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        北京農(nóng)商銀行大零售高質(zhì)量發(fā)展啟示錄

        2019-07-11 12:10:54邵萍
        金融理財 2019年6期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)商養(yǎng)老北京

        邵萍

        “不惟大小,只惟優(yōu)劣”,作為一家擁有60余年歷史的銀行,北京農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展已成為全國農(nóng)商銀行的典范、標(biāo)桿。

        歷史潮流,浩浩蕩蕩,縱觀古今,與有榮焉。

        站在當(dāng)前國內(nèi)的金融市場環(huán)境下回首來時路,不難發(fā)現(xiàn),變,一直都是金融市場主旋律。

        就像法國著名作家巴爾扎克所說,“一切事物的趨于完善,都是來自適當(dāng)?shù)母母铩?。所謂“不破不立”,正是在一次次地改變與轉(zhuǎn)型之中,我們迎來了一個嶄新而又輝煌的時代。

        立于潮頭,俯瞰當(dāng)下,展望未來“,變”無疑將貫穿于始終。對于銀行業(yè)來說,在面對不斷深化的金融市場化改革、如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè),要想實現(xiàn)可持續(xù)性高速發(fā)展,變革、轉(zhuǎn)型,勢在必行。

        就在這樣前有國有大型商業(yè)銀行、股份行、城商行,后有追兵的激烈競爭環(huán)境之下,這家扎根于首都、服務(wù)于首都的北京市屬國有金融企業(yè)——北京農(nóng)商銀行,正憑著完善的公司治理結(jié)構(gòu)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控模式等特色優(yōu)勢,持續(xù)努力奮進(jìn)著。作為一家擁有60余年歷史的銀行,北京農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展已成為全國農(nóng)商銀行的典范、標(biāo)桿。

        數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)余額達(dá)到8811.28億元,較年初增長了7.93%,和10年前相比翻了3.87倍;實現(xiàn)凈利潤72.72億元,同比增加15.61%,10年平均增長率達(dá)27.65%;不良率僅為0.36%,顯著低于全國商業(yè)銀行1.83%的平均水平。

        正所謂“得零售者得天下”。面對新的市場形勢,在商業(yè)銀行紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),著力推進(jìn)以客戶為中心的“大零售”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,培育新的業(yè)務(wù)成長空間之際,與生俱來便有著本土客戶群優(yōu)勢的北京農(nóng)商銀行也毫不示弱,積極進(jìn)行零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,目前無論是在養(yǎng)老金融、普惠金融,還是財富金融、智能金融等方面,該行所取得的高質(zhì)量發(fā)展對于同業(yè)來說都有著非常典型的借鑒意義。

        依托先天優(yōu)勢 養(yǎng)老普惠先試先行

        任何企業(yè)要想在激烈的市場競爭中占據(jù)自己的一席之地,從來都不是一蹴而就的,于北京農(nóng)商銀行而言同樣如此,其轉(zhuǎn)型之路,滲透在每一個細(xì)節(jié)之中。

        具體來看,作為北京市屬國有金融企業(yè),該行秉承“穩(wěn)健可持續(xù)全面發(fā)展”的經(jīng)營理念,認(rèn)真貫徹落實宏觀調(diào)控政策和金融監(jiān)管要求,著力打造“流程銀行、特色銀行、精品銀行”,持續(xù)調(diào)整結(jié)構(gòu)、夯實基礎(chǔ)、提升質(zhì)效,規(guī)模、效益、質(zhì)量實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展,開啟了“深化改革、創(chuàng)新發(fā)展”的嶄新階段。北京農(nóng)商銀行持續(xù)踐行普惠金融戰(zhàn)略,近5年來累計發(fā)放各類涉農(nóng)貸款2000余億元、累計發(fā)放小微企業(yè)貸款2000多億元,堅持科技創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展,共投產(chǎn)各類科技項目超過2000個,應(yīng)用系統(tǒng)增加到155個,研發(fā)投產(chǎn)金融新產(chǎn)品和服務(wù)項目超1000項,建立起涵蓋零售、公司、涉農(nóng)條線共計46個大類、300余個細(xì)類的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。

