韓彥龍

準格爾旗農村信用合作聯(lián)社 內蒙古 鄂爾多斯 010400

前言：就當前階段來看,我國農村中小金融機構主要包含這幾種：農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行以及各種貸款公司、農村資金互助社等。事實上,農村中小金融機構是縣域鄉(xiāng)村覆蓋率最為廣泛的一類金融機構,它是長期扎根于農村的,為振興“三農”帶來了全新的改革與創(chuàng)新。不過,農村金融機構有其精巧靈活、人緣地緣優(yōu)勢,但如果面臨的許多困境沒有得到解決,很有可能會制約未來的健康發(fā)展。因此緣故,筆者結合自身多年相關工作經驗,首先分析農村中小金融機構面臨的機遇、挑戰(zhàn),進而探究具體的應對策略。

一、當前階段農村中小金融機構面臨的機遇

(1)外部環(huán)境有所改善。實際上,國務院在2018年9月就已經頒發(fā)了對應的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃2018-2022》,其中對鄉(xiāng)村未來幾年的振興戰(zhàn)略制定了明確的任務,為中小金融機構指明了今后的發(fā)展方向。國家為了振興鄉(xiāng)村,投入了大量的財力、人力、物力。與此同時,幾年來農村金融機構的支付服務環(huán)境也變得更加便利,無論是支付清算的效率,還是農村金融信息的采集與更新都在悄然發(fā)生改變?？梢詳喽?未來的農村金融機構的外部環(huán)境還會得到進一步的改善。

(2)在轉型過程中催生出更多的信貸需求。鄉(xiāng)村振興是一個系統(tǒng)性工程,需要國家、農民、企業(yè)、金融等各個領域共同參與,可想而知需要投入的資金量有多大。新型農業(yè)經營主體在發(fā)展之初肯定需要各種軟硬件投入,這樣一來,勢必催生新的信貸需求。與此同時,市場經濟體制下的農村金融機構生存發(fā)展同樣需要遵循傳統(tǒng)市場規(guī)律,而市場本身是講究供求的,供給不足的情況下就會需要投入更多的現(xiàn)金流,如此便會激發(fā)更為寬廣的金融市場空間。

(3)相關政策的扶持力度將會加大。“三農”政策是近幾年來農村金融改革頗為重要的一個環(huán)節(jié),特別是伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開始實施之后,農村金融機構更是進入到一個全新的加速期。正因如此,國家對于農村中小金融機構制定了更多的優(yōu)惠政策,以各種獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠的方式來緩解“三農”轉型時期的金融業(yè)務壓力,促使金融資源向“農”傾斜,也在一定程度上有助于農村金融機構鞏固信用度,提高抗風險能力?？梢灶A測,未來的農村金融機構會得到更多的政策扶持。

二、當前階段農村中小金融機構面臨的困境

(1)缺乏金融創(chuàng)新能力。從客觀角度來看,傳統(tǒng)的農村中小金融機構無論是產品結構還是收入結構,其形式均較為單一,收入來源絕大部分依賴于存款、貸款之間的利息差,經營方式比較粗放,缺乏可持續(xù)的發(fā)展后力。如果長期得不到改善,就會導致農村中小金融機構管理機制、業(yè)務經營等都越來越落后,最終會被激烈的市場環(huán)境所淘汰。與此同時,創(chuàng)新能力不足會使農村中小金融機構只能跟在先進者身后走,負面影響日積月累,最終阻礙農村金融機構的長遠發(fā)展。

(2)信貸投放機制不夠科學。簡而言之,現(xiàn)在的農村中小金融機構普遍缺少一套行之有效的科學信貸審批機制,幾乎不能夠嚴格按照現(xiàn)代公司治理結構運行。一是有時過于僵化。業(yè)務審批周期太過冗長,常常在一些無關痛癢的環(huán)節(jié)制約工作效率；二是偶爾又過于隨意。高管人員過多干涉業(yè)務經營,偏離農村中小金融機構服務定位。從近年來農村金融機構發(fā)生的案件來看,由于高管決策原因,導致的資金流向非農領域流的現(xiàn)象非常嚴重,造成的損失也觸目驚心。農村中小金融機構本身競爭力弱,吸收資金的壓力非常巨大,一定程度上也會導致投入“三農”資金受到限制。要知道,隨著時代不斷的發(fā)展,現(xiàn)代的農產業(yè)早已趨向于多元化的方向發(fā)展,農業(yè)的生產模式已經不再是過去的“春種秋收”模式,如果信貸投放機制過于僵化或隨意偏離定位,就無法適應農業(yè)生產發(fā)展的需求。

