郭琦 中國民生銀行

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大背景下，人們對理財產(chǎn)品的需求越來越高，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的理財產(chǎn)品應(yīng)運而生，雖然星期的時間比較短，可是發(fā)展速度十分迅猛。支付平臺的興起到金融理財市場的開發(fā)都凸顯著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點。使用互聯(lián)網(wǎng)支付方式給人們的生活帶來了極大的便利，金融理財方式也從傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)變的更加先進，突破了地域上的限制。在此基礎(chǔ)上，吸引了越來越多的用戶，并且人們的選擇性更多，可以更加便捷的對符合自己情況的理財產(chǎn)品進行購買。在此過程當中，因為購入渠道十分便捷，贖回方式簡單，所以購入費率基本為零，這樣收益高且風險比較低的方式受到了更多人們的歡迎，同時也改變了人們閑置資金的方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢分析

在眾多的理財產(chǎn)品當中，人們使用最為廣泛的有支付寶當中的余額寶以及騰訊理財。兩種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都具有資金流動方便，收益較高的優(yōu)勢，并且操作方式簡單，給用戶提供了極大的便捷。與傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠打破時間和空間的限制，還可以在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下利用不同的處理技術(shù)促進資金的流動，打造了當前新型的資金流通方式。從互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)至今，受到了很受投資人的關(guān)注，具有實體經(jīng)濟無法代替的作用。

（一）投資門檻較低

在經(jīng)濟迅速發(fā)展的當下，人們的生活水平越來越高，有很多人會有一些閑置的資金，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的門檻比較低，人們可以根據(jù)實際情況購買相合適的理財產(chǎn)品，從中獲取一定的利息回報。比如余額寶當中有可以進行短期的投資產(chǎn)品，這樣既不會影響正常的資金使用，還有一定的回報，相對來說十分便捷。這樣的低門檻投資就會吸引更到的人進行投資，有利于推動互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展。

（二）功能齊全

金融服務(wù)質(zhì)量水平不斷提升，在很大程度上滿足了客戶的需求。從當前金融產(chǎn)品的發(fā)展情況可以發(fā)現(xiàn)，他們與不同的生活服務(wù)之間具有合作關(guān)系，并非是單純的提供理財產(chǎn)品，而是將在發(fā)展理財產(chǎn)品的同時提高了服務(wù)水平。比如可以進行支付、消費一體化的工具，對于資金而言，不管是存管還是正常使用已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)相互轉(zhuǎn)變。同時，金融產(chǎn)品當中實現(xiàn)了生活化，比如在線繳納水電燃氣費、電話費等，可以按時提醒需要還信用卡的時間、自動還款，這樣一來，一方面大大提高了人們辦事的效率，另一方面在很大程度上節(jié)約了更多的時間。采用互聯(lián)網(wǎng)手段能夠使金融系列產(chǎn)品的透明度得到進一步的提高，更加符合社會的發(fā)展，而且大大提高了在市場經(jīng)濟市場當中的競爭力。

（三）經(jīng)營成本低

開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作，交易成本相對更低一些，更適合當前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷推進的過程當中，對信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行了充分的使用，很多事情都可以在線完成，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品亦是如此，具體操作的時候均是在線進行，這只需要在一個有網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中，使用終端設(shè)備就可以輕松完成互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的相關(guān)內(nèi)容，不需要前往實體運營網(wǎng)點排隊等候。相比之下，傳統(tǒng)銀行會被時間和區(qū)域所限制，不能充分的滿足人們的需求。運營的規(guī)模能夠不斷擴大，在很大程度上減少了運營成本，并且大大節(jié)省了人力、物力和財力的投入?；ヂ?lián)網(wǎng)所推出的產(chǎn)品具有低成本、高性能的特點，對于拓寬金融服務(wù)范圍來說具有積極的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用影響因素

（一）產(chǎn)品安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們越來越關(guān)注信息安全問題，其中包括對金融理財產(chǎn)品的安全問題，因為身在其中所以具有較高的關(guān)注度。在購買理財產(chǎn)品的時候人們最關(guān)注的是安全問題，然后是收益情況。因為互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展的時候本身具有比較多的安全問題，所有有一部分消費者對實物產(chǎn)品具有較高的信任度，所以影響互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用的一大因素就是產(chǎn)品自身的安全問題。

這就要求在對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行設(shè)計的時候，需要加大對安全問題的重視，注重產(chǎn)品的安全防范，設(shè)置相應(yīng)的防護措施，建立并進一步完善安全防護體系。在金融行業(yè)，構(gòu)建風險防控工作是十分關(guān)鍵的一個部分，使用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加大風險防控，將不同的數(shù)據(jù)整合在一起，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險防空的真正需求，將不同的數(shù)據(jù)進行分析，采用多用分析指標來對風險進行判斷，然后制定出具有針對性的防控措施，這樣不僅能夠提高數(shù)據(jù)的真確性和利用率，還能夠在風險發(fā)生的時候及時采取措施應(yīng)對，避免產(chǎn)生損失。從而對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的安全性進行有效的保護。