        在養(yǎng)老金融方面,北京農(nóng)商銀行一貫堅持民生金融、養(yǎng)老金融方向,積極發(fā)揮遍布全市的渠道優(yōu)勢,通過深化銀政合作、推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,著力打造一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)品牌。比如打造首都養(yǎng)老金融服務(wù)體系,發(fā)行“北京通-養(yǎng)老助殘卡”,推出“金色時光”養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品和服務(wù)品牌。

        比如,針對北京市人口老齡化持續(xù)呈現(xiàn)高齡化、失能化、空巢化的特點(diǎn)及養(yǎng)老服務(wù)需求大量增加的趨勢,創(chuàng)新推出“金色時光”養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品。據(jù)悉,此款產(chǎn)品專為50歲以上老年人設(shè)計,下設(shè)悠享、樂享、悅享、暢享4個系列產(chǎn)品,涵蓋儲蓄、基金、理財、保險產(chǎn)品,切實滿足50歲以上老年人注重存款安全保障、收益穩(wěn)定、資金使用靈活等金融需求。

        同時,該行還創(chuàng)新開發(fā)了陽光寶貝賬戶和金色陽光孝心賬戶兩款聯(lián)名賬戶產(chǎn)品,體現(xiàn)孝老愛小、和諧家庭的理念。此外,為提升北京通--養(yǎng)老助殘卡使用便捷性,確保資金安全,該行還推出快樂生活養(yǎng)老專屬服務(wù),產(chǎn)品體系集安全、便捷、穩(wěn)健、關(guān)愛于一身。

        數(shù)據(jù)顯示,截至2018年6月30日,近14000商戶安裝北京農(nóng)商行養(yǎng)老助殘POS機(jī)及手機(jī)交易寶近22000臺;該行全年累計受理養(yǎng)老券交易514.11萬筆,金額6.01億元;受理金融消費(fèi)213.34萬筆,金額2.37億元;截至2018年末,共發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)上門服務(wù)商1219戶,簽約手機(jī)交易寶終端5097臺,本年累計上門服務(wù)受理消費(fèi)18.94萬筆,交易金額近1.03億元。

        目前,該行已為全市60周歲以上的京籍老人和常駐北京外埠老人發(fā)放養(yǎng)老助殘卡399.95萬張;為全市50周歲以上的老年人提供專屬服務(wù),以悠享系列負(fù)債增值產(chǎn)品為核心,突出金融產(chǎn)品與服務(wù)的便捷性、安全性,保障資金收益。截至2019年一季度末,“金色時光-悠享”簽約70.94萬戶,簽約賬戶儲蓄余額為306.39億元。

        更值得引起關(guān)注的是,在普惠金融方面,北京農(nóng)商銀行承擔(dān)了多項惠民項目,與北京市民政局、社保中心等部門合作,代理北京市民政、社保代發(fā)業(yè)務(wù),涵蓋社會保障、集中支付、農(nóng)民補(bǔ)貼等5大類43個業(yè)務(wù)品種,為300余萬個人客戶提供各類補(bǔ)貼發(fā)放和社會保障保險歸集服務(wù)。其中,代理社保業(yè)務(wù)實現(xiàn)了養(yǎng)老、失業(yè)、生育、醫(yī)療和工傷保險的全覆蓋。據(jù)北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,北京農(nóng)商銀行于2013年推出鳳凰福農(nóng)信用卡系列產(chǎn)品,目的就是助力小微企業(yè)及首都農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        《金融理財》記者了解到,該卡屬于“純信用”類個人信用卡產(chǎn)品,且具有一次審批、循環(huán)使用、存款計息、用信便捷、申請放款、實時到賬、按日計費(fèi)、隨借隨還等特點(diǎn),極大滿足了涉農(nóng)類客戶及民營小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求。