(3)金融風險防控壓力增加。實際上,農村中小金融機構近幾年雖然發(fā)展的十分迅速,但是它們的金融風險防控壓力也在不斷的加劇,農產業(yè)抗風險能力越差,就會影響最終的資產回報率,金融機構的管理難度也會隨著加大。再者,振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施本身又需要巨量的資金投入到新興產業(yè)之中,會加大風險評估的難度,長此以往,不僅會導致信貸主體發(fā)生變化,還會影響農村中小金融機構的健康發(fā)展。

(4)市場競爭愈發(fā)激烈。農產業(yè)發(fā)展的愈發(fā)繁榮,背后常常也隱藏著一些競爭危機。由于振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施,很多商業(yè)巨頭都看準了這個時機,紛紛想回到農村地區(qū)來與中小金融機構競爭市場份額,這樣一來,就會給農村中小金融機構帶來巨大的負面影響,它們的客戶數(shù)量會被瓜分,市場環(huán)境會變的愈發(fā)激烈。

三、農村中小金融機構的應對策略

(1)把握國家產業(yè)政策,找準市場定位。在國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下,農村中小金融機構應該要懂得把握住這次契機,將各種國家產業(yè)政策進行推廣、應用,而且要找準自身在行業(yè)中的定位,力求將自身的業(yè)務變得更加專業(yè),要巧妙的將本土特色發(fā)揮出來。與此同時,農村中小金融機構要根據(jù)政策指引,不斷調整自身的信貸投向,要在結構優(yōu)化的同時進行產業(yè)機構的升級。市場定位找準了,后續(xù)的發(fā)展就會走的更加順暢。

(2)推動多元化業(yè)務發(fā)展,加強創(chuàng)新能力。具體而言,要從如下幾個方面來推動：第一,要對農村金融需求多元化的特點加以分析,然后在將本土客戶與特色進行劃分,針對性的為用戶提供“三農”信貸金融服務和金融產品；第二,加速零售業(yè)務的發(fā)展,轉變企業(yè)的經營理念。由于農村中小金融機構的本土資源是有優(yōu)勢的,客戶與機構之間的關系更加緊密,只要懂得靈活調整自己的經營管理機制,一定會比那些新進入該領域的大型商業(yè)銀行發(fā)展的更好；第三,用科學技術來推動傳統(tǒng)金融服務模式。簡而言之,就是要在農村中小金融機構之中加快電子銀行的建設,將自身的金融服務模式進行多元化的拓展,不斷推動線下線上金融業(yè)務的融合與統(tǒng)一,應用互聯(lián)網+思維來推動產品和服務的創(chuàng)新發(fā)展。

(3)構建穩(wěn)固的抗風險體系。農村中小金融機構在發(fā)展的過程中,一定要守住自己最后的風險底線,要將企業(yè)的抗風險能力不斷的提高。具體而言,首先要改掉過去那套“重貸款,輕管理”的經營習慣,要從根本上推動信貸管理制度的發(fā)展,避免粗放式信貸擴張。其次,對于金融機構內部的風險監(jiān)測機制,要拓寬信息獲取渠道,搞好風險識別建設與預防工作。另外一方面,要將企業(yè)的內部規(guī)章制度不斷的進行完善,爭取讓所有流程都有一套完整的風險管理體系,尤其是對于某些創(chuàng)新產品,更要加大風險防控力度,要狠抓各種細節(jié)性問題,將業(yè)務管理走向合規(guī)化方向。與此同時,在內部也要加強問責制度的落實,要將違規(guī)行為壓到最低水平。

(4)加強人才隊伍建設,優(yōu)化企業(yè)管理制度。加強農村中小金融機構的人才隊伍建設,首先要樹立“以人為本”的經營管理理念,要重視人才的作用,不斷打磨公司人事管理制度,大力引進社會上的專業(yè)化人才,為金融機構的業(yè)務拓展提供強有力的人才支撐。另外,對于金融機構內部的管理制度,要從持續(xù)優(yōu)化股權結構入手,充分發(fā)揮“三會一層”的治理與優(yōu)化,進而推動農村中小金融機構的可持續(xù)發(fā)展。

結束語

綜上所述,不難發(fā)現(xiàn)在振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略這樣的大背景下,農村中小金融機構依舊面臨著不小的挑戰(zhàn)與機遇,但無論身處什么樣的困境,只要遵守市場規(guī)律,用更加多元化、創(chuàng)新化的角度去看待問題,那么遲早都可以化困難為機遇,幫助中小金融機構找到健康、穩(wěn)定的發(fā)展之路。