（二）企業(yè)營銷效果

很多金融企業(yè)為了能夠滿足人們的需求并在市場當中具有較強的競爭力，所以會加強對產(chǎn)品的開發(fā)。這是如果企業(yè)在影響方面比較弱，那么就會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的銷售，從而無法達到預(yù)期的開發(fā)目的。因此這就需要進一步加強市場影響管理力度，讓更多的人們認識、了解金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，結(jié)合客戶的需求和其自身情況介紹適合的產(chǎn)品，提高人們對購買該理財產(chǎn)品的欲望。所以說企業(yè)營銷效果會給互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的使用產(chǎn)生直接的影響。

為了能夠讓更多的消費者了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，選擇符合自身情況的理財產(chǎn)品，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大市場營銷力度，重視對互聯(lián)網(wǎng)的利用。充分使用大數(shù)據(jù)分析不同群體消費者的消費水平和理財現(xiàn)狀，同時對不同銷售方式所取得的銷售效果進行探究，從而對銷售方式進行改進，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的銷售渠道，進一步提高企業(yè)市場影響的力度。不僅如此，需要對產(chǎn)品自身和營銷方式進行創(chuàng)新，提高消費者的關(guān)注度。

（三）產(chǎn)品特征

在選擇和購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的時候，消費者會結(jié)合自身的實際情況和真實需求來對理財產(chǎn)品的收益和投資方式等進行選擇，所以金融理財企業(yè)應(yīng)當深入群眾，根據(jù)不同的人群設(shè)置具有多元化的理財產(chǎn)品，從而讓消費者注意到符合自身條件的理財產(chǎn)品，設(shè)置不同特征的產(chǎn)品被消費者所接受和選擇，進而滿足不同消費者的需求。

優(yōu)化理財產(chǎn)品能夠有效提高金融理財產(chǎn)品的全面發(fā)展。金融企業(yè)可以通過降低理財產(chǎn)品的門檻，促進消費者購買自己需要的產(chǎn)品，因為當前有一些理財產(chǎn)品門檻相對來說比較高，有一些消費者不滿足購買條件，從而所需要的理財產(chǎn)品也無法順利購買。降低理財產(chǎn)品的購入門檻對于提高產(chǎn)品自身的競爭力具有一定的作用。同時，金融企業(yè)還需要對產(chǎn)品的流程進行優(yōu)化，這樣消費者在購買的時候會更加便捷，在理財?shù)臅r候也會更加方便，除此之外，理財產(chǎn)品在存取方面應(yīng)當更加靈活一些，這樣能夠讓消費者在購買之后資金流通隨意一些，從而吸引越來越多的消費者關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

（四）政府因素

消費者購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并使用十分重要的一個因素是政府在不斷的完善和改進有關(guān)法律，并且推出相應(yīng)的政策。政府在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方面要是有更多利民的優(yōu)惠政策，那么就會有更多的消費者信賴互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，這樣金融行業(yè)也能夠因此取得良好的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運營進行規(guī)范。所以從整體來看，完善的法律和政府的政策傾向有利于消費者更加安全放心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

政府相關(guān)部門應(yīng)當加強監(jiān)督，進一步完善法律法規(guī)，讓消費者更加信任互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，促進互聯(lián)網(wǎng)市場的順利發(fā)展。所以這就需要政府部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認識和了解，掌握當前的運營情況，從而細化法律法規(guī)，有效保護消費者的合法權(quán)益，制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行業(yè)規(guī)范，對企業(yè)的行為進行約束，提升行業(yè)的發(fā)展。

（五）行業(yè)自律

影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品安全十分重要的一個因素就是金融行業(yè)的自律。有一個完善的行業(yè)規(guī)范可以有效的對金融企業(yè)的行為進行約束，并且能夠避免發(fā)生很多金融理財產(chǎn)品的不安全問題，從而有利于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的順利發(fā)展，企業(yè)因此也能更好的在行業(yè)當中站穩(wěn)腳跟。

為了更好的實現(xiàn)行業(yè)自律，需要建立起行業(yè)監(jiān)督管理結(jié)構(gòu)，加強對企業(yè)產(chǎn)品和運營的管理；建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理控制制度，對員工的行為進行約束，從而確保企業(yè)能夠在行為準則的約束下開展運營活動，不斷提升行業(yè)的自律性，為行業(yè)的發(fā)展開拓更大的發(fā)展空間，進而實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

就金融企業(yè)的角度開看，在市場的需求不斷增大的情況下，金融企業(yè)建立起來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及金融理財產(chǎn)品具有良好的發(fā)展。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財使用因素進行分析后，希望企業(yè)的運營范圍的不斷擴大、營業(yè)額得到了進一步的提升，進而為企業(yè)在市場當中取得順利的發(fā)展提供了有力的保障。