        另外,為集中資源為民生、三農(nóng)、小微等領(lǐng)域提供金融服務(wù),全面支持普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展,北京農(nóng)商銀行總行于2018年8月宣布成立普惠金融部,自上而下搭建普惠金融經(jīng)營管理體系,全面寬小微、涉農(nóng)領(lǐng)域資金籌集渠道,提高全行普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)能力和效率。據(jù)悉,北京農(nóng)商銀行普惠金融部是在總行原三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部基礎(chǔ)上組建成立的,負(fù)責(zé)對全行普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌管理,是推動全行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心機(jī)構(gòu)。

        行則將至 智能、財富金融雙管齊下

        除了在養(yǎng)老金融與普惠金融領(lǐng)域取得了高質(zhì)量發(fā)展外,可以看到,北京農(nóng)商銀行在財富金融以及智能金融方面也實現(xiàn)了質(zhì)的突破。

        一般而言,農(nóng)商行和國有大行以及股份制銀行相比,由于目標(biāo)客群的不同,以及服務(wù)地域上的局限性,想要開展財富管理之路,必然面臨更大的挑戰(zhàn)。

        但“行則將至”。據(jù)《金融理財》記者了解,自2017服務(wù)時間、服務(wù)地點(diǎn)、服務(wù)流程等方面的束縛,實現(xiàn)了銀行年至今,通過財富客戶經(jīng)營管理能力提升項目等管理措施,對客戶的全方位服務(wù)。北京農(nóng)商銀行財富管理中心在穩(wěn)定和發(fā)展高端客戶群體、提升個人客戶經(jīng)理隊伍能力、改善網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境等方面已取得了階段性成果,北京農(nóng)商銀行2010年已推出“金鳳凰財富管理”專屬品牌,目前在北京城鄉(xiāng)建立財富管理中心11家、貴賓理財中心100家,逐漸完善了獨(dú)立的財富管理子品牌。

        與此同時,在金融科技大潮的催動下,隨著各大商業(yè)銀行在人工智能等方面的快速發(fā)展,北京農(nóng)商銀行也毫不示弱,頻頻出招。

        2018年年初,北京農(nóng)商銀行首家智能銀行金融旗艦店在朝陽區(qū)十八里店開業(yè)。該網(wǎng)點(diǎn)通過改造傳統(tǒng)服務(wù)模式,將各類創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)以全新的形式在線下展示,整合自助簽約、自助交易、業(yè)務(wù)預(yù)填單、聯(lián)網(wǎng)排隊及營銷宣傳等功能,提供服務(wù)區(qū)智能導(dǎo)航,為客戶提供一站式服務(wù)和耳目一新的體驗。

        據(jù)測算,北京農(nóng)商銀行的智能銀行可以辦理該行90%以上的柜臺業(yè)務(wù)。智能銀行是一個生態(tài)系統(tǒng),包括自助終端、回單打印機(jī)、智能柜員機(jī)、票據(jù)受理機(jī)、匯款繳費(fèi)機(jī)等,還有多款電子銀行體驗設(shè)備。各設(shè)備等同于業(yè)務(wù)處理人員,省去了傳統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)模式的紙質(zhì)填單環(huán)節(jié),客戶可通過設(shè)備自助辦理一系列常見高頻業(yè)務(wù)。智能銀行突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時間、服務(wù)地點(diǎn)、服務(wù)流程等方面的束縛,實現(xiàn)了銀行對客戶的全方位服務(wù)。

        完善的公司治理機(jī)制 筑夢高質(zhì)量發(fā)展

        綜合各大商業(yè)銀行2018年年報可以發(fā)現(xiàn),“零售銀行轉(zhuǎn)型”幾乎是大多數(shù)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。

        那么,北京農(nóng)商銀行是如何在重重困難之中獲得質(zhì)的發(fā)展、實現(xiàn)質(zhì)的飛躍的呢?

