許慧玲 建行大學(xué)華東學(xué)院

前言：2005年聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融的概念，指出普惠金融是讓社會(huì)各階層都可以獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，集中強(qiáng)調(diào)了全部市場(chǎng)主體都可以分享金融服務(wù)。2013年，我國(guó)將普惠金融列入到了金融市場(chǎng)變革與創(chuàng)新路徑行列中，2016年國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《推動(dòng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，其中將普惠金融提升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度，從此普惠金融在我國(guó)快速發(fā)展起來(lái)。2017年《政府工作報(bào)告》當(dāng)中明確提出，商業(yè)銀行在改革中必須要成立普惠金融事業(yè)部，由此商業(yè)銀行成為了我國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力推動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但是就目前發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施依舊不夠完善，從而使得普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋范圍有待擴(kuò)大。一方面，諸多偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件先天不足，農(nóng)村受到各類(lèi)因素的制約與影響，難以匹配非常先進(jìn)的基礎(chǔ)設(shè)施，并且引入互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中前期成本和運(yùn)行維護(hù)成本都比較高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)普惠金融覆蓋范圍依舊狹窄[1]。另一方面，法律法規(guī)體系以及監(jiān)管機(jī)制依舊不夠完善，目前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒(méi)有頒布實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)金融高度匹配的法律法規(guī)，所以很多金融服務(wù)產(chǎn)品依舊處于空白監(jiān)管的狀態(tài)，一部分不法分子將會(huì)“鉆法律空子”開(kāi)展一些違法活動(dòng)，同時(shí)現(xiàn)行法律法規(guī)在作用上處于滯后狀態(tài)，并且界限不夠清晰，從而導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中法律風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)峻。

（二）內(nèi)在動(dòng)力相對(duì)不足

受到諸多方面因素的影響，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中存在內(nèi)在動(dòng)力嚴(yán)重不足，導(dǎo)致可持續(xù)發(fā)展受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。第一，商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理以及基層服務(wù)機(jī)構(gòu)在服務(wù)的過(guò)程中，針對(duì)小微企業(yè)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力不足，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入極大程度的降低了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，提高了整體服務(wù)效率，但是對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)來(lái)講，服務(wù)對(duì)象存在分散性的特征，而且大部分客戶(hù)都是小客戶(hù)，這部分客戶(hù)群體存在著違約率比較高、風(fēng)險(xiǎn)性比較大的問(wèn)題，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展受到威脅。第二，現(xiàn)階段商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的金融知識(shí)與道德素養(yǎng)依舊難以滿足快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需求，一部分金融客戶(hù)的金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺，也有一部分客戶(hù)對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)缺乏信任感，缺少作為金融主體與服務(wù)對(duì)象的維權(quán)意識(shí)，這在一定程度上影響普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）完善基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)+背景下為了推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。首先政府部門(mén)應(yīng)該發(fā)揮其職能，將宏觀調(diào)控功能作為引導(dǎo)，組織與激勵(lì)更多企業(yè)向偏遠(yuǎn)地區(qū)投資，也可以有效利用PPP、BOT等政企合作模式去完善廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋范圍擴(kuò)大奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次應(yīng)該進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的建設(shè)，將移動(dòng)支付示范項(xiàng)目作為驅(qū)動(dòng)，逐步推進(jìn)移動(dòng)支付在廣大農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，使得移動(dòng)支付成為廣大人民群眾主要應(yīng)用的支付方式，進(jìn)而滲透到商品市場(chǎng)的各個(gè)領(lǐng)域。與此同時(shí)，為了確保商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系與市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。首先，國(guó)家立法部門(mén)應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)，完善并積極推行與“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”相關(guān)的政策法規(guī)，確保商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)有法可依、順利開(kāi)展。其次，要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)、發(fā)行的審查力度，積極推行標(biāo)準(zhǔn)化審查機(jī)制，從而在根源上規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的法律風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（二）激活內(nèi)在動(dòng)力

商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中，商業(yè)銀行始終是主體，只有充分激活商業(yè)銀行自身的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，才能推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)又快又好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。第一，要加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，為廣大人民群眾提供差異化、優(yōu)質(zhì)化金融服務(wù)。例如在金融服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中，具體實(shí)施的時(shí)候需要將農(nóng)民進(jìn)城置業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為切入點(diǎn)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品、貸款服務(wù)、支付結(jié)算方式、匯兌業(yè)務(wù)流程等，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保普惠金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。在支持農(nóng)民進(jìn)城置業(yè)的過(guò)程中，可以有效利用互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)異地抵押貸款產(chǎn)品等金融服務(wù)，允許農(nóng)村宅基地以及土地等不動(dòng)產(chǎn)的買(mǎi)房貸款；從農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的角度，可以增加創(chuàng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款，加快創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新步伐，為進(jìn)一步推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供資金支持。第二，需要不斷強(qiáng)化普惠金融業(yè)務(wù)的宣傳教育工作，提高廣大人民群眾金融知識(shí)水平和維權(quán)意識(shí)。首先，需要做好知識(shí)普及工作，大力宣傳金融相關(guān)內(nèi)容與服務(wù)須知，同時(shí)嚴(yán)厲打擊非法集資活動(dòng)；其次，要對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益加大保護(hù)力度，從而使得金融消費(fèi)市場(chǎng)能夠安全穩(wěn)定運(yùn)行，為我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的環(huán)境基礎(chǔ)。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到諸多挑戰(zhàn)，如基礎(chǔ)設(shè)施依舊不夠完善、內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力嚴(yán)重不足等，為了進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展理念，探索“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的新路徑。