押品是標(biāo)準(zhǔn)化遠(yuǎn)期交易合約或大型電商平臺(tái)訂單，其真實(shí)性和可靠性均得到保證，因而能夠降低金融機(jī)構(gòu)的顧慮，增強(qiáng)其放貸意愿。

綜上所述，深化農(nóng)村金融信貸改革，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民提供綜合性的金融服務(wù)支持，應(yīng)充分結(jié)合鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的新型生產(chǎn)方式，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)為依托，為園區(qū)、企業(yè)、農(nóng)戶提供全方位服務(wù)。（作者單位：長(zhǎng)春新區(qū)管理委員會(huì)）