        很顯然,這與它60多年來所積累的豐富的歷史經(jīng)驗、所形成的完善的公司治理結(jié)構(gòu)是分不開的。

        這一切,需要從農(nóng)信社的歷史談起。根據(jù)興業(yè)證券曾經(jīng)的一份報告,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營制度變化可以分為四個階段:

        第一階段是1978年至1996年,農(nóng)信社的管理權(quán)幾度上收至農(nóng)業(yè)銀行,受農(nóng)業(yè)銀行的管理;

        第二階段自1996年至2003年,農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤,業(yè)務(wù)改由縣聯(lián)社管理,人行履行監(jiān)管職責(zé),各地開始探索組建市、省聯(lián)社,這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)民辦化的試點(diǎn)階段。

        2003年,《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》發(fā)布,開啟了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的第三個階段:多級法人社變?yōu)橐患壏ㄈ???h級聯(lián)社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的兩級法人改組為縣級統(tǒng)一法人完善的公司治理機(jī)制筑夢高質(zhì)量發(fā)展社,少數(shù)農(nóng)信社直接改組為農(nóng)商行,并將農(nóng)信社的管理交由地方省政府,后者通過省聯(lián)社進(jìn)行管理。

        最后一階段是2010年以后,農(nóng)信社紛紛改制為股份制的農(nóng)商行。

        據(jù)記者了解,北京農(nóng)商銀行改制成立于2005年10月19日,是國務(wù)院首家批準(zhǔn)組建的省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。當(dāng)時北京農(nóng)商銀行的名稱為“北京農(nóng)村商業(yè)銀行”。直到2011年5月,北京農(nóng)村商業(yè)銀行獲得北京銀監(jiān)局批復(fù),正式更名為“北京農(nóng)商銀行”(現(xiàn)名)。值得關(guān)注的是,更名的同時北京農(nóng)商銀行順利完成了增資擴(kuò)股,并成為全國實收資本最多并最大的農(nóng)村商業(yè)銀行。

        2014年4月29日,對于北京農(nóng)商銀行來說,也是值得紀(jì)念的一天。那一天,該行對外宣布,完成總額134.316億元的增資擴(kuò)股工作。值得注意的是,此次增資擴(kuò)股化解了約90億元不良資產(chǎn),而注冊資本金由50.75億元增至95.52億元。

        可以看到,作為全國首家省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行,北京農(nóng)商銀行可以說見證了新世紀(jì)以來中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、改革歷史。60多年來,它經(jīng)歷了極不平凡的風(fēng)雨歷程,在這個過程中它不僅經(jīng)歷了改革與創(chuàng)業(yè)的艱辛,更積淀了深厚的文化底蘊(yùn)。目前,北京農(nóng)商銀行擁有694家網(wǎng)點(diǎn),居北京市各銀行機(jī)構(gòu)之首,是唯一一家金融服務(wù)覆蓋全市所有182個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)。

        在公司治理方面,北京農(nóng)商銀行始終堅持將完善公司治理放在戰(zhàn)略核心的位置來抓,嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定,以現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行公司治理標(biāo)準(zhǔn)為標(biāo)尺,構(gòu)建了健全的公司治理體系,清晰界定了各公司治理主體的職責(zé)權(quán)限,持續(xù)優(yōu)化了決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵約束等治理運(yùn)行機(jī)制,并通過將黨的領(lǐng)導(dǎo)嵌入到公司治理體系中,積極推進(jìn)黨委核心領(lǐng)導(dǎo)與現(xiàn)代公司治理的有機(jī)融合,打造符合現(xiàn)代金融要求的新型公司治理模式。

        具體來看,北京農(nóng)商銀行依法合規(guī)設(shè)立了包含股東大會、董事會、監(jiān)事會和高管層在內(nèi)的完善的公司治理架構(gòu)。其中,董事會下設(shè)7個專門委員會,監(jiān)事會下設(shè)2個專門委員會,高管層下設(shè)12個專業(yè)委員會,為董事會科學(xué)決策、監(jiān)事會有效監(jiān)督、高管層高效執(zhí)行提供了有力的支撐。

        與此同時,通過公司治理制度,該行對“三會一層”的職責(zé)權(quán)限進(jìn)行了清晰界定,并在公司章程中重點(diǎn)明確了黨組織的法定地位與職權(quán),為各公司治理主體規(guī)范履職提供了有效的制度保障。依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、公司章程及相關(guān)制度,各公司治理主體獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn),共同推動了該行治理水平的不斷提升。

        不惟大小只惟優(yōu)劣 續(xù)寫下一站精彩

        事實上,回顧北京農(nóng)商銀行60余年的發(fā)展歷史,其在為首都農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)的同時,也付出了巨大的代價。在改制之前,曾一度形成了大量的涉農(nóng)不良貸款,背上了沉重的歷史包袱。但是,北京農(nóng)商銀行不僅沒有氣餒,通過一系列經(jīng)營舉措,反而在中小銀行不良率普遍有所升高的環(huán)境下,其不良率卻始終處于低位,它又是如何做到“與眾不同”的呢?

        這與其“不惟大小,只惟優(yōu)劣”的風(fēng)控理念不無關(guān)系。在業(yè)內(nèi)普遍追求利潤、追求規(guī)模、追求業(yè)務(wù)增長之時,北京農(nóng)商銀行始終不為所動,始終把風(fēng)險防控置于首位,防止“病從口入”,嚴(yán)于把關(guān)。

        該行董事長王金山曾講道,過去商業(yè)銀行以追求利益最大化為目標(biāo),后來以經(jīng)營風(fēng)險為核心,而現(xiàn)在和未來則應(yīng)該以履行社會責(zé)任為重點(diǎn)。比如,解決了多少人的就業(yè)、化解了多少僵尸企業(yè)的不良資產(chǎn)、減輕了多少企業(yè)的負(fù)擔(dān)等。

        在2005年改制以后,北京農(nóng)商銀行立足自身清收和借助外部力量,積極通過現(xiàn)金清收、呆賬核銷、央行票據(jù)置換、以資抵債等方式處置化解了大量的不良貸款。上述涉農(nóng)不良貸款除部分現(xiàn)金收回外,剩余部分進(jìn)入表外科目核算,另外還接收了大量的集體土地抵債資產(chǎn)。

        截至2015年末,北京農(nóng)商銀行涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村及其下屬單位(含集體經(jīng)濟(jì)組織和集體鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè))背景的表外歷史遺留不良貸款近22億元,涉及全市除東城區(qū)、西城區(qū)之外的14個區(qū),137個郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn);另外,還有集體土地抵債資產(chǎn)近150宗、7000余畝、近10億元。

        同時,自2015年以來,該行開始嘗試?yán)觅J款減免適當(dāng)讓渡利息的方式,著手解決涉農(nóng)不良貸款及不良信用記錄問題,同時加快處置集體土地抵債資產(chǎn)。此種方式主要通過與地方政府和村集體商談,采取雙方各自承擔(dān)部分成本的方式予以妥善處理,最終取得了良好的效果,有效減輕了地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體的財務(wù)壓力,并在一定程度上激活和恢復(fù)了部分債務(wù)人的再融資能力。

        可以看到,北京農(nóng)商行一直用行動在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的道路上持續(xù)前行著。2018年年報顯示,截至去年末,北京農(nóng)商銀行不良貸款率較10年前下降了4.56個百分點(diǎn),達(dá)到歷史性低位0.36%,顯著優(yōu)于全國商業(yè)銀行1.83%的平均水平;撥備覆蓋率由10年前的68.32%提高至1068.87%,大幅高于全國商業(yè)銀行186.31%的平均水平。

        回首過往,經(jīng)過68載的風(fēng)雨洗禮,北京農(nóng)商銀行一路披荊斬棘,突破重重難題,已從1951年那個名不見經(jīng)傳的小井村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信用合作社,逐步發(fā)展蛻變?yōu)楸本┑貐^(qū)客戶體驗優(yōu)、資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利能力強(qiáng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行,不僅向市場、向自身交出了一份靚麗的答卷,更是幾乎見證了建國70周年以來整個國內(nèi)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)變革歷程。

        展望未來,面對新的金融市場形勢、面對新一輪改革浪潮,這家已積累豐富的市場經(jīng)驗、已擁有豐厚成果的農(nóng)商銀行又將如何續(xù)寫下一站征程,值得期待